Apple Podcasts | Google Podcasts | Spotify | U ám | RSS
David Muhlbaum: Bảo hiểm lũ lụt. Có thể bạn có nó, có thể bạn không. Có thể bạn nghĩ rằng bạn không cần nó, nhưng mẹ thiên nhiên đã nói với bạn điều khác trong năm nay. Chương trình Bảo hiểm Lũ lụt Quốc gia đang trong quá trình sửa đổi, vì vậy chúng tôi đã mời một khách chuyên gia đến để giúp giải thích điều đó có ý nghĩa gì đối với những người đã được bảo hiểm hoặc trên thị trường về một chính sách. Ngoài ra, một trái phiếu trả hơn 7%? Vâng, có một cơ hội. Tất cả sẽ xuất hiện trong tập Your Money’s Worth này . Bám sát.
David Muhlbaum: Chào mừng bạn đến với Your Money’s Worth . Tôi là Biên tập viên trực tuyến cấp cao của kiplinger.com David Muhlbaum, cùng với người đồng tổ chức của tôi, Biên tập viên cấp cao Sandy Block. Bạn khỏe không Sandy?
Khối cát: Tôi rất tuyệt. Tôi hiểu bạn muốn nói về trái phiếu? Trái phiếu, chỉ là trái phiếu.
David Muhlbaum: Trái phiếu. Tôi muốn nói một chút về trái phiếu. Một phần là vì trong tương lai gần, có thể là tập tiếp theo của chúng ta, chúng ta sẽ có về chính Mr. Fixed Income, Jeffrey Kosnett, biên tập viên của Kiplinger’s Đầu tư cho thu nhập bản tin. Và vì vậy chúng tôi sẽ đi sâu vào tỷ giá và tất cả những điều đó, nhưng đây chỉ là một thị hiếu, nhưng nó là một trong những con số khá ấn tượng. Vì vậy, hãy bắt đầu từ đó và sau đó bạn có thể cung cấp cho tôi tất cả những điều đúng đắn. Bạn nói rằng bạn đã có cơ hội đầu tư cho tôi với khoản thanh toán 7,12% và an toàn như tín phiếu kho bạc Hoa Kỳ?
Khối cát: Vâng, thưa ngài! Tôi biết đó là một con số lớn và nó an toàn như Kho bạc vì nó là Kho bạc. Sản phẩm này là Trái phiếu Tiết kiệm Sê-ri I của Hoa Kỳ.
David Muhlbaum: Tôi, thích Igor?
Khối cát: Igor thích bức thư trước J.
David Muhlbaum: Được chứ. Và con số này là 7,12%. Chà, tài khoản tiết kiệm và thậm chí cả đĩa CD 5 năm đang trả một phần tư phần trăm. Ý tôi là, Kho bạc 10 năm mà mọi người đều quan tâm, nó mang lại lợi nhuận 1,58% hoặc hơn. Vậy, điều gì mang lại?
Khối cát: Vâng, vâng, và tôi đoán câu hỏi là tại sao mọi người không chạy ra ngoài và mua Trái phiếu của tôi ngay bây giờ? Chà, có một số cảnh báo khá lớn. Thứ nhất, 7,12% dành cho Trái phiếu của tôi được mua trong khoảng thời gian từ tháng 11 đến tháng 5. Tại thời điểm đó, tỷ giá sẽ được điều chỉnh lại.
David Muhlbaum :Được rồi, bạn vẫn còn thời gian.
Khối cát: Bạn vẫn ... Được. Nhưng đây là một cảnh báo lớn khác. Trái phiếu I bao gồm hai thành phần, một thành phần được điều chỉnh theo lạm phát và một tỷ lệ cố định. Và tỷ lệ cố định bằng 0, vì vậy nếu lạm phát giảm trong năm tới, như nhiều người mong đợi, bạn sẽ không nhận được 7,12% trong tương lai.
David Muhlbaum: Ah, mối quan hệ của bạn vào năm tới sẽ ... Tôi hiểu. Vì vậy, bạn sẽ chỉ phải trả 7,12% cho đến lần điều chỉnh tiếp theo?
Khối cát: Đúng. Và nếu lạm phát vẫn ở mức cao, tôi cho rằng nó có thể trả số tiền đó một lần nữa, nhưng loại đó dường như khó xảy ra. Lý do khác khiến tôi không thể khiến những người đầu tư của chúng tôi thực sự hào hứng với I Bonds, bởi vì tôi khá hào hứng. Ý tôi là, tôi viết cho những người rất sợ rủi ro, và điều này là an toàn. Có một vài vấn đề khác với trái phiếu tiết kiệm. Một là có giới hạn về số lượng bạn có thể đặt vào một cái. Bạn có thể đầu tư không quá 10.000 đô la vào trái phiếu tiết kiệm điện tử và 5.000 đô la vào trái phiếu giấy khi được hoàn thuế. Vì vậy, bạn không thể đặt mọi thứ vào một I Bond. Đó là một vấn đề. Bạn không thể lấy bất cứ thứ gì trong một năm. Vì vậy, đây không phải là tiền bạn cần ... Bạn không muốn đầu tư tiền vào Trái phiếu I mà bạn có thể cần vào tháng tới.
