Thế chấp ngược lại có thể là một lựa chọn tốt cho nhiều chủ nhà. Họ cho bạn vay dựa trên vốn tự có trong nhà của bạn. Thay vì trả tiền cho ngân hàng, ngân hàng sẽ trả cho bạn - miễn thuế - bằng một loạt khoản thanh toán thông qua một khoản tiền một phần hoặc một hạn mức tín dụng.

Trong những trường hợp thích hợp, một khoản vay thế chấp ngược có thể giúp một người cao tuổi ở nhà khi khoản tiết kiệm hưu trí sắp hết.

Người sáng lập Money Talks News, Stacy Johnson nói rằng thế chấp ngược có thể có ý nghĩa đối với một số loại người nhất định. Nhưng chúng cũng đi kèm với một số nhược điểm lớn. Để biết thêm về ưu và nhược điểm của thế chấp ngược, hãy xem “Tôi có nên nhận thế chấp ngược không?”

Nếu bạn đọc câu chuyện đó và quyết định thế chấp ngược lại không dành cho bạn, có lẽ đã đến lúc xem xét các lựa chọn khác. Nếu bạn muốn đi một con đường khác, hãy kiểm tra các lựa chọn thay thế này.

1. Bán và giảm kích thước

Thật khó để từ bỏ ngôi nhà của bạn, nhưng việc bán hàng có thể mang lại cho bạn nhiều tự do hơn.

Ngoài ra:

• Nếu bạn có vốn chủ sở hữu trong nhà, bạn có thể sẽ thu được nhiều tiền hơn từ việc bán hơn là mua một khoản thế chấp ngược lại.
• Bạn có thể sử dụng số tiền thu được từ việc bán hàng để mua hoặc thuê một ngôi nhà giá cả phải chăng hơn hoặc để chuyển đến ở cùng người thân.

Điểm trừ:

• Nhà không còn là của bạn.
• Bạn không thể để lại nó cho những người thừa kế.

2. Tái cấp vốn

Tỷ lệ thế chấp vẫn ở mức thấp trong lịch sử. Nếu tỷ lệ của bạn hiện đang cao, hãy xem xét tái cấp vốn, điều này có thể làm giảm khoản thanh toán hàng tháng của bạn xuống một con số dễ quản lý hơn.

Ngoài ra:

• Phí thường thấp hơn so với thế chấp ngược lại.
• Những người thừa kế của bạn vẫn có thể được thừa kế tài sản.

Điểm trừ:

• Bạn phải thanh toán thế chấp hàng tháng.

3. Đăng ký hạn mức tín dụng sở hữu nhà

Hạn mức tín dụng mua nhà (HELOC) có thời hạn - thường là từ năm đến 15 năm. Phần đầu tiên của kỳ hạn - ví dụ, 10 năm - là kỳ hạn "hòa vốn" của bạn, khi bạn chỉ được yêu cầu trả lãi và không phải trả lại gốc.

HELOC là lựa chọn tốt cho những người cao niên muốn có một mạng lưới an toàn để trang trải các chi phí phát sinh ngoài dự kiến ​​trong tương lai. Chúng cũng có thể có ý nghĩa đối với những chủ nhà vào cuối đời, những người có thể tận hưởng thời gian rút tiền với chi phí thấp nhưng có khả năng tránh được các khoản thanh toán tăng lên sau này.

Ngoài ra:

• Phí thấp hơn so với thế chấp ngược lại.
• Bạn có thể rút tiền trong một khoảng thời gian ngắn hoặc khi bạn cần.
• Lãi suất thấp hơn so với thế chấp ngược lại.
• Trong thời gian rút tiền, bạn có thể chọn thanh toán chỉ với lãi suất thấp hơn hoặc thanh toán gốc và lãi.
• Tiền lãi đã trả có thể được khấu trừ thuế - nếu số tiền cho vay được sử dụng để mua, xây dựng hoặc cải thiện đáng kể ngôi nhà. IRS giải thích các quy tắc tại trang web của mình.

