Hiện tại, việc có COVID-19 không phải là mối đe dọa đối với việc nhận được bảo hiểm nhân thọ hoặc là lý do để bị tính phí nhiều hơn cho một hợp đồng bảo hiểm. Nhưng những khoảng thời gian đó sẽ kết thúc, có thể sớm và dẫn đến việc từ chối bảo hiểm hoặc tỷ lệ cao hơn đối với một số người sống sót sau vi rút coronavirus.
Vì vậy, các chuyên gia bảo hiểm nhân thọ cũng cảnh báo rằng việc có virus sẽ ngày càng phức tạp hơn trong việc xin hợp đồng. Các công ty bảo hiểm sẽ muốn biết thêm về ảnh hưởng sức khỏe lâu dài của COVID-19 và sẽ bổ sung thêm các bước thu thập thông tin - chẳng hạn như câu đố và kiểm tra y tế - để điền vào bức tranh đó.
Các chuyên gia cho biết, một số thay đổi tiềm năng trong việc bảo hiểm những người sống sót sau vi rút sẽ bị trì hoãn cho đến khi các công ty bảo hiểm có thêm thông tin. Morgan Tilleman, một đối tác của công ty luật Foley &Lardner LLP, người xử lý bảo hiểm và tái bảo hiểm, cho biết các công ty bảo hiểm ghét bỏ khoảng trống dữ liệu và có xu hướng tiến hành một cách thận trọng hơn khi họ gặp phải vấn đề này.
“Hoạt động bảo lãnh phát hành bảo hiểm nhân thọ diễn ra chậm hơn hầu hết mọi thứ khác trong nền kinh tế bởi vì có một yêu cầu chung là tỷ lệ và cách chúng được thực hiện phải được hỗ trợ bởi phân tích tính toán và đó là một tiêu chuẩn cao.”
Cách tiếp cận thận trọng đó đã được áp dụng khi nói đến tình trạng tiêm chủng COVID-19, tình trạng này vẫn chưa được đưa vào phê duyệt hoặc phí bảo hiểm nhân thọ.
Nhưng khi dữ liệu có sẵn ngày càng tăng, các chuyên gia cho biết, nhiễm COVID-19 - đặc biệt là nhiễm trùng có triệu chứng kéo dài - rất có thể trở thành một vết đen khi nói đến bảo hiểm nhân thọ. Điều đó có thể khiến một số công ty ít nhất phải thận trọng về việc phê duyệt một số loại virus sống sót ngay sau mùa xuân năm sau.
Khách hàng tiềm năng đó là lý do để di chuyển sớm hơn là muộn hơn nếu bạn đang xem xét nhận được mức độ phù hợp. Dưới đây là những điều có thể xảy ra trong năm tới khi nói đến bệnh nhiễm trùng COVID-19 và bảo hiểm nhân thọ, và những việc cần làm nếu bạn định mua một hợp đồng sớm.
Mặc dù một số công ty bảo hiểm nhân thọ đã bắt đầu hỏi về các trường hợp nhiễm COVID-19 trước đây trong bảng câu hỏi của họ để sàng lọc khách hàng tiềm năng, nhưng không phải tất cả đều làm như vậy. Điều đó sẽ thay đổi, Tilleman nói.
Ông dự đoán những người đăng ký bảo hiểm nhân thọ truyền thống sẽ phải đối mặt với ít nhất bảng câu hỏi dài về COVID-19 của họ. Các nhà bảo lãnh tại mọi công ty bảo hiểm sẽ xem các trường hợp vi-rút được nêu chi tiết trong các bảng câu hỏi đó, “và nếu các câu hỏi vẫn chưa được đặt ra, họ sẽ xem xét”.
Và điều đó có thể làm tăng khả năng bạn phải đi kiểm tra sức khỏe để đủ điều kiện nhận hợp đồng, cho biết cả Tilleman và Paul Ford, Giám đốc điều hành của Traffk, một nền tảng phân phối và bảo hiểm trực tuyến.
