Chúng tôi hết lần này đến lần khác nghe những người ở độ tuổi 60 và 70, những người ước rằng họ đã lập kế hoạch tài chính sớm hơn trong đời. Mặc dù không có cỗ máy thời gian nào để họ có thể quay lại và gắn bó với bản thân trẻ hơn, nhưng những người này thường có thể làm điều tốt nhất tiếp theo:khuyến khích con cái đã trưởng thành của họ làm như vậy.
Khi thanh niên bước vào độ tuổi 30 và 40, cuộc sống bắt đầu phức tạp hơn. Họ đang kiếm được nhiều tiền hơn, mua nhà và bắt đầu xây dựng gia đình. Và cha mẹ của họ, nhớ lại kinh nghiệm của chính họ, thấy rằng con cái của họ có thể được lợi khi nói chuyện với một cố vấn tài chính chuyên nghiệp về tương lai của chúng.
Đối với những Baby Boomers có con trưởng thành, đây là bốn sự kiện có thể hợp lý để thảo luận về việc liệu một cố vấn tài chính có thể giúp con cái trưởng thành ổn định tài chính và xây dựng kế hoạch tạo ra sự giàu có trong nhiều năm tới hay không.
Ngay cả khi con trai hoặc con gái của bạn quản lý tiền tốt và có thói quen tiết kiệm tuyệt vời, tài chính của họ có thể đạt đến mức độ phức tạp cần phải lập kế hoạch chi tiết hơn nhiều. Ví dụ bao gồm những người bắt đầu kinh doanh của riêng họ; một giám đốc điều hành đang lên nhận giải thưởng cổ phiếu của công ty; một người nào đó trở thành đối tác trong một doanh nghiệp đang phát triển.
Nhiều năm trước, chúng tôi đã làm việc với một người đàn ông khoảng 40 tuổi được thăng chức vào đội ngũ lãnh đạo điều hành tại một tập đoàn lớn và bắt đầu nhận được các hình thức đãi ngộ mới. Anh ấy cần sự trợ giúp để hiểu cách điều hướng các quyền chọn mua cổ phiếu, quyền tăng giá cổ phiếu, yêu cầu sở hữu cổ phiếu, khoản bồi thường hoãn lại và các tác động thuế liên quan đối với từng loại cổ phiếu. Chúng tôi có thể giúp anh ấy điều hướng các hình thức bồi thường mới này theo cách hiệu quả nhất về thuế để đáp ứng nhu cầu dòng tiền và tối ưu hóa tiềm năng tiết kiệm của anh ấy.
Khi một người ở độ tuổi 30 hoặc 40 bắt đầu kiếm được nhiều đô la hơn, họ thường tiết kiệm nhiều hơn, chi tiêu nhiều hơn hoặc cả hai. Việc khai thuế của họ cũng có thể trở nên phức tạp hơn. Ngày càng khó xác định xem cần tiết kiệm bao nhiêu tiền và tiết kiệm ở đâu, đặc biệt là nếu các khoản tiền này được ràng buộc dưới các hình thức khác nhau của vốn chủ sở hữu công ty và lợi ích trả chậm. Có thể có nhiều cơ hội bị bỏ lỡ để tiết kiệm thuế hiệu quả với số đô la lớn hơn, chẳng hạn như biết khi nào nên thực hiện một số lợi ích nhất định và cách tốt nhất để ưu tiên các tài khoản tiết kiệm hưu trí.
Một kế hoạch chi tiết hơn cũng là cần thiết để tránh “lối sống leo thang”. Khi một người hoặc một cặp vợ chồng kiếm được nhiều tiền hơn, họ thường chi tiêu nhiều hơn. Trước khi họ biết điều đó, họ đã quen với việc mua hàng với tốc độ hoặc mức độ không thể duy trì khi nghỉ hưu.
Nhiều năm trước, một khách hàng của chúng tôi đã giới thiệu chúng tôi với con gái của họ, vì cô ấy vừa được làm cộng sự tại công ty luật của cô ấy. Đây là thời điểm hoàn hảo để bắt đầu lập kế hoạch vì thu nhập của cô ấy đã tăng lên đáng kể trong khi dòng tiền và tình trạng thuế của cô ấy trở nên phức tạp hơn hầu như chỉ sau một đêm. Trong vài năm, cô đã tận dụng tối đa các cơ hội tài chính của mình bằng cách sắp xếp thứ tự ưu tiên và tự động hóa kế hoạch tiết kiệm của mình, đồng thời tránh xa sự cám dỗ của lối sống leo thang.
Khi một cặp vợ chồng có con mới hoặc thêm nhiều con trong gia đình đang phát triển của họ, bức tranh tài chính của họ hầu như luôn trở nên phức tạp hơn. Thu nhập có thể giảm tạm thời, hoặc chúng có thể chuyển từ hai khoản thu nhập sang một khoản thu nhập. Mặt khác, các khoản chi tiêu hầu như luôn tăng lên khi họ cần phải chi trả hoặc tiết kiệm cho việc chăm sóc và giáo dục con cái, và có thêm một miếng ăn và cái ăn cái mặc.
Đây là một ví dụ điển hình. Một cặp vợ chồng, cả hai đều có sự nghiệp phát đạt trong lĩnh vực bán hàng với thu nhập tổng hợp khoảng 250.000 đô la mỗi năm, đã quyết định sớm lập gia đình. Họ muốn đảm bảo rằng gia đình của họ được bảo vệ về mặt tài chính, và họ đang làm mọi cách để tiết kiệm chi phí sinh con. Chúng tôi đã giúp đảm bảo rằng họ đã có kế hoạch tài chính của mình theo thứ tự, bao gồm xây dựng chi phí dự kiến cho con cái và giáo dục, tư vấn về bảo hiểm phù hợp và chủ động đảm bảo các giấy tờ về di sản đã có sẵn.
