Medicare đài thọ phần lớn chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn sau khi bạn bước sang tuổi 65. Nhưng các quy tắc của Medicare có thể gây nhầm lẫn và sai lầm gây tốn kém . Nếu bạn không có những lựa chọn phù hợp để lấp đầy khoảng trống, bạn có thể phải trả phí bảo hiểm cao và chi phí tự trả lớn. Tệ hơn nữa, nếu bạn bỏ lỡ các thời hạn chính khi đăng ký Medicare, bạn có thể có khoảng cách trong phạm vi bảo hiểm, bỏ lỡ các khoản giảm thuế có giá trị hoặc bị mắc kẹt với một khoản phạt cho phần còn lại của cuộc đời bạn.
Dưới đây là 11 sai lầm phổ biến của Medicare mà bạn nên tránh.
Ghi danh mở cho các chương trình Medicare Phần D và Medicare Advantage bắt đầu từ ngày 15 tháng 10 đến ngày 7 tháng 12 hàng năm, và đây là thời điểm thích hợp để xem xét tất cả các lựa chọn của bạn. Chi phí và phạm vi bảo hiểm có thể thay đổi rất nhiều giữa các năm —Một số kế hoạch tăng phí bảo hiểm cao hơn những chương trình khác, tăng tỷ lệ chia sẻ chi phí thuốc của bạn, thêm các rào cản mới trước khi chi trả thuốc của bạn hoặc yêu cầu bạn đến một số hiệu thuốc nhất định để nhận được mức giá tốt nhất. Và nếu bạn đã được kê đơn thuốc mới hoặc thuốc của bạn đã trở nên phổ biến trong năm qua, một chương trình khác bây giờ có thể là giải pháp tốt hơn cho bạn.
Thật dễ dàng để so sánh tất cả các chương trình có sẵn trong khu vực của bạn trong quá trình ghi danh mở. Truy cập Công cụ tìm kiếm chương trình Medicare và nhập các loại thuốc và liều lượng của bạn để xem số tiền bạn phải trả cho phí bảo hiểm cộng với tiền đồng thanh toán cho các chương trình trong khu vực của bạn.
Các chương trình thuốc theo toa của Medicare Phần D không có chiết khấu cho người phối ngẫu và hầu hết vợ / chồng không dùng cùng một loại thuốc. Một chương trình có thể có bảo hiểm tốt hơn nhiều cho thuốc của bạn trong khi một chương trình khác có thể tốt hơn cho hoàn cảnh của vợ / chồng bạn .
Bạn có thể tra cứu các loại thuốc và liều lượng của mình bằng Công cụ Tìm kiếm Chương trình Medicare để ước tính chi phí tự trả cho mỗi người trong số các bạn theo các chương trình trong khu vực của bạn. Chỉ cần cẩn thận nếu bạn và vợ / chồng đăng ký các chương trình với các hiệu thuốc ưu tiên khác nhau — một số chương trình chỉ cung cấp cho bạn mức giá tốt nhất nếu bạn sử dụng một số hiệu thuốc nhất định, vì vậy bạn có thể phải trả nhiều hơn nếu mua thuốc ở một nơi khác.
Nếu bạn chọn nhận bảo hiểm của mình thông qua chương trình Medicare Advantage tư nhân, bạn thường cần sử dụng mạng lưới bác sĩ và bệnh viện của chương trình để nhận được khoản đồng thanh toán thấp nhất (và một số chương trình sẽ không chi trả cho các nhà cung cấp ngoài mạng lưới, trừ trường hợp khẩn cấp). Như với bất kỳ PPO hoặc HMO nào, điều quan trọng là đảm bảo bác sĩ, bệnh viện và các nhà cung cấp dịch vụ khác được bao trả trong chương trình của bạn từ năm này sang năm khác .
Bạn có thể chuyển đổi các chương trình Medicare Advantage trong thời gian ghi danh mở mỗi năm từ ngày 15 tháng 10 đến ngày 7 tháng 12 và bạn có thể so sánh chi phí tự trả cho các loại thuốc và tình trạng sức khỏe chung của mình theo các chương trình có sẵn trong khu vực của bạn bằng cách sử dụng Công cụ tìm kiếm chương trình Medicare. Sau khi bạn đã thu hẹp danh sách thành một vài kế hoạch, hãy liên hệ với cả công ty bảo hiểm và bác sĩ của bạn để đảm bảo rằng họ sẽ được đưa vào mạng lưới cho năm kế hoạch tới.
Mặc dù đăng ký mở cho các chương trình Medicare Advantage kéo dài từ ngày 15 tháng 10 đến ngày 7 tháng 12, bạn cũng có từ ngày 1 tháng 1 đến ngày 31 tháng 3 để chuyển sang một chương trình Medicare Advantage khác.
