Bảo hiểm nhân thọ kéo dài trong một thời hạn xác định là đơn giản và tương đối hợp lý; đối với nhiều người, đó là tất cả sự bảo vệ mà họ cần. Nhưng đối với một số người, nên cân nhắc chuyển đổi bảo hiểm nhân thọ có thời hạn thành một hợp đồng có thời hạn cho đến khi họ tồn tại.
Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn thường bao gồm một điều khoản ít được biết đến cho phép bạn chuyển đổi chúng thành bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, loại không bao giờ hết hạn và có loại bao gồm trọn đời và chung cuộc.
Barb Pietrangelo, một nhà hoạch định tài chính và chuyên gia bảo hiểm tại Prudential, cho biết lựa chọn này “hơi nằm trong tầm ngắm”. Tuy nhiên, theo bà, việc chuyển đổi bảo hiểm nhân thọ có thời hạn có thể là một cách dễ dàng và hiệu quả về chi phí để giúp bảo hiểm nhân thọ của bạn đi được xa, đặc biệt nếu bạn đã phát triển các vấn đề sức khỏe kể từ khi có hợp đồng ban đầu.
Đối với tất cả các ưu điểm của nó, nhược điểm lớn của bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là bạn không nhận được bất kỳ lợi tức đầu tư nào sau khi hợp đồng kết thúc.
Pietrangelo nói:“Bảo hiểm có kỳ hạn thường là loại bảo hiểm ít tốn kém nhất khi bạn còn trẻ. “Vấn đề là, nó có thể không phải là bảo hiểm hiệu quả nhất khi bạn lớn hơn.”
Dưới đây là cơ sở để chuyển đổi bảo hiểm nhân thọ có thời hạn thành hợp đồng vĩnh viễn, bao gồm tóm tắt từng bước về cách thực hiện.
Với bảo hiểm nhân thọ có thời hạn, bạn và gia đình được bảo vệ trong suốt thời gian hợp đồng - thường dao động từ 5 đến 30 năm. Nhưng sau khi hết thời hạn, phạm vi bảo hiểm của bạn cũng vậy.
Thời hạn đó có thể tốt với bạn nếu nó xảy ra sau khi các nghĩa vụ tài chính của bạn đối với gia đình hoàn thành. Nhưng việc chuyển đổi chính sách thành vĩnh viễn cho phép bạn chuyển quyền lợi tử vong cho những người sống sót bất kể bạn chết khi nào. Và để làm như vậy mà không gặp phải các biến chứng khi nhận một chính sách hoàn toàn mới - như các vấn đề y tế mới.
Curtis Johnston, phó chủ tịch kiêm cố vấn tài sản tại Girard Partners ở King of Prussia, Pennsylvania, cho biết:“Nếu sức khỏe là một yếu tố và bạn vẫn cần được bảo hiểm, thì đó là lúc chuyển đổi có thể có ý nghĩa. Johnston nói, vì “trong nhiều trường hợp, bạn giữ nguyên xếp hạng sức khỏe” như khi bạn còn trẻ và khỏe mạnh và áp dụng chính sách điều khoản.
Thật vậy, khả năng bạn có được chính sách - ít nhất là với mức giá phải chăng - có thể bị đe dọa, Johnston nói.
“Nếu bạn có một tỷ lệ ưu tiên [khi bạn có chính sách điều khoản] và sức khỏe của bạn đã giảm, lựa chọn duy nhất của bạn có thể là chuyển đổi,” ông nói.
Chuyển đổi sang chính sách vĩnh viễn - với lợi ích là bệnh án trẻ hơn, khỏe mạnh hơn của bạn - có thể dẫn đến chi phí thấp hơn so với nhận một chính sách hoàn toàn mới. Nhưng phí bảo hiểm của bạn sẽ tăng lên nếu bạn chuyển đổi chính sách có thời hạn thành chính sách vĩnh viễn, vì các chính sách cho chính sách sau đắt hơn nhiều so với bảo hiểm có thời hạn. Pietrangelo cảnh báo:Hãy chuẩn bị trả gấp ba đến năm lần.
Ngoài ra, ngay cả khi tình trạng sức khỏe hiện tại của bạn bị bỏ qua trong quá trình chuyển đổi, thì tuổi của bạn sẽ không bị ảnh hưởng. Theo quy luật, càng lớn tuổi, bạn càng phải trả nhiều tiền cho bảo hiểm nhân thọ. Vì vậy, hãy mong đợi tác động của tuổi bạn lên phí bảo hiểm sẽ góp phần tạo ra cú sốc khi mua một chính sách mới.
Mặt khác, chi phí của bạn sẽ không tăng khi bạn già đi; phí bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn vẫn ổn định cho đến khi bạn giữ hợp đồng. Và sau một vài năm, không giống như bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, hợp đồng sẽ bắt đầu tích lũy giá trị tiền mặt, bạn có thể rút ra để trả phí bảo hiểm hoặc sử dụng làm tài sản thế chấp cho một khoản vay, nếu bạn muốn.
Khả năng chuyển đổi một chính sách không phải là phổ biến. Và ngay cả khi nó được cho phép, tùy chọn cuối cùng có thể hết hạn; bạn có thể cần phải chuyển đổi trong vòng năm, 10 hoặc 20 năm đầu tiên của chính sách, chẳng hạn như.
