David Muhlbaum: Với giá nhà đang giảm, bạn có thể có nhiều tiền hơn bạn nghĩ. Bởi đó chúng tôi có nghĩa là tài sản sở hữu nhà:giá trị tài sản của bạn trừ đi bất kỳ giá trị nào bạn vẫn nợ trên đó. Nhưng việc biến số tiền đó thành tiền mặt mà bạn có thể sử dụng có thể phức tạp. Chúng tôi sẽ tìm hiểu thị trường chứng khoán với một chuyên gia. Ngoài ra, bạn có thể đã nghe nói về "bán vào tháng Năm và biến mất." Chà, bạn có nên không? Tất cả sẽ xuất hiện trong tập này của Your Money's Worth . Bám sát.
David Muhlbaum: Chào mừng bạn đến với Giá trị tiền của bạn . Tôi là biên tập viên trực tuyến cao cấp của Kiplinger.com, David Muhlbaum, được tham gia bởi đồng nghiệp của tôi, biên tập viên cao cấp Sandy Block. Bạn khỏe không, Sandy?
Khối cát: Tôi đang làm rất tốt, David.
David Muhlbaum: Tốt. Ở đây là một ngày tháng Năm đẹp trời, mặc dù tôi đã đóng cửa sổ để giữ tiếng ồn của chim. Và tháng 5 là tháng được nhắc đến trong một trong những câu ngạn ngữ cũ của Phố Wall, "bán vào tháng 5 và biến đi".
Khối cát: Đúng vậy, chúng ta đang ở trong tháng 5, và vẫn sẽ là tháng 5 khi điều này giảm xuống, vì vậy những ai muốn làm theo ý tưởng này thì vẫn có thời gian. Đó là để bán cổ phiếu. Nhưng đó không thực sự là lời khuyên của chúng tôi, phải không? Bởi vì đó sẽ là thời điểm thị trường.
David Muhlbaum: Vâng đúng rồi. Nhà đầu tư Dan Burrows của chúng tôi có một nhận định tốt về "bán vào tháng 5 và biến mất" - chúng tôi sẽ liên kết với nó - và anh ấy có một triết lý khá lạc quan, về cơ bản anh ấy gọi nó là một "cái cưa già mệt mỏi" nhận được nhiều sự chú ý hơn mức đáng có, nhưng vẫn đáng để khám phá.
Khối cát: Như vậy là đúng hay sai? Chúng ta sẽ nhận được một câu trả lời nhị phân, hay đây là "nó phụ thuộc?" Không có gì sai với điều đó.
David Muhlbaum: Hãy nhìn xem, nếu "bán vào tháng 5 và biến mất" bị sai lệch, nó sẽ không bật lên hàng năm, như Punxatawey Phil. Đó là… bạn biết…. đang tranh luận. Dẫn lời Dan, "Có bằng chứng cho thấy thị trường chứng khoán, trung bình, có xu hướng hoạt động kém hơn trong khoảng thời gian sáu tháng từ tháng 5 đến tháng 10. Tuy nhiên, các nhà phân tích, tính giờ thị trường và các học giả đã nghiên cứu sâu về hiện tượng này không thể giải quyết vấn đề chắc chắn bằng cách này hay cách khác. "
Và nhân tiện, ý nghĩa cơ bản của "bán vào tháng 5 và biến mất" nằm ngay trong đó:Nếu cổ phiếu không hoạt động tốt trong khoảng thời gian từ tháng 5 đến tháng 10, có lẽ bạn nên nắm giữ một thứ khác. Nhưng lưu ý rằng chúng ta đang nói về tháng 5 đến tháng 10? Chúng tôi đã thêm một số thứ ở đó và chúng tôi đã làm phức tạp ý tưởng "bán vào tháng 5 và biến mất." Vì nó không phải, ra đi vĩnh viễn; bạn phải mua lại vào một lúc nào đó. Đó là về thời điểm cổ phiếu, với tư cách là một loại tài sản, hoạt động tốt nhất… hoặc tồi tệ nhất.
Khối cát: Và đó là định nghĩa về thời gian thị trường, mặc dù nghe có vẻ thú vị, nhưng đó là điều mà Dan, lặp lại phần còn lại của chúng tôi tại Kiplinger, tích cực không khuyến khích. Hãy để nguyên phân bổ cổ phiếu của bạn, trừ khi tình hình cá nhân của bạn đòi hỏi phải thay đổi, chẳng hạn như bạn sắp nghỉ hưu .. Bởi vì, đối với nhà đầu tư thông thường, loại danh mục đầu tư bị xáo trộn, ngay cả trong thời đại giao dịch cổ phiếu tự do và như vậy, sẽ một khoản phí. Chi phí cơ hội, căng thẳng cảm xúc. Bắt đúng thời điểm thật khó. Tháng 10 bạn có về không? Tháng 11 bạn có về không? Bạn không biết khi nào quay lại và hầu hết mọi người không hiểu đúng như vậy.
