Còn lâu trước khi bắt đầu rút tiền ra khỏi tài khoản hưu trí của mình, bạn cần có chiến lược về cách thực hiện điều đó với ít rắc rối nhất và ít thuế nhất.
Bước đầu tiên tốt là tránh những lỗi phổ biến như thế này.
Bạn đã sẵn sàng bán một số khoản đầu tư và bắt đầu chuyển ổ trứng của mình thành thu nhập chưa? Trước tiên, bạn nên rút tiền từ các tài khoản không phải trả tiền.
Tại sao? Hai lý do. Thứ nhất, các khoản đầu tư vào tài khoản hưu trí của bạn ngày càng được miễn thuế. Để chúng ở đó càng lâu càng tốt.
Sau đó, có các loại thuế cần xem xét. Khi bạn nhấn vào IRA hoặc 401 (k), số tiền rút được tính là thu nhập thông thường, nghĩa là bạn có thể phải trả tới 37% tiền thuế.
Nhưng nếu bạn bán cổ phiếu, trái phiếu hoặc quỹ tương hỗ không có trong tài khoản hưu trí của mình, với điều kiện bạn đã nắm giữ chúng lâu hơn một năm, bạn có thể được thưởng bằng thuế suất lãi vốn - nghĩa là bạn chỉ phải trả thuế trên số tiền lãi thu được, với tỷ lệ từ 0% đến 20%.
Chỉ riêng động thái này đã có thể cắt giảm đáng kể hóa đơn thuế của bạn và đồng nghĩa với việc tăng thêm hàng nghìn đô la trong thu nhập hưu trí.
Tất nhiên, như với hầu hết các quy tắc, vẫn có ngoại lệ. Dẫn tôi đến câu hỏi này: Bạn đã biết điều này chưa ?
Nếu không, đây là ví dụ về lý do tại sao bạn thực sự cần nói chuyện với cố vấn tài chính ủy thác, người có thể giúp bạn tìm ra mọi thứ. Đây là một ví dụ điển hình về một chuyên gia có khả năng tiết kiệm cho bạn nhiều hơn chi phí của họ.
Bạn có thể tìm thấy lời khuyên nào mà bạn có thể tin tưởng với mức giá mà bạn có thể chi trả?
Chúng tôi đề xuất nền tảng đối sánh miễn phí của SmartAsset. Trong vòng chưa đầy năm phút, bạn có thể tìm thấy tối đa ba công ty con đã đăng ký trong khu vực của mình, mỗi công ty con đều bị ràng buộc về mặt pháp lý để hành động vì lợi ích tốt nhất của bạn.
Bây giờ, hãy chuyển sang lỗi phổ biến tiếp theo.
Nếu bạn muốn nhận được quyền lợi An sinh Xã hội tối đa, bạn sẽ phải làm việc cho đến khi đủ “tuổi nghỉ hưu”, trong độ tuổi từ 66 đến 67 tùy thuộc vào năm bạn sinh ra.
Nhưng đợi đến 62, 66 hoặc 67 tuổi vẫn không có nghĩa là bạn sẽ kiếm được lợi ích tối đa. Điều đó xảy ra khi bạn đợi đến 70 tuổi.
Mỗi năm sau khi bạn đủ tuổi nghỉ hưu, khoản thanh toán hàng tháng của bạn tăng lên đến 8% mỗi năm mà bạn chờ đợi, cho đến khi 70 tuổi. Vì vậy, nếu tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn là 66, hãy đợi đến 70 tuổi để bắt đầu thu tiền có thể có nghĩa là có thêm 32% thu nhập cho cuộc sống.
Tuy nhiên, như với quy tắc ở trên, quy tắc này cũng có ngoại lệ. Hoàn cảnh của mỗi người là duy nhất. Đây là một nơi khác mà một cố vấn tài chính đủ điều kiện có thể giúp bạn sắp xếp các lựa chọn và quyết định con đường tốt nhất của bạn.
Một lần nữa, lợi ích của việc nói chuyện với một chuyên gia có thể vượt xa chi phí. Đó là lý do tại sao ít nhất bạn nên nhận được tư vấn miễn phí từ các cố vấn mà bạn sẽ tìm thấy trên nền tảng đối sánh miễn phí của SmartAsset.
