Việc chăm sóc lâu dài rất tốn kém. Chi phí trung bình trên toàn quốc để ở trong phòng riêng tại viện dưỡng lão là 105.852 đô la mỗi năm, theo Genworth Financial.
Nhận dịch vụ chăm sóc tại nhà rẻ hơn, nhưng ngay cả một trợ lý y tế tại nhà cũng sẽ khiến bạn mất gần 55.000 đô la một năm, giả sử họ cung cấp dịch vụ chăm sóc 6,5 giờ một ngày.
Đừng cho rằng Medicare sẽ chọn tab. Nó không cung cấp bảo hiểm cho việc chăm sóc giám hộ liên tục, chẳng hạn như dịch vụ thường được cung cấp bởi các cơ sở hỗ trợ sinh sống và viện dưỡng lão.
Các chương trình Medicaid của tiểu bang sẽ thanh toán cho dịch vụ chăm sóc tại nhà dưỡng lão nhưng chỉ sau khi bạn đã tiêu hết gần như tất cả tài sản của mình trước.
Mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn là một cách để trang trải chi phí chăm sóc, nhưng các chính sách có thể đi kèm với mức giá đắt đỏ của riêng chúng.
Phí bảo hiểm sẽ thấp hơn nếu bạn mua bảo hiểm khi còn trẻ, nhưng cuối cùng bạn có thể phải trả hàng năm cho một chính sách trước khi cần. Chờ quá lâu và bạn có thể bị từ chối bảo hiểm.
Vậy đâu là điểm hấp dẫn để mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn? Có vẻ như bạn đang ở độ tuổi 50.
Phí bảo hiểm chăm sóc dài hạn tăng khi bạn già đi, nhưng đó không phải là lý do chính khiến bạn muốn mua sớm. Thay vào đó, bạn muốn có một số bảo hiểm ở độ tuổi 50 trước khi bất kỳ vấn đề sức khỏe nào có thể giải quyết đơn đăng ký của bạn.
Erin Ardleigh, người sáng lập và chủ tịch của Bảo hiểm Dynama, có trụ sở tại thành phố New York, cho biết:“Một việc đơn giản như đi trị liệu vật lý có thể gây ra sự từ chối. “Chờ đến năm 60 (để mua bảo hiểm) có thể rất rủi ro.”
Ở tuổi 65, hơn một phần ba số người đăng ký bảo hiểm chăm sóc dài hạn bị từ chối, theo dữ liệu năm 2020 từ Hiệp hội Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn Hoa Kỳ.
Hơn một nửa số đơn đăng ký cho những người từ 75 tuổi trở lên bị từ chối.
Khi bạn bước qua tuổi 60, giá bảo hiểm cũng bắt đầu tăng lên đáng kể.
Sau đây là một ví dụ về cách tăng phí bảo hiểm hàng tháng dựa trên độ tuổi của người nộp đơn.
Những ước tính này, được cung cấp bởi một máy tính Mutual of Omaha, giả sử một phụ nữ độc thân ở Manhattan đang nộp đơn xin bảo hiểm 5.000 đô la một tháng trong 36 tháng.
Mặc dù hầu hết các chính sách được thiết kế để có phí bảo hiểm theo mức, nhưng không có gì đảm bảo rằng chúng sẽ không tăng lên, Ardleigh nói. Phí bảo hiểm cũng có thể phụ thuộc vào việc ai đó có mua bảo hiểm như một phần của một cặp vợ chồng hay không và thời hạn loại trừ nào được bao gồm trong hợp đồng bảo hiểm. Khoảng thời gian bị loại bỏ là khoảng thời gian phải trôi qua sau khi bạn bắt đầu cần chăm sóc trước khi quyền lợi được thanh toán.
Ardleigh khuyến nghị khách hàng của mình mua các chính sách có lợi ích tối thiểu là 5.000 đô la một tháng trong 24 tháng. Quyền lợi hàng tháng cao hơn có nghĩa là cơ hội được ở trong một cơ sở đẹp hơn nếu bạn cần được chăm sóc. Tuy nhiên, việc mua bảo hiểm hơn ba năm có thể không cần thiết đối với nhiều người, vì thời gian lưu trú tại nhà dưỡng lão trung bình chỉ kéo dài từ hai đến ba năm.
Nếu một chính sách với những mức tối thiểu đó quá đắt, thì bất kỳ phạm vi bảo hiểm nào cũng sẽ tốt hơn là không có bảo hiểm.
“Hãy tưởng tượng tuyết rơi,” Ardleigh gợi ý như một phép loại suy. “Bất cứ thứ gì bạn mặc đều sẽ giúp ích khi bạn đi ra ngoài.”
Mặc dù áo khoác nhẹ không tốt bằng áo khoác mùa đông dày, nhưng tốt hơn là đi bộ ngoài trời mà không có bất kỳ áo khoác ngoài nào.
Nếu bạn không đủ khả năng chi trả chính sách chăm sóc dài hạn truyền thống hoặc không chắc mình có cần chăm sóc dài hạn hay không, thì hợp đồng bảo hiểm nhân thọ kết hợp là một lựa chọn khác. Các chính sách này cung cấp bảo hiểm cho dịch vụ chăm sóc dài hạn và bất kỳ quyền lợi nào không được sử dụng trong suốt thời gian tồn tại của chủ hợp đồng sẽ được chuyển cho những người thừa kế dưới dạng quyền lợi tử vong.
Ardleigh nói:“Chúng tôi chắc chắn thấy những người trẻ tuổi mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn thông qua các chính sách kết hợp.
Mặc dù không phải ai cũng có nhu cầu bảo hiểm chăm sóc dài hạn như nhau, nhưng mọi người cần có kế hoạch chăm sóc dài hạn. Nói chuyện với nhà môi giới bảo hiểm đáng tin cậy và nhận báo giá từ một số công ty và dòng sản phẩm để giúp bạn quyết định đâu là cách tốt nhất để chuẩn bị cho việc trang trải các chi phí liên quan đến sức khỏe tại nhà, hỗ trợ cuộc sống và chăm sóc tại nhà dưỡng lão.