David Muhlbaum: Giai đoạn =Stage. Giống như đó không phải là loại hình phạt sớm?
Khối cát: Không. Không. Bạn không thể. Bạn không thể lấy.
David Muhlbaum: Tạm biệt thôi?
Khối cát: Ý tôi là, tôi không chắc chắn về hình phạt, họ sẽ không đưa ra cho bạn. Xin lỗi. Bây giờ nếu bạn rút nó ra sau năm đầu tiên cho đến năm năm, thì bạn sẽ bị phạt tương tự như nếu bạn rút tiền như một đĩa CD năm năm trong bốn năm hoặc ba năm. Bạn sẽ bỏ một số tiền lãi. Thành thật mà nói, hiện tại mức lãi suất này rất tốt nên tôi không thấy đó là một rủi ro lớn. Bạn có thể từ bỏ một số sở thích và vẫn tiến lên, nhưng đó là điều cần lưu ý. Vì vậy, đó là những vấn đề lớn với I Bonds là bạn không thể đầu tư nhiều tiền. Bạn không thể lấy nó ra trong vòng chưa đầy một năm và nếu bạn rút nó ra trong vòng chưa đầy năm năm, bạn sẽ từ bỏ một số tiền lãi.
Khối cát: Nhưng bạn biết đấy, tôi nghĩ một cách hay mà nó đã được giải thích cho tôi khi tôi viết về điều này là nếu bạn đang tìm kiếm, hãy nói rằng bạn có khoản tiết kiệm khẩn cấp trong một tài khoản tiết kiệm trực tuyến mà bạn có thể nhận bất cứ lúc nào, nhưng không kiếm được gì. Nếu bạn muốn bổ sung số tiền đó có thể bạn muốn, thì bạn cần trong vài năm nữa vì tôi đang nghĩ giống như một khoản trả trước cho một ngôi nhà, một chiếc xe hơi, một cái gì đó tương tự - đây là một đặt cược khá tốt. Bạn sẽ chỉ kiếm được tỷ lệ tuyệt vời này cho đến khi nó được điều chỉnh, nhưng không chắc ... Giả sử nó được điều chỉnh thành 3%, bạn vẫn sẽ nhận được một tỷ lệ khá tốt miễn là lạm phát tăng và nhiều người hãy nghĩ rằng ngay cả trong năm tới, những người của chúng tôi dự đoán rằng nó sẽ không ở mức 6% trong năm tới, nhưng nó sẽ cao hơn mức trung bình. Tôi nghĩ rằng I Bond là một vụ đặt cược khá tốt.
David Muhlbaum: Hừ! Vâng, và tôi nghĩ rằng cũng có Trái phiếu của Tôi, một lý do khác cho họ là để trả tiền học đại học bởi vì tôi nghĩ rằng đó là Trái phiếu của Tôi có một thỏa thuận đặc biệt mà bạn có thể trả lãi ... .
Khối cát: Có, nhưng điều này thực sự phức tạp, và mọi người luôn làm rối tung điều này. Nếu bạn mua I Bond, bạn, cha mẹ.
David Muhlbaum: Vâng?
Khối cát: Và khi con bạn đến tuổi đại học và bạn đáp ứng các ngưỡng đủ điều kiện thu nhập nhất định, khi đó bạn sẽ được giảm thuế khi rút ra Trái phiếu tôi để trả cho việc học đại học, bạn sẽ được giảm thuế.
David Muhlbaum: Đó là rất nhiều kim để luồn mà tôi tưởng tượng tại sao-
Khối cát: Có rất nhiều cây kim để xỏ vào, và nơi mọi người làm điều này lộn xộn là họ mua Trái phiếu I cho con họ với suy nghĩ, "Chà, con tôi sắp vào đại học." Nhưng nếu I Bond là tên của con bạn, nó sẽ không hoạt động. Nhưng có một khoản giảm thuế đặc biệt. Tôi sẽ tìm thứ gì đó để đưa vào ghi chú chương trình để mọi người có thể nghiên cứu kỹ hơn, nhưng việc học đại học sẽ được giảm thuế. Và điều tốt khác về Trái phiếu của tôi là chúng được miễn thuế tiểu bang và địa phương. Vì vậy, nếu bạn sống ở một bang có thuế suất cao, đó cũng là một kỳ nghỉ tuyệt vời.
David Muhlbaum: Giống như tất cả các Kho bạc Liên bang?
Khối cát: Vâng, vâng.
David Muhlbaum: Đúng.
Khối cát: Chính xác.
David Muhlbaum: Được chứ. Vì vậy, có thể là một ít tiền, một chút lợi nhuận trong Sê-ri I, nhưng đừng quá phấn khích, hãy vui mừng một chút. Trong phần tiếp theo, chúng ta sẽ nói về bảo hiểm lũ lụt với một chuyên gia trong lĩnh vực này. Và tôi không chỉ muốn nói đến Sandy, người đang nghiên cứu về bảo hiểm lũ lụt từ phía trước và phía sau. Chúng tôi sẽ có sự tham gia của Laura Lightbody từ Pew Charity Trusts.
