Đó là thời điểm trong năm khi thời tiết trở nên lạnh giá và những con chim tuyết đi về phía nam, cả ngỗng và người. Sử dụng dữ liệu từ Cuộc khảo sát cộng đồng người Mỹ năm 2016 của Cục điều tra dân số, dữ liệu gần đây nhất có sẵn, Hiệp hội các nhà xây dựng quốc gia ước tính rằng 7,4 triệu người Mỹ sở hữu ngôi nhà thứ hai, với những vị trí phổ biến nhất ở những vùng khí hậu ấm áp như Florida, Arizona và California.
Tất nhiên, cuộc sống như một chú chim tuyết không phải là một thảm hoa hồng. Có hai ngôi nhà đồng nghĩa với việc đảm bảo cả tài sản và có thể là hai chiếc ô tô. Trách nhiệm pháp lý là một mối quan tâm khác, đặc biệt là đối với những người về hưu với khoản tiết kiệm cả đời để bảo vệ.
Joe Meisinger, Giám đốc bảo lãnh bảo hiểm cá nhân tại Travelers cho biết:“Quy tắc ngón tay cái tốt nhất là chuẩn bị sẵn sàng. Ông ấy gợi ý rằng hãy bắt đầu bằng cách hiểu những chính sách mà bạn đã có.
Trên thực tế, bạn có thể muốn đánh giá hàng năm về bảo hiểm nhà và ô tô theo mùa giống như việc bạn đi trốn đến một nơi ấm áp hơn. Ngay cả khi nhu cầu bảo hiểm của bạn ít thay đổi từ năm này sang năm khác, chi phí của những chính sách đó chắc chắn sẽ thay đổi. Để bạn sẵn sàng cho một mùa đông không lo lắng, những lời khuyên này có thể giúp bạn đánh giá mức độ phù hợp của tài sản và tìm ra các cách để cắt giảm chi phí (xem trang tiếp theo về “Giữ An toàn cho Ngôi nhà Theo mùa”).
Khi bạn sở hữu hai ngôi nhà, công ty bảo hiểm sẽ yêu cầu bạn liệt kê đâu là nơi ở chính và đâu là nhà phụ. Nơi ở chính của bạn là nơi bạn dành nhiều thời gian hơn trong năm. Nếu bạn dành chín tháng ở New York và ba tháng ở Florida, thì nơi ở tại New York được coi là nhà chính của bạn. Nếu bạn dành một khoảng thời gian như nhau ở cả hai tiểu bang, tiêu chuẩn của ngành bảo hiểm là bạn đặt tên tiểu bang nơi bạn có bằng lái xe làm nơi cư trú chính của mình.
Cuối cùng, bạn sẽ phải trả mức bảo hiểm cao hơn cho nơi ở phụ của mình, vì vậy, bạn có thể bị cám dỗ để liệt kê nơi ở đắt tiền hơn là nơi ở chính của mình, ngay cả khi bạn dành ít thời gian hơn ở đó. Ông Matthew Henaghan, một đại lý bảo hiểm Allstate ở Hockessin, Del, hãy chống lại sự cám dỗ đó. “Bạn không muốn giữ bí mật với công ty bảo hiểm của mình,” ông nói. “Nếu bạn liệt kê một ngôi nhà là chính của mình, nhưng bạn chỉ ở đó ba tháng một năm, điều đó có thể tạo ra các vấn đề lớn.”
Ví dụ:nếu một đường ống bị nổ và bạn không phát hiện ra thiệt hại cho đến tận cuối năm, yêu cầu của bạn có thể bị từ chối.
Theo kinh nghiệm của Henaghan, các công ty bảo hiểm lớn sẽ chỉ bán cho bạn hợp đồng mua nhà thứ cấp nếu họ cũng đang bảo hiểm cho nơi ở chính của bạn, mặc dù một số công ty bảo hiểm nhỏ hơn, như American Modern và Foremost, sẽ chỉ bảo hiểm cho một ngôi nhà phụ.
Các công ty bảo hiểm thường không bao gồm nhà thứ cấp như một phần của chiết khấu gói tiêu chuẩn của họ, cho phép bạn tiết kiệm tiền bằng cách mua nhiều hợp đồng — như bảo hiểm nhà, ô tô và nhân thọ — từ cùng một công ty. Nhưng điều đáng hỏi là liệu công ty bảo hiểm có giảm giá cho bạn khi bảo hiểm hai ngôi nhà hay không.
Meisinger nói:“Xem lại chính sách bảo hiểm của chủ sở hữu nhà của bạn và đảm bảo rằng nó bao gồm mọi thứ bạn cần và nói chuyện với đại lý bảo hiểm của bạn về bất kỳ câu hỏi nào còn lại.
