Ngay cả khi người sử dụng lao động phải trả một khoản chi phí đáng kể, người Mỹ vẫn chi hàng nghìn đô la cho việc chăm sóc sức khỏe hàng năm. Theo Kaiser Family Foundation, người lao động sử dụng các kế hoạch bảo hiểm sức khỏe của hãng sở phải trả trung bình $ 1,243 một năm cho bảo hiểm một mình hoặc $ 5,588 cho gia đình. Khoản khấu trừ trung bình hàng năm là $ 1,644 đối với bảo hiểm đơn lẻ, và những người có bảo hiểm gia đình thường có khoản khấu trừ tổng thể ít nhất là $ 2.000. Số tiền chi trả tối đa hàng năm có thể lên đến vài nghìn đô la. Để giúp giảm bớt nỗi đau về chi phí chăm sóc sức khỏe cao, hãy xem 20 cách tiết kiệm tiền này.
Nếu bạn đến thăm một nhà cung cấp không thuộc mạng lưới của gói của bạn, bạn sẽ phải trả nhiều hơn cho dịch vụ chăm sóc. Nếu bạn có chương trình tổ chức nhà cung cấp ưu tiên (PPO), bạn có thể nhận được một số mức bảo hiểm cho dịch vụ chăm sóc ngoài mạng lưới. Nhưng với gói tổ chức duy trì sức khỏe (HMO), bạn có thể sẽ phải trả toàn bộ chi phí. Sử dụng các công cụ trực tuyến của công ty bảo hiểm của bạn để tìm kiếm các nhà cung cấp trong mạng lưới.
Bắt đầu từ năm 2022, theo luật liên bang, các công ty bảo hiểm phải chi trả các hóa đơn y tế nội mạng với mức giá “bất ngờ”, dẫn đến việc bệnh nhân vô tình được các nhà cung cấp dịch vụ ngoài mạng lưới chăm sóc trong trường hợp khẩn cấp. Bạn cũng có thể nhận được một hóa đơn bất ngờ nếu bạn đến một cơ sở trong mạng lưới và gặp một nhà cung cấp (chẳng hạn như bác sĩ hoặc bác sĩ gây mê) không có trong mạng lưới. Trong thời gian tạm thời, bạn có thể khiếu nại với công ty bảo hiểm bất kỳ hóa đơn bất ngờ nào mà bạn nhận được. Và nhiều bang có luật riêng cung cấp một số biện pháp bảo vệ chống lại các hóa đơn y tế bất ngờ.
Hầu hết các chương trình bảo hiểm sức khỏe phải chi trả cho một số dịch vụ phòng ngừa nhất định mà không tính phí bạn, ngay cả khi bạn chưa đáp ứng khoản khấu trừ của mình. Chúng bao gồm chủng ngừa; tầm soát trầm cảm và huyết áp; sàng lọc cholesterol và tiểu đường cho những người trong độ tuổi cụ thể hoặc những người có các yếu tố nguy cơ nhất định; chụp quang tuyến vú cho phụ nữ trên 40 tuổi; và kiểm tra thị lực cho trẻ em. (Để có danh sách đầy đủ, hãy xem www.healthcare.gov/coverage/preventive-care-benefits.) Các chương trình sức khỏe được khấu trừ cao có thể chi trả một số phương pháp điều trị cho các bệnh mãn tính, chẳng hạn như insulin cho bệnh tiểu đường và statin cho bệnh tim, trước khi các chủ hợp đồng tiếp cận được khấu trừ.
Tư vấn với bác sĩ lâm sàng qua điện thoại hoặc trò chuyện video đã phát triển nhảy vọt trong thời kỳ đại dịch. Anne Brunson, quản trị viên quyền lợi Maestro Health, cho biết nếu chương trình bảo hiểm của bạn hợp tác với một nhà cung cấp, chẳng hạn như Teladoc, chuyên cung cấp các dịch vụ từ xa, việc sử dụng nó có thể khiến bạn tốn ít chi phí hơn so với việc đi khám bác sĩ thông thường. Nếu bạn hầu như đến thăm một trong những nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc thông thường của mình, bạn sẽ thường phải trả tiền túi tương đương với số tiền bạn trả cho một cuộc hẹn tại văn phòng, mặc dù một số công ty bảo hiểm có thể miễn hoặc giảm khoản đồng thanh toán của bạn cho các cuộc hẹn từ xa.