David Muhlbaum: Chào mừng bạn trở lại với Your Money’s Worth . Đối với phân khúc chính của chúng ta, chúng ta sẽ quay lại chủ đề về bảo hiểm thiên tai. Một điều gì đó trong năm qua đã cho chúng ta nhiều lý do để thảo luận, nhưng chúng ta sẽ tập trung vào bảo hiểm lũ lụt mà Sandy vừa viết cho ấn bản tháng 12 của Kiplinger’s Personal Finance. Và vì cô ấy đã viết về nó, tôi sẽ để cô ấy giới thiệu vị khách của chúng ta, Laura Lightbody.
Khối cát: Đúng. Chúng tôi đã đề nghị Laura tham gia cùng chúng tôi hôm nay vì cô ấy là giám đốc của Sáng kiến Chuẩn bị Lũ lụt do Quỹ từ thiện Pew, nhằm giảm tác động của các thảm họa liên quan đến lũ lụt đối với người đóng thuế, cộng đồng và môi trường. Cô ấy biết hệ thống bảo hiểm lũ lụt ở phía sau và phía trước. Chúng tôi cũng sẽ tìm hiểu một số vấn đề liên quan đến bảo hiểm lũ lụt dành cho chủ nhà, những gì bạn sẽ trả, cách bạn nhận được nó và lý do tại sao bạn có thể cần nó, ngay cả khi bạn chưa có. Chào mừng, Laura.
Laura Lightbody: Cảm ơn bạn. Cảm ơn vì đã có tôi.
Khối cát: Laura, một trong những lý do chúng tôi muốn có bạn hôm nay là vì hàng triệu chủ nhà sẽ thấy số tiền họ phải trả cho bảo hiểm lũ lụt liên bang tăng lên, trong khi những người khác sẽ thấy tỷ lệ của họ giảm. Bạn có thể cho chúng tôi biết điều gì đằng sau sự thay đổi này không?
Laura Lightbody: Chắc chắn. Như bạn đã lưu ý ngắn gọn, thiên tai lũ lụt đang trở nên quá phổ biến. Đây là thảm họa thiên nhiên phổ biến và tốn kém nhất ảnh hưởng đến tất cả 50 bang, mọi cộng đồng trên khắp đất nước. Và trở lại những năm 60, chính phủ liên bang nhận ra vấn đề này đã tạo ra cái mà ngày nay được gọi là Chương trình Bảo hiểm Lũ lụt Quốc gia. Nó cung cấp bảo hiểm lũ lụt do liên bang hỗ trợ cho gần 5 triệu chủ hợp đồng trên khắp đất nước.
Laura Lightbody: Chương trình đó đã lỗi thời và thực sự không được cập nhật kể từ những năm 60. Cách nó thiết lập phí bảo hiểm để cung cấp bảo hiểm đó vẫn chưa được cập nhật. Nó đã có tuổi đời khoảng 40 năm, và gần đây Cơ quan Quản lý Khẩn cấp Liên bang, là FEMA, cung cấp bảo hiểm này cho các chủ hợp đồng cho biết, "Chúng tôi sẽ cập nhật phương pháp luận này để cập nhật với rủi ro lũ lụt hiện tại và loại bước vào thế kỷ 21. " Do đó, tỷ lệ bảo hiểm sẽ thay đổi đối với 5 triệu chủ hợp đồng. Nhưng trên thực tế, 1,2 triệu chủ hợp đồng sẽ thấy tỷ lệ của họ giảm xuống.
Khối cát: Đúng? Vì vậy, Laura, hãy cùng tìm hiểu về vấn đề đó, đi sâu vào vấn đề đó một chút. Các chủ nhà có khả năng sẽ thấy phí bảo hiểm giảm ở đâu và ai là người có khả năng thấy chúng tăng?
Laura Lightbody: Vì vậy, những gì chúng ta biết về tỷ lệ bảo hiểm lũ lụt dựa trên dữ liệu do FEMA cung cấp là 1,2 triệu chủ hợp đồng sẽ thấy tỷ lệ của họ giảm xuống. Và đó là trên tất cả 50 tiểu bang. Ví dụ, ở một số bang, Michigan, Maryland, phần lớn các chủ hợp đồng sẽ thấy tỷ lệ giảm. Nếu chương trình này không bao giờ có hiệu lực, nó được gọi là Xếp hạng rủi ro 2.0:Công bằng trong hành động, cứ 5 triệu chủ sở hữu hợp đồng sẽ thấy tỷ lệ của họ tăng trong năm nay. Và nó thực sự phân tán trên khắp đất nước. Những gì chúng ta biết về hệ thống cũ, cách làm cũ đối với bảo hiểm lũ lụt là nó có xu hướng thiên vị đối với những ngôi nhà có giá trị thấp hơn, rủi ro thấp hơn, những ngôi nhà đã trả quá nhiều tiền cho bảo hiểm lũ lụt và rủi ro cao hơn, những ngôi nhà có giá trị cao hơn không được chi trả chia sẻ công bằng của họ. Vì vậy, Xếp hạng rủi ro 2.0, hệ thống thiết lập tỷ lệ bảo hiểm lũ lụt mới này thực sự nhằm mục đích khắc phục sự mất cân bằng đó, để các tài sản riêng lẻ đang trả phần công bằng của họ cho bảo hiểm lũ lụt.
