Câu chuyện này ban đầu xuất hiện trên NewRetirement.

Tiết kiệm để nghỉ hưu có thể là một nhiệm vụ cực kỳ khó khăn, đặc biệt là khi con đường của bạn đầy rẫy những trở ngại như mất việc làm, lạm phát gia tăng và nợ nần. Một trở ngại mà bạn có thể không nghĩ đến là gia đình của chính mình.

Những cam kết trong gia đình lộn xộn khiến nhiều người trưởng thành khó tiết kiệm cho tương lai tài chính của mình. Nó có thể buộc nhiều người tiếp tục làm việc lâu quá tuổi nghỉ hưu theo kế hoạch của họ. Và khi ngày càng có nhiều người trẻ tuổi tốt nghiệp với khoản nợ sinh viên và vật lộn để mua nhà tăng giá - và thế hệ già sống lâu hơn - thì vấn đề này có thể sẽ ngày càng nghiêm trọng hơn.

Vì vậy, hãy xem xét năm lý do tại sao gia đình của bạn là một trong những rủi ro lớn nhất đối với sự an toàn khi nghỉ hưu của bạn và cách bạn có thể tiếp tục thực hiện các cam kết của mình mà không gây nguy hiểm cho tương lai tài chính của bạn.

1. Thanh toán cho chương trình học đại học của con bạn

Cha mẹ không muốn coi con cái của họ là một khoản chi tiêu. Nhưng con cái rất tốn kém, đặc biệt nếu bạn có ý định trang trải cho việc học đại học của chúng. Theo College Board, từ năm 1989-90 đến 2019-20, học phí và lệ phí trung bình tăng gấp ba lần ở các cơ sở công lập bốn năm và tăng hơn gấp đôi ở các cơ sở công lập hai năm và tư nhân phi lợi nhuận bốn năm, sau khi điều chỉnh theo lạm phát.

Nhiều bậc cha mẹ ưu tiên việc học của con cái họ hơn là tiết kiệm để nghỉ hưu. Mặc dù động lực giúp con bạn tốt nghiệp đại học không mắc nợ đến từ một nơi tích cực, nhưng hãy nhớ rằng tiết kiệm đại học cho con bạn không phải là ưu tiên tài chính hàng đầu của bạn. Tiết kiệm để nghỉ hưu nên ưu tiên hàng đầu.

Thực tế là có nhiều lựa chọn cho sinh viên cần giúp đỡ để trả tiền học đại học:vay lãi suất thấp, kiếm học bổng và các chương trình vừa học vừa làm.

Bỏ bê khoản tiết kiệm hưu trí của riêng bạn có thể gây tổn hại về tài chính cho con bạn về lâu dài. Điều gì sẽ xảy ra khi bạn cần phải rời khỏi lực lượng lao động sớm do bệnh tật hoặc chấn thương và không có đủ tiền tiết kiệm để tài trợ cho việc nghỉ hưu của bạn? Bạn có thể gặp khó khăn khi cần sự hỗ trợ tài chính từ con cái khi chúng trở nên độc lập về tài chính.

2. Hỗ trợ trẻ em đã trưởng thành

Chi phí giáo dục đại học cao không phải là mối đe dọa duy nhất đối với việc nghỉ hưu của bạn. Trên thực tế, theo một phân tích của NerdWallet, phần lớn các bậc cha mẹ đang chi trả ít nhất một số chi phí cho con cái trưởng thành của họ và điều đó có thể khiến họ phải trả tới 227.000 đô la tiền tiết kiệm hưu trí.

NerdWallet nhận thấy rằng 80% cha mẹ của con cái trưởng thành đang trang trải hoặc đã đài thọ ít nhất một phần chi phí của con cái họ sau khi đứa trẻ bước sang tuổi 18.

Tất nhiên, việc giúp con bạn bước vào tuổi trưởng thành là một phần của việc làm cha mẹ. Nhưng nếu thời gian ra mắt kéo dài hơn vài năm so với kế hoạch, nó có thể gây ra những hậu quả đáng kể về sau.

Để minh họa, giả sử bạn đang trả 60 đô la mỗi tháng cho điện thoại di động của Junior trong 5 năm sau khi anh ấy rời nhà, sau đó bạn còn 22 năm nữa cho đến khi nghỉ hưu. Theo máy tính của NerdWallet, 60 đô la mỗi tháng có thể khiến bạn tiêu tốn khoảng 14.625,70 đô la tiền tiết kiệm hưu trí (giả sử lợi nhuận hàng năm từ các khoản đầu tư và lãi kép hàng năm là 6%).

