Rời khỏi thế giới làm việc mà không có bản thiết kế nghỉ hưu cũng giống như việc bạn lặn xuống bể bơi mà không kiểm tra độ sâu của nước. Bạn có thể làm tốt. Bạn cũng có thể thực sự hối tiếc về hành động (đang) của mình.
Không chỉ là vấn đề đăng ký Medicare và tin tưởng rằng An sinh xã hội cộng với bất kỳ quỹ hưu trí nào bạn có sẽ giúp bạn trải qua những năm tháng vàng son. “Tin cậy” không phải là một từ hay để sử dụng khi nói đến sự an toàn tài chính lâu dài của bạn.
Một từ tốt hơn nhiều là “hành động”. Chịu trách nhiệm về việc nghỉ hưu của bạn bằng cách hành động. Dưới đây là nửa tá nhiệm vụ quan trọng cần hoàn thành, bắt đầu từ bây giờ.
Trước tiên, bạn cần biết bạn có thể kiếm được bao nhiêu tiền khi bạn ngừng làm việc. Từ đó, bạn có thể tìm ra liệu các nguồn lực của mình có đủ trang trải chi phí khi nghỉ hưu hay không.
Một phần quan trọng của câu đố là quyết định khi nào yêu cầu An sinh xã hội. Yêu cầu quá sớm và bạn sẽ tự khóa mình vào lợi ích bị giảm vĩnh viễn. Để biết các mẹo nội bộ, hãy xem “12 cách tối đa hóa việc kiểm tra an sinh xã hội của bạn”.
Một chiến thuật cần thiết khác là tạo ngân sách hộ gia đình - và sẵn sàng tạo lại ngân sách khi bạn thực hiện. Trong khi một số chi phí sẽ giảm (hoặc thậm chí biến mất) khi nghỉ hưu, các chi phí khác có thể sẽ tăng lên. Ví dụ:bạn có thể cần phải thuê một số công việc nhất định hoặc trả tiền để sửa đổi ngôi nhà của mình để bạn có thể già đi tại chỗ.
Một quỹ khẩn cấp nên trang trải một số chi phí đó, nhưng không phải tất cả chúng. Thay vào đó, hãy lên kế hoạch thêm các mục hàng trong ngân sách của bạn khi tình hình của bạn thay đổi:dịch vụ cảnh quan khi bạn không còn có thể theo dõi máy cắt cỏ của riêng mình, ví dụ:hoặc một người quản gia mỗi tuần một lần để làm công việc dọn dẹp nặng hơn mà bạn có thể không quản lý.
Nếu bạn tự hỏi liệu mình có đủ chi trả cho những khoản phụ này hay không, hãy bắt đầu suy nghĩ về các cách để cắt giảm chi phí. Ví dụ:"chiết khấu dành cho người cao tuổi" nổi tiếng có thể giúp bạn cắt giảm giá ăn uống, vé xem phim và hơn thế nữa.
Bạn có thể quyết định giữ xe lâu hơn thay vì giao dịch trong bốn hoặc năm năm một lần. Hoặc tại sao không cải tiến các truyền thống tặng quà cho ngày lễ, chẳng hạn như “Quà tặng sẽ chỉ được tặng cho những người dưới 18 tuổi hoặc trên 80 tuổi”?
Giả sử bạn đã làm xong phép toán sơ bộ và không hoang mang về các câu trả lời. Ví dụ, có thể:
Điều này không có nghĩa là những năm tháng vàng son của bạn đã kết thúc. Nó chỉ có nghĩa là bạn tìm cách linh hoạt trong kế hoạch của mình. Có lẽ bạn có thể làm việc thêm một hoặc hai năm thay vì nghỉ việc ở tuổi 65, hoặc thậm chí làm việc bán thời gian khi nghỉ hưu. Có thể đã đến lúc quay lại việc giúp đỡ những đứa trẻ đang tuổi trưởng thành của bạn, vì số tiền đó có thể thúc đẩy dự trữ tiền mặt thanh khoản của bạn.
Thay vì giữ lại ngôi nhà của gia đình, bạn có thể cân nhắc việc giảm quy mô, điều này có nghĩa là chi phí sở hữu nhà tổng thể cũng như tiền mặt giảm. Hoặc bạn có thể giữ nhà và mời bạn bè đến ở, trở thành một phần của cái mà AARP gọi là “thế hệ‘ Golden Girls ’.”
Nói rõ hơn:Bạn có thể không phải làm bất kỳ điều nào trong số những điều này. Rốt cuộc, bạn không cần phải thực hiện một phân phối tối thiểu bắt buộc cho đến khi 72 tuổi, có nghĩa là quả trứng làm tổ nghỉ hưu của bạn vẫn còn nhiều năm để phát triển. Nhưng xây dựng một chút linh hoạt trong lối sống hưu trí của bạn là một ý tưởng hay.
Như những đứa trẻ nói:Nó phức tạp.
Tối đa 85% trợ cấp hưu trí An sinh Xã hội có thể bị đánh thuế, dựa trên cái mà IRS gọi là “thu nhập kết hợp”. Thu nhập tổng hợp của bạn là tổng của:
Tuy nhiên, An sinh xã hội được miễn thuế lên đến $ 32,000 trên tổng thu nhập nếu bạn đã kết hôn và nộp hồ sơ chung; đối với một người, đó là khoảng 25.000 đô la. Sau đó, bạn sẽ trả thuế cho 50% lợi ích của mình. Khi thu nhập tổng hợp của bạn đạt $ 44,000 đối với những người khai thác chung và $ 34,000 đối với những người khai thác riêng lẻ, thì tối đa 85% lợi ích của bạn có thể bị đánh thuế.