Điểm trừ:

• Bạn chỉ có thể truy cập một lượng vốn chủ sở hữu hạn chế. Quy mô khoản vay của bạn dựa trên vốn chủ sở hữu và hồ sơ tín dụng của bạn.
• Khi hết thời hạn rút tiền, các khoản thanh toán chỉ lãi suất thấp của bạn sẽ kết thúc và các khoản thanh toán sẽ tăng lên. Nếu bạn bỏ lỡ các khoản thanh toán, bạn có nguy cơ bị tịch thu tài sản.
• Lãi suất thường có thể điều chỉnh được, nghĩa là các khoản thanh toán có thể tăng lên hoặc giảm xuống khi lãi suất thế chấp thay đổi.
• Theo dõi các hoạt động cho vay có hại, đặc biệt nếu bạn có vấn đề về tín dụng hoặc lớn tuổi hơn. Ủy ban Thương mại Liên bang cho biết những gì cần tìm.

4. Nhận khoản vay mua nhà

Khoản vay mua nhà cho phép bạn tiếp cận một số vốn chủ sở hữu dưới hình thức trả một lần. Không giống như thế chấp ngược lại, bạn hoàn trả nó thành các khoản trả góp cố định hàng tháng trong một khoảng thời gian đã ký hợp đồng. Các khoản cho vay mua nhà có thể có lãi suất cố định hoặc có thể điều chỉnh.

Thêm nữa :

• Ngôi nhà của bạn vẫn ở trong gia đình bạn miễn là bạn tiếp tục trả khoản vay.
• Tiền lãi đã trả có thể được khấu trừ thuế (xem số 3 ở trên).
• Bạn có thể vay vốn mua nhà với lãi suất cố định (ổn định).
• Phí thấp hơn so với thế chấp ngược lại.

Điểm trừ:

• Nếu bạn không thanh toán hàng tháng, bạn có thể bị tịch thu nhà.
• Bạn chỉ có thể tiếp cận một lượng vốn sở hữu nhà có hạn.
• Thanh toán gốc và lãi hàng tháng là bắt buộc.
• Nếu bạn chọn một khoản vay có lãi suất có thể điều chỉnh, các khoản thanh toán của bạn có thể tăng lên.
• Bạn có thể cần phải đi mua sắm xung quanh để tìm những người cho vay cung cấp các khoản vay mua nhà.

5. Bán nhà cho gia đình hoặc bạn bè

Xem liệu những người thân yêu có mua nhà của bạn không, có lẽ với giá thấp hơn giá thị trường. Điều này có thể cho phép bạn ở đó và sống bằng tiền từ các khoản thanh toán của họ. Có rất nhiều cách để làm điều này. Ví dụ:bán một phần căn nhà - 49% - trả một lần hoặc thiết lập một khoản thế chấp với các khoản thanh toán hàng tháng cho bạn.

Ngoài ra:

• Bạn có thể ở trong nhà của mình.
• Sự sắp xếp này có thể giúp người mà bạn yêu quý mua được nhà trong thị trường rất eo hẹp ngày nay.
• Tùy thuộc vào điều kiện thị trường, người mua của bạn có thể nhận được lợi tức đầu tư.

Điểm trừ:

• Việc vay tiền của người thân có thể gây ra căng thẳng và tranh chấp trong gia đình. Nhận lời khuyên của luật sư về cách chuyển quyền sở hữu và sử dụng một hợp đồng chính thức, ràng buộc.
• Gia đình hoặc bạn bè của bạn sẽ cần có đủ thu nhập để mua tài sản.

6. Cho du khách thuê nhà nghỉ

Hạnh phúc cho những người về hưu thiếu tiền mặt, nền kinh tế chia sẻ cung cấp một cách để thêm tiền mặt vào thu nhập hưu trí ít ỏi.

Ngoài ra:

• Thu nhập có thể đủ để giúp bạn ở trong nhà hoặc ít nhất là để hoãn việc bán nó.
• Bạn có thể tiếp tục sống trong nhà của mình.

Điểm trừ:

• Bạn phải chia sẻ ngôi nhà của mình với những người lạ - không phải là một khách hàng tiềm năng được chào đón với tất cả mọi người.