David Muhlbaum: Đúng. Tốt hơn là ở lại, vâng. Mặc dù chúng tôi đã đưa ra rất nhiều cốt truyện, nhưng bài báo của Dan vẫn đáng để đọc, bởi vì nó nêu ra lịch sử thú vị của việc "bán vào tháng 5 và biến mất" và cung cấp một số lời khuyên trong năm hiện tại cho các nhà đầu tư tích cực hơn, những người có thể muốn chơi. Toàn bộ khái niệm này dường như đã bắt nguồn từ nhiều thế kỷ trước ở Anh khi các thương gia, chủ ngân hàng và các bên quan tâm khác trong khu tài chính của London nhận thấy rằng lợi nhuận đầu tư nói chung kém hơn vào mùa hè. Bây giờ, họ không thực hiện phân tích định lượng với siêu máy tính. Họ đang xem sổ cái của mình và nói, "ơ… .."
Khối cát: Thực sự, những nhà tài chính giàu có này đang tìm lý do để rời khỏi London nóng bức, hôi hám vào mùa hè và lui về những ngôi nhà mùa hè ở Downton Abbey của họ.
David Muhlbaum: Vâng, vâng. "Thật là ác ý. Tôi nghĩ chúng ta sẽ giải nghệ." Tôi đoán nó đã làm việc cho họ. Khi quay lại, chúng tôi sẽ đi sâu vào tất cả các khía cạnh của vốn tự có với chuyên gia thị trường Keith Gumbinger.
David Muhlbaum: Chúng tôi sẽ tiếp tục và hy vọng rằng không ai trong số các bạn thực sự đặt tiền vào đệm của mình những ngày này. Nhưng điều bạn có thể không đánh giá hết là bạn có thể có bao nhiêu tiền dưới mái nhà của chính mình. Ở đây chúng ta đang nói về tài sản sở hữu nhà, vốn đang gia tăng do thị trường nhà ở nóng nực này.
Một vài tuần trước, chúng tôi đã nói về thị trường đó một cách rộng rãi. Và chúng tôi đã giới thiệu về vốn chủ sở hữu nhà và tầm quan trọng của nó đối với những người không tích cực tìm cách chuyển nhà. Nhưng chúng tôi muốn tìm hiểu sâu hơn một chút và khám phá nhiều góc độ hơn của việc sử dụng cái mà chúng tôi có thể gọi là ngân hàng của gia đình.
Và vì vậy, chúng tôi đã liên hệ với Keith Gumbinger, Phó chủ tịch của công ty nghiên cứu thế chấp hsh.com. Cảm ơn bạn đã tham gia với chúng tôi ngày hôm nay, Keith, để chúng tôi chọn lọc bộ não của bạn về công bằng mọi thứ.
Keith Gumbinger: Thật tốt khi ở đây.
David Muhlbaum: Vốn chủ sở hữu nhà dường như là một trong những thứ mang tính cá nhân cao. Có hàng triệu ngôi nhà ở đó, và chúng thường hơi khác một chút. Và họ cũng khác nhau về tài chính. Một số người sẽ phải thế chấp. Thực ra, hầu hết mọi người sẽ có một khoản thế chấp với tỷ lệ và thời hạn riêng của nó. Nhưng sau đó, cũng có một câu hỏi, bao nhiêu trong số đó đã được trả hết?
Nhưng nói chung, giá trị sở hữu nhà, chúng ta có thể theo dõi nó theo một số cách. Và một điều mà chúng tôi đã thấy, và một phần lý do chúng tôi thực hiện chủ đề này ngày hôm nay, là chúng tôi thấy giá trị này là 7,3 nghìn tỷ đô la, trích dẫn, "vốn chủ sở hữu có thể khai thác". Đó là của hãng Black Knight. Tôi sẽ đưa vào một liên kết.
Và chúng tôi nói, "Chà, 7,3 nghìn tỷ đô la. Đó là một số tiền lớn." Nhưng một phần nào đó, chúng tôi cũng tự hỏi điều đó thực sự có nghĩa là gì? Và vì vậy, trước khi chúng tôi bắt đầu xây dựng vốn chủ sở hữu và khai thác vốn chủ sở hữu và tất cả những điều đó cho từng chủ sở hữu, bạn có thể cho chúng tôi biết một chút về bức tranh vĩ mô không? Bởi vì mọi thứ có vẻ như đang nhảy vọt, phải không, một phần nhờ vào sự tăng giá nhà hai con số này?
