Sự khôn ngoan thông thường kêu gọi giữ đủ tiền mặt trong quỹ ngày mưa để trang trải từ ba đến sáu tháng chi phí sinh hoạt thông thường cũng như tất cả các khoản khấu trừ bảo hiểm. Nhưng việc cô lập hàng chục nghìn đô la trong tài khoản tiết kiệm kiếm được 0,01% thật là khó.
Có những cách tốt hơn - chẳng hạn như bốn lựa chọn thay thế sau đây - để quỹ khẩn cấp kiếm được nhiều tiền hơn.
Các tài khoản được FDIC bảo hiểm này tại một ngân hàng hoặc tổ chức tài chính cung cấp lợi suất hàng năm cao hơn một chút, hiện tại là 0,35% đến 0,56%, so với tài khoản tiết kiệm. Ngoài ra, một quy định liên bang sửa đổi đã dỡ bỏ giới hạn sáu tháng một tháng đối với việc viết séc và rút tiền qua ATM, nhưng hãy kiểm tra với ngân hàng của bạn trước.
Chứng chỉ tiền gửi mang lại lợi suất cao hơn vì bạn khóa tiền của mình trong một thời gian nhất định, từ tháng đến năm. Nếu bạn khai thác tiền sớm hơn, bạn sẽ phải trả một khoản tiền phạt, thường là một số tháng nhất định với lãi suất tùy thuộc vào kỳ hạn CD. Lợi suất hàng năm hiện tại cho kỳ hạn một năm nằm trong khoảng từ 0,50% đến 0,70%.
Bạn có thể kiếm được nhiều tiền hơn mà không cần bó buộc tất cả số tiền của mình bằng cách xây dựng một bậc thang gồm các đĩa CD có kỳ hạn so le. Zaneilia Harris, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận ở Upper Marlboro, Md., Và là tác giả của Finance 'n Stilettos, cho biết:"Bằng cách đó, bạn biết rằng luôn có tiền" . Ví dụ:bạn có thể tạo một nấc thang bằng cách đầu tư 5.000 đô la cho mỗi đĩa CD sáu tháng, một năm, 18 tháng và hai năm. Cứ sáu tháng một lần, một trong các đĩa CD sẽ đáo hạn, giải phóng 5.000 đô la. Nếu bạn không cần tiền, hãy tái đầu tư vào bậc thang.
Quỹ thị trường tiền tệ từ một công ty quỹ tương hỗ đầu tư vào tiền mặt và chứng khoán nợ ngắn hạn, chẳng hạn như tín phiếu Kho bạc. Các khoản tiền có rủi ro thấp này có thể được chuyển thành tiền mặt một cách dễ dàng, mặc dù chúng không được FDIC bảo hiểm.
Giống như quỹ thị trường tiền tệ, quỹ trái phiếu ngắn hạn mang lại lợi suất cao hơn để đổi lấy rủi ro cao hơn một chút. Các quỹ này đầu tư vào trái phiếu kho bạc, chứng khoán đô thị và nợ doanh nghiệp với thời hạn ngắn hơn. Vì các quỹ có xu hướng duy trì giá khá ổn định, bạn thường có thể bán cổ phiếu trong trường hợp khẩn cấp mà không gặp rủi ro thua lỗ lớn.
Ted Halpern, chủ tịch Halpern Financial ở Ashburn, Va., Thích các quỹ trái phiếu đô thị ngắn hạn, chi phí thấp như Quỹ trái phiếu thành phố trung cấp ngắn hạn JPMorgan (JIMIX), có tỷ lệ chi phí ròng là 0,25% và trung bình là 52 - Lợi nhuận hàng tuần là 1,41%. Các quỹ trái phiếu muni ngắn hạn cung cấp lãi suất miễn thuế và lãi suất tốt hơn so với CD mà không cần khóa tiền trong một thời hạn nhất định. Điều này đặc biệt quan trọng nếu tỷ giá tăng, ông nói. "Munis bây giờ rất hấp dẫn vì các bang được đầu tư tốt sau khi nhận được nhiều đợt chi trả kích thích."
Tóm lại, ngôi nhà của bạn có thể là một nguồn tiền mặt. Hạn mức tín dụng sở hữu nhà chỉ tốn vài trăm đô la để mở và một số người cho vay miễn chi phí đóng và phí duy trì nếu khoản vay được liên kết với tài khoản séc tại cùng một tổ chức tài chính. HELOC nên có trước khi bạn nghỉ hưu, khi thu nhập của bạn tương đối cao và tín dụng của bạn tốt, Harris nói. "Đừng chạm vào nó. Hãy để nó ở đó trong trường hợp khẩn cấp." Tỷ lệ đối với hạn mức tín dụng vốn góp mua nhà thường dao động khoảng một điểm so với lãi suất cơ bản hoặc cao hơn một chút so với tỷ lệ lạm phát, với lãi suất chỉ phải trả nếu bạn rút tiền từ HELOC.
Tương tự, bạn có thể thiết lập hạn mức tín dụng chứng khoán hóa gắn với tài khoản đầu tư của mình mà không cần đóng phí, Halpern nói. Giống như HELOC, bạn chỉ trả lãi cho số dư bạn rút ra từ hạn mức tín dụng.
Bạn có thể khai thác càng nhiều tín dụng ngay lập tức, thì lượng dự trữ của bạn cần phải có trong các tài khoản khẩn cấp khác càng thấp. Halpern khuyên bạn nên giữ số tiền tương đương với hai tháng chi phí trong tài khoản ngân hàng và một tháng trở lên trong quỹ trái phiếu, ngoài hạn mức tín dụng.
Sunit Bhalla, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận ở Fort Collins, Colo, cho biết định kỳ kiểm tra quy mô quỹ khẩn cấp của bạn và tăng cường tiết kiệm tiền mặt để trang trải các chi phí dự kiến, chẳng hạn như dự án tu sửa nhà cửa hoặc mua xe hơi. Derek Sall, người viết blog Life And My Finances, ở Grand Rapids, Mich, cho biết: