Kể từ khi cuộc khủng hoảng liên quan đến coronavirus của thị trường chứng khoán, tôi đã cố gắng rời mắt khỏi xác tàu hỏa gấp đôi kế hoạch nghỉ hưu của gia đình tôi — bạn đặt tên cho tài khoản môi giới, 401 (k), Roth IRA. Buổi gặp mặt tiếp theo của tôi với cố vấn tài chính của chúng tôi sẽ là lần đầu tiên:một phiên họp ảo. Tôi có xu hướng muốn trực tiếp làm những việc này, nhưng điều đó đã thay đổi ngay bây giờ, nhờ… bạn biết đấy.

Tôi chắc chắn rằng người lập kế hoạch sẽ có một chút bóng đẹp để sơn lên mọi thứ, nhưng tất cả chúng ta đều biết rằng hàng nghìn đô la đã giảm so với những gì chúng tôi dự định chi ra trong những năm nghỉ hưu của chúng tôi. Làm gì?

Xem lại chiến lược An sinh xã hội của bạn. An sinh xã hội có thể sẽ là một phần quan trọng trong thu nhập hưu trí của bạn. Đó là lý do tại sao điều quan trọng là phải lập kế hoạch khi bạn bắt đầu vẽ từ đó. Tin tốt là nó là một hằng số; phần thu nhập của bạn sẽ không giảm đi. Bạn có thể bắt đầu dùng nó ở tuổi 62, nhưng quyền lợi của bạn sẽ bị giảm vĩnh viễn từ 25% trở lên. Tuổi nghỉ hưu đầy đủ, khi bạn sẽ nhận được đầy đủ quyền lợi của mình, là 66 nếu bạn sinh từ 1943 đến 1954. Nếu bạn có đủ khả năng, hãy đợi đến 70 tuổi để yêu cầu quyền lợi. Trợ cấp An sinh Xã hội tăng 8% một năm nếu bạn đợi đến lúc đó mới nhận.

Xem xét chuyển đổi Roth. Nếu khoản tiết kiệm hưu trí của bạn được đầu tư nhiều vào các tài khoản hoãn thuế, chẳng hạn như 401 (k) s và IRA, bạn có thể muốn tận dụng giá trị giảm dần của chúng và chuyển đổi sang Roth IRA. Bạn sẽ trả thuế ngay bây giờ thay vì khi nghỉ hưu và hóa đơn thuế của bạn sẽ dựa trên giá trị tài khoản của bạn khi bạn chuyển đổi.

Evan T. Beach, quản lý tài sản của Campbell Wealth Management cho biết:“Giả sử rằng bạn dự định chuyển đổi 100.000 đô la vào năm 2020 và 100.000 đô la đó giờ chỉ trị giá 70.000 đô la”. “Việc chuyển đổi số tiền thấp hơn sẽ không chỉ dẫn đến hóa đơn thuế thấp hơn mà còn cho phép khoản tiền phục hồi 30.000 đô la, bất cứ khi nào đến, được miễn thuế.”

Trì hoãn các khoản chi lớn. Các cố vấn tài chính nói rằng chúng ta nên cắt giảm các khoản chi lớn, bao gồm cả việc sửa sang lại nhà bếp và phòng tắm, trong khi chúng ta cho danh mục đầu tư của mình một thời gian để phục hồi. Nếu bạn đã nghỉ hưu, việc tạm dừng các khoản chi phí đó sẽ giúp bạn tránh rút tiền từ một danh mục đầu tư đã cạn kiệt. Và nếu bạn sắp nghỉ hưu, bạn sẽ có thể tăng số tiền bạn đang tiết kiệm.

Tôi vẫn đang lái chiếc Honda Accord đời 2009, chiếc xe mà tôi mua mới vào tháng 1 năm 2010. Đây là chiếc xe lâu nhất mà tôi đã gắn bó với một chiếc xe hơi và tôi có thể sờ thấy cảm giác ngứa ngáy đối với một thứ gì đó mới mẻ và hào nhoáng hơn một chút. Nhưng chúng tôi có một chiếc ô tô mới hơn trong gia đình, do vợ tôi lái. Và tôi không thực sự đi xa như vậy hoặc thậm chí hàng ngày trong Accord của mình. Tôi đang đặt những gì đáng lẽ phải trả tiền mua xe hàng tháng để sử dụng tốt hơn — bao gồm cả tiết kiệm nhiều hơn để nghỉ hưu.

Tuân theo quy tắc 4%. Nếu bạn sắp nghỉ hưu hoặc gần nghỉ hưu và bạn có một danh mục đầu tư đa dạng và cân bằng, thì bạn nên sử dụng chiến lược được gọi là quy tắc 4%.

Nó hoạt động như thế này:Bạn rút không quá 4% số dư ban đầu trong khoản tiết kiệm của mình mỗi năm. Tăng số tiền rút hàng năm của bạn theo tỷ lệ lạm phát của năm trước. Ví dụ, nếu bạn có một ổ trứng trị giá 1 triệu đô la, hãy rút 40.000 đô la vào năm đầu tiên nghỉ hưu. Nếu lạm phát năm đó là 2%, trong năm nghỉ hưu thứ hai, bạn tăng số tiền rút của mình lên 40.800 đô la. Nếu lạm phát tăng lên 3% trong năm nghỉ hưu thứ hai của bạn, thì số đô la cho lần rút tiền của năm tiếp theo cũng tăng 3%, lên 42.024 đô la. Công thức này bị các nhà phê bình chỉ trích — một số cho rằng nó quá bảo thủ, trong khi những người khác cho rằng nó quá rủi ro — nhưng nó đã tồn tại qua các giai đoạn hỗn loạn khác, bao gồm cả cuộc Đại suy thoái 2008–09.