Beverly Harzog là chuyên gia thẻ tín dụng và nhà phân tích tài chính tiêu dùng cho Báo cáo Tin tức &Thế giới của Hoa Kỳ.
Kết hôn là một quyết định lớn, không chỉ về mặt tình cảm mà còn cả về tài chính. Mọi người sai ở điểm nào về việc hôn nhân ảnh hưởng đến tín dụng của họ như thế nào? Một quan niệm sai lầm phổ biến là bạn có một báo cáo tín dụng chung. Mỗi bạn vẫn có báo cáo tín dụng của riêng mình, và điểm tín dụng của bạn cũng vậy. Một quan niệm sai lầm khác là bạn phải đăng ký tín dụng cùng nhau. Bạn có thể đăng ký những thứ như thế chấp hoặc thẻ tín dụng cùng nhau, nhưng mỗi đối tác nên có tín dụng riêng của họ. Nếu bạn cần xác lập tín dụng của riêng mình, chẳng hạn như vợ / chồng của bạn chết hoặc bạn ly hôn, một tình huống khó khăn có thể trở nên khó khăn hơn.
Có những trường hợp nào mà việc một cặp vợ chồng đăng ký tín dụng cùng nhau là một ý tưởng tồi không? Hãy quay lại ví dụ về thế chấp. Nếu cả hai vợ chồng đều có điểm tín dụng tương đối cao, bạn có nhiều khả năng được chấp thuận ở mức tốt nhất vì người cho vay không coi bạn là người có rủi ro. Tuy nhiên, giả sử một người phối ngẫu có điểm tín dụng cao hơn 100 điểm so với điểm của người hôn phối kia. Trong tình huống như vậy, người phối ngẫu có điểm tín dụng tốt nhất nên đăng ký thế chấp — giả sử họ có đủ thu nhập để tự nộp đơn. Nếu không, bạn có thể không nhận được lãi suất tốt nhất cho khoản vay, hoặc bạn có thể không được chấp thuận gì cả.
Mọi người lầm tưởng rằng những người cho vay sẽ chỉ nhìn vào điểm số cao nhất. Họ sẽ xem xét cả hai điểm số của bạn. Nếu một người phối ngẫu có điểm số thấp, người cho vay sẽ coi bạn là người có rủi ro cao hơn vì có khả năng người phối ngẫu đó sẽ phải chịu trách nhiệm về các khoản thanh toán. Tương tự khi đăng ký một thẻ tín dụng chung.
Nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu một người phối ngẫu đang cố gắng thiết lập lại hoặc cải thiện vị thế tín dụng của mình? Trước tiên, bạn cần hiểu tại sao người phối ngẫu đó không có điểm tín dụng tốt. Có phải vì họ chưa bao giờ cố gắng tạo dựng tín dụng không? Hay điểm của họ thấp vì họ đã bỏ lỡ các khoản thanh toán trên hóa đơn của mình? Từ đó, bạn có thể quyết định xem bạn có muốn giúp người phối ngẫu đó cải thiện tín dụng của họ hay không bằng cách thêm họ làm người dùng được ủy quyền trên một trong các tài khoản của bạn. Nếu bạn thêm vợ / chồng của mình làm người dùng được ủy quyền, hãy đảm bảo tổ chức phát hành thẻ tín dụng sẽ báo cáo việc vợ / chồng bạn sử dụng thẻ được liên kết với tài khoản của bạn cho văn phòng tín dụng. Không phải tất cả trong số họ làm. Tiếp theo, bạn cần hiểu rằng bạn đang ở trong tình thế khó khăn nếu vợ / chồng của bạn hết số dư và không trả hết.
Làm thế nào để một cặp vợ chồng - dù đã kết hôn hay chưa - duy trì thói quen tín dụng tốt và tránh xung đột về tín dụng? Tín dụng là nỗ lực của cả nhóm. Các cặp vợ chồng nên thảo luận xem mỗi người có bao nhiêu khoản nợ, bao gồm cả khoản vay dành cho sinh viên, cách họ có thể làm việc cùng nhau để cải thiện tín dụng của mình và họ cần làm gì để đạt được mục tiêu đó.
Mỗi người bạn nên thường xuyên xem xét các báo cáo tín dụng của mình. Bạn vẫn có thể nhận chúng hàng tuần miễn phí từ các văn phòng tín dụng cho đến tháng 4, nhưng ngay cả sau đó, bạn vẫn có quyền nhận được báo cáo tín dụng miễn phí từ mỗi văn phòng chính 12 tháng một lần. Vì vậy, cứ bốn tháng một lần, cả hai bạn nên lấy một báo cáo tín dụng từ một trong các văn phòng và xem xét tính chính xác và các dấu hiệu gian lận. Và nếu bạn nhận thấy có điều gì đó không ổn, hãy đảm bảo rằng bạn từng gửi đơn tranh chấp với phòng tín dụng.