Nói cách khác:Những ngày đóng thuế thu nhập liên bang của bạn có thể không kết thúc khi bạn nghỉ làm. Có ý tưởng về số tiền bạn có thể phải trả thuế sẽ ngăn chặn bất kỳ cú sốc tồi tệ nào đối với ngân sách hưu trí của bạn sau này.
Ngẫu nhiên, nếu An sinh xã hội là duy nhất của bạn thu nhập hưu trí, sau đó bạn có thể sẽ không phải lo lắng về việc bị đánh thuế đối với nó.
Phân phối tối thiểu bắt buộc, còn được gọi là RMD, bắt đầu sau khi bạn đến tuổi 72 và chúng có thể sẽ ảnh hưởng đến hóa đơn thuế của bạn. Các khoản phân phối này là các khoản rút tiền mà chính phủ yêu cầu bạn lấy từ các tài khoản hưu trí truyền thống. Nhưng thậm chí đừng nghĩ về việc cố gắng giảm thuế bằng cách bỏ qua một năm hoặc tiết kiệm số tiền bạn rút. IRS đánh thuế tiêu thụ đặc biệt 50% đối với số tiền bạn không lấy. Rất tiếc.
Bạn không phải chi tiêu nhân tiện, những bản phân phối này. Bạn chỉ cần lấy chúng ra. Nếu bạn không cần tiền ngay lập tức, hãy đầu tư hoặc sử dụng nó để tích lũy tiền mặt dự trữ. Hoặc bạn có thể quyên góp số tiền dưới dạng “khoản đóng góp từ thiện đủ điều kiện”, điều này đáp ứng yêu cầu RMD cho năm đó và cũng đảm bảo bạn sẽ không bị đánh thuế khi phân phối.
Lưu ý:Các quy tắc RMD không áp dụng cho Roth IRA. Bạn có thể để nó ở chỗ cũ và để nó phát triển, đó là một cách để tránh làm cạn kiệt trứng trong tổ hưu trí của bạn quá sớm. Để biết thêm thông tin, hãy xem “Tại sao các tài khoản hưu trí của Roth bây giờ thậm chí còn tốt hơn.”
Đáng buồn là Medicare không bao trả tất cả các dịch vụ y tế. Ví dụ:hầu hết các công việc nha khoa sẽ không được Medicare ban đầu chi trả. Chăm sóc thị lực định kỳ và chi phí máy trợ thính có lẽ cũng sẽ không.
Có thể bạn sẽ không cần máy trợ thính. Nhưng ngay cả khi bạn không đeo kính hoặc áp tròng bây giờ, bạn có thể biết trước rằng thị lực của bạn có thể thay đổi khi bạn già đi. Và theo Hiệp hội Nha khoa Hoa Kỳ, người lớn tuổi thường bước vào “giai đoạn thứ hai của những năm dễ bị sâu răng” do các vấn đề như khô miệng liên quan đến thuốc.
Không thể chống lại sinh học! Nhưng bạn có thể lập kế hoạch cho nó. Nghiên cứu các kế hoạch bảo hiểm nha khoa và thị lực và nếu gia đình bạn bị mất thính lực (hoặc bạn đã bắt đầu gặp phải), sau đó tìm hiểu số tiền bạn có thể mong đợi để trả cho việc chăm sóc.
Sau đó, đặt "những thứ mà Medicare không chi trả" thành một mục hàng trong ngân sách hưu trí của bạn.
Bạn cũng có thể bỏ qua chương trình Medicare ban đầu và mua một chương trình Medicare Advantage, một số chương trình bao gồm bảo hiểm nha khoa, thị lực và thính giác.
Một số người không có kế hoạch di chuyển khi nghỉ hưu, bởi vì họ đã ở đúng nơi họ muốn. Những người khác muốn thay đổi khung cảnh và / hoặc đến gần con cái của họ hơn. Nhưng nghỉ hưu không chỉ là về nơi bạn sống - nó còn về cách thức bạn sống.
Khi chúng ta già đi, việc gần gũi với việc chăm sóc sức khỏe tốt là điều cần thiết. Vì vậy, có một cách để đến đó, cho dù đó là phương tiện công cộng, đi chung xe hay sự giúp đỡ của người thân.
Nói về điều này:Nếu con bạn và / hoặc các thành viên trong gia đình muốn giúp bạn nhưng không sống gần đó, hãy cân nhắc chuyển đến gần hơn. Họ có cuộc sống riêng của họ, hãy nhớ và lái xe hai giờ mỗi chiều để cung cấp sự giúp đỡ đó là điều rất nhiều điều cần phải hỏi.
Một yếu tố khác, cho dù bạn ở lại hay bạn đi, là sự an toàn tương đối của môi trường xung quanh bạn. Có thể thị trấn ven biển đó ngày càng nổi tiếng với tội phạm đường phố, vì vậy hãy nghiên cứu một chút trước khi mua. Hoặc có thể căn hộ do bạn cho thuê kiểm soát mà bạn đã giữ trong ba thập kỷ nằm trong một khu phố đang trở nên sơ sài hơn theo từng ngày.
Một số điều khác cần xem xét:
Hãy chọn cẩn thận, vì đây sẽ là bình thường mới của bạn.