Nếu bạn đã dành nhiều thập kỷ để xây một quả trứng và ngày nghỉ hưu cuối cùng đã đến, hãy giữ chặt ví tiền của bạn!
Theo những cách mà bạn có thể không ngờ tới, Uncle Sam và các thành phần chính phủ khác thường xuyên tiếp cận với ví của những người về hưu và lặng lẽ lấy phần tiền tiết kiệm khó kiếm được của họ.
Sau đây là một số cách lén lút mà chính phủ liên bang và tiểu bang yêu cầu tiền mặt của bạn.
Trong nhiều thập kỷ, Uncle Sam đã trích một phần tiền lương của bạn để giúp tài trợ cho An sinh xã hội. Khi nghỉ hưu đến, bạn sẽ có cơ hội kiếm tiền khi tiền chảy theo chiều ngược lại.
Nhưng hãy cẩn thận:Có khả năng cao là thuế sẽ phải trả dựa trên một phần lợi ích đó.
Như chúng tôi đã báo cáo gần đây, nếu bạn có đủ thu nhập khi nghỉ hưu, tối đa 85% quyền lợi An sinh Xã hội của bạn có thể bị đánh thuế.
Theo Cơ quan Quản lý An sinh Xã hội, những người nộp hồ sơ cá nhân có tổng thu nhập từ 25.000 đến 34.000 đô la có thể phải trả thuế thu nhập lên đến 50% phúc lợi của họ. Kiếm hơn 34.000 đô la và có thể phải chịu thuế tới 85%.
Đối với những người khai thuế chung, tổng thu nhập từ $ 32,000 đến $ 44,000 có thể dẫn đến việc phải trả thuế thu nhập lên đến 50% phúc lợi. Kiếm hơn 44.000 đô la và lên tới 85% phải chịu thuế.
Cái này thực sự có thể theo dõi bạn.
Trước sự ngạc nhiên của nhiều người, “những người thụ hưởng có thu nhập cao hơn” thanh toán phí bảo hiểm Medicare dựa trên tổng thu nhập đã điều chỉnh (MAGI) của họ. Nếu bạn mang quá nhiều tiền, bạn có thể thấy phí bảo hiểm của mình tăng lên đáng kể. Như AARP lưu ý:
“Nếu MAGI của bạn cho năm 2019 nhỏ hơn hoặc bằng ngưỡng 'thu nhập cao hơn' - 88.000 đô la cho một người đóng thuế cá nhân, 176.000 đô la cho một cặp vợ chồng nộp đơn chung - bạn phải trả mức Medicare Part B 'tiêu chuẩn' cho năm 2021, là $ 148,50 một tháng. Ở mức thu nhập cao hơn, phí bảo hiểm sẽ tăng lên, tối đa là $ 504,90 một tháng. ”
Và đừng chỉ nghĩ rằng đây là vấn đề của người giàu. Nếu bạn đang sử dụng phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) từ IRA hoặc gói 401 (k) truyền thống - hoặc cả hai - thu nhập của bạn có thể tăng lên mức khiến bạn rơi vào bẫy này.
Một lợi thế lớn của Roth IRA là chúng không phải tuân theo RMD. Do đó, chúng không góp phần làm tăng thu nhập mà có thể kích hoạt phí bảo hiểm Medicare cao hơn. Để biết thêm về cả IRA truyền thống và Roth, hãy xem “7 đặc quyền bí mật của tài khoản hưu trí cá nhân.”
Sau tất cả những năm trì hoãn thuế trong các gói IRA truyền thống và các gói 401 (k), hầu hết chúng ta đều biết rằng cuối cùng chúng ta sẽ phải trả cho nhân viên thuế khi chúng ta rút tiền.
Tuy nhiên, không phải ai cũng nhận ra rằng bạn càng sống lâu thì số tiền rút được càng nhiều. Số tiền RMD của bạn dựa trên số dư tài khoản của bạn và một máy tính tuổi thọ được IRS tính toán. Vào năm 2018, cố vấn đầu tư Philip Gordley đã giải thích cách thức hoạt động của điều này trong Kiplinger:
“Và bạn càng lớn tuổi, bạn càng phải rút nhiều tiền hơn. Tỷ lệ phần trăm RMD, dựa trên độ tuổi của bạn, tăng lên hàng năm. Ở tuổi 70 ½, RMD trên 1 triệu đô la sẽ thấp hơn 40.000 đô la. Ở tuổi 90, đó là gần 90.000 đô la. ”
Kể từ khi Gordley viết những lời đó, độ tuổi bắt buộc bạn phải bắt đầu thi RMD đã tăng lên 72. Điều đó giúp ích một chút, nhưng bạn vẫn bị mắc kẹt với khả năng RMD ngày càng lớn khi bạn già đi.
Một lần nữa, đầu tư vào Roth IRA hoặc chuyển đổi IRA truyền thống thành Roth có thể giúp bạn thoát khỏi nỗi đau này. Tuy nhiên, những chiến lược này không nhất thiết phải có ý nghĩa đối với tất cả mọi người, vì vậy điều quan trọng là phải tham khảo ý kiến của cố vấn tài chính để tìm ra con đường tốt nhất về phía trước.
Bạn đã dành dụm và tiết kiệm đủ trong suốt sự nghiệp của mình để xây một ổ trứng lớn chưa? Chú Sam muốn chúc mừng bạn - tất nhiên là sau khi chú ấy đã vượt lên trên một chút.
Những người về hưu có thu nhập đáng kể có thể mang lại đủ tiền mặt để kích hoạt thuế thu nhập đầu tư ròng. Khoản thuế 3,8% này có hiệu lực vào năm 2013 để giúp tài trợ cho Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng năm 2010. Nó áp dụng cho những người khai thác cá nhân kiếm được hơn 200.000 đô la và những người khai thác chung kiếm được hơn 250.000 đô la.
Theo IRS, thu nhập đầu tư ròng bao gồm - nhưng không giới hạn - những điều sau:
Xem chính phủ liên bang tiếp cận với túi của bạn trong thời gian nghỉ hưu có thể là một phi mã. Nhưng thuế thừa kế và di sản dựa trên nhà nước thực sự là sự sỉ nhục cuối cùng đối với những người đã dành hàng thập kỷ để hy vọng xây dựng và truyền lại một di sản tài chính.
Như chúng tôi đã báo cáo, hơn một chục bang có thuế di sản hoặc thuế thừa kế - hoặc cả hai.
Thuế di sản dựa trên tổng giá trị của mọi thứ bạn sở hữu tại thời điểm bạn qua đời, trừ đi các khoản khấu trừ. Thuế thừa kế dựa trên cá nhân hoặc những người thừa kế tài sản của bạn. Ví dụ:vợ / chồng thừa kế tiền của bạn có thể không nợ thuế, nhưng con cái của bạn hoặc những người khác có thể phải trả.
Như chúng tôi cũng đã lưu ý, ở nhiều tiểu bang, bạn thường phải có khoảng 1 triệu đô la trở lên trước khi thuế bất động sản có hiệu lực. Và thuế suất thuế thừa kế thường rất khiêm tốn. Nhưng đó là niềm an ủi lạnh lùng đối với những người muốn để lại số tiền lớn nhất có thể cho những người thân yêu.