Keith Gumbinger: Chà, đó chắc chắn là nguyên nhân dẫn đến sự gia tăng vốn sở hữu nhà lên tới 7,3 nghìn tỷ USD, đặc biệt là trong vài năm qua. Giá nhà vừa mới tăng chóng mặt. Tôi nghĩ rằng NAR báo cáo từ tháng 3 đến tháng 3 các căn nhà hiện có năm nay đắt hơn 17% so với năm ngoái. Và con số đó đã vượt lên trên mức tăng hai con số vào năm trước. Vì vậy, nếu bạn mua một ngôi nhà trong vòng vài năm qua, vốn chủ sở hữu của bạn sẽ tăng lên rất nhanh, chủ yếu là do giá nhà tăng nhanh.
Khối cát: Do sự gia tăng lớn về vốn sở hữu nhà, một số người đã lo ngại về bong bóng. Họ đã nói về việc so sánh với năm 2008, nhưng có vẻ như đó thực sự không phải là trường hợp bây giờ. Không còn quá nhiều người ở dưới nước nữa. Đúng không, Keith?
Keith Gumbinger: Điều đó hoàn toàn chính xác. Trên thực tế, từ đợt suy thoái cuối cùng của bất động sản, cách đây gần 15 năm, rất ít người thực sự mua nhà ở thời kỳ đỉnh cao có thể vẫn chưa biết về mặt kỹ thuật về giá trị căn nhà của họ.
Phần lớn những người đi vay đang có mức tăng trưởng vốn chủ sở hữu lớn ngay bây giờ là những chủ nhà đã mua hoặc tái cấp vốn trong vòng năm hoặc sáu hoặc bảy năm qua. Và họ có một vị thế công bằng rất vững chắc để dựa vào. Và nói chung, đây là một nơi thoải mái cho hầu hết mọi người.
Về mặt bong bóng, những ngày này có rất ít cơ hội cho vay tự do. Hầu hết các bảo lãnh phát hành vẫn còn rất thận trọng, rằng người đi vay sẽ khó gặp rắc rối. Không bao giờ là không thể, nhưng rất khó.
David Muhlbaum: Tôi cảm thấy như một phần, ý tưởng vay tiền mua nhà dưới tất cả các hình thức của nó, nó đã lụi tàn một thời gian ở đó, một phần bởi vì, quay trở lại 10 năm trước, rất nhiều người đã ở dưới nước hoặc trong những tình huống nguy hiểm mà ở đó. không phải là vốn chủ sở hữu nhà hoặc họ đã cảnh giác với việc khai thác vào nó. Vì vậy, bây giờ nhiều người có vốn chủ sở hữu và nhiều người có quyền truy cập vào nó, điều đó có lợi thế nào cho họ? Hãy nói về ý nghĩa thực sự của nó dưới dạng "Chúng ta có thể làm gì với điều này?"
Keith Gumbinger: Chà, chắc chắn nó làm cho mọi người cảm thấy tốt hơn. Khi bạn có vốn chủ sở hữu trong ngôi nhà của mình, bạn cảm thấy sức mạnh tài sản của mình khá tốt. Điều đó có thể giúp bạn cảm thấy thoải mái hơn trong việc chi tiêu thêm tiền, cho dù đó là nhất thiết phải ra khỏi nhà của bạn với biểu hiện công bằng hay bạn chỉ cảm thấy thoải mái hơn một chút về việc chi tiêu tiền túi, có thể không tiết kiệm quá nhiều.
Vì vậy, điều đó mang lại cho bạn một cơ sở tài sản tuyệt vời để dựa vào đó và cảm thấy thoải mái về tài chính của mình. Nhưng đối với nhiều người đi vay, nó cũng có thể mở ra một lượng lớn sự linh hoạt cho họ. Nếu bạn có các khoản chi phí liên tục, có thể các tình huống y tế đang xảy ra với bạn hoặc có thể là cha mẹ hoặc con bạn, chi phí giáo dục, những gì bạn có, điều này có thể cho phép bạn có cơ hội tiếp cận một số quỹ với môi trường lãi suất thấp mang lại cho bạn linh hoạt để trang trải những. Tất nhiên, bạn muốn trả nợ khi bạn thực hiện, nhưng điều đó giúp bạn linh hoạt trong ngân sách của mình.
Khối cát: Và Keith, tôi muốn theo dõi điều đó. Và có thể bạn có thể hướng dẫn chúng tôi về những điều cơ bản ở đây, HELOC là gì so với khoản vay mua nhà, tại sao bạn có thể muốn xem xét khoản vay này so với khoản vay còn lại. Và sau đó, tôi nghe nói rằng thực sự rất khó để có được một số trong số này bây giờ, mặc dù chúng rất hấp dẫn đối với mọi người. Vì vậy, có thể bạn có thể nói chuyện với chúng tôi một chút về điều đó.