Bạn cũng có thể chuyển đổi gói bên ngoài đăng ký mở nếu bạn có một số thay đổi nhất định trong cuộc sống , chẳng hạn như chuyển đến một địa chỉ không nằm trong khu vực kinh doanh của chương trình của bạn (xem Thời gian Ghi danh Đặc biệt để biết thêm thông tin). Và nếu bạn có một chương trình Medicare Advantage trong khu vực của bạn với xếp hạng chất lượng năm sao, bạn có thể chuyển sang chương trình đó bất cứ lúc nào trong năm (bạn có thể sử dụng Công cụ tìm kiếm chương trình Medicare để xem liệu chương trình năm sao có sẵn trong khu vực của bạn không ).
Nếu bạn mua một chương trình bổ sung Medicare trong vòng sáu tháng sau khi đăng ký tham gia Medicare Phần B, bạn có thể nhận được bất kỳ chương trình nào trong khu vực của mình ngay cả khi bạn có tình trạng bệnh từ trước. Nhưng nếu bạn cố gắng chuyển đổi kế hoạch sau đó, các công ty bảo hiểm ở hầu hết các bang có thể từ chối bạn hoặc tính phí nhiều hơn vì sức khỏe của bạn. Điều quan trọng là phải chọn kế hoạch của bạn một cách cẩn thận. Xem Điều kiện có sẵn có thể ảnh hưởng đến Bảo hiểm Medigap như thế nào để biết thêm thông tin về việc chọn một chương trình.
Một số tiểu bang cho phép bạn chuyển sang một số chương trình nhất định bất kể sức khỏe của bạn như thế nào và một số công ty bảo hiểm cho phép bạn chuyển sang một chương trình khác trong số các chương trình của họ mà không cần khám sức khỏe mới. Tìm hiểu về các quy tắc của tiểu bang của bạn và các chương trình có sẵn trên trang Web của sở bảo hiểm tiểu bang của bạn. Bạn cũng có thể tìm thêm thông tin về các chính sách medigap trong khu vực của bạn tại Medicare.gov.
Nếu bạn đã nhận được quyền lợi An sinh Xã hội, bạn sẽ tự động được ghi danh vào Medicare Phần A và Phần B khi bạn bước sang tuổi 65 (mặc dù bạn có thể từ chối bảo hiểm Phần B và đăng ký sau). Nhưng nếu bạn không nhận được quyền lợi An sinh Xã hội, bạn sẽ cần phải thực hiện hành động để đăng ký Medicare. Nếu bạn ít nhất 64 tuổi và 9 tháng, bạn có thể đăng ký trực tuyến. Bạn có thời hạn bảy tháng để đăng ký — từ ba tháng trước tháng sinh nhật thứ 65 của bạn đến ba tháng sau đó (bạn có thể đăng ký vào Social Security sau đó).
Bạn có thể muốn trì hoãn việc đăng ký Phần B nếu bạn hoặc vợ / chồng của bạn có bảo hiểm thông qua chủ lao động hiện tại của bạn. Tuy nhiên, hầu hết mọi người đăng ký Phần A ở tuổi 65, vì nó thường miễn phí - mặc dù bạn có thể muốn trì hoãn việc đăng ký nếu bạn định tiếp tục đóng góp vào tài khoản tiết kiệm sức khỏe. Hãy xem Chỉ Đăng ký Medicare của Cơ quan An sinh Xã hội để biết thêm thông tin. Nếu bạn làm việc cho một chủ lao động với ít hơn 20 nhân viên, bạn phải đăng ký Phần A và thường phải đăng ký Phần B, phần này sẽ trở thành bảo hiểm chính của bạn (hãy hỏi chủ nhân của bạn xem bạn có thể trì hoãn việc đăng ký Phần B không).
Khi bạn bước sang tuổi 65, Medicare thường được coi là bảo hiểm chính của bạn và bất kỳ bảo hiểm nào khác mà bạn có chỉ là bảo hiểm thứ yếu, trừ khi bạn hoặc vợ / chồng của bạn có bảo hiểm thông qua một chủ nhân hiện tại có 20 nhân viên trở lên. Nhưng phạm vi bảo hiểm phải là với nhà tuyển dụng hiện tại . Các bảo hiểm khác liên quan đến người sử dụng lao động, chẳng hạn như bảo hiểm hưu trí, bảo hiểm COBRA hoặc trợ cấp thôi việc, không được coi là bảo hiểm chính sau khi bạn bước sang tuổi 65. Điều đó có nghĩa là nếu bạn không đăng ký Medicare, bạn có thể có khoảng trống trong phạm vi bảo hiểm và phải chịu hình phạt đăng ký trễ suốt đời là 10% của phí bảo hiểm Phần B hiện tại cho mỗi năm mà lẽ ra bạn đã đăng ký Phần B nhưng không phải.
Bạn cũng có thể phải đợi để được bảo hiểm:Nếu bạn bỏ lỡ thời hạn đăng ký khi bạn bước sang tuổi 65 hoặc tám tháng sau khi bạn nghỉ việc, bạn chỉ có thể đăng ký Medicare từ tháng 1 đến tháng 3 hàng năm, với bảo hiểm bắt đầu từ ngày 1 tháng 7 Để biết thêm thông tin, hãy xem trang Tương tác Medicare của Trung tâm Quyền lợi Medicare về các quy tắc đối với bảo hiểm nghề nghiệp sau 65 tuổi.