Khối cát: Laura, chúng ta có thể rút ra từ đó rằng những người có bất động sản đắt tiền bên bờ biển có thể là những người sẽ thấy giá của họ tăng lên không?
Laura Lightbody: Đó là một giả định mà người ta có thể đưa ra. Thật khó để biết chính xác. FEMA được bảo vệ bởi đạo luật về quyền riêng tư, điều này đảm bảo rằng chúng tôi không nhìn thấy địa chỉ, phải không? Vì vậy, tôi không biết chính xác nguy cơ lũ lụt của bạn, nhưng chúng tôi biết dựa trên cơ sở khu vực mà tỷ lệ sẽ tăng và tỷ lệ sẽ giảm ở đâu. Điều thú vị về những ngôi nhà ven biển đắt tiền là bảo hiểm lũ lụt chỉ bao trả 250.000 đô la. Và nếu bạn sở hữu hoàn toàn ngôi nhà của mình, chẳng hạn như liên bang bạn không bắt buộc phải thực hiện bảo hiểm lũ lụt. Và do đó, không phải lúc nào nó cũng nói lên bức tranh đầy đủ về những ngôi nhà thứ hai này hoặc những ngôi nhà kiểu nhà bãi biển mà chúng ta nghĩ đến ở các bờ ngoài hoặc trên bờ Đông ở New Jersey.
Khối cát: Một điều xảy ra với tôi, Laura, là với những thay đổi nhanh chóng này, những thay đổi này sẽ tốt trong bao lâu? Ý tôi là, tần suất cộng đồng cần cập nhật bản đồ lũ lụt của họ để phản ánh những gì đang diễn ra?
Laura Lightbody: Cách mà bảo hiểm lũ lụt ấn định phí bảo hiểm ngay bây giờ là trên cơ sở hàng năm. Vì vậy, cũng giống như bảo hiểm xe hơi của bạn hoặc bảo hiểm chủ nhà của bạn, mức phí được đặt hàng năm để phản ánh phương pháp luận tồn tại. Bây giờ FEMA đang cố gắng làm gì với hệ thống này, cũng như bản đồ và quản lý vùng ngập lụt của nó, và cách thức thực sự tổng thể mà quốc gia cung cấp cho việc khắc phục và cứu trợ thiên tai là mong đợi. Toàn bộ chương trình này và nhiều chương trình cứu trợ thiên tai khác của chúng tôi dành cho nạn nhân lũ lụt đã thực sự được thiết kế dựa trên dữ liệu cũ và nhìn qua gương chiếu hậu của họ. Và do đó, các bản đồ, tỷ lệ bảo hiểm, quản lý vùng ngập lụt thực sự, đó là cách mà các cộng đồng thực sự kết hợp rủi ro lũ lụt đang cố gắng kết hợp những thứ như mực nước biển dâng, sự thay đổi của các trận lũ lụt. Đơn giản là trời mưa nhiều hơn và tốn kém hơn, và do đó, tất cả các yếu tố này hiện đang bắt đầu được đưa vào giá cả, bản đồ và phát triển cộng đồng để cuối cùng cộng đồng được cách nhiệt hơn và an toàn hơn khi có lũ lụt.
David Muhlbaum: Laura, về cách xác định các thay đổi và tỷ lệ cũng như xem xét các yếu tố đầu vào xác định tỷ lệ thay đổi, lịch sử tổn thất thực tế có liên quan không? Giống như chúng tôi biết rằng nơi nghỉ này bị ngập nước, vì vậy bây giờ bạn sẽ phải trả nhiều hơn?
Laura Lightbody: Hệ thống thiết lập tỷ lệ cũ chủ yếu dựa trên các bản đồ về cơ bản cho biết bạn đang ở trong khu vực có nguy cơ lũ lụt hoặc bạn đang ở ngoài và mức trung bình quốc gia về việc xây dựng lại. Đó là dữ liệu có sẵn, và vì vậy Hệ thống Đánh giá Rủi ro 2.0 mới này, kết hợp nhiều dữ liệu có sẵn hơn so với 40, 50 năm trước, phải không? Vì vậy, bây giờ nó kết hợp những thứ như mô hình thảm họa. Nó không sử dụng hệ thống trung bình quốc gia đã tạo ra loại cầu thang giống như vậy, phải không? Vì vậy, nếu tất cả chúng tôi đều ở trong khu vực rộng lớn này, tất cả chúng tôi đều trả số tiền bảo hiểm lũ lụt chính xác như nhau. Bây giờ nó sẽ chi tiết hơn nhiều vì nó sẽ kết hợp những thứ như khoảng cách của một ngôi nhà với một con sông, các sự kiện mưa lớn hơn, mô hình thảm họa; nó sẽ sử dụng dữ liệu ngành. Vì vậy, chỉ cần nhiều yếu tố đầu vào hơn để làm cho nó trở thành một hệ thống phức tạp hơn, nhưng cũng cung cấp cho chủ nhà một mức giá chính xác hơn để thể hiện rủi ro lũ lụt.