Keith Gumbinger: Ồ chắc chắn rồi. Một hạn mức tín dụng sở hữu nhà giống như âm thanh. Nó rất giống một thẻ tín dụng. Bạn thiết lập một số tiền bằng đô la hoặc được phép thiết lập một số tiền bằng đô la cho căn nhà của bạn mà bạn có thể vay. Và bạn vay và hoàn trả chúng khi bạn tiếp tục, thường trong khoảng thời gian khoảng 10 năm.
Hầu hết trong số này dựa trên tỷ lệ cơ bản, hiện đang rất thấp, cộng với một biên độ nhỏ, thường là một vài điểm phần trăm. Vì vậy, HELOC trung bình có thể có tỷ lệ đúng vào khoảng 5 1/4% ngay bây giờ. Giờ đây, bạn được phép vay và trích lập các khoản tiền dựa vào căn nhà của mình, thường lên đến khoảng 80% giá trị căn nhà trừ đi số tiền bạn nợ trong lần thế chấp đầu tiên. Vì vậy, bạn có thể thiết lập một hạn mức tín dụng, vay và trả trong quá trình thực hiện và cuối cùng bạn sẽ tạo cho mình sự linh hoạt mà bạn có thể đang tìm kiếm.
Hiện nay, các khoản cho vay mua nhà, thực sự là loại giải ngân trả một lần, lãi suất cố định. Bạn nhận được tất cả đô la của mình cùng một lúc, thường là trong một thời hạn cố định:15 năm, 10 năm, 20 năm. Đó là những thứ khó có thể đến được ngay bây giờ. Và đó là một phần do sự thay đổi trong môi trường pháp lý cách đây vài năm, đòi hỏi phải tiết lộ nhiều hơn và chi phí tuân thủ nhiều hơn từ phía người cho vay.
Không giống như khoản thế chấp đầu tiên mà họ có thể có hàng trăm nghìn đô la mà họ có thể thu lãi, khoản vay mua nhà có thể là $ 10-, $ 20-, 30.000 USD với chi phí tuân thủ cao. Thật khó cho những người cho vay kiếm tiền theo cách đó. Vì vậy, những điều đó khó thực hiện hơn một chút.
David Muhlbaum: Vâng, đó là lời nhắc nhở rằng bạn có thể có vốn chủ sở hữu trong ngôi nhà của mình, nhưng việc chuyển đổi vốn chủ sở hữu đó thành tiền mặt để bạn mang theo hoặc làm bất cứ điều gì bạn nghĩ, có một ngân hàng cản đường. Và nó phải có ý nghĩa đối với bạn, và nó phải có ý nghĩa đối với ngân hàng. Chỉ vì vốn chủ sở hữu có thể sử dụng được, nên có thể có những trở ngại để khiến việc rút tiền đó xảy ra cho bạn.
Keith Gumbinger: Ngoài ra, sự thay đổi trong cách thức cung cấp vốn tự có cho bạn so với 15 năm trước, đã từng có để bạn có thể dễ dàng vay tới 100% giá trị căn nhà của mình. Trên thực tế, rất nhiều ngôi nhà trong thời kỳ bong bóng đã được tài trợ theo cách đó, với khoản thế chấp cõng, khoản thế chấp đầu tiên là 80% giá trị căn nhà và khoản thế chấp thứ hai là 10%. Rất nhiều người đi vay đã vay trước vốn chủ sở hữu của họ để có được căn nhà của họ.
Hôm nay, 80% sẽ là mức tối đa của bạn. Thực sự rất khó để khiến bản thân được tận dụng đến mức có thể là một vấn đề. Và theo cách này, bạn có nhiều khả năng ở trong một môi trường công bằng bền vững hơn là lún sâu vào lỗ hổng.
Khối cát: Keith, một điều khác rất phổ biến cách đây 15 năm là tái cấp vốn bằng tiền mặt. Mọi người sẽ tái cấp vốn cho ngôi nhà của họ và rút ra một đống tiền. Và tôi đoán mọi người vẫn đang làm điều đó bây giờ khi họ đang xem xét các khoản cho vay mua nhà hoặc hạn mức tín dụng sở hữu nhà. Số tiền này có ích lợi gì? Và số tiền này có ích lợi gì? Có khi nào bạn nên làm điều này và những lúc thì không?
David Muhlbaum: Rất thận trọng, rất thận trọng.
Keith Gumbinger: Luôn luôn có những lý do tốt và xấu để làm một số việc nhất định. Khi chúng ta nói về việc sử dụng vốn chủ sở hữu trong ngôi nhà của bạn, và ngoài việc tăng giá nhà, việc xây dựng vốn chủ sở hữu trong ngôi nhà của bạn có thể mất một thời gian rất dài. Bạn có một khoản thế chấp trong 30 năm. Bạn đang thực hiện thanh toán trong một khoảng thời gian dài. Thật khó để xây dựng công bằng.