Trong những năm qua, chúng tôi đã thấy nhiều trẻ em trưởng thành được thừa kế tiền và trong hầu hết mọi trường hợp, và bất chấp những gì người ta có thể nghĩ ban đầu, chúng tôi thấy rằng thừa kế tiền không chữa được các vấn đề tài chính. Chắc chắn, các nguồn bổ sung có thể giúp cuộc sống dễ dàng hơn và giảm bớt áp lực trong chốc lát. Tuy nhiên, cũng giống như những người trúng xổ số đôi khi phung phí nguồn tài chính của họ trong một vài năm ngắn ngủi mà không có nền tảng tài chính tốt và các thói quen, tài sản thừa kế có thể không giải quyết được vấn đề tiền bạc trong thời gian dài.
Bằng cách giúp một đứa trẻ trưởng thành lập kế hoạch tài chính trước khi nhận bất kỳ tài sản thừa kế nào, chúng sẽ có thể hình thành những thói quen tốt và có mối quan hệ lành mạnh với tiền bạc. Cũng có thể có lợi khi tiếp tục và đưa một số tiền ngay bây giờ cho con cái trưởng thành mà nếu không chúng sẽ được thừa kế. Hiện tại, bạn có thể tặng tối đa 15.000 đô la cho mỗi người mà không cần khai thuế quà tặng và nếu đã kết hôn, bạn có thể tặng tới 30.000 đô la cho mỗi cá nhân với tư cách là một cặp vợ chồng.
Chúng tôi khuyến khích các bậc cha mẹ tuyệt đối chăm sóc bản thân trước, nhưng nếu tài sản dư thừa so với những gì cần thiết để duy trì lối sống mong muốn của họ trong suốt quãng đời còn lại, thì điều này có thể là một cơ hội. Các bậc cha mẹ có thể vui mừng khi thực sự thấy con cái trưởng thành của họ được hưởng lợi từ sự hào phóng của họ bây giờ, và họ cũng có thể chứng kiến cách những đứa con trưởng thành của họ sử dụng một số tiền nhỏ hơn trước khi một ngày nào đó chúng được tặng một số tiền lớn hơn.
Nếu bạn định để lại một khoản tiền lớn cho con cái đã trưởng thành, hãy chắc chắn rằng đó là nhiên liệu tên lửa mà chúng cần để giúp chúng tiến xa hơn thay vì đổ thêm xăng vào ngọn lửa tài chính không kiểm soát được.
Chúng tôi hiểu rằng làm việc với cố vấn tài chính không phải dành cho tất cả mọi người. Và đối với những người bắt đầu cân nhắc lựa chọn này, điều quan trọng là bạn phải thực hiện nghiên cứu của bạn về bất kỳ cố vấn nào và công ty của họ, cũng như cách họ được trả lương. Nhưng đối với những người Mỹ lớn tuổi có con cái ở độ tuổi 30 và 40, việc giúp con bạn hiểu được những lợi ích có thể thu được từ một kế hoạch tài chính dài hạn cũng rất quan trọng. Nó có thể là một trong những di sản có ảnh hưởng nhất mà bạn có thể để lại cho chúng.
Bài báo này được viết bởi và trình bày quan điểm của cố vấn đóng góp của chúng tôi, không phải ban biên tập Kiplinger. Bạn có thể kiểm tra hồ sơ cố vấn với SEC hoặc với FINRA.Cố vấn tài chính liên kết, Brightworth
Josh Monroe là chuyên viên KẾ HOẠCH TÀI CHÍNH ™ ĐƯỢC CHỨNG NHẬN và là người được chỉ định Tư vấn Tài chính được Công nhận, người luôn tích cực lắng nghe và lập kế hoạch chu đáo để giúp khách hàng đạt được mục tiêu của họ. Anh ấy gia nhập nhóm Brightworth vào năm 2019 với tư cách là Người lập kế hoạch tài chính. Trước Brightworth, Josh đã có tám năm làm việc tại một công ty bảo hiểm và đầu tư hàng đầu với nhiều vai trò khác nhau, bao gồm cả việc tuân thủ và giám sát. Josh đam mê lập kế hoạch tài chính và làm cho các khái niệm phức tạp trở nên dễ hiểu.
Cố vấn giàu có, Brigthworth
Patricia Sklar là cố vấn tài chính tại Brightworth, một công ty quản lý tài sản ở Atlanta. Cô ấy là một Kế toán viên Công chứng, một người hành nghề PLANNER ™ TÀI CHÍNH ĐƯỢC CHỨNG NHẬN và có chứng chỉ Chuyên viên Phân tích Tài chính Công chứng (Chartered Financial Analyst®). Sklar sử dụng CPA và nền tảng đầu tư của mình để giúp phát triển và thực hiện các chiến lược lập kế hoạch tài chính cho các cá nhân có thu nhập cao và có thu nhập cao.
4 dấu hiệu Đã đến lúc sa thải cố vấn tài chính của bạn
Quá nhiều cố vấn tài chính 'chết với đôi ủng của họ trên'
Một cố vấn tài chính mua bảo hiểm cho người khuyết tật của riêng cô ấy
Ly hôn? 7 mẹo để rõ ràng về tài chính trong thời kỳ hỗn loạn
Đối với trẻ em có trách nhiệm tài chính, KHÔNG làm 3 điều này