David Muhlbaum: Vậy làm thế nào để gia chủ tìm hiểu xem mình phù hợp với vị trí nào? Có nghĩa là, điều gì đang xảy ra với mức giá của họ hoặc điều gì sẽ xảy ra nếu họ không có bảo hiểm lũ lụt và đang suy nghĩ về việc mua nó?
Laura Lightbody: Vì vậy, chủ nhà có thể bây giờ. Hệ thống định giá theo phương pháp luận mới này bắt đầu có hiệu lực từ ngày 1 tháng 10 và chủ nhà có thể gọi cho đại lý lũ lụt của họ và nói, "Bảo hiểm lũ lụt của tôi sẽ tăng hay giảm theo hệ thống mới này?" Bạn cũng có thể gọi cho đại lý nếu bạn không có bảo hiểm lũ lụt để hỏi về bảo hiểm lũ lụt. Bất kỳ ai trong nước đều có thể nhận được bảo hiểm lũ lụt. Bạn không cần phải sống trong loại khu vực được lập bản đồ định trước bởi chính phủ liên bang để có bảo hiểm lũ lụt.
Khối cát: Được rồi, Laura, đó là một câu trả lời thực sự tốt cho một câu hỏi mà tôi muốn hỏi bạn. Sau Ida, rất nhiều người không coi mình là sống trong vùng lũ lụt đã bị lũ lụt tàn phá. Và tôi đoán câu hỏi đặt ra là, có nhiều người cần bảo hiểm lũ lụt hơn không, và bạn nên làm gì nếu bạn nghĩ rằng bạn có thể muốn có nó?
Laura Lightbody: Những gì chúng tôi có thể nói với bạn là nơi nào có mưa, nơi đó có thể ngập lụt. Và vì vậy bảo hiểm lũ lụt thực sự là tuyến phòng thủ đầu tiên khi nói đến việc bảo vệ bạn, đặc biệt là về mặt tài chính, khỏi gánh nặng lũ lụt. Khoảng 40% các yêu cầu bảo hiểm thực sự xảy ra bên ngoài khu vực có nguy cơ lũ lụt cao này, đó là nơi các chủ nhà bắt buộc phải có bảo hiểm lũ lụt. Và điều đó cho chúng ta biết và những dữ liệu khác cho chúng ta biết là thực sự có rất nhiều trận lũ xảy ra bên ngoài khu vực có nguy cơ lũ lụt cao này.
Vì vậy, bảo hiểm lũ lụt là tuyến phòng thủ đầu tiên. Điều mà nhiều người không biết là chương trình bảo hiểm thực sự hướng đến mục tiêu là giúp đỡ toàn thể các nạn nhân lũ lụt. Có rất nhiều nguồn lực liên bang khác để phục hồi và xây dựng lại được cung cấp thông qua FEMA, bộ gia cư, Cục Quản lý Doanh nghiệp Nhỏ, nhưng những chương trình đó không làm cho nạn nhân lũ lụt trở nên toàn diện. Nếu bạn nhìn vào dữ liệu từ năm 2017, khoản trợ cấp hỗ trợ thiên tai trung bình, do đó, việc nắm bắt một số khoản vay cho doanh nghiệp nhỏ này, bộ phận gia cư là dưới $ 9,000. Nhưng mức trung bình cho một yêu cầu bảo hiểm lũ lụt là khoảng $ 90,000. Đó là một sự khác biệt rất lớn khi nói đến việc khôi phục sau một sự kiện lớn có thể phá hủy các bộ phận hoặc toàn bộ ngôi nhà của bạn, đây là khoản đầu tư lớn nhất và thường là lớn nhất mà bạn đã thực hiện trong đời.
David Muhlbaum: Vì vậy, chúng tôi đã thiết lập rằng mọi người đều có thể mua bảo hiểm lũ lụt và đối với tôi thì có vẻ như chúng tôi có ba loại khách hàng. Chúng tôi đã có những người đã có bảo hiểm lũ lụt hoặc bắt buộc phải có bảo hiểm lũ lụt, chúng tôi sẽ gọi họ là những khách hàng truyền thống và họ là những người lo lắng về giá cước. Sau đó, chúng tôi có những người nhận ra rằng họ cần bảo hiểm lũ lụt bởi vì họ không nghĩ rằng mình sẽ bị ngập lụt, nhưng họ đã làm. Có thể đó là Bão Ida, có thể là bão lớn. Và sau đó chúng tôi có những người có thể cần bảo hiểm lũ lụt, nhưng họ vẫn chưa có sự kiện lũ lụt để chứng minh quan điểm. Và tôi tự hỏi liệu chúng ta có nên cung cấp cho họ một chút hướng dẫn về nơi bạn bắt đầu hay không và tôi đang nghe bạn bắt đầu từ đâu với một đại lý bảo hiểm?