Nếu bạn định sử dụng vốn chủ sở hữu của mình, thì việc đưa ra những lựa chọn tốt với số tiền đó thực sự là điều bạn muốn cố gắng tìm kiếm và đầu tư vào chính tài sản đó, phải không? Cải thiện nhà là rất phổ biến và rất hữu ích trong việc sử dụng vốn chủ sở hữu nhà của bạn. Nâng cao giá trị của tài sản. Cải thiện khả năng sống. Bạn thực sự có thể kiếm được ... có lẽ theo thời gian, thậm chí tạo ra tất cả vốn chủ sở hữu mà bạn đã bỏ ra, cộng với một số.
Ví dụ, đầu tư vào con người, những thứ như giáo dục cho bản thân hoặc cho con cái của bạn, là một cách sử dụng rất hiệu quả vốn sở hữu nhà của bạn bởi vì một lần nữa, bạn đang muốn xây dựng tài sản cho bản thân, sự nghiệp của mình hoặc sự nghiệp của con cái. Vì vậy, bạn sẽ nhận được một số lợi nhuận từ điều đó trong một thời gian dài.
Và chúng ta có thể nói về những công dụng có thể không tuyệt vời như vậy. Nếu bạn định lấy tiền ra khỏi nhà, một tài sản quý giá và đặt nó vào một thứ KHÔNG PHẢI là tài sản quý giá, đó có thể là một chiếc ô tô, hoặc đó có thể là một chiếc thuyền chẳng hạn. Vâng, đó có thể không nhất thiết là cách sử dụng lớn nhất của vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn.
Trong số những điều đó, sẽ rất khó để quay lại với ai đó và nói, "Bạn không nên mua cho mình một chiếc xe tuyệt vời." Nếu chiếc xe của bạn là một mảnh vụn và bị hỏng, đó là con đường duy nhất để bạn có được cho mình một chiếc xe tốt hơn để bạn có thể đi làm hàng ngày. Đó có phải là một giá trị sử dụng? Đúng. Đây có phải là một hình thức sử dụng đầu tư mà bạn sẽ nhận được lợi tức từ nó không? Có lẽ là không.
David Muhlbaum: Bạn có thể nhận được tài chính tốt hơn từ nhà sản xuất? Có lẽ.
Keith Gumbinger: Có thể, và đó là cố gắng lắp nó vào và tận dụng nó tốt nhất có thể cho bạn. Và không, bạn không muốn đi mua áo khoác lông thú hoặc đi nghỉ những kỳ nghỉ tốn kém không cần thiết. Nhưng đối với một số khán giả, cả đời muốn đi du lịch khắp thế giới và cơ hội chỉ có một lần để làm điều đó, có lẽ đó là một công dụng tuyệt vời dành cho bạn - với điều kiện bạn phải hoàn trả và quản lý nó một cách khôn ngoan. Bạn sẽ không làm sạch nó và sau đó chỉ hy vọng điều tốt hơn trong thời gian dài.
David Muhlbaum: Đúng. Keith, tôi biết bạn có rất nhiều công cụ trên hsh.com. Và tôi hy vọng bạn có thể xem xét một chút về chúng, đặc biệt với ý tưởng giúp mọi người biết họ có vốn chủ sở hữu nào. Không giống như thị trường chứng khoán, thị trường này khó định giá hơn một chút. Mọi người biết họ nợ bao nhiêu. Ngôi nhà của họ trị giá bao nhiêu là dodgier.
Keith Gumbinger: Tất nhiên, vốn cổ phần của bạn phụ thuộc vào không chỉ giá trị của ngôi nhà của bạn, mà tất nhiên, bạn vẫn nợ nó. Và, tất nhiên, bạn có thể xem ngay trong bản sao kê thế chấp của mình và biết chính xác nơi bạn bắt đầu, từ những gì bạn đã vay ban đầu và những gì bạn vẫn nợ về khoản đó. Nhưng phần vốn cổ phần của bạn có lẽ - hy vọng - sẽ lớn hơn nhiều so với con số đó do giá nhà tăng.
Tùy thuộc vào thời điểm bạn mua nhà, các khoản thanh toán bạn đã thực hiện, bất kỳ khoản trả trước nào bạn có thể đã thực hiện, bạn có thể đến với một công cụ như máy tính vốn chủ sở hữu nhà của chúng tôi sẽ cho phép bạn xem xét thiết lập vị trí của bạn, khi bạn bắt đầu, nơi bạn hiện đang ở trong thế chấp và sử dụng một số công cụ tính toán từ Cơ quan Tài chính Nhà ở Liên bang, một số dữ liệu về giá nhà của họ, để tính toán giá trị căn nhà của bạn hiện tại ở đâu và cho bạn biết giá trị thực tế của bạn là bao nhiêu. có thể vay nếu bạn cần.
