Bảo hiểm lũ lụt liên bang ngày càng đắt đỏ hơn đối với hàng triệu người Mỹ, sau khi chính phủ thay đổi cách định giá các chính sách.
Nhưng cũng có một tin tốt:Tỷ giá thực sự sẽ giảm đối với một số chủ nhà và các chủ hợp đồng hiện tại sẽ biết được họ có thể phải trả phí bảo hiểm cao hơn trong bao lâu.
Có hiệu lực kể từ ngày 1 tháng 10 đối với các chính sách mới, sự thay đổi trong Chương trình Bảo hiểm Lũ lụt Quốc gia đã phải đối mặt với một cơn bão cuối cùng về sự phản đối từ một nhóm lưỡng đảng gồm các nhà lập pháp liên bang phản đối việc tăng lãi suất, cùng với một số nhóm thương mại cho biết chương trình mới vẫn chưa sẵn sàng để khởi chạy.
FEMA đứng vững. Cơ quan này thừa nhận rằng hơn ba phần tư trong số 5 triệu chủ nhà có hợp đồng bảo hiểm theo Chương trình Bảo hiểm lũ lụt Quốc gia có khả năng phải trả nhiều hơn theo Xếp hạng rủi ro 2.0, hiện đang có hiệu lực cho các chủ hợp đồng mới và bắt đầu vào ngày 1 tháng 4 cho những người hiện đang có bảo hiểm.
Các chính sách NFIP có chi phí trung bình khoảng 1.800 đô la một năm và tỷ lệ tăng có thể lên tới 240 đô la một năm đối với một số chủ nhà.
Nhưng FEMA và các chuyên gia khác nói rằng hệ thống mới sẽ công bằng và bình đẳng hơn. Như biểu đồ của FEMA cho thấy, cơ quan cho biết hầu hết các chủ nhà sẽ chỉ phải đối mặt với mức tăng lương khiêm tốn - không quá $ 10 một tháng. Và hơn 1/5 chủ hợp đồng - nhiều người trong số họ ở những ngôi nhà có giá trị thấp hơn - sẽ thực sự trả ít hơn cho bảo hiểm.
Trên thực tế, ít hơn rất nhiều vì phí bảo hiểm cho những chủ nhà này sẽ giảm trung bình 86 đô la mỗi tháng. Chỉ 4% các chính sách sẽ tăng 20 đô la trở lên mỗi tháng, mặc dù cơ quan không đưa ra mức tăng trung bình cho nhóm đó.
Dưới đây là tóm tắt về những người sẽ trả nhiều hơn (và ít hơn) cho bảo hiểm lũ lụt theo các quy tắc mới và những gì bạn có thể làm bây giờ để nhận được hợp đồng bảo hiểm lũ lụt tốt nhất.
Bản cập nhật mà FEMA gọi là Xếp hạng Rủi ro 2.0, là thay đổi sâu rộng nhất đối với NFIP kể từ khi chương trình được triển khai vào năm 1968 để bảo vệ tài sản chống lại lũ lụt, điều mà bảo hiểm chủ nhà thông thường không thực hiện.
Trong những năm gần đây, các công ty bảo hiểm tư nhân đã bắt đầu cạnh tranh với NFIP bằng cách sử dụng dữ liệu thời tiết mới và mô hình lũ lụt phức tạp để dự đoán tốt hơn khả năng xảy ra lũ lụt của bất kỳ tài sản nào.
Chương trình mới của FEMA sẽ sử dụng một số tiến bộ đó để giảm bớt sự phụ thuộc vào các bản đồ lũ lụt của vùng lân cận trong lịch sử - và đôi khi đã lỗi thời của FEMA để xác định phí bảo hiểm.
Trong số các thay đổi khác, xếp hạng rủi ro mới sẽ xem xét độ cao và mức độ gần của ngôi nhà với các vùng nước lớn. Do đó, tỷ giá có thể giảm đối với một ngôi nhà trên đỉnh đồi trong một khu dân cư bị lũ lụt, hiện tại có thể có mức phí bảo hiểm tương đương với một bất động sản tương tự ở dưới đồi và bên cạnh sông.
Và khi tỷ giá hiện nay có xu hướng nhất quán đối với tất cả các khu dân cư tại một địa chỉ duy nhất, những người sống ở các tầng trên giờ đây sẽ nhận được tín dụng vì khả năng tài sản của họ bị ngập thấp hơn, Lindsey Erickson, Giám đốc điều hành của National Flood Services, một công ty cho biết. đào tạo và hỗ trợ các đại lý bảo hiểm trong việc bán các chính sách lũ lụt.