Nếu bạn có bảo hiểm thông qua chủ lao động với 20 nhân viên trở lên, bạn không phải đăng ký Medicare ở tuổi 65. Thay vào đó, bạn có thể chọn bảo hiểm thông qua chủ lao động của mình để không phải trả phí bảo hiểm Phần B. Tuy nhiên, bạn cần đăng ký trong vòng tám tháng sau khi nghỉ việc hoặc bạn có thể phải đợi cho đến kỳ ghi danh tiếp theo (từ tháng Giêng đến tháng Ba, để bảo hiểm bắt đầu vào ngày 1 tháng Bảy). Điều đó có nghĩa là bạn có thể đi trong vài tháng mà không có bảo hiểm. Bạn cũng có thể bị phạt 10% khi đăng ký trễ suốt đời.
Hầu hết mọi người trả phí bảo hiểm tiêu chuẩn cho Medicare Phần B. Đối với năm 2022, đó là $ 170,10 mỗi tháng. Nhưng nếu bạn là người có thu nhập cao, bạn sẽ phải trả nhiều hơn cho Phần B.
Đối với năm 2022, những người độc thân có tổng thu nhập được điều chỉnh từ năm 2020 là hơn 91.000 đô la (hoặc hơn 182.000 đô la đối với những người tập chung) sẽ trả từ 238,10 đô la đến 578,30 đô la mỗi tháng.
Và bạn cũng sẽ phải trả phụ phí thu nhập cao cho bảo hiểm thuốc theo toa Phần D của mình, điều này có thể làm tăng phí bảo hiểm của bạn từ 12,40 đô la lên 77,90 đô la mỗi tháng vào năm 2022.
Nếu bạn đang ở gần mức cắt giảm thu nhập, hãy cẩn thận về các động thái tài chính có thể làm tăng tổng thu nhập đã điều chỉnh của bạn và khiến bạn phải chịu khoản phụ phí , chẳng hạn như chuyển IRA truyền thống sang Roth hoặc thực hiện các khoản rút tiền lớn từ các tài khoản hưu trí được hoãn thuế. Để duy trì dưới giới hạn, bạn có thể muốn trải rộng các chuyển đổi Roth của mình trong vài năm hoặc rút tiền từ Roth thay vì chỉ từ các tài khoản hoãn thuế.
Phí bảo hiểm Phần B và Phần D của bạn sẽ cao hơn nếu thu nhập của bạn vượt quá một ngưỡng nhất định. Cơ quan quản lý an sinh xã hội sử dụng tờ khai thuế gần đây nhất của bạn trong hồ sơ (sẽ là năm 2020 cho phí bảo hiểm năm 2022) để xác định xem bạn có phải chịu phụ phí hay không. Đối với năm 2022, những người khai thác đơn lẻ có tổng thu nhập đã điều chỉnh là hơn 91.000 đô la (182.000 đô la cho những người khai thác chung) vào năm 2020 sẽ trả nhiều hơn mức phí bảo hiểm tiêu chuẩn.
Nhưng bạn có thể được giảm phụ phí nếu thu nhập của bạn giảm kể từ đó vì một số sự kiện thay đổi cuộc sống , chẳng hạn như kết hôn, ly hôn, cái chết của vợ / chồng, nghỉ hưu hoặc giảm giờ làm việc. Trong trường hợp đó, bạn có thể yêu cầu Sở An sinh Xã hội sử dụng thu nhập gần đây hơn của bạn (bạn sẽ cần cung cấp bằng chứng về sự kiện thay đổi cuộc đời, chẳng hạn như tuyên bố có chữ ký của chủ lao động rằng bạn đã nghỉ hưu). Xem Phí bảo hiểm Medicare của Cơ quan An sinh Xã hội:Quy tắc dành cho Người thụ hưởng Thu nhập Cao hơn để biết thêm thông tin.
Bạn không thể đóng góp vào tài khoản tiết kiệm sức khỏe sau khi đăng ký Medicare, nhưng điều đó không nhất thiết có nghĩa là bạn phải ngừng đóng góp HSA ở tuổi 65. Nếu bạn hoặc vợ / chồng của bạn có bảo hiểm y tế thông qua chương trình hiện tại của bạn công việc, bạn có thể trì hoãn việc đăng ký Phần A và Phần B và tiếp tục đóng góp cho HSA. Đây không phải là một lựa chọn nếu bạn đã đăng ký An sinh xã hội hoặc chủ nhân của bạn có ít hơn 20 nhân viên — trong trường hợp đó, bạn không thể trì hoãn việc đăng ký Phần A. Hãy cẩn thận về các khoản đóng góp của bạn trong năm bạn nghỉ việc việc làm và đăng ký Medicare — bạn phải chia tỷ lệ các khoản đóng góp HSA của mình dựa trên số tháng trước khi bạn được Medicare đài thọ.