Để tìm hiểu thêm, hãy xem VRBO (Cho thuê Kỳ nghỉ của Chủ sở hữu), Airbnb và Ở nhà người bản xứ, và xem “Làm điều này vài ngày mỗi tháng và xem thế chấp của bạn biến mất.”

7. Nhận người thuê hàng tháng

Việc thuê một phần căn nhà của bạn hàng tháng có thể mang lại đủ thu nhập để bạn tiếp tục đào tiền của mình. Sàng lọc các ứng viên một cách cẩn thận và nhận trợ giúp từ một người bạn đáng tin cậy nếu bạn không chắc chắn về cách thực hiện việc này.

Ngoài ra:

• Người cao tuổi, đặc biệt là những người độc thân, có thể tận hưởng sự đồng hành.
• Giá thuê nhà đang tăng nhanh chóng trên khắp Hoa Kỳ. Nếu khoản thanh toán thế chấp của bạn thấp, bạn thậm chí có thể trả khoản thế chấp của mình từ thu nhập cho thuê.

Điểm trừ:

• Mất một số quyền riêng tư và toàn quyền kiểm soát ngôi nhà của bạn.
• Bạn sẽ cần một mức độ hiểu biết để sàng lọc các ứng viên về mức độ an toàn và quản lý các giao dịch tài chính và xã hội.

8. Đăng ký hỗ trợ phong hóa

Chống chọi với thời tiết cho ngôi nhà của bạn có thể giúp bạn cắt giảm chi phí.

Các tiểu bang - thông qua chính phủ liên bang - cung cấp các chương trình thời tiết hóa cho phép những người có thu nhập thấp ở trong nhà của họ thông qua các khoản vay, cải thiện năng lượng và giảm hóa đơn tiện ích. Theo Bộ Năng lượng Hoa Kỳ, các bang thường ưu tiên những người trên 60 tuổi, theo Bộ Năng lượng Hoa Kỳ, cơ quan này giải thích cách đăng ký và có bản đồ với các địa chỉ liên hệ cho mọi bang.

Hoặc liên hệ với Cơ quan về Người cao tuổi tại địa phương của bạn (nhập thành phố, tiểu bang và mã ZIP của bạn) để tìm hiểu nơi đăng ký hoặc yêu cầu nhà cung cấp dịch vụ điện hoặc nhiên liệu sưởi ấm của bạn.

Ngoài ra: Ngay cả việc trì hoãn việc vay thế chấp ngược lại cũng có ích bằng cách cho bạn vay số tiền lớn hơn hiện có khi bạn lớn hơn. Hãy làm những gì bạn có thể để trì hoãn quyết định trong một thời gian.

Điểm trừ: Ngay cả khi được hỗ trợ, bạn có thể phải đối mặt với một số chi phí trả trước trước khi tiết kiệm năng lượng sau này.

9. Xin miễn giảm thuế tài sản

Nhiều quận và tiểu bang cung cấp chiết khấu thuế bất động sản cho những người cao niên đáp ứng các hướng dẫn về thu nhập thấp. Gọi cho văn phòng giám định viên quận của bạn để tìm hiểu về bất kỳ chương trình nào của tiểu bang hoặc địa phương miễn các khoản thanh toán thuế tài sản cho người cao niên có thu nhập thấp, cho phép họ hoãn nộp thuế tài sản hoặc khấu trừ một phần thuế.

Ngoài ra: Bạn sẽ lại tiền vào túi của mình. Ai không thích điều đó?

Điểm trừ: Số tiền bạn tiết kiệm được có thể tương đối khiêm tốn.

10. Vay hoặc phân phối 401 (k)

Có lẽ bạn vẫn đang làm việc và chưa rút tiền về hưu. Xem xét việc phân bổ từ gói 401 (k) của bạn (không bị phạt sau 59½ tuổi) hoặc vay từ nó nếu gói của bạn cho phép.

Ngoài ra: Đây có thể là một lựa chọn tốt nếu bạn không bị phạt khi rút tiền sớm.

Điểm trừ: Thật là rủi ro nếu bạn tiết kiệm tiền hưu trí sớm hơn trong đời thay vì để tiền tiếp tục cộng dồn.