Khối cát: Keith, tôi muốn hỏi bạn một câu hỏi luôn nhận được rất nhiều câu trả lời thú vị của độc giả, chính là điều này. Đặc biệt nếu bạn sắp nghỉ hưu, bạn có nên trả hết khoản thế chấp của mình không?
Và tôi đang hỏi câu hỏi đó vì lãi suất thế chấp quá thấp nên nhiều người tranh cãi rằng bạn chỉ nên giữ khoản thế chấp đó càng lâu càng tốt vì có nhiều cách tốt hơn để sử dụng tiền của bạn. Nhưng mặt khác, rất nhiều người tìm thấy một niềm an ủi lớn lao, đặc biệt là khi họ nghỉ hưu, là không phải thế chấp. Vì vậy, tôi quan tâm đến ý kiến của bạn về điều đó.
Keith Gumbinger: Tất nhiên, câu trả lời rất đơn giản, có và không. Có thể có một trường hợp được thực hiện để thanh toán khoản thế chấp của bạn, như bạn biết, hãy dọn dẹp tài chính của bạn trước khi bạn nghỉ hưu và thu nhập của bạn trở nên "cố định", trích dẫn, không trích dẫn.
Có thể có lý do để để nó mang theo. Qua nhiều năm, tôi đã hiểu ra kết quả tốt nhất có thể cho điều đó. Một số trong số đó phụ thuộc vào nơi bạn đang thế chấp ngay bây giờ. Nếu bạn chỉ còn vài năm nữa và tài chính của bạn đang ở mức tốt và bạn sẽ đến tuổi nghỉ hưu, nhưng các khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ không thể quản lý được, bạn có nên rút ra một tài sản để trả hết không thế chấp của bạn? Có lẽ là không.
Nếu gần đây bạn đang ở trong khoản thế chấp của mình, có thể bạn đã tái cấp vốn. Bạn 55 hoặc 57. Bạn đã tái cấp vốn để tận dụng mức lãi suất tuyệt vời, gia hạn thời hạn của bạn lên một thương hiệu hoàn toàn mới 30 năm, khoản thế chấp của bạn sẽ ở bên bạn một thời gian. Và bạn có thể không muốn dùng hết tài khoản hưu trí hoặc khoản tiết kiệm của mình để đi trả khoản thế chấp đó.
Một phần của nó liên quan đến việc bạn đang ở đâu trong khoản thế chấp của mình, bạn sẽ trả khoản này bao xa khi về hưu. Và tất nhiên, vấn đề có thực sự là vấn đề của nó hay không. Nếu bạn đang ở trong một tình huống mà khoản thanh toán thế chấp không phải là vấn đề đối với bạn, bạn chắc chắn có thể mang nó theo. Hãy để tài chính của bạn yên và tiết kiệm tiền của bạn như bình thường để nghỉ hưu.
David Muhlbaum: Vì chúng tôi đã đưa ra ý tưởng về việc chúng tôi sẽ trả bao nhiêu cho căn nhà của mình khi nghỉ hưu, có lẽ chúng tôi nên đến đó và nói về ý tưởng ngôi nhà của bạn sẽ trả cho bạn khi nghỉ hưu. Tất nhiên, những gì tôi đang nói đến ở đây là thế chấp ngược, đôi khi gây tranh cãi. Tôi sẽ hỏi bạn một câu hỏi rất mở, Keith. Bạn nghĩ gì về thế chấp ngược?
Keith Gumbinger: Cho nhieu nguoi vay, ho cung co the de dang va diu dang. Nếu bạn là người, và tôi sẽ không nói chỉ đơn giản là sống bằng An sinh xã hội, nhưng tài sản hưu trí ít ỏi, và nếu bạn đang ở một nơi đắt đỏ trên thế giới, và chắc chắn là ở ven biển, rất đắt đỏ, thì những khoản thuế đó hóa đơn xuất hiện hàng năm. Hóa đơn bảo trì đến hàng năm. Thu nhập cố định của bạn có thể không đi xa như bạn nghĩ.
Vì vậy, những gì về một thế chấp ngược lại? Còn về việc mở vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn và thiết lập hạn mức tín dụng để bạn có thể linh hoạt hoặc cơ cấu niên kim để một số đô la đến mỗi tháng, giúp hỗ trợ bạn? Hoặc có thể bạn chỉ muốn ... bạn muốn làm một khoản tiền một lần, dọn dẹp tất cả các khoản tài chính khác của bạn và tạo cho mình sự linh hoạt trong đó.