Nhưng tất nhiên, nhiều bậc cha mẹ đang phải trả hơn 60 đô la mỗi tháng. Một số trẻ em trưởng thành chưa bao giờ chuyển ra khỏi nhà của cha mẹ chúng và những đứa trẻ khác là những đứa trẻ "boomerang" đã chuyển về ở với cha mẹ sau khi đi chơi riêng ít nhất một lần.

Nếu bạn đang gặp khó khăn trong việc rút lui sự hỗ trợ tài chính của những đứa con đã trưởng thành, đã đến lúc trò chuyện chân thành về sự độc lập tài chính - cả của họ và của bạn. Cân nhắc viết một hợp đồng nêu rõ khoảng thời gian bạn sẵn sàng hỗ trợ một đứa trẻ trưởng thành trong khi chúng tìm việc và tiết kiệm một số tiền để ra ngoài tự lập.

Và cho con bạn biết tại sao bạn phải hạn chế hỗ trợ tài chính. Đối với bạn, dường như nguồn tài chính của bạn là hữu hạn, nhưng điều đó có thể không xảy ra với con bạn.

3. Trở thành Người chăm sóc Cha mẹ của Bạn

Có một lý do khiến những người ở độ tuổi 30 và 40 được gọi là “Thế hệ bánh sandwich”. Ngay cả khi bạn đang giúp con học đại học và đi vào sự nghiệp, bạn vẫn có thể chịu trách nhiệm chăm sóc hoặc trang trải chi phí chăm sóc lâu dài của cha mẹ mình.

Theo báo cáo năm 2017 của Merrill Lynch, The Journey of Caregiving, 40 triệu người Mỹ hiện đang đóng vai trò là người chăm sóc cho gia đình hoặc bạn bè. Khi chúng ta nghĩ về người chăm sóc, chúng ta thường nghĩ đến việc hỗ trợ các công việc hàng ngày và chăm sóc cá nhân, nhưng 68% cũng đóng góp trực tiếp vào chi phí của người nhận, với mức trung bình 7.000 đô la mỗi năm.

Nhưng chi phí thực sự của việc trở thành một người chăm sóc không phải lúc nào cũng rõ ràng. Việc thanh toán chi phí y tế và sinh hoạt cho cha mẹ già rất dễ kiểm đếm, nhưng một số người chăm sóc cũng nghỉ việc để hoàn thành trách nhiệm chăm sóc của họ.

Bạn có thể làm gì để giảm tác động của việc chăm sóc cha mẹ già đối với khoản tiết kiệm hưu trí của mình?

Trước tiên, hãy thảo luận với cha mẹ của bạn về các kế hoạch dài hạn của họ, bao gồm bảo hiểm chăm sóc dài hạn, mua một khoản tiền hàng năm để cung cấp thu nhập, xem xét một khoản thế chấp ngược lại hoặc phối hợp các lợi ích khác. Bạn thậm chí có thể ngồi xuống với họ và thực hiện bài tập lập kế hoạch nghỉ hưu với một máy tính hưu trí tốt.

Những cuộc thảo luận này có thể khó khăn, nhưng tốt hơn hết là bạn nên chủ động lập kế hoạch trong khi cha mẹ của bạn vẫn còn sức khỏe tốt hơn là tranh giành khi cần chăm sóc.

4. Một doanh nghiệp gia đình đang thu gọn

Công việc kinh doanh của gia đình có chiếm phần lớn trong kế hoạch nghỉ hưu của bạn không? Đó thực sự là một kịch bản khá phổ biến đối với các chủ doanh nghiệp nhỏ ngày nay. Một cuộc khảo sát gần đây của Paychex cho thấy chỉ 30% chủ doanh nghiệp nhỏ cảm thấy tự tin rằng họ sẽ sẵn sàng về mặt tài chính vào một thời điểm nào đó.

Nhưng có một số trở ngại đối với việc sử dụng một doanh nghiệp được quản lý chặt chẽ như một kế hoạch nghỉ hưu. Đầu tiên, có một câu hỏi là giá trị của doanh nghiệp là bao nhiêu. Ngay cả khi một doanh nghiệp mang lại thu nhập lành mạnh cho chủ sở hữu của nó cũng có thể không đáng bao nhiêu đối với bên thứ ba nếu sự thành công của doanh nghiệp chủ yếu dựa vào kiến ​​thức, kinh nghiệm hoặc danh tiếng của chủ sở hữu.

Tiếp theo, nếu bạn sở hữu một phần cổ phần trong doanh nghiệp gia đình, bạn tin tưởng rằng các thành viên khác trong gia đình sẽ không làm bất cứ điều gì gây nguy hiểm cho kế hoạch của bạn.