Điều đó có thể đảo ngược xu hướng giảm bớt các kỳ thi như vậy. Khả năng định lượng rủi ro và các chính sách giá phù hợp của các công ty bảo hiểm nhân thọ đã được nâng cao trong những năm gần đây nhờ việc triển khai các công cụ công nghệ ngày càng phức tạp dựa trên máy học và các thuật toán dự đoán. Ford cho biết những điều này đã cho phép nhiều bảo hiểm nhân thọ hơn được chấp thuận mà không cần phải kiểm tra y tế đầy đủ. Tuy nhiên, những ẩn số xung quanh COVID-19 có thể thay đổi điều đó, ông nói, ít nhất là đối với một số bệnh nhân nhất định.
Ông nói:“Càng có nhiều thứ khiến các công ty bảo hiểm nằm trong hàng rào [và] kéo thêm nhiều hồ sơ y tế của bạn, thì họ càng có thể nói:nếu bạn muốn được bảo hiểm, bạn phải kiểm tra sức khỏe. .
Cathy Seifert, một nhà phân tích bảo hiểm tại CFRA Research, cho biết:Đối với nhiều người - thậm chí hầu hết những người đăng ký bảo hiểm nhân thọ, các bước bổ sung cần thiết để khám phá trải nghiệm của họ với COVID-19 sẽ ít hơn một chút so với va chạm tốc độ.
Seifert nói:Một đợt nhiễm vi-rút trong tiền sử bệnh tật của người nộp đơn - ngay cả khi nghiêm trọng - sẽ không ngăn cản họ mua bảo hiểm nhân thọ, đặc biệt nếu họ còn trẻ và khỏe mạnh. Đó là bởi vì “hồ sơ nguy cơ sức khỏe tổng thể của họ không có khả năng thay đổi đáng kể.”
Mặt khác, những người có tình trạng sức khỏe khá hoặc kém từng đối mặt với một trường hợp nghiêm trọng của COVID-19 rất có thể nhận thấy rằng tiền sử sẽ làm tăng thêm nguy cơ nhận thức được khả năng bảo hiểm của họ. Nếu ai đó đã có các bệnh đi kèm cơ bản đối với COVID-19 như bệnh tiểu đường loại 2, béo phì, huyết áp cao hoặc tiền sử hút thuốc và sau đó mắc bệnh, các công ty bảo hiểm có thể thận trọng hơn khi viết hợp đồng bảo hiểm.
Theo Panagis Galiatsatos, chuyên gia về các bệnh phổi của Hệ thống Y tế Johns Hopkins, các tình trạng như viêm phổi hoặc nhiễm trùng huyết có thể gây ra tổn thương vĩnh viễn tiềm tàng cho hệ hô hấp của một người.
Galiatsatos cho biết thêm rằng hệ thống miễn dịch của những người mắc bệnh nghiêm trọng có thể bị quá tải, khiến những người đó có nguy cơ mắc các bệnh nhiễm trùng cơ hội thứ cấp cũng có thể gây hại lâu dài cho chức năng phổi.
Yếu tố X lớn khác được gọi là "COVID dài". Ước tính có gần 12 triệu người mắc các triệu chứng kéo dài trong nhiều tháng và có thể bị suy nhược - cũng như một rào cản tiềm ẩn trong việc mua bảo hiểm nhân thọ.
“Tôi nghĩ điều đó sẽ bắt đầu xuất hiện,” Ford dự đoán.
Ford cho biết việc các công ty bảo hiểm không chỉ hỏi bạn có bị nhiễm COVID-19 hay không mà còn nếu bạn đang mắc bệnh hô hấp hoặc khó thở, nhịp tim không đều hoặc các dấu hiệu nhận biết khác của COVID kéo dài. Những người bảo lãnh phát hành có khả năng lo ngại nhất về hậu quả của tổn thương cơ quan lâu dài:COVID-19 được biết là không chỉ gây tổn thương cho phổi và tim mà còn cả não và thận.