Nếu bạn đáp ứng khoản khấu trừ bảo hiểm của mình, hãy cố gắng thực hiện bất kỳ cuộc hẹn nào có ý nghĩa để hoàn thành trước khi năm kế hoạch kết thúc. Nếu không, bạn có thể phải thanh toán toàn bộ chi phí khi khoản khấu trừ đặt lại vào năm sau.
Chủ lao động của bạn có thể thay mặt bạn đóng góp vào tài khoản tiết kiệm sức khỏe hoặc tài khoản chi tiêu linh hoạt (một số chủ lao động phù hợp với khoản đóng góp của bạn hoặc yêu cầu bạn tham gia vào chương trình chăm sóc sức khỏe để nhận tiền). Hoặc bạn có thể có quyền truy cập miễn phí vào các chương trình quản lý cân nặng hoặc cai thuốc lá. Tham gia vào các chương trình như vậy cũng có thể đi kèm với các ưu đãi, chẳng hạn như giảm phí bảo hiểm hàng tháng của bạn.
Nếu bạn có một chương trình bảo hiểm y tế được khấu trừ cao đủ điều kiện, cho năm 2021, bạn có thể đặt lên đến $ 3.600 cho HSA nếu bạn chỉ có bảo hiểm cho bản thân hoặc $ 7.200 nếu bạn có bảo hiểm gia đình (cộng với $ 1.000 đóng góp bổ sung cho những người 55 tuổi và lớn hơn). Tiền trước thuế (hoặc tiền đã khấu trừ thuế) sẽ đi vào tài khoản, tiền được hoãn thuế và bạn có thể rút tiền miễn thuế cho các chi phí y tế đủ điều kiện.
Nếu bạn có quyền tiếp cận FSA chăm sóc sức khỏe thông qua một chương trình sức khỏe do chủ lao động tài trợ, bạn có thể đóng góp tối đa 2.750 đô la vào quỹ trước thuế cho năm 2021 và bạn có thể rút tiền miễn thuế cho các chi phí y tế đủ điều kiện. Thông thường, người sử dụng lao động có thể cho phép nhân viên chuyển một số tiền hạn chế chưa sử dụng sang năm kế hoạch tiếp theo hoặc họ có thể đưa ra thời gian gia hạn là hai tháng rưỡi để sử dụng số tiền của năm trước. Tuy nhiên, do các quy định đặc biệt để đối phó với đại dịch, người sử dụng lao động hiện có thể cho phép nhân viên chuyển sang số tiền không giới hạn từ năm kế hoạch 2020 đến năm 2021 và từ năm 2021 đến năm 2022. Hoặc người sử dụng lao động có thể kéo dài thời gian ân hạn cho các kế hoạch 2020 và 2021 lên 12 tháng.
Bạn có thể rút tiền HSA và FSA được miễn thuế để thanh toán cho các khoản khấu trừ và đồng thanh toán hoặc đồng bảo hiểm, cũng như nhiều loại chi phí khác, bao gồm kính mắt, thiết bị theo dõi và kiểm tra y tế và chỉnh hình răng. Và nhờ các quy tắc có hiệu lực vào năm 2020, giờ đây bạn có thể sử dụng ngân quỹ cho các loại thuốc không kê đơn (chẳng hạn như thuốc giảm đau, thuốc giảm ho và thuốc kháng histamine) mà không cần đơn, cũng như các sản phẩm vệ sinh phụ nữ.
Các quỹ HSA không có thời hạn, khiến HSA trở thành một phương tiện tuyệt vời để kiếm tiền cho các chi phí y tế khi nghỉ hưu. Phí bảo hiểm cho các chương trình Medicare phần B và D và chương trình Medicare Advantage (nhưng không phải các chính sách bổ sung) đủ điều kiện cho HSA, cũng như phí bảo hiểm chăm sóc dài hạn (lên đến giới hạn quy định) và chi phí cho một số cải thiện nhà để phù hợp với các điều kiện y tế — giả sử, mở rộng các ô cửa hoặc thêm các thanh đỡ.
Nếu bạn chia nhỏ các khoản khấu trừ trên tờ khai thuế của mình, bạn có thể khấu trừ các chi phí y tế và nha khoa đủ điều kiện (chẳng hạn như chi phí thuốc theo toa và các khoản thanh toán cho nhà cung cấp dịch vụ y tế) mà bảo hiểm không hoàn trả và vượt quá 7,5% tổng thu nhập đã điều chỉnh của bạn. Xem IRS Publication 502, Chi phí Y tế và Nha khoa, để biết thêm thông tin.
