Những hạn chế trong thời đại đại dịch và tỷ lệ thất nghiệp cao đã khiến kế hoạch nghỉ hưu của nhiều người bị chậm tiến độ. Bạn có thể tự hỏi liệu các cách tiếp cận “đã thử và đúng” đối với tiết kiệm hưu trí có còn khả năng mang lại một ổ trứng bền vững hay không.
Bất kể tình hình tài chính hiện tại của bạn như thế nào hay mục tiêu nghỉ hưu của bạn là gì, không có một cách chính xác nào để xử lý việc lập kế hoạch tài chính của bạn.
Khi chúng tôi lật tẩy đại dịch COVID-19, đây là thời điểm đặc biệt tốt để đánh giá lại các giả định của bạn về các chủ đề như yêu cầu An sinh xã hội và đầu tư trong thời gian nghỉ hưu và cân nhắc thực hiện thay đổi sau đại dịch.
Việc phá bỏ các quy tắc lập kế hoạch nghỉ hưu sau đây và thay vào đó đưa ra các quyết định phù hợp với bạn có thể giúp bạn có một kỳ nghỉ hưu thoải mái hơn và ít căng thẳng hơn.
Trì hoãn yêu cầu An sinh xã hội có nghĩa là số tiền trợ cấp hàng tháng cao hơn - hàng tháng, cho phần còn lại của cuộc đời bạn. Vì lý do đó, tốt hơn hết mọi người nên trì hoãn việc xác nhận quyền sở hữu cho đến khi 70 tuổi - nhưng điều đó không có nghĩa là tất cả mọi người đều như vậy.
Điều này có thể đặc biệt quan trọng cần xem xét nếu bạn có các vấn đề sức khỏe có thể ảnh hưởng đến tuổi thọ của bạn, chẳng hạn.
Đối với một người có tuổi thọ tương đối ngắn, việc yêu cầu sớm và do đó nhận được quyền lợi An sinh xã hội thấp hơn trong một thời gian dài hơn có thể mang lại nhiều quyền lợi hơn trong quá trình nghỉ hưu so với việc họ hoãn yêu cầu và nhận được số tiền cao hơn trong thời gian ngắn hơn khoảng thời gian.
Đối với các tình huống khác mà mọi người có xu hướng yêu cầu bồi thường sớm hơn, hãy xem “5 lý do bạn nên yêu cầu an sinh xã hội càng sớm càng tốt.”
Quy tắc 4% về cơ bản nói rằng những người về hưu không nên rút nhiều hơn 4% số tiền tiết kiệm của họ hàng năm. Nó nhằm mục đích cung cấp một khoản thu nhập ổn định mà không làm cạn kiệt các khoản tiết kiệm khi nghỉ hưu. Nhưng nó xuất phát từ thời kỳ khi tuổi thọ trung bình ngắn hơn và trái phiếu mang lại lợi nhuận tốt hơn.
Sống lâu hơn hoặc kiếm được lợi nhuận từ các khoản đầu tư thấp hơn bạn mong đợi có nghĩa là tuân theo quy tắc này có thể khiến bạn tiêu hết tiền tiết kiệm quá nhanh. Nhà hoạch định tài chính được chứng nhận Robert Pagliarini viết trên Forbes rằng ngay cả ai đó có 1 triệu đô la cũng có thể hết tiền tiết kiệm trong vòng 15 năm khi tuân theo quy tắc 4% nếu chẳng hạn, các khoản đầu tư của họ có lãi âm sớm khi nghỉ hưu.
Quy tắc 4% có giá trị như một lời nhắc nhở rằng bạn thường phải giữ cho các khoản rút tiền hưu trí ở mức nhỏ để tiết kiệm của bạn tồn tại lâu dài. Nó cũng có thể giúp hướng dẫn những người đang cố gắng ước tính số tiền họ sẽ cần cho việc nghỉ hưu. Nhưng quy tắc 4% chỉ là quy tắc chung hơn là quy tắc khó và nhanh, một kích thước phù hợp với tất cả.
Cách bạn rút tiền tiết kiệm khi nghỉ hưu nên tính đến các yếu tố khác, chẳng hạn như tuổi thọ của bạn, lợi tức đầu tư của bạn và các tùy chọn rút tiền khác nhau sẽ ảnh hưởng như thế nào đến thuế thu nhập của bạn.
Một quy tắc khác cần xem xét vi phạm là việc đầu tư phần lớn tiền tiết kiệm vào cổ phiếu là không khôn ngoan khi bạn sắp về hưu.
Một phương pháp đầu tư tuân theo quy tắc này là trừ độ tuổi của bạn cho 100 để xác định tỷ lệ tiết kiệm của bạn để đưa vào cổ phiếu - ví dụ:có nghĩa là một người 60 tuổi sẽ không bỏ nhiều hơn 40% số tiền tiết kiệm của họ vào cổ phiếu.
Không nhất thiết có gì sai khi trở nên bảo thủ về mặt tài chính; tuy nhiên, nếu lợi nhuận đầu tư của bạn không theo kịp với lạm phát - hoặc nếu bạn cuối cùng sống lâu hơn bạn mong đợi - thì bạn có thể thấy mình đốt tiền tiết kiệm quá nhanh. Đó là lý do tại sao rất tốt nếu bạn có một số tiền để đầu tư sinh lời cao hơn như cổ phiếu.
Chính xác số tiền tiết kiệm của bạn nên ở trong cổ phiếu là bao nhiêu? Bạn nên đưa ra quyết định đó không phải dựa trên nguyên tắc mà dựa trên tình huống của bạn, bao gồm cả mục tiêu và khả năng chấp nhận rủi ro cao hơn đi kèm với các khoản đầu tư có phần thưởng cao hơn như cổ phiếu. Người sáng lập Money Talks News, Stacy Johnson, đi sâu vào vấn đề này trong tập podcast về tiền của anh ấy “Tại sao đầu tư hưu trí truyền thống bị phá vỡ.”
Đây là một câu chuyện hoang đường hơn là một quy luật. Nhiều người tin rằng chi phí chăm sóc sức khỏe của họ sẽ giảm xuống khi họ bước sang tuổi 65 và được Medicare, chương trình bảo hiểm y tế liên bang dành cho người cao tuổi và những người mắc một số bệnh và khuyết tật.
Nhưng dựa vào Medicare để chăm sóc sức khỏe của bạn trong thời gian nghỉ hưu có thể là một công thức dẫn đến sự hủy hoại tài chính. Medicare không miễn phí. Như với bất kỳ loại bảo hiểm sức khỏe nào khác, người thụ hưởng phải trả phí bảo hiểm và khoản khấu trừ ngày càng tăng cũng như các khoản đồng thanh toán, đồng bảo hiểm và các chi phí khác.
Medicare cũng không bao trả tất cả các chi phí chăm sóc sức khỏe. Ví dụ, những thứ như chăm sóc răng miệng, máy trợ thính và thậm chí chăm sóc dài hạn không được Medicare truyền thống, chương trình do chính phủ quản lý, loại phổ biến hơn trong hai loại Medicare chính (loại còn lại là chương trình Medicare Advantage từ các công ty bảo hiểm tư nhân ). Và nếu bạn dự định đi du lịch trong thời gian nghỉ hưu, hãy nhớ rằng Medicare thường không chi trả cho việc điều trị ở nước ngoài.
Nếu bạn chưa bước sang tuổi 65, có thể là khôn ngoan khi thêm tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA) vào danh mục đầu tư hưu trí của bạn, giả sử bạn đủ điều kiện để có một tài khoản.
Loại tài khoản được ưu đãi về thuế này, dành cho những người có chương trình bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ cao, về cơ bản có thể được sử dụng như một quỹ hưu trí. Trên thực tế, đây được cho là một trong những loại “tài khoản hưu trí” tốt nhất, vì có thể không phải trả bất kỳ khoản thuế nào đối với số tiền bạn đưa vào HSA, miễn là bạn tuân thủ các quy tắc của IRS cho các tài khoản này.