Ngân hàng trung ương của Hoa Kỳ - còn được gọi là Cục Dự trữ Liên bang - được Quốc hội giao trách nhiệm duy trì sự ổn định kinh tế và tài chính. Về cơ bản, nó cố gắng giữ cho nền kinh tế phát triển bằng cách tăng hoặc giảm chi phí vay tiền và các hành động của nó có ảnh hưởng rất nhiều đến ví của bạn.
Các quan chức trong Ủy ban Thị trường Mở Liên bang (FOMC) thiết lập lãi suất của Fed thường họp tám lần một năm. Fed xem xét một loạt các chỉ số kinh tế, nhưng đáng chú ý nhất, nó chú ý đến dữ liệu việc làm và lạm phát. Cuộc họp hai ngày gần đây nhất của Fed diễn ra từ 28-29 tháng 4.
Logic diễn ra như sau:Khi nền kinh tế tăng trưởng chậm lại - hoặc thậm chí có vẻ như nó có thể xảy ra - thì Fed có thể chọn giảm lãi suất. Hành động này khuyến khích các doanh nghiệp đầu tư và thuê nhiều hơn, đồng thời khuyến khích người tiêu dùng chi tiêu thoải mái hơn, giúp thúc đẩy tăng trưởng.
Ngược lại, khi nền kinh tế có vẻ tăng trưởng quá nhanh, Fed có thể quyết định tăng lãi suất, khiến người sử dụng lao động và người tiêu dùng phải bóp phanh trong các quyết định tài chính của họ.
Greg McBride, CFA, Giám đốc phân tích tài chính của Bankrate, cho biết:“Khi Fed tăng hoặc giảm chi phí tiền tệ, điều đó sẽ ảnh hưởng đến lãi suất trên diện rộng. “Bằng cách này hay cách khác, nó sẽ tác động đến người tiết kiệm và người đi vay.”
Ngay cả khi bạn chỉ theo dõi Fed một cách rõ ràng, bạn có thể nhận thấy rằng đó là một vài tháng qua đầy khó khăn.
Các quan chức đã cắt giảm lãi suất ba lần trong năm 2019, vài tháng sau khi báo hiệu với các nhà đầu tư rằng họ dự định tăng thêm ít nhất hai lần nữa. Fed đã thực hiện hai đợt cắt giảm lãi suất khẩn cấp trong tháng 3, cắt giảm lãi suất xuống phạm vi mục tiêu từ 0% đến 0,25% để giúp đệm nền kinh tế khỏi tác động của đại dịch coronavirus.
Dưới đây là năm cách mà bạn có thể mong đợi Fed tác động đến ví của bạn.
Hầu hết các thẻ tín dụng đều có lãi suất thay đổi và chúng được ràng buộc với lãi suất cơ bản, hoặc lãi suất mà các ngân hàng tính cho những khách hàng ưu tiên của họ có tín dụng tốt. Nhưng lãi suất cơ bản dựa trên công cụ chính sách chuẩn chính của Fed:lãi suất quỹ liên bang.
Nói cách khác, khi Fed hạ hoặc tăng lãi suất chuẩn, lãi suất cơ bản thường giảm hoặc tăng cùng với nó.
Gus Faucher, nhà kinh tế trưởng tại PNC Financial Services Group, cho biết:“Những gì Cục Dự trữ Liên bang làm thường ảnh hưởng đến lãi suất ngắn hạn, vì vậy điều đó ảnh hưởng đến lãi suất mà mọi người trả bằng thẻ tín dụng.
Trước khi cắt giảm lãi suất vào tháng 7, lãi suất cơ bản là 5,5%, cao hơn 3 điểm phần trăm so với mức mục tiêu của lãi suất cho vay từ 2,25% đến 2,5%. Nó thường vẫn ở mức đó - ngay cả khi Fed cắt giảm lãi suất.
Đến tháng 12, sau khi ba đợt cắt giảm của Fed được ban hành, lãi suất cơ bản đã giảm 75 điểm cơ bản. Đó là tổng số Fed đã giảm lãi suất. Lãi suất cơ bản hiện ở mức 3,25% sau khi Fed cắt giảm lãi suất xuống gần bằng không.
Nhưng những người đi vay bằng thẻ tín dụng sẽ khó tìm được mức lãi suất thực sự thấp như vậy. Trên thực tế, lãi suất thẻ tín dụng cao hơn nhiều vì các công ty tính lãi suất cơ bản cộng với một mức chênh lệch khác mà họ tự xác định.
Tuy nhiên, APR trung bình trên thẻ tín dụng thay đổi đang giảm. Tính đến ngày 22 tháng 4, APR thẻ tín dụng trung bình là 16,46%, theo dữ liệu của Bankrate. Đó là điểm thấp nhất kể từ tháng 5 năm 2017.
Nếu bạn là người tiết kiệm, bạn có thể sẽ có phản ứng ngược lại với người đi vay thẻ tín dụng. Những người tiết kiệm được hưởng lợi từ việc tăng lãi suất và bị ảnh hưởng khi Fed quyết định cắt giảm.
Đó là bởi vì các ngân hàng thường chọn giảm lãi suất phần trăm hàng năm (APY) mà họ cung cấp cho các sản phẩm tiêu dùng của họ - chẳng hạn như tài khoản tiết kiệm - khi Fed cắt giảm lãi suất.
Lợi tức trên chứng chỉ tiền gửi (CD) thường giảm khi Fed cắt giảm lãi suất, nhưng các điều kiện kinh tế vĩ mô rộng hơn cũng có ảnh hưởng đến chúng, chẳng hạn như lợi suất trái phiếu kho bạc kỳ hạn 10 năm.
Lợi tức đã giảm tại các tổ chức có năng suất cao nhất kể từ sau hai lần cắt giảm khẩn cấp của Fed. Tuy nhiên, bạn vẫn có thể tìm thấy đĩa CD và tài khoản tiết kiệm cung cấp lợi tức cao hơn mức trung bình quốc gia.
Casey Mervine, phó chủ tịch kiêm nhà tư vấn tài chính cấp cao tại Charles Schwab, cho biết với CD, các cá nhân nên tập trung vào tỷ suất sinh lợi được điều chỉnh theo lạm phát.
Ví dụ, vào cuối những năm 1970, lợi suất trên đĩa CD là hai chữ số; lạm phát, tuy nhiên, là tốt. Điều đó có nghĩa là thu nhập thực tế của người tiêu dùng thấp hơn nhiều do sức mua của họ bị xói mòn.
Nếu bạn lo lắng về việc cắt giảm lãi suất của Fed ảnh hưởng đến lợi nhuận của bạn, hãy cân nhắc khóa đĩa CD ngay bây giờ.
Lãi suất thế chấp không gắn liền với các quyết định lãi suất của Fed. Lãi suất cho vay mua nhà gắn chặt hơn với lợi suất trái phiếu kho bạc kỳ hạn 10 năm, được coi là tiêu chuẩn cho lãi suất thế chấp cố định trong 30 năm.
Đó là điều hiển nhiên khi bạn nhìn lại quá khứ. Mỗi khi Fed điều chỉnh lãi suất, lãi suất thế chấp không phải lúc nào cũng đáp ứng song song. Ví dụ, Fed đã tăng lãi suất bốn lần trong năm 2018, nhưng lãi suất thế chấp tiếp tục giảm vào cuối tháng 12.
Nhưng mặc dù Fed có rất ít quyền kiểm soát trực tiếp đối với lãi suất thế chấp, cả hai cuối cùng đều bị ảnh hưởng bởi các lực lượng thị trường tương tự, McBride nói.
McBride nói:“Mặc dù không liên quan trực tiếp đến việc Fed cắt giảm, nhưng cả hai đều phản ánh cùng một mối quan tâm:kỳ vọng rằng nền kinh tế sẽ chậm lại,” McBride nói.
Tỷ lệ thế chấp đã dao động gần mức thấp nhất mọi thời đại khi nền kinh tế cảm nhận được tác động của đại dịch coronavirus. Rất có thể bạn sẽ bắt đầu thấy các mức lãi suất dài hạn đó vẫn ở mức thấp và có khả năng giảm một chút cùng với chi phí vay ngắn hạn.
Điều đó có nghĩa là tái cấp vốn có thể là một lựa chọn thông minh cho túi tiền của bạn. Việc giảm thậm chí chỉ một phần tư điểm phần trăm có thể có khả năng thu được vài trăm đô la từ các khoản thanh toán hàng tháng của bạn.
“Nợ thế chấp có xu hướng không có chi phí cao; đó chỉ là lãi suất cao vì bản thân giá trị của khoản thế chấp thực tế, ”Miller nói,“ đó là lý do tại sao những thay đổi nhỏ trong lãi suất có thể tạo ra sự khác biệt lớn. ”
Nếu bạn có một khoản thế chấp với một tỷ lệ thay đổi hoặc hạn mức tín dụng sở hữu nhà - còn được gọi là HELOC - bạn sẽ cảm thấy có nhiều ảnh hưởng hơn từ Fed. Lãi suất trên HELOC thường được cố định với lãi suất cơ bản, có nghĩa là lãi suất sẽ giảm nếu Fed thực sự giảm chi phí đi vay.
Tỷ lệ HELOC trung bình đã giảm mạnh kể từ đầu năm. Tính đến ngày 22 tháng 4, tỷ giá trung bình trên một HELOC 30.000 đô la là 5,37%, theo dữ liệu của Bankrate. Tỷ lệ trung bình là 6,15% vào đầu năm 2020.
Nếu bạn đang suy nghĩ về việc mua một chiếc ô tô, bạn có thể thấy lãi suất cho vay mua ô tô của mình giảm nhẹ. Mặc dù lãi suất huy động vốn là lãi suất ngắn hạn, các khoản cho vay mua ô tô vẫn thường được gắn với lãi suất cơ bản.
Lãi suất trung bình cho khoản vay mua ô tô mới trong 5 năm là 4,37% vào ngày 22 tháng 4, giảm so với mức 4,6% hồi đầu năm, theo dữ liệu của Bankrate.
McBride nói:Khi Fed cắt giảm lãi suất, người ta dễ dàng nghĩ rằng đó là hành vi không khuyến khích tiết kiệm.
“Nó đang làm giảm giá tiền. Nó khuyến khích đi vay và không khuyến khích tiết kiệm. Về cơ bản, nó đưa tiền ra khỏi tài khoản ngân hàng và đi vào nền kinh tế. ”
Mặt khác, việc Fed tăng lãi suất không khuyến khích việc đi vay, vì giá tiền hiện đang đắt hơn.
Nhưng điều đó không có nghĩa đó là thời điểm tồi để tiết kiệm. Xây dựng một quỹ tiết kiệm khẩn cấp và tiết kiệm nói chung, là một bước tài chính thận trọng.
Miller nói:“Thói quen tiết kiệm tốt là điều quan trọng không phụ thuộc vào môi trường lãi suất. “Hộp số trong ô tô của bạn, nếu nó bị hỏng, nó sẽ không nhận ra liệu giá cước có thấp hay không.”
Luôn đón đầu bất kỳ động thái lãi suất nào của Fed bằng cách theo dõi APY của ngân hàng của bạn. Thường xuyên kiểm tra bảng sao kê ngân hàng của bạn cũng có thể giúp bạn xác định liệu bạn có đang kiếm được mức giá cạnh tranh với các tùy chọn khác trên thị trường hay không.
Bất cứ khi nào đến thời điểm Fed bắt đầu tăng lãi suất, việc thanh toán các khoản nợ chi phí cao trước thời hạn có thể tạo ra một khoảng trống trong ngân sách của bạn trước khi Fed tăng lãi suất. Sử dụng các công cụ của Bankrate để tìm khoản vay mua ô tô hoặc thế chấp tốt nhất cho bạn.