Các chuyên gia bảo hiểm có một số khuyến nghị cho những người sống sót sau COVID-19 dự định mua bảo hiểm nhân thọ.
Đừng đợi: Nếu bạn đã vượt qua một đợt COVID-19 và đang xem xét bảo hiểm nhân thọ, thì không có thời điểm nào như hiện tại.
Ford cho biết:“Nếu bạn đang có các triệu chứng kéo dài, bạn có thể muốn chuyển sớm hơn là muộn hơn về vấn đề này để mua sắm cho một chính sách mới. “Tôi nghĩ rằng chúng ta có thể sẽ thấy một số thay đổi có ý nghĩa trong mô hình và phương pháp luận của các công ty bảo hiểm vào mùa xuân tới.” Sau đó, ông chỉ ra rằng “chúng ta sẽ có gần hai chu kỳ hàng năm về nhiễm COVID” để nghiên cứu.
Ông nói, nếu dữ liệu từ các chu kỳ đó cho thấy những người đã mắc COVID-19 phải đối mặt với nguy cơ tử vong cao hơn, thì việc mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể trở nên đắt hơn hoặc khó khăn hơn.
Nói sự thật: Các chuyên gia cảnh báo rằng một sai lầm mà bạn tuyệt đối không nên mắc phải là cố gắng nói dối hoặc che giấu một trường hợp nhiễm COVID-19 trong bệnh sử của bạn. Khi công ty bảo hiểm truy cập hồ sơ y tế của bạn, họ sẽ phát hiện ra sự không chính xác - và điều đó có thể dẫn đến việc hủy hợp đồng hoặc nếu bạn chết, từ chối yêu cầu bồi thường của người thụ hưởng của bạn, Ford nói.
“Họ sẽ quay lại và nói, 'Thôi thì hãy kéo hồ sơ y tế của anh chàng này và đảm bảo rằng anh ta không làm giả,' 'anh ta nói - và họ sẽ không ngần ngại chấm dứt hợp đồng với một khách hàng không nói sự thật, anh ấy nói thêm.
Nhận các cú hích: Cuối cùng, hãy tiêm phòng đầy đủ, nếu bạn chưa được như vậy và luôn cập nhật về bất kỳ loại thuốc tăng cường nào theo lời khuyên của bác sĩ và cơ quan y tế công cộng của bạn. Vắc-xin vẫn là vũ khí lớn nhất mà nhân loại có để ngăn chặn COVID-19 gây bệnh nặng, nhập viện và tử vong. Và việc chống lại chúng cũng có thể gây tốn kém về mặt tài chính.
Seifert nói:“Cũng giống như người không tiêm vắc-xin có rủi ro thấp hơn và bảo hiểm rẻ hơn, tôi nghĩ người tiêu dùng nên cho rằng khả năng bảo hiểm của họ [sẽ được] nâng cao nhờ tình trạng tiêm chủng của họ,” Seifert nói.
Tilleman đồng tình.
“Tôi thực sự nghĩ rằng tình trạng tiêm chủng có lẽ là điều mà các công ty bảo hiểm nhân thọ, nếu họ chưa xem xét, rất có thể sẽ xem xét,” ông nói. “Có bằng chứng khá rõ ràng về tác động tích cực của việc tiêm chủng, ngay cả đối với những người cuối cùng cũng mắc bệnh COVID.”
© Bản quyền 2021 Ad Practitioners, LLC. Đã đăng ký Bản quyền.
Bài viết này ban đầu xuất hiện trên Money.com và có thể chứa các liên kết liên kết mà Money nhận tiền bồi thường. Các ý kiến được trình bày trong bài viết này là của riêng tác giả, không phải của một pháp nhân bên thứ ba và chưa được xem xét, phê duyệt hoặc xác nhận theo cách khác. Ưu đãi có thể thay đổi mà không cần báo trước. Để biết thêm thông tin, hãy đọc toàn bộ tuyên bố từ chối trách nhiệm của Money.