Laura Lightbody: Một trong những nơi để bắt đầu là với một đại lý bảo hiểm. Ví dụ:bạn có thể gọi cho đại lý bảo hiểm của chủ nhà và nói, "Bạn có thể cung cấp cho tôi một ước tính về bảo hiểm lũ lụt không?" FEMA có các bản đồ để bạn có thể nhập địa chỉ của mình. Chúng hơi khó nhìn. Chúng không cao siêu, dễ hiểu nhưng bạn có thể điền vào địa chỉ của mình. Ngoài ra còn có một số tài nguyên khác, như realtor.com, Redfin, Zillow. Các loại nguồn lực dành cho người mua nhà hiện đang kết hợp một số dữ liệu về rủi ro lũ lụt vào những ngôi nhà đang rao bán. Vì vậy, đó là một nguồn tài nguyên dành cho những người ở phía người mua nhà. Nhưng thực tế là nếu bạn ở trong một khu vực không có nguy cơ lũ lụt siêu cao, bảo hiểm lũ lụt của bạn sẽ khá thấp, phải không? Bởi vì giá cả là một chỉ báo rõ ràng về rủi ro và rủi ro của bạn càng cao thì mức bảo hiểm lũ lụt của bạn càng cao. Một lần nữa, cũng giống như bảo hiểm sức khỏe của bạn hoặc bảo hiểm xe hơi của bạn. Và chúng tôi kết nối những điều đó rất chặt chẽ, nhưng khi nói đến rủi ro lũ lụt, có xu hướng hoài nghi và dè dặt về việc kết nối rủi ro thực tế với giá cả.
Khối cát: Điều đó dẫn tôi đến một câu hỏi khác, Laura. Và sự hiểu biết của tôi là lý do chúng tôi có bảo hiểm lũ lụt liên bang ngay từ đầu là vì các công ty bảo hiểm tư nhân sẽ không cung cấp. Và điều khác mà tôi đã học được khi nghiên cứu vấn đề này là ngay cả với sự gia tăng, hầu hết mọi người sẽ không phải trả thêm 10 hoặc 20 đô la một tháng. Có rủi ro đạo đức ở đây không? Bảo hiểm lũ lụt liên bang có khuyến khích mọi người xây dựng ở những nơi hoặc ở lại những nơi mà do biến đổi khí hậu, họ không nên sinh sống không?
Laura Lightbody: Rất khó để kết nối các dấu chấm giữa chương trình chính xác này và những gì đã xảy ra trong quá trình phát triển, về nhà cửa và tài sản, rất nhiều tài sản liên bang, nhà ở thu nhập thấp nằm ở vùng lũ, nhưng rõ ràng là theo thời gian, sự phát triển đã xảy ra nhiều hơn ở vùng lũ lụt. Nếu bạn nhìn lại thời điểm chương trình này được tạo ra dưới thời tổng thống Lyndon Johnson, nó được tạo ra sau một loạt các sự kiện thảm khốc đã xảy ra. Và như bạn đã nói, các công ty bảo hiểm tư nhân đã không cung cấp bảo hiểm. Và do đó, chính phủ liên bang cảm thấy, dựa trên một quan điểm đạo đức, để cung cấp cho các nạn nhân lũ lụt một thứ gì đó. Vào thời điểm đó, ước tính có khoảng 5.000 cộng đồng dễ bị lũ lụt. Đó là vào những năm 60. Ngày nay, có 25.000 cộng đồng tham gia vào chương trình bảo hiểm lũ lụt quốc gia, điều này cho chúng ta biết rằng A. Dữ liệu ngày càng tốt hơn vì chúng ta có thể nắm bắt và đánh giá rủi ro, nhưng chỉ đơn giản là có nhiều tài sản và cộng đồng hơn ở các khu vực dễ bị lũ lụt.
Một lần nữa, quay trở lại với giá, giá là một trong những chỉ báo rủi ro tuyệt vời. Và tôi ước mình có thể kết nối các dấu chấm rõ ràng hơn, nhưng vì nó là một chương trình lớn, trừu tượng, rất khó nói vì Chương trình Bảo hiểm Lũ lụt Quốc gia, X, Y và Z đã xảy ra, nhưng rõ ràng là theo thời gian, sự phát triển đã xảy ra nhiều hơn. Nhiều ngôi nhà hơn nằm trong các khu vực có nguy cơ cao.
Laura Lightbody: Và câu hỏi đặt ra cho, không chỉ chính phủ liên bang, mà cả các nhà lãnh đạo cộng đồng trở thành, chúng ta dừng lại ở điểm nào? Không chỉ ở điểm nào chúng ta ngừng trợ cấp bảo hiểm lũ lụt, bởi vì ngay cả trong hệ thống mới này, sẽ có những khoản trợ cấp tồn tại. Tại thời điểm nào chúng tôi, thị trưởng địa phương, các nhà quy hoạch thành phố địa phương nói rằng chúng tôi sẽ không xây dựng ở khu vực đó một lần nữa? Chúng tôi sẽ không xây dựng lại cộng đồng đó hoặc chúng tôi sẽ sử dụng dữ liệu mà chúng tôi có ngày nay để cho chúng tôi biết rằng mực nước biển sắp dâng và chúng tôi sẽ không cho phép sự phát triển xảy ra ở một khu vực nhất định. Và đó là câu hỏi mà các chính trị gia và các quan chức được bầu phải đối mặt ngày nay. Và họ không còn có thể phản bác lại thực tế rằng dữ liệu không tồn tại bởi vì dữ liệu ở đó để cho chúng ta biết rủi ro ở đâu và rủi ro sẽ như thế nào trong tương lai.