Dựa vào một công việc kinh doanh của gia đình để tài trợ cho quỹ hưu trí của bạn là một cách tiếp cận đầy rủi ro. Nếu công việc kinh doanh thất bại, lỗi không phải do bạn gánh chịu sẽ không thay đổi sự thật rằng sự giàu có của bạn sẽ trôi đi theo nó.

Nếu bạn đang tìm cách tiết kiệm khi nghỉ hưu để đưa thu nhập trở lại phát triển doanh nghiệp của mình, hãy cân nhắc việc đa dạng hóa kế hoạch nghỉ hưu của bạn. Ngay cả những khoản đầu tư nhỏ vào SEP IRA hoặc solo 401 (k) cũng có thể giúp giảm hóa đơn thuế của bạn ngay bây giờ và tăng thời gian hoãn thuế cho đến khi bạn cần tiền khi nghỉ hưu.

Hãy nhớ rằng, về lâu dài, bạn cần ưu tiên tiết kiệm cho việc nghỉ hưu trước khi chi trả cho những đứa trẻ đang tuổi trưởng thành trên thế giới, trang trải cho việc chăm sóc lâu dài cho một thành viên trong gia đình hoặc đầu tư vào công việc kinh doanh của gia đình. Nó không khiến bạn trở thành một thành viên xấu trong gia đình; nó chỉ làm cho bạn thực tế.

Có nhiều cố vấn tài chính chuyên về nhu cầu hưu trí dành riêng cho các chủ doanh nghiệp nhỏ.

5. Lạm dụng tài chính của Người cao tuổi

Lạm dụng tài chính của người cao tuổi là việc sử dụng trái phép hoặc không phù hợp các nguồn lực của một thành viên gia đình hoặc bạn bè cao tuổi, từ 65 tuổi trở lên, vì lợi ích tiền tệ hoặc cá nhân, lợi nhuận hoặc thu lợi.

Nó bao gồm một loạt các hành vi lừa đảo, bao gồm lấy tiền hoặc tài sản, giả mạo chữ ký của người lớn tuổi và nhờ người lớn tuổi ký vào chứng thư, di chúc hoặc giấy ủy quyền thông qua lừa dối, ép buộc hoặc gây ảnh hưởng quá mức.

Một nghiên cứu của Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Allianz ở Bắc Mỹ cho thấy trong số những người được hỏi báo cáo đã từng bị lạm dụng tài chính, 52% cho rằng tội phạm do một thành viên trong gia đình, bạn bè hoặc người chăm sóc gây ra so với 22% cho rằng người lạ là thủ phạm. Và, những tỷ lệ phần trăm này có thể báo cáo vấn đề thấp hơn vì nhiều gia đình không muốn thừa nhận rằng một thành viên gia đình có liên quan.

Nếu bạn muốn bảo vệ mình khỏi hành vi lừa đảo bởi những người bạn biết, hãy xem xét các mẹo sau:

• Chống lại áp lực :Cố gắng không cảm thấy bị áp lực khi phải giúp đỡ bạn bè hoặc gia đình khi việc đó nằm ngoài khả năng tài chính của bạn - ngay cả khi bạn muốn mình được giúp đỡ.
• Giám sát :Theo dõi cẩn thận tất cả các tài khoản của bạn và đảm bảo rằng bạn biết tất cả các khoản phí và ghi nợ.
• Tìm kiếm sự hỗ trợ :Không ký bất kỳ tài liệu nào mà bạn không hiểu hết. Và, hãy cân nhắc trao đổi những vấn đề như vậy với luật sư, cố vấn tài chính hoặc một thành viên khác trong gia đình.
• Nhận sắp xếp bằng văn bản :Đôi khi những người cao niên muốn hỗ trợ tài chính cho người thân dưới hình thức cho vay. Tuy nhiên, điều quan trọng là đây là một thỏa thuận chính thức, không phải là một thỏa thuận miệng. Bạn có thể làm việc với luật sư để biết chi tiết về giao dịch tài chính bằng văn bản - nhằm bảo vệ bản thân cũng như thành viên gia đình mà bạn đang hỗ trợ.
• Hạn chế quyền truy cập thông tin :Bạn nên đặc biệt cẩn thận với tất cả các thủ tục giấy tờ tài chính và mật khẩu bên trong nhà của bạn. Điều quan trọng là phải thực sự kiểm soát quyền truy cập vào thông tin tài chính của bạn.
• Kiểm tra lý lịch :Nếu bạn đã thuê ai đó giúp việc nhà, hãy đảm bảo rằng họ đã được kiểm tra lý lịch chính xác.