Ghi chú của biên tập viên:Câu chuyện này ban đầu xuất hiện trên The Penny Hoarder.
Bạn đã trải qua hàng thập kỷ trong lực lượng lao động để kiếm sống, lịch trình của bạn được quyết định bởi yêu cầu của công việc. Trong suốt thời gian đó, bạn vẫn đều đặn thêm vào số tiền tiết kiệm của mình để một ngày nào đó bạn có thể đạt được thời điểm này:nghỉ hưu.
Giờ đây, không có báo thức nào đánh thức bạn vào buổi sáng và không có ông chủ nào để trả lời. Cuối cùng, bạn có thể vượt qua các mục khỏi danh sách nhóm của mình - hoặc đơn giản là có cơ hội xem một bộ phim về matinee vào giữa tuần.
Thế giới là con hàu của bạn.
Cuộc sống có thể cảm thấy thoải mái và vô tư hơn, nhưng điều đó không có nghĩa là bạn không còn phải chịu trách nhiệm về tài chính. Trên thực tế, bây giờ là lúc bạn có thể cần phải chăm chỉ hơn trong việc lập ngân sách tiền của mình.
Khi bạn nói lời tạm biệt với điểm 9 ăn 5, bạn cũng nói lời tạm biệt với khoản lương thông thường của mình. Bạn sẽ dựa vào các phúc lợi An sinh Xã hội, số tiền trong tài khoản hưu trí và bất kỳ khoản thu nhập bổ sung nào, chẳng hạn như lương hưu, để trang trải các chi phí của mình.
Gắn bó với ngân sách là điều tối quan trọng để khoản tiết kiệm hưu trí của bạn tồn tại lâu dài. Số tiền bạn kiếm được trong những năm làm việc của mình phải trải dài hàng thập kỷ. Hãy nhớ rằng, cuộc sống với thu nhập cố định có nghĩa là không có tiền thưởng, tiền làm thêm giờ hoặc khuyến mãi để tăng dòng tiền của bạn.
Nếu bạn đã nghỉ hưu hoặc sắp đến tuổi nghỉ hưu, hy vọng rằng bạn đã thực hiện một phép toán để xác định xem liệu bạn có đủ tiền để duy trì hoạt động hay không.
Một nguyên tắc chung phổ biến là tiết kiệm gấp 25 lần chi phí trung bình hàng năm của bạn. Nhưng bạn cần bao nhiêu tiền khi nghỉ hưu phụ thuộc vào nhiều yếu tố, chẳng hạn như tuổi của bạn, nơi bạn sống và hình thức hưu trí bạn muốn hưởng.
Nếu bạn muốn nghỉ hưu ở tuổi 60, thuê một căn hộ cao cấp ở Thành phố New York và đi du lịch vài tháng một lần, bạn sẽ cần nhiều tiền hơn đáng kể so với một người về hưu rời lực lượng lao động ở tuổi 70, sống trong một ngôi nhà trả lương ở vùng nông thôn Bắc Dakota và chỉ ở nhà và đan quần áo.
Cũng có rất nhiều điều chưa biết khi nghỉ hưu - chẳng hạn như tình trạng bệnh lý nào bạn có thể phát triển và chính xác bạn sẽ cần tiền của mình trong bao nhiêu năm.
Đó là lý do tại sao điều quan trọng là phải có khoản tiết kiệm mạnh mẽ khi nghỉ hưu và nhận thức rõ ràng về chi tiêu của bạn trong những năm tháng vàng son của bạn.
Để tiết kiệm được lâu dài, bạn phải thận trọng về số tiền bạn rút mỗi năm.
“Tiêu chuẩn vàng luôn là 4%, nhưng nghiên cứu mới đã tiết lộ một con số khác,” Chuck Czajka, một nhà hoạch định bất động sản được chứng nhận và chủ sở hữu của Macro Money Con Concept ở Stuart, Florida cho biết.
Anh ấy cho biết rút tiền 3% một năm thay vào đó mang lại cho bạn tỷ lệ thành công 90% để kéo dài đến 25 năm nghỉ hưu.
Xin lưu ý rằng khi bạn đã xác định số tiền bạn có thể rút mỗi năm, bạn sẽ muốn chia số tiền đó cho 12 để đưa ra số tiền rút mỗi tháng. Czajka khuyên bạn nên rút tiền từ tài khoản hưu trí của mình hàng tháng thay vì rút hết những gì bạn cần trong cả năm.
Gặp gỡ cố vấn tài chính có thể giúp bạn đưa ra kế hoạch được cá nhân hóa để phù hợp với tình hình cá nhân của bạn.
Lisa Bamburg, cố vấn đầu tư đã đăng ký và chủ sở hữu của Insurance Advantage ở Jacksonville, Arkansas, cho biết:“Khi mọi người sắp nghỉ hưu, họ nên làm việc với một chuyên gia hưu trí để xác định thu nhập hưu trí dự kiến của họ.