David Muhlbaum: Vậy những thay đổi này đối với bản đồ và tỷ lệ, chúng phản ánh những nỗ lực của cộng đồng nhằm giảm thiểu rủi ro như thế nào? Bạn biết đấy, trong khi nói, "Đừng xây dựng ở đó", có vẻ như một bước mà nhiều nơi không muốn thực hiện, hoặc có những thứ khác đang diễn ra. Tôi đang nghĩ về các cấu trúc vật lý như đê, hệ thống thoát nước, những thứ đại loại như vậy. Những thứ đó cuối cùng có được đền đáp thông qua việc giảm giá không?
Laura Lightbody: Vì vậy, bản đồ và tỷ lệ được kết nối với nhau, nhưng chúng không giống nhau hoàn toàn. Vì vậy, theo chương trình bảo hiểm, về cơ bản, FEMA hỗ trợ các cộng đồng xây dựng bản đồ tỷ lệ lũ lụt. Họ đi vào một cộng đồng và họ sử dụng các kỹ sư và người lập mô hình và họ thiết kế một bản đồ thuộc loại khu vực có nguy cơ lũ lụt cao nhất của cộng đồng đó. Và trong những giới hạn đó là nơi chính phủ liên bang tuyên bố, "Mọi người trong khu vực này phải có bảo hiểm lũ lụt."
Phương pháp luận tỷ lệ sử dụng các bản đồ đó như một yếu tố trong việc xác định tỷ lệ sẽ được thiết lập như thế nào và tỷ lệ của bạn sẽ như thế nào. Nhưng các yếu tố khác được kết hợp, do đó, nâng cao của ngôi nhà của bạn được kết hợp. Giờ đây, các cộng đồng sẽ được thưởng cho một số hoạt động giảm thiểu nhất định, trường hợp này không xảy ra. Và giảm nhẹ là một động lực thực sự quan trọng của một trong những yếu tố đó, thực tế là kiếm được một số khoản phí bảo hiểm giảm.
Vì vậy, nếu các cộng đồng hoặc cá nhân thực hiện các hoạt động giảm thiểu nhất định, thì độ cao là một. Giảm nhẹ cấp cộng đồng như quản lý nước mưa tăng cường là một biện pháp khác thực sự có thể mang lại giảm tỷ lệ cho toàn bộ cộng đồng đó. Và điều đó thực sự quan trọng vì rất khó để đưa các cộng đồng hiện có cũng như rủi ro lũ lụt của họ và trang bị thêm, phải không? Đó là những gì chúng tôi đang làm với việc giảm thiểu. Chúng tôi đang nói rằng lũ lụt trong cộng đồng này chỉ đơn giản là áp đảo sức chứa của các con đường của chúng tôi, nó đang áp đảo hệ thống nước mưa của chúng tôi, phải không? Những con sông không có nơi nào để đi bởi vì chúng ta đã xây dựng xung quanh chúng hoặc chúng ta đã di chuyển chúng, phải không? Chúng tôi đã dành nhiều thập kỷ để di chuyển và nắn dòng sông, sau đó xây dựng dọc theo chúng.
Khối cát: Điều đó thật thú vị vì nó nghe tương tự như những gì đang diễn ra ở phía tây, nơi mọi người có thể nhận được bảo hiểm ở tất cả hoặc trả các mức phí nhất định đang được xác định bởi những nỗ lực giảm thiểu của họ, những gì họ đang làm xung quanh nhà của họ. Và có vẻ như ngày càng có nhiều dữ liệu cho phép các công ty bảo hiểm và công ty bảo hiểm tư nhân tìm hiểu rất chi tiết về những người họ muốn bảo hiểm và những ai họ không muốn bảo hiểm. Vì vậy, tôi nghĩ đó là một xu hướng thú vị mà chúng ta đang thấy trong tất cả các loại thiên tai.
Laura Lightbody: Ngập lụt là một vấn đề lớn bởi vì chính phủ liên bang có một chương trình xung quanh nó. Và do đó, nó được trợ cấp bởi những người đóng thuế nên nó được xem xét rất kỹ lưỡng. Có đánh giá thường xuyên về nó. Có một thị trường tư nhân nhỏ cũng cho bảo hiểm lũ lụt. Nó chiếm khoảng 3% thị trường. Ở một số nơi, nó mạnh mẽ hơn như ở Florida. Và sau đó bạn có sự tương tự về những gì đang xảy ra, giống như với lửa, phải không? Và rất nhiều bộ giải pháp đều giống nhau. Bảo hiểm là một, nhưng bảo hiểm thực sự là về các quyết định phát triển và các quyết định tăng trưởng kinh tế bởi vì các cộng đồng đang chống chọi với lửa giống như họ đang gặp nước.