Bạn biết rằng bạn có thể bắt đầu rút tiền từ 401 (k) hoặc IRA của mình mà không bị phạt khi 59 tuổi rưỡi, nhưng bạn có biết rằng đó không phải lúc nào cũng là ý tưởng tốt nhất?
Bạn không bị buộc phải thực hiện phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) từ tài khoản của mình cho đến năm bạn bước sang tuổi 72. Vì vậy, nếu bạn không cần tiền, bạn nên để nó miễn thuế kép càng lâu càng tốt.
Bạn cũng có thể chuyển một số khoản tiết kiệm hưu trí thông thường của mình vào tài khoản Roth hoặc mở một tài khoản khi bạn vẫn đang làm việc. Sau đó, khi bạn bắt đầu lấy tiền, việc rút tiền sẽ được miễn thuế.
Ngay cả khi bạn kiếm được quá nhiều để đóng góp cho Roth bây giờ, vẫn có cách để tài trợ hợp pháp cho Roth thông qua cái được gọi là Roth “cửa sau”.
Một cố vấn tài chính có thể giải thích tất cả những điều này và giúp bạn quyết định xem đây có phải là ý tưởng tốt cho bạn hay không.
Và nói về tài khoản Roth, đây là một sai lầm khác cần tránh.
Bạn đã trả thuế cho số tiền bạn đưa vào Roth của mình, vì vậy khi bạn lấy ra, số tiền đó được miễn thuế.
Điều này có nghĩa là bạn càng có nhiều tiền trong Roth của mình và càng có nhiều khoản miễn thuế, thì cuối cùng bạn càng có thể rút ra nhiều tiền miễn thuế.
Đó là lý do tại sao bạn muốn hoãn việc rút tiền Roth của mình càng lâu càng tốt.
Một ưu điểm khác của Roth:Không có RMD. Vì bạn đã đóng thuế cho các khoản đóng góp của mình cho Roth, nên Uncle Sam không quan tâm bạn để nó ở đó bao lâu.
Đến giờ có lẽ bạn đã hình dung ra, bài viết này nói về động lực thúc đẩy bạn nhận trợ giúp về việc phân phối kế hoạch nghỉ hưu cũng như phần còn lại của kế hoạch tài chính của bạn.
Việc xác định trình tự tối ưu để rút tiền từ tài khoản hưu trí của bạn là khác nhau đối với mọi người và quy trình này có thể phức tạp. Và đó là lý do tại sao đối với hầu hết mọi người - nhưng không phải tất cả mọi người - một chuyên gia khách quan bên ngoài có thể tạo ra sự khác biệt thực sự.
Vì vậy, nếu điều đó phù hợp với bạn, bạn nên nói chuyện với cố vấn tài chính. Và bạn nên sử dụng SmartAsset để tìm một người vì họ sẽ kết nối bạn với tối đa ba cố vấn ủy thác gần bạn trong vòng 5 phút và hoàn toàn miễn phí. Nhiều cố vấn cung cấp các cuộc tư vấn ban đầu miễn phí, vì vậy bạn có thể nhận được lời khuyên có thể giúp bạn tránh những sai lầm như trong bài viết này.
Nếu bạn đoán rằng chúng tôi đang nhận được điều gì đó khi giới thiệu bạn đến SmartAsset, bạn đã đúng:Chúng tôi đúng. Nhưng điều đó không có nghĩa là đó không phải là lời khuyên tốt, chắc chắn. Nếu chúng tôi không tin, chúng tôi sẽ không nói.
Rõ ràng là nếu bạn có câu hỏi hoặc thắc mắc về đầu tư, việc tìm đến một chuyên gia có kinh nghiệm chỉ đơn giản là hợp lý. Và SmartAsset là một nguồn tốt để tìm - chỉ trong vài phút - tối đa ba cố vấn đầu tư ủy thác tại địa phương, những người đã được sàng lọc nghiêm ngặt về các tiết lộ theo quy định và để xác nhận giấy phép của họ.
Điểm mấu chốt? Nếu bạn muốn tránh những sai lầm này và những sai lầm khác, nhờ chuyên gia tư vấn về tiền bạc không bao giờ là một ý kiến tồi.