Một lợi ích bổ sung mà bạn có thể muốn thêm vào chính sách của mình là bảo hiểm dự phòng nước. Meisinger nói:“Theo dữ liệu của Travellers, 20% yêu cầu bảo hiểm của chủ nhà là do thiệt hại về nước không liên quan đến các hiện tượng thời tiết, bao gồm cả đường ống bị đóng băng có thể dẫn đến rò rỉ. Nếu ngôi nhà của bạn bốc cháy khi bạn đang ở trạng thái khác, rất có thể bạn sẽ nhận được một cuộc điện thoại, nhưng bạn có thể không phát hiện ra thiệt hại do một đường ống bị nổ trong nhiều tuần, thậm chí vài tháng. Đó là lý do tại sao phạm vi bao phủ dự phòng nước có ý nghĩa.
Phạm vi trách nhiệm pháp lý của bạn cũng có thể cần được tăng lên. Henaghan nói:“Bạn không có ở đó nên sẽ có cơ hội cho rắc rối, chẳng hạn như lũ trẻ đốt pháo sáng ở sân sau của bạn.
Người nào đó có hai ngôi nhà cũng có thể có giá trị ròng cao hơn giới hạn bảo hiểm trách nhiệm trong chính sách của chủ nhà tiêu chuẩn. Bằng cách mua một chính sách trách nhiệm bảo hiểm, bạn có thể nhận được thêm 1 triệu đô la bảo hiểm cho vài trăm đô la một năm. Henaghan khuyên bạn nên mua đủ bảo hiểm trách nhiệm pháp lý để bảo hiểm tổng giá trị tài sản ròng của bạn — bao gồm cả nhà cửa, xe cộ và khoản tiết kiệm hưu trí — chống lại các vụ kiện tiềm năng.
Với bảo hiểm ô tô, xe của bạn phải được đăng ký và bảo hiểm ở tiểu bang mà chúng chủ yếu được “để xe” trong năm. Một chiếc xe chỉ được lưu giữ ở Florida nên được bảo hiểm và đăng ký ở đó. Nếu bạn cất chiếc xe thứ hai vào mỗi mùa đông ở một tiểu bang khác, đó là nơi chiếc xe đó nên được bảo hiểm và đăng ký.
Một chiếc xe được lái qua lại giữa các nhà không cần bảo hiểm ô tô ở cả hai tiểu bang, chỉ là tiểu bang mà phương tiện đó sử dụng phần lớn thời gian trong năm. Nếu chiếc xe ở New York chín tháng và chỉ sử dụng ba chiếc ở Florida, nó nên được bảo hiểm và đăng ký ở New York. Đối với bảo hiểm gia đình, trong một phần đều, hãy chọn tiểu bang mà bạn có bằng lái xe của mình.
Đừng muốn bảo hiểm cho tất cả các phương tiện trong tình trạng có mức bảo hiểm thấp nhất. Nếu bạn làm vậy, bạn có thể phạm tội gian lận bảo hiểm. Henaghan nói:“Bạn có thể phải trả thêm một chút chi phí để xử lý việc này đúng cách, nhưng sau đó bạn không phải lo lắng về việc khiếu nại bị từ chối theo tính kỹ thuật”.
Có những cách khác để tiết kiệm tiền bảo hiểm ô tô nếu bạn giữ xe ở hai trạng thái khác nhau. Trước tiên, hãy xem liệu công ty bảo hiểm của bạn có cung cấp chính sách trả cho mỗi dặm bay, chẳng hạn như chương trình Allstate’s Milewise hay không. Theo cách đó, nếu ô tô của bạn nằm trong ga ra hàng tháng trời, bạn sẽ tiết kiệm được tiền khi xe không chạy trên đường.
Một lựa chọn khác là tạm dừng phần trách nhiệm bảo hiểm của bạn trên chiếc xe mà bạn không lái. Chỉ cần đảm bảo rằng không ai khác có thể lái xe khi bạn đi vắng. Henaghan nói:“Nếu hàng xóm hoặc cháu trai của bạn mượn xe để đi làm việc vặt mà bạn không biết và họ gặp tai nạn, bạn vẫn phải chịu trách nhiệm. Bạn sẽ cần phải nhớ khôi phục bảo hiểm trách nhiệm của mình trước khi mang chiếc xe đó ra ngoài một lần nữa.
Ngay cả khi ô tô không được lái, bạn vẫn nên duy trì phạm vi bảo hiểm toàn diện cơ bản cho xe chống lại trộm cắp, hỏa hoạn, phá hoại và các thiệt hại vật chất khác. Henaghan nói:“Bảo hiểm chủ nhà của bạn sẽ không bao gồm xe cá nhân. Nếu nhà để xe bị sập khi bạn đi vắng, bạn cần có bảo hiểm ô tô toàn diện để bù đắp thiệt hại. ”
Cách đơn giản nhất để tiết kiệm tiền mua bảo hiểm là tránh những yêu cầu tốn kém ngay từ đầu, vì vậy hãy cân nhắc thêm những biện pháp phòng ngừa này vào danh sách kiểm tra trước khi khởi hành của bạn.