Thế chấp ngược lại có thể là một phần rất quan trọng của một kế hoạch hưu trí có cấu trúc tốt. Thật không may, trong những ngày đầu tiên, họ đã bị mang tiếng xấu vì nhiều khoản phí cao, nhiều hiểu lầm về cách những thứ này được cấu trúc và cách chúng cần được hoàn trả sau khi người vay qua đời, rất phức tạp.
Những gì trên thị trường ngày nay chủ yếu là những khoản thế chấp chuyển đổi vốn sở hữu nhà được hỗ trợ bởi FHA. Chúng được hỗ trợ bởi HUD. Chúng được cấu trúc tốt, dễ hiểu Và không giống như một số ngày hoang dã và hào nhoáng của năm ngoái, bạn thực sự phải đi tư vấn trước khi có thể đăng ký. Họ sẽ nói chuyện với bạn về rủi ro và phần thưởng. Tôi đoán là phí có cấu trúc hơn và có lẽ dễ quản lý hơn so với trước đây. Con số khoảng 6% vốn chủ sở hữu khả dụng của bạn sẽ biến mất về mặt phí, nhưng bạn có thể đạt được chính mình trong một hoàn cảnh rất tốt.
Keith Gumbinger: Quan trọng nhất là ... và chúng ta đã nói về việc bạn có nên trả hết thế chấp khi nghỉ hưu hay không. Nếu bạn quyết định mua một khoản thế chấp ngược lại, khoản thế chấp đầu tiên của bạn sẽ bị loại bỏ. Bạn trả hết bằng số tiền thu được từ việc này. Bạn loại bỏ khoản nợ mà bạn phải thanh toán. Bạn có thể vay tiền mà bạn không phải thanh toán. Và điều này có thể cung cấp mức độ linh hoạt rất tốt, đặc biệt nếu chúng ta đang nói về một loại cấu trúc tài sản ít ỏi khi bạn nghỉ hưu.
David Muhlbaum: Chúng tôi đưa ra ý tưởng về một người có một ngôi nhà đáng giá rất nhiều tiền, nhưng có thể không nhiều tài sản khác. Tôi tò mò, mặc dù. Đối với những người khác ở những thời điểm khác trong cuộc sống của họ, những người có thể đã đạt được một lượng vốn chủ sở hữu to lớn trong ngôi nhà của họ đến mức mà chúng ta có thể gọi là nhà nghèo, còn ý tưởng vay nợ để đầu tư thì sao, có thể không phải là học hành. , để đầu tư trực tiếp vào thị trường chứng khoán hoặc các tài sản hoặc cổ phiếu khác?
Keith Gumbinger: Đó chắc chắn là một cái gì đó mà mọi người làm. Đó không phải là thứ mà bạn có thể dễ dàng ngồi đó và đề xuất như một chiến lược chung cho tất cả mọi người, phải không? Vì vậy, bạn sẽ không muốn tiêu hết vốn chủ sở hữu trong nhà của mình và bán nó ra thị trường. Nếu bạn nghĩ rằng bạn cảm thấy thoải mái với việc đầu tư, và bạn có những gì bạn cảm thấy là một số ... và tôi sẽ không gọi nó là thừa. Nhưng nếu bạn cảm thấy mình có một số tiền có thể được sử dụng cho ... và tôi sẽ không gọi đó là tiền chơi. Đó cũng là một ý tưởng tồi - hãy nhớ rằng đó là vốn chủ sở hữu trong ngôi nhà của bạn.
Nhưng nếu bạn có đủ vốn chủ sở hữu, thì bạn có tài chính tốt ở mức độ lớn nhất, và bạn có một số tiền mà bạn nghĩ rằng bạn muốn chơi với một chút, và bạn có một số thứ bạn có thể muốn đầu tư vào hoặc bạn cảm thấy thoải mái khi tham gia vào thị trường, bạn có thể đầu tư vào đó và nhận được lợi nhuận lớn hơn bất kỳ thứ gì khác, kể cả giáo dục hay không? Chắc chắn rồi.
Một điều mà họ luôn nói với bạn, đúng, là hiệu suất trong quá khứ không phải là dấu hiệu cho thấy lợi nhuận trong tương lai. Vì vậy, bạn cần phải cẩn thận về nó vì một khi vốn chủ sở hữu không còn nữa, nó có thể sẽ không quay trở lại. Vì vậy, thận trọng là được khuyến cáo cho điều đó, nhưng mọi người có làm điều đó? Chắc chắn rồi.
Khối cát: Keith, tôi sẽ hỏi bạn một câu hỏi thực sự khó. Một trong những lý do khiến thị trường nhà đất quá nóng và chúng ta có nhiều vốn chủ sở hữu là vì lãi suất đã rất rất thấp. Và có một chút tăng lên, nhưng có vẻ như cứ sau mỗi tuần, nó lại giảm đi một chút. Cảm nhận của bạn về việc điều này sẽ kéo dài bao lâu bởi vì rõ ràng đó là điều gì đó sẽ tạm dừng hoặc làm chậm lại thị trường nhà ở này?