Tỷ giá cũng sẽ phản ánh nhiều hơn giá trị thay thế của bất động sản so với hiện tại. Điều đó khiến chủ sở hữu của các biệt thự bên bờ biển nằm trong số những người có khả năng thua cuộc từ các chương trình xếp hạng mới - vì cả hai chú trọng nhiều hơn vào vị trí của căn nhà và chú trọng nhiều hơn vào chi phí thay thế nó. Vì vậy, cũng sẽ là những người có bất kỳ ngôi nhà nào khác, ngay cả một ngôi nhà khiêm tốn, ở một vị trí rủi ro - như những người hàng xóm, trong ví dụ trên, những người sống bên dòng sông bên dưới ngôi nhà trên đỉnh đồi đó.
Nếu bạn hiện đang mang bảo hiểm lũ lụt, bạn có thể thư giãn, ít nhất là trong một thời gian, vì tác động của Xếp hạng rủi ro 2.0 sẽ không hoàn toàn tác động đến bạn cho đến ngày 1 tháng 4 năm 2022.
Các gia hạn sau ngày đó sẽ tuân theo tiêu chí xếp hạng mới - nhưng với một cảnh báo giúp những người có tỷ lệ sẽ tăng. Theo chương trình, phí bảo hiểm của bạn không được tăng quá 18% mỗi năm. Điều đó có nghĩa là nếu phí bảo hiểm “2.0” mới của bạn tăng lớn hơn tỷ lệ đó, thì bạn sẽ được bảo vệ khỏi phần còn lại cho đến ít nhất là năm sau.
Vì vậy, ví dụ:nếu tỷ lệ của bạn được chỉ định tăng 25%, bạn sẽ trả 18% trong số đó trong lần gia hạn đầu tiên và sau đó là 7% còn lại trong lần thứ hai - cộng với bất kỳ mức tăng mới nào do các yếu tố khác trong năm đó . Không chỉ vậy, mức tăng của bạn cũng bị giới hạn trong tỷ lệ phần trăm vĩnh viễn đó, bất kể nguyên nhân của việc tăng là gì.
Mặc dù khả năng tăng giá của bạn là rất lớn ở địa phương, tùy thuộc vào tài sản cụ thể của bạn, FEMA đã tạo các bản tóm tắt theo trạng thái về số lượng bất động sản sẽ thấy tỷ lệ tăng và giảm, và bao nhiêu.
Khách hàng tiềm năng của bảo hiểm lũ lụt mới không cần - không nên - để những thay đổi NFIP ngăn họ xem xét chính sách. Phạm vi bảo hiểm có thể mang lại sự bảo vệ đáng giá và hiệu quả về chi phí, ngay cả khi bạn không ở trong vùng lũ lụt.
Các lý do để nhận được sự bảo vệ bao gồm các hạn chế của quỹ thiên tai liên bang để giúp đỡ lũ lụt. Hỗ trợ có thể không được trao cho lũ lụt trong khu vực của bạn và ngay cả khi có, quỹ cũng thiếu hụt so với thiệt hại của chủ nhà.
Ngoài ra, hãy nhớ rằng, ở những nơi có nguy cơ ngập lụt thấp, phí bảo hiểm cũng vậy. Thêm một chính sách lũ lụt ở một khu vực như vậy có thể hợp lý hơn bạn nghĩ. Như đã lưu ý, hầu hết các lần tăng lãi suất theo Xếp hạng rủi ro 2.0 sẽ ở mức khiêm tốn - không quá $ 100 hoặc lâu hơn một năm.
Đại lý bảo hiểm chủ nhà có thể giúp bạn định giá chính sách NFIP. Và Erickson khuyên bạn cũng nên hỏi đại lý của bạn về các chính sách bảo hiểm tư nhân, vì các chính sách này ngày càng cạnh tranh ở nhiều tiểu bang và có thể cung cấp một giải pháp thay thế có giá trị cho các bất động sản sẽ thấy phí bảo hiểm NFIP tăng theo sơ đồ xếp hạng mới.
“Chúng tôi đang thấy một số thứ khá thú vị sắp ra mắt từ thị trường tư nhân và chúng tôi rất vui mừng về điều đó. Nếu những chính sách này giúp bảo đảm nhiều người hơn chống lại lũ lụt thì đó chính là mục tiêu cuối cùng. ”
© Bản quyền 2021 Ad Practitioners, LLC. Đã đăng ký Bản quyền.
Bài viết này ban đầu xuất hiện trên Money.com và có thể chứa các liên kết liên kết mà Money nhận tiền bồi thường. Các ý kiến được trình bày trong bài viết này là của một mình tác giả, không phải của một pháp nhân bên thứ ba và chưa được xem xét, phê duyệt hoặc xác nhận theo cách khác. Ưu đãi có thể thay đổi mà không cần báo trước. Để biết thêm thông tin, hãy đọc toàn bộ tuyên bố từ chối trách nhiệm của Money.