David Muhlbaum: Được thôi. Và sau đó, quay lại với ý tưởng về giảm nhẹ dựa vào cộng đồng, các cá nhân có thể làm một số việc, nhưng họ không thể làm tất cả mọi thứ. Chà, đôi khi họ không làm gì cả. Chà, loại hành động kiểu mẫu mà cộng đồng cần thực hiện để giảm thiểu rủi ro là gì? Bạn biết đấy, con người so với thiên nhiên là thứ mà trước đây có thể chúng ta đã nắn dòng sông, nhưng bây giờ chúng ta sẽ suy nghĩ thông minh hơn về cách quản lý. Nhưng một lần nữa, cần phải có ý chí chính trị để điều đó xảy ra.
Laura Lightbody: Đó là trường hợp của lũ lụt. Và tôi nghĩ phần khó khăn của lũ lụt là họ, hoặc chúng ta, càng có xu hướng đổ lỗi cho những cá nhân, bạn biết đấy, "Tại sao bạn lại mua căn nhà đó? Bạn biết nó nằm trong vùng lũ lụt." Và ở một mức độ nào đó, đó là một vấn đề, phải không? Có những thứ được gọi là tài sản bị ngập lụt liên tục, những ngôi nhà chỉ ngập lụt liên tục. Họ đã thực hiện nhiều-
Khối cát: Đảo rào cản!
Laura Lightbody: Vâng, họ đã đưa ra nhiều tuyên bố chống lại chương trình và họ sẽ không di chuyển. Và họ đã được đề nghị mua lại và họ sẽ không di chuyển, phải không? Đó là đối với hầu hết các loại thuộc tính ngoại lệ. Nhưng rất nhiều quyết định được đưa ra bởi các nhà phát triển, các nhà quy hoạch thành phố, các quan chức dân cử, và phần lớn phụ thuộc vào quyết định sử dụng đất của địa phương. Và vì vậy quan điểm của bạn về việc đưa ra những lựa chọn rất khó là đúng, bởi vì rất nhiều lần bạn đang đưa ra quyết định về tăng trưởng kinh tế hoặc rủi ro trong tương lai. Và bạn có một số cộng đồng có thể làm điều đó, phải không? Vì vậy, Brevard, North Carolina, Fort Collins, Colorado, cả hai đều có sông chảy qua, đã lập trường và nói, "Chúng tôi đang đưa ra quy định mạnh mẽ xung quanh con sông này, nơi bạn không thể xây dựng một số thứ nhất định." Và điều đó rất khó đối với các quan chức được bầu làm vì họ đang nói ở một số khu vực nhất định, chúng tôi không hoan nghênh tăng trưởng kinh tế ở khu vực này. Nhưng đó là một quyết định lâu dài có liên quan đến rủi ro và thực sự cuối cùng sẽ cứu cộng đồng đó bởi vì Fort Collins là một trong những nơi đã trải qua một trận lụt lớn và họ không muốn làm điều đó một lần nữa vì nó kết thúc tốn kém hơn về lâu dài.
Khối cát: Đây là một cuộc trò chuyện thực sự thú vị và chúng tôi đã viết về bảo hiểm chủ nhà nói chung và bảo hiểm lũ lụt nói riêng, vì vậy chúng tôi sẽ đăng điều đó trong ghi chú chương trình. Nhưng cảm ơn bạn rất nhiều vì đã tham gia cùng chúng tôi, Laura. Và tôi nghĩ điều này thực sự sẽ giúp mọi người hiểu được liệu tỷ giá của họ tăng hay giảm hoặc liệu họ có cần mua bảo hiểm lũ lụt hay không. Vì vậy, cảm ơn bạn.
David Muhlbaum: Vâng, Laura, cảm ơn bạn rất nhiều vì những hiểu biết của bạn.
Laura Lightbody: Xin cảm ơn.
David Muhlbaum: Điều đó sẽ thực hiện được trong tập Your Money’s Worth này . Nếu bạn thích những gì bạn đã nghe, vui lòng đăng ký để biết thêm tại Apple Podcasts hoặc bất cứ nơi nào bạn nhận được nội dung của mình. Khi bạn làm, vui lòng cho chúng tôi đánh giá và nhận xét. Và nếu bạn đã đăng ký, cảm ơn, vui lòng quay lại và thêm xếp hạng hoặc bài đánh giá nếu bạn chưa đăng ký. Để xem các liên kết mà chúng tôi đã đề cập trong chương trình của mình, cùng với nội dung tuyệt vời khác của Kiplinger về các chủ đề chúng tôi đã thảo luận, hãy truy cập kiplinger.com/podcast. Các tập, bảng điểm và liên kết đều có trong đó theo ngày tháng. Và nếu bạn vẫn ở đây, vì bạn muốn cho chúng tôi một phần suy nghĩ của mình, bạn có thể giữ kết nối với chúng tôi trên Twitter, Facebook, Instagram hoặc bằng cách gửi email trực tiếp cho chúng tôi theo địa chỉ [email protected]. Cảm ơn đã lắng nghe.