Keith Gumbinger: Chúng tôi kỳ vọng lãi suất sẽ tăng lên vào một thời điểm nào đó khi nền kinh tế trở nên tốt hơn. Vì vậy, đúng, chúng tôi vẫn đang ở trong này, thoát ra khỏi sự sắp xếp COVID này. Tăng trưởng kinh tế, như tôi chắc bạn đã thấy, con số là hơn 6% trong quý đầu tiên được tính hàng năm. Tăng trưởng thực sự đang bắt đầu bùng nổ khá tốt. Trước khi quá nhiều thời gian trôi qua, Cục Dự trữ Liên bang sẽ bắt đầu từ chối việc mua trái phiếu của mình. Họ sẽ bắt đầu nâng lãi suất ngắn hạn lên một chút và lãi suất thế chấp sẽ tăng.
Bây giờ, điều mà nói chung sẽ làm chậm lại là tái cấp vốn, phải không? Và việc tái cấp vốn bằng tiền mặt của bạn là một phần trong số đó. Khi lãi suất tăng lên, việc tái cấp vốn sẽ trở nên ít có lợi hơn, do đó, điều đó sẽ bắt đầu chậm lại. Nhưng mua nhà, và về giá nhà và những thứ khác, những gì chúng ta thấy ngay bây giờ là có một lượng lớn nhu cầu ở đó. Chúng tôi có tất cả các loại mà họ gọi là phù hợp với nhân khẩu học từ những người thuộc thế hệ thiên niên kỷ bước vào những năm mua nhà quan trọng nhất của họ. Và không có nhiều nguồn cung cấp. Các Realtors báo cáo chỉ có khoảng hai tháng nguồn cung có sẵn khi họ muốn xem khoảng sáu tháng có sẵn hàng để mua.
Giá nhà có thể sẽ tiếp tục tăng và ổn định mặc dù tỷ lệ thế chấp cũng sẽ bắt đầu tăng lên vì hiện tại khả năng chi trả vẫn còn khá tốt. Tôi chắc chắn, Sandy, bạn còn nhớ những ngày 7, 8, 9, 10%, Chúa giúp tất cả chúng ta, 21 tỷ lệ thế chấp 1/2% hồi những năm 80. Mọi người vẫn mua nhà sau đó.
Và những tỷ lệ này là tuyệt vời so với hầu hết mọi thời điểm khác trong lịch sử, ngoại trừ có thể là đầu năm nay, rất nhiều biến động nhân khẩu học. Và ngay cả khi tỷ giá tăng lên một chút, nửa điểm phần trăm, thậm chí là một điểm phần trăm đầy đủ, mọi người vẫn sẽ mua nhà và giá nhà có thể sẽ được hỗ trợ tốt trong một thời gian.
David Muhlbaum: Chà, Keith, cảm ơn bạn đã đủ can đảm để đi ngay vào câu hỏi về thời gian tỷ giá. Và tôi nghĩ thông điệp dành cho thính giả của chúng ta là vẫn còn thời gian.
Keith Gumbinger: Chắc chắn đó là trường hợp của một thời gian, có thể là hầu hết năm nay và có thể sang năm sau.
David Muhlbaum: Cảm ơn bạn rất nhiều vì đã tham gia cùng chúng tôi, Keith. Chúng tôi thực sự đánh giá cao nó.
Keith Gumbinger: Đó là niềm vui của tôi.
David Muhlbaum: Điều đó sẽ thực hiện được trong tập Giá trị tiền của bạn này . Nếu bạn thích những gì bạn đã nghe, vui lòng đăng ký để biết thêm tại Apple Podcasts hoặc bất cứ nơi nào bạn nhận được nội dung của mình. Khi bạn làm, vui lòng cho chúng tôi đánh giá và nhận xét. Và nếu bạn đã đăng ký, cảm ơn. Vui lòng quay lại và thêm xếp hạng và đánh giá nếu bạn chưa có.
Để xem các liên kết mà chúng tôi đã đề cập trong chương trình của chúng tôi cùng với nội dung Kiplinger tuyệt vời khác về các chủ đề mà chúng tôi đã thảo luận, hãy truy cập kiplinger.com/podcast. Các tập, bảng điểm và liên kết đều có trong đó theo ngày tháng.
Và nếu bạn vẫn ở đây vì bạn muốn cho chúng tôi một phần tâm trí của mình, bạn có thể giữ kết nối với chúng tôi trên Twitter, Facebook, Instagram hoặc bằng cách gửi email trực tiếp cho chúng tôi theo địa chỉ [email protected]. Cảm ơn đã lắng nghe.