Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn muốn mua một ngôi nhà, nhưng bạn bị phá sản trong báo cáo tín dụng của bạn? Bạn có thể lo lắng rằng bạn sẽ không thể thuyết phục người cho vay thế chấp cung cấp cho bạn một khoản vay mua nhà. Có tin tốt và tin xấu. Thứ nhất, điều xấu:Sẽ mất thời gian để sửa chữa khoản tín dụng của bạn đủ điều kiện cho một khoản vay thế chấp. Nhưng tin tốt? Tùy thuộc vào loại phá sản bạn đã nộp và các bước bạn thực hiện tiếp theo, việc trở thành chủ sở hữu nhà chắc chắn không nằm ngoài khả năng.
Tôi có thể mua được bao nhiêu căn nhà?
Nếu bạn đã nộp đơn phá sản, hãy biết rằng bạn không còn đơn độc. Theo Tòa án Hoa Kỳ, trong 12 tháng kết thúc vào ngày 31 tháng 3 năm nay, Hoa Kỳ đã chứng kiến hơn 1,3 triệu người nộp đơn xin bảo hộ phá sản cá nhân.
Cá nhân có thể tuyên bố một trong hai loại phá sản:theo Chương 13 và Chương 7. Theo phá sản theo Chương 13, cá nhân làm việc với thẩm phán để trả tất cả các khoản nợ của họ trong một khung thời gian cụ thể. Những người tuyên bố phá sản theo Chương 7 đã được xóa sạch tất cả các khoản nợ của họ, mặc dù họ cũng có thể mất tài sản, chẳng hạn như ô tô hoặc nhà của họ.
Cả hai loại phá sản sẽ làm hỏng điểm tín dụng của bạn, khiến nó giảm tới 200 hoặc 300 điểm. Đây là chìa khóa. Các nhà cho vay cầm cố ngày nay chủ yếu dựa vào điểm tín dụng ba chữ số của bạn để xác định ai được vay và ở mức lãi suất nào.
Những ngày này, các nhà cho vay đang kén chọn hơn bao giờ hết khi nói đến những điểm số đó, như đã đề cập trong bài đăng trên blog trước đó của chúng tôi, "Điểm tín dụng tốt trong những ngày này là gì?" Điểm tín dụng từ 620 đến 650 từng được coi là “tín dụng tốt”, với 680 trở lên là mức lý tưởng cho những người tìm kiếm thế chấp. Ngày nay, bạn sẽ cần có điểm tín dụng 760 để đủ điều kiện nhận các khoản vay tốt nhất với lãi suất thấp nhất. Hồ sơ của bạn bị phá sản chắc chắn sẽ khiến bạn không nằm trong danh mục điểm tín dụng “lãi suất thấp nhất”; trong một thời gian, nó thậm chí sẽ khiến bạn không nằm trong danh mục “đủ điều kiện cho một khoản vay”.
Tìm hiểu ngay bây giờ: Điểm tín dụng của tôi ảnh hưởng như thế nào đến khả năng được vay?
Hai loại phá sản cá nhân đi kèm với các hình phạt khác nhau. Hồ sơ phá sản theo Chương 7 sẽ ở trên báo cáo tín dụng của bạn trong 10 năm. Đơn xin phá sản theo Chương 13 sẽ vẫn còn trên báo cáo tín dụng của bạn trong bảy năm.
Đừng mong đợi đủ điều kiện cho bất kỳ khoản vay thế chấp thông thường nào trong vòng hai năm đầu tiên kể từ khi nộp đơn phá sản theo Chương 7 ..
Có thể có ngoại lệ đối với các loại cho vay khác và đối với phá sản theo Chương 13. Ví dụ:một người cho vay có thể chấp thuận cho bạn một khoản vay do Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA) hậu thuẫn sau một năm nếu bạn đã nộp đơn xin bảo hộ phá sản theo Chương 13. Tuy nhiên, tất cả những người cho vay đều khác nhau; bạn sẽ phải gọi điện để tìm hiểu xem những người nào có thể sẵn sàng làm việc với bạn sau khi nộp đơn phá sản.
Những Điều Cần Biết Về Nhận Thế Chấp Sau Khi Phá Sản
Hãy tận tâm:Phá sản sẽ không khiến bạn mãi mãi không sở hữu được một ngôi nhà. Điều quan trọng cần nhớ là bạn cần bắt đầu một lịch sử tín dụng mới - một lịch sử tích cực hơn - ngay sau khi nộp đơn xin bảo hộ phá sản. Đó là chìa khóa thực sự để xóa tác động tiêu cực của việc nộp đơn phá sản.
Thực hiện các bước để tăng tín dụng của bạn yêu cầu bạn phải thanh toán các hóa đơn của mình đúng hạn hàng tháng. Điều đó cũng có nghĩa là không nợ thẻ tín dụng đối với bất kỳ thẻ tín dụng có bảo đảm hoặc không có bảo đảm nào mà bạn có thể nhận được sau khi tuyên bố phá sản.
Nếu ngay từ đầu, các quyết định tài chính không tốt đã khiến bạn phá sản, thì việc bắt đầu lại theo cách này có thể hữu ích ở một số cấp độ khác nhau. Trên thực tế, điểm tín dụng của một số người tiêu dùng sẽ được cải thiện (cuối cùng) sau khi phá sản, vì số dư cao của họ sẽ bị xóa sổ và họ sẽ có một phương án rõ ràng để hoạt động.
Sẽ mất thời gian, nhưng nếu bạn thực hành tốt - và quan trọng hơn, tốt hơn - thói quen tài chính khi việc nộp đơn phá sản của bạn mất dần vào quá khứ, bạn sẽ có thể xây dựng lại điểm tín dụng của mình ở mức vững chắc.
Tín dụng hình ảnh:© iStock.com / izusek, © iStock.com / courtneyk, © iStock.com / MartinPrescott