Ngoài số tiền bạn đã tiết kiệm được trong 401 (k), tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) hoặc các tài khoản đầu tư khác, một phần thu nhập hưu trí của bạn sẽ đến từ trợ cấp An sinh xã hội.
Bạn có thể bắt đầu nhận trợ cấp An sinh Xã hội ngay từ khi 62 tuổi, nhưng bạn sẽ nhận được ít tiền hơn mỗi tháng so với khi bạn đợi đến khi đủ tuổi nghỉ hưu - từ 66 đến 67, tùy thuộc vào thời điểm bạn sinh ra.
Nếu bạn trì hoãn việc yêu cầu các quyền lợi An sinh Xã hội sau tuổi nghỉ hưu đầy đủ của mình, bạn sẽ còn nhận được nhiều hơn mỗi tháng. Tuy nhiên, sẽ không tăng thêm khi bạn đã bước qua tuổi 70.
Ngoài An sinh xã hội, bạn có thể có các nguồn thu nhập hưu trí khác, chẳng hạn như tiền từ chương trình lương hưu hoặc tiền hàng năm.
Một báo cáo từ Viện Quốc gia về An ninh Hưu trí cho thấy rằng nhiều người về hưu không có sự đa dạng lớn trong thu nhập hưu trí của họ, mặc dù nhiều nguồn thu nhập hơn cung cấp cho một quỹ hưu trí an toàn hơn.
Báo cáo cho thấy ít hơn 7% người Mỹ lớn tuổi có thu nhập hưu trí được tạo thành từ sự kết hợp của An sinh xã hội, kế hoạch lương hưu và kế hoạch đóng góp hưu trí như 401 (k). Khoảng 40% chỉ dựa vào An sinh xã hội.
“Các phúc lợi An sinh xã hội thường không tương đương với những gì hầu hết mọi người cần để duy trì mức sống của họ,” Bamburg nói.
Cơ quan An sinh Xã hội tuyên bố rằng trợ cấp hưu trí của họ chỉ thay thế khoảng 40% thu nhập của những người có mức lương trung bình - nhiều hơn đối với những người lao động có thu nhập thấp và ít hơn đối với những người có thu nhập cao hơn.
Khi bạn xác định được thu nhập hưu trí của mình, đã đến lúc lập ngân sách hưu trí của bạn.
Nếu bạn đã lập ngân sách, bạn đã có một khởi đầu tuyệt vời, mặc dù ngân sách mới của bạn có thể sẽ khác so với ngân sách trong những ngày làm việc của bạn.
Trước tiên, bạn phải có cái nhìn tổng thể về chi tiêu hiện tại của mình. Nếu bạn chưa có ngân sách hoặc chưa theo dõi chi tiêu của mình, hãy lấy bảng sao kê ngân hàng hoặc thẻ tín dụng trong vài tháng qua. Tìm lại các biên lai cũ nếu bạn có xu hướng thanh toán bằng tiền mặt.
Xem xét lại ba tháng qua sẽ giúp bạn tìm thấy số tiền bạn chi tiêu trung bình, nhưng tìm hiểu sâu hơn - xem xét từ sáu đến 12 tháng qua - sẽ cung cấp cho bạn bức tranh chính xác hơn và sẽ tiết lộ những thứ như hóa đơn bảo hiểm xe hơi hàng năm và chi tiêu kỳ nghỉ của bạn .
Nhóm chi tiêu của bạn thành các danh mục để có bức tranh rõ ràng về nguồn tiền của bạn. Bạn sẽ có các khoản chi phí cố định, chẳng hạn như khoản thế chấp, trong đó chi phí vẫn giữ nguyên mỗi tháng. Các chi phí khác, như tạp hóa hoặc điện nước, sẽ thay đổi. Đối với những khoản đó, bạn nên tính toán chi tiêu trung bình hàng tháng của mình.
Sau khi rời khỏi lực lượng lao động, bạn có thể sẽ nhận thấy một số khác biệt trong chi tiêu của mình. Bạn sẽ không còn phải trả tiền cho việc đậu xe ở trung tâm thành phố gần văn phòng, giặt khô bộ quần áo của bạn hoặc bữa trưa đắt tiền với đồng nghiệp. Các khoản đóng góp hưu trí hàng tháng của bạn sẽ chỉ còn là dĩ vãng.
Tuy nhiên, không phải mọi thứ sẽ bị cắt giảm ngân sách. Bạn sẽ phải tính đến các khoản chi phí hưu trí mới, chẳng hạn như phí chăm sóc sức khỏe mà chủ lao động của bạn đã chi trả trước đây. Nếu bạn 65 tuổi, bạn có thể nhận được bảo hiểm y tế thông qua Medicare, nhưng