Yêu cầu bác sĩ kê toa các phiên bản thuốc chung của bạn, nếu có, hoặc yêu cầu dược sĩ chuyển sang thuốc gốc tại quầy. Thuốc gốc có giá thấp hơn 85% so với thuốc chính hiệu. Nếu không có thuốc gốc, hãy hỏi bác sĩ của bạn xem liệu có những loại thuốc tương tự để điều trị tình trạng của bạn có thể thực hiện tốt công việc hay không và kiểm tra xem công ty bảo hiểm của bạn có bao trả những loại thuốc đó với mức giá ưu đãi hơn không.
Đối với các loại thuốc duy trì mà bạn dùng thường xuyên, bạn có thể tiết kiệm tiền bằng cách đặt hàng nguồn cung cấp trong 90 ngày thay vì nạp lại trong 30 ngày. Ví dụ, Walmart tính phí 4 đô la (không có bảo hiểm) cho nguồn cung cấp thuốc thông thường trong 30 ngày và 10 đô la cho nguồn cung cấp trong 90 ngày. Nhận thuốc đặt qua thư — thường được cung cấp trong 90 ngày — cũng có thể giúp bạn tiết kiệm tiền.
Tại các trang như GoodRx.com, SingleCare.com và WeRx.org, hãy nhập tên thuốc và mã vùng của bạn để xem so sánh giá tại các hiệu thuốc gần bạn và nhận phiếu giảm giá. Trong một số trường hợp, giá tiền mặt với phiếu giảm giá có thể thấp hơn giá bạn phải trả bằng bảo hiểm. Một số nhà thuốc có chương trình giảm giá riêng. Câu lạc bộ Tiết kiệm Kê đơn Walgreens ($ 20 hàng năm cho một cá nhân hoặc $ 35 cho gia đình) cung cấp chiết khấu lên đến 80% đối với giá thuốc tiền mặt. Hãy xem NeedyMeds.org để biết thêm thông tin về các chương trình hỗ trợ và chiết khấu thuốc.
Bạn thường không thể sử dụng phiếu giảm giá hoặc chương trình giảm giá cùng với bảo hiểm của mình — vì vậy việc mua thuốc bằng phiếu giảm giá hoặc chương trình giảm giá sẽ không được tính vào khoản khấu trừ của bạn trừ khi công ty bảo hiểm cho phép bạn gửi đơn mua hàng sau đó. Và nếu bạn thỉnh thoảng bỏ qua bảo hiểm hoặc chuyển đổi giữa các hiệu thuốc, thì các hiệu thuốc đó có thể không theo dõi được các tương tác nguy hiểm giữa các loại thuốc.
So sánh giá cả cho các thủ tục ở các cơ sở khác nhau có thể giúp bạn tiết kiệm được khoản tiền lớn. Thông thường, bạn sẽ phải trả nhiều hơn cho các dịch vụ ngoại trú — chẳng hạn như chụp x-quang, MRI và tiểu phẫu — được thực hiện tại bệnh viện hơn là tại các cơ sở không thuộc sở hữu của bệnh viện, Michael O'Neil, thuộc Healthcare Bluebook, chuyên thu thập thông tin về sức khỏe cho biết định giá chăm sóc. Khi cần chỉnh hình đầu gối, O’Neil ước tính rằng anh đã tiết kiệm được khoảng 10.000 đô la bằng cách yêu cầu bác sĩ của mình chỉ định chụp và thực hiện thủ thuật tại một phòng khám bên ngoài mạng lưới của bệnh viện địa phương. Đến trung tâm chăm sóc khẩn cấp thường có chi phí thấp hơn đến phòng cấp cứu.
Tại www.healthcarebluebook.com, bạn có thể sử dụng một công cụ miễn phí cung cấp các ước tính về giá hợp lý trong khu vực của bạn cho một loạt các thủ tục. (Gần đây, công cụ này đã không khả dụng trong khi đang được cải tiến, nhưng nó dự kiến sẽ được đưa vào sử dụng vào tháng 7.) Tại www.fairhealthconsumer.org, bạn có thể xem ước tính giá cả trong mạng và không có bảo hiểm cho các thủ tục trong khu vực của bạn. Và các quy định mới của liên bang yêu cầu các bệnh viện phải đăng thông tin giá dịch vụ trên trang web của họ.
Trong mỗi kỳ tuyển sinh mở hàng năm, hãy xem xét các lựa chọn của bạn. Đặc biệt nếu tình trạng sức khỏe hoặc gia đình của bạn đã thay đổi, bạn có thể nhận thấy rằng một chương trình với danh mục thuốc được khấu trừ, trả phí bảo hiểm, mạng lưới hoặc thuốc khác là hiệu quả nhất về chi phí. Nếu bạn sử dụng sàn giao dịch HealthCare.gov, bạn có cơ hội đặc biệt vào mùa xuân này để đăng ký hoặc chuyển đổi các chương trình.
Người thụ hưởng Medicare cũng nên đánh giá lại các chương trình của họ. Danielle Roberts, thuộc Boomer Benefits, cho biết:“Các công ty bảo hiểm cung cấp các chương trình thuốc Phần D sửa đổi quyền lợi, phí bảo hiểm và đồng thanh toán của họ hàng năm, vì vậy, tốt hơn hết là bạn nên xem lại thông báo thay đổi hàng năm của mình vào mỗi tháng 9,” Danielle Roberts, thuộc Boomer Benefits, giúp người tiêu dùng tìm hiểu về Medicare các kế hoạch. Hoặc bạn có thể thấy rằng việc chuyển sang chương trình Medicare Advantage tất cả trong một là rất hợp lý. Truy cập www.medicare.gov/plan-compare để mua các gói Phần D và Advantage.
Một đại lý hoặc nhà môi giới hiểu biết có thể hướng dẫn bạn thông qua các lựa chọn kế hoạch mà bạn không phải trả thêm phí. Nếu bạn đang mua một gói trên thị trường cá nhân, hãy tìm kiếm đại lý hoặc nhà môi giới tại https://localhelp.healthcare.gov. Người thụ hưởng Medicare có thể tìm tư vấn và trợ giúp tại địa phương bằng cách chọn tiểu bang của họ tại www.shiptacenter.org.
Nếu thu nhập của bạn dưới một số mức nhất định hoặc bạn đáp ứng các yêu cầu khác, bạn có thể đủ điều kiện nhận hỗ trợ tài chính để giúp trang trải chi phí y tế của mình. Medicare.gov có thông tin về các chương trình của Medicare, bao gồm Extra Help, chương trình này tính phí thuốc theo toa cho những người có thu nhập và nguồn lực hạn chế. Casey Schwarz, thuộc Trung tâm Quyền của Medicare, cho biết, hãy kiểm tra với bộ phận bảo hiểm của tiểu bang bạn — một số chương trình có ngưỡng thu nhập cao hơn bạn có thể mong đợi. Ví dụ:chương trình Bảo hiểm Dược phẩm cho Người cao tuổi của New York cung cấp hỗ trợ cho những người thụ hưởng Medicare đã kết hôn với thu nhập lên đến 100.000 đô la (75.000 đô la nếu bạn còn độc thân).
O’Neil cho biết, trước khi bạn lên lịch cho một thủ thuật, hãy hỏi nhà cung cấp dịch vụ để biết mức giá thấp nhất cho những bệnh nhân trả tiền mặt mà không có bảo hiểm. Nó có thể thấp hơn tỷ lệ được bảo hiểm và việc bỏ qua bảo hiểm có thể đáng giá nếu bạn có một khoản khấu trừ lớn mà bạn không mong đợi phải trả trước khi năm kết thúc.
Kiểm tra để biết rằng công ty bảo hiểm của bạn đang chi trả các chi phí y tế một cách thích hợp và bạn đã nhận được tất cả các dịch vụ và thuốc được liệt kê trong hóa đơn của mình. Đối với các thủ tục phức tạp và đến bệnh viện, hãy yêu cầu một hóa đơn chi tiết từng khoản phí. Nếu bạn thấy một vấn đề, hãy yêu cầu sửa chữa. Brunson, thuộc Maestro Health, đã từng nhận thấy rằng cô ấy đã bị tính phí truyền dịch tĩnh mạch mà cô ấy chưa bao giờ nhận được trong một lần khám tại phòng cấp cứu.
Bạn sẽ trả “số tiền điều chỉnh hàng tháng liên quan đến thu nhập” (IRMAA) trên phí bảo hiểm Medicare Phần B và Phần D của bạn nếu tổng thu nhập được điều chỉnh đã sửa đổi trên tờ khai thuế của bạn từ hai năm trước vượt quá mức nhất định. Đối với năm 2021, một khoản phụ phí áp dụng cho những người có thu nhập năm 2019 lớn hơn 88.000 đô la đối với một lần khai thác cá nhân hoặc 176.000 đô la đối với một lần khai thác chung. Nếu thu nhập của bạn giảm vì một sự kiện lớn thay đổi cuộc sống, bạn có thể yêu cầu điều chỉnh IRMAA của mình bằng cách gửi Biểu mẫu SSA-44 cho Cơ quan Quản lý An sinh Xã hội.