Pietrangelo nói nếu bạn hiện đang có chính sách điều khoản, hãy kéo nó ra và đọc bản in đẹp. Nếu bạn có tùy chọn chuyển đổi kỳ hạn, hãy nói chuyện đó với cố vấn tài chính của bạn nếu bạn đang làm việc với một chuyển đổi kỳ hạn. Ngay cả khi chính sách này sắp hết hạn, “đó vẫn là một phần của câu đố tài chính của bạn,” cô nói và “không có ích gì nếu bạn luôn cập nhật nó.”
Bạn có thể chuyển đổi tối đa số tiền của quyền lợi tử vong của chính sách thời hạn, nhưng điều đó không có nghĩa là bạn nhất thiết phải chuyển toàn bộ số tiền sang một chính sách mới. Rốt cuộc, bạn càng chuyển đổi nhiều, thì phí bảo hiểm của bạn cho chính sách đã chuyển đổi càng cao.
Nhiều chính sách có thể chuyển đổi cho phép chuyển đổi một phần, điều này có thể làm cho việc chuyển đổi có giá cả phải chăng hơn. Ví dụ:nếu bạn có chính sách kỳ hạn 500.000 đô la, bạn có thể chuyển đổi một phần thành hợp đồng vĩnh viễn với quyền lợi tử vong 100.000 đô la.
Tăng quyền lợi tử vong có lẽ sẽ không phải là một lựa chọn cho chính sách đã chuyển đổi. Bạn thường không thể chuyển đổi chính sách có thời hạn thành chính sách vĩnh viễn với giá trị cao hơn, ngay cả khi bạn sẵn sàng trả phí bảo hiểm để làm như vậy.
Một hạn chế đối với chuyển đổi kỳ hạn là sự lựa chọn chính sách hạn chế. Bạn không thể thực sự mua sắm để có mức giá hoặc lợi ích tốt hơn; bạn bị giới hạn bất kỳ sản phẩm bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn nào mà nhà cung cấp dịch vụ hiện tại của bạn cung cấp.
“Nhiều công ty bảo hiểm không có chính sách vĩnh viễn hấp dẫn để chuyển đổi sang,” Johnston nói.
Nếu bạn vẫn còn tương đối trẻ và có sức khỏe dồi dào, bạn có thể có nhiều lựa chọn hơn cho mình chỉ bằng cách mua sắm xung quanh, với một nhà môi giới bảo hiểm độc lập hoặc trực tuyến.
Hãy bắt đầu công việc đó sớm, Johnston khuyến nghị. Johnston nói:“Rất nhiều lần, mọi người sẽ nói rằng họ cần bảo hiểm ở tuổi 65,” hoặc bất cứ khi nào chính sách thời hạn của họ hết hạn và bắt đầu nghiên cứu của họ gần với ngày đó. Tuy nhiên, ông khuyến khích suy nghĩ về việc tiếp tục bảo hiểm trước bất kỳ thời hạn nào để có lựa chọn tốt hơn về các loại chính sách và giá cả cạnh tranh hơn. “Tôi muốn nhận được bảo hiểm vĩnh viễn càng nhanh càng tốt.”
Johnson đặc biệt khuyên bạn nên bắt đầu mua sắm sớm trên thị trường bảo hiểm hiện tại. Những khách hàng đang tìm cách chuyển đổi bảo hiểm có thời hạn ngày nay có thể gặp phải những thất vọng giống như một người nào đó đang mua một hợp đồng vĩnh viễn mới, ông nói. Đại dịch COVID-19 và môi trường lãi suất thấp đã làm cho một số hợp đồng bảo hiểm nhân thọ toàn dân và toàn dân trở nên đắt hơn và khó kiếm hơn, đặc biệt là đối với những khách hàng lớn tuổi.
Nếu bạn đã thẩm định kỹ lưỡng và quyết định rằng chuyển đổi là lựa chọn tốt nhất cho bạn, hãy liên hệ với công ty bảo hiểm của bạn để nhận được thông tin chính xác. Vì không có kiểm tra sức khỏe và chuyển đổi không phải trải qua quy trình bảo lãnh thông thường (rộng rãi), bản thân chuyển đổi thực tế khá đơn giản.
Nếu bạn có chính sách điều khoản với điều khoản chuyển đổi, thì bản thân quá trình này có thể sẽ bao gồm nhiều thứ hơn là điền vào một số biểu mẫu. Việc chuyển đổi có thể được hoàn thành sau vài ngày.
© Bản quyền 2020 Ad Practitioners, LLC. Đã đăng ký Bản quyền.
Bài viết này ban đầu xuất hiện trên Money.com và có thể chứa các liên kết liên kết mà Money nhận tiền bồi thường. Các ý kiến được trình bày trong bài viết này là của riêng tác giả, không phải của một pháp nhân bên thứ ba và chưa được xem xét, phê duyệt hoặc xác nhận theo cách khác. Ưu đãi có thể thay đổi mà không cần báo trước. Để biết thêm thông tin, hãy đọc toàn bộ tuyên bố từ chối trách nhiệm của Money.