Nếu bạn muốn mua một ngôi nhà, tái cấp vốn thế chấp hoặc mua một chiếc xe hơi, lãi suất thấp kỷ lục có thể khiến bạn thuyết phục rằng thế giới vay nợ chính là con sò của bạn. Nhưng con hàu này ngày càng khó bẻ gãy.

Chẳng hạn, lãi suất trung bình cho khoản thế chấp có lãi suất cố định trong 30 năm đã dao động quanh mức 3% trong nhiều tuần, một sự phát triển đáng kinh ngạc đối với bất kỳ ai còn nhớ lãi suất hai con số từ những năm 80 và đầu những năm 90. Không có gì ngạc nhiên khi nhiều người háo hức tận dụng lãi suất thấp để mua nhà hoặc tái cấp vốn cho một khoản thế chấp hiện có.

Nhưng ngay cả khi bạn có một công việc an toàn, việc tận dụng những mức giá hời này có thể khó khăn hơn bạn dự đoán. Matthew Speakman, chuyên gia kinh tế tại công ty bất động sản Zillow, cho biết suy thoái kinh tế mạnh và sự bất ổn liên tục gây ra bởi đại dịch coronavirus đã khiến những người cho vay phải hết sức thận trọng. Ông nói:“Những người đi vay đang được xem xét kỹ lưỡng cho đến khi thỏa thuận kết thúc. Ngoài ra, nhu cầu cho vay cao có nghĩa là những người cho vay có khả năng chi trả cụ thể, Speakman nói. Ông nói:“Ngay cả với những tiêu chuẩn cho vay chặt chẽ này, vẫn có đủ người mua quan tâm để duy trì hoạt động trên thị trường nhà ở.

Điều đó không có nghĩa là bạn nên từ bỏ việc theo đuổi ngôi nhà mơ ước của mình. Tương tự, tái cấp vốn cho một khoản thế chấp có thể giúp bạn tiết kiệm được một số tiền lớn nếu lãi suất hiện tại của bạn cao hơn lãi suất mới ít nhất một điểm phần trăm — hoặc trong một số trường hợp, thậm chí còn ít hơn. Nhưng hãy chuẩn bị để chứng minh rằng bạn là người có rủi ro tín dụng tốt. Với triển vọng nền kinh tế có nhiều mây, người cho vay muốn đảm bảo rằng bạn có đủ khả năng chi trả dài hạn để trả khoản vay. Lên kế hoạch cung cấp nhiều tài liệu, đặc biệt nếu bạn là doanh nghiệp tự do. Và hãy đảm bảo rằng hồ sơ tín dụng của bạn đang ở trong tình trạng tốt trước khi bạn bắt đầu đăng ký khoản vay (xem Tăng cường tín dụng của bạn).

Hàng tồn kho tại nhà thấp, vì vậy nếu bạn đang săn nhà, hãy nhớ rằng bạn có thể đang cạnh tranh với nhiều người mua khác. Glenn Brunker, một giám đốc điều hành thế chấp của Ally Bank, cho biết để cải thiện cơ hội của bạn, hãy “làm cho lời đề nghị của bạn sạch sẽ nhất có thể”. Đảm bảo rằng bạn đã được phê duyệt trước trước khi đưa ra đề nghị. Nếu bạn có đủ khả năng, một khoản trả trước khá lớn cũng sẽ hữu ích, anh ấy nói. Nếu người bán có đề nghị từ người mua muốn giảm 5% và đề nghị từ người mua có thể giảm 25%, người bán sẽ chọn đề nghị sau “vì nó có vẻ là từ một người mua mạnh hơn,” anh ta nói.

Thời gian cho một chiếc ô tô mới? Theo Bankrate.com, lãi suất trung bình cho khoản vay mua ô tô mới trong 60 tháng là 4,25%, nhưng nhiều đại lý đang đưa ra mức lãi suất thấp tới 0,9% hoặc thậm chí 0% trên một số mẫu xe nhất định. Một lần nữa, bạn thường cần tín dụng xuất sắc để đủ điều kiện, nhưng các tiêu chuẩn khác nhau giữa các đại lý, Ivan Drury, quản lý cấp cao, chuyên gia hiểu rõ của Edmunds.com, một trang web dành cho người tiêu dùng, cho biết.

Thông thường, bạn nên kiểm tra với ngân hàng hoặc công đoàn tín dụng của mình trước để xem họ cung cấp loại lãi suất cho vay mua ô tô nào. Nhưng trong môi trường kinh tế này, các đại lý xe hơi đang mong muốn di chuyển hàng tồn kho và có thể cung cấp một thỏa thuận tài chính tốt hơn, Drury nói.

Khó lấy thẻ tín dụng hơn. Ngay cả khi bạn không có kế hoạch mua nhà hoặc xe hơi, bạn có thể quan tâm đến việc đăng ký một thẻ tín dụng mới. Nhưng ở đây, các tiêu chuẩn tín dụng cũng đã được thắt chặt. Số lượng thẻ mới mà khách hàng mở đã giảm 65% từ giữa tháng 4 đến giữa tháng 5 so với cùng kỳ năm trước và hạn mức tín dụng trung bình giảm 35%, theo CompareCards.com. Matt Schulz, trưởng ngành phân tích của CompareCards cho biết:“Tôi không mong đợi việc lấy thẻ sẽ sớm trở nên dễ dàng hơn. Bạn có thể sẽ cần điểm tín dụng ít nhất là 700 — và trong một số trường hợp là 720 đến 740 — và thu nhập ổn định để đủ điều kiện.

Tỷ lệ trên thẻ tín dụng đã giảm cùng với tỷ lệ tiêu dùng khác, nhưng tỷ lệ trung bình là 15,78%, theo Cục Dự trữ Liên bang. Ted Rossman, nhà phân tích ngành của CreditCards.com, cho biết các đề nghị chuyển số dư 0%, cung cấp cách quản lý nợ lãi suất cao, khó tìm hơn nhiều. Ví dụ, American Express đã loại bỏ tất cả các đề nghị chuyển số dư vào thời điểm hiện tại. Để nhận Chase Slate thẻ có lãi suất 0% trong 15 tháng (sau đó là 14,99% đến 23,75%) và không tính phí chuyển khoản khi chuyển số dư được thực hiện trong vòng 60 ngày kể từ ngày mở tài khoản, bạn hiện không thể đăng ký trực tuyến — bạn phải truy cập Chase chi nhánh.

Tuy nhiên, nếu bạn có tín dụng mạnh, bạn có thể nhận được ưu đãi giới thiệu 0% khi mua hàng hoặc chuyển số dư. Thời hạn không tính lãi cho Ngân hàng Hoa Kỳ Visa Platinum thẻ có thời hạn sử dụng trong 20 tháng (sau đó, bạn sẽ phải trả từ 13,99% đến 23,99% trên số dư chưa thanh toán) và phí chuyển số dư là 3% số tiền chuyển.

Để tăng khả năng đơn đăng ký thẻ của bạn được chấp thuận, hãy cân nhắc đăng ký một đơn từ tổ chức tài chính mà bạn đã có tài khoản ngân hàng, thẻ tín dụng, thế chấp hoặc các mối quan hệ khác — bạn có thể có một cơ hội tốt hơn nếu bạn đã chứng minh được rằng mình ' là một khách hàng tốt. Bạn cũng có thể gặp may với ngân hàng địa phương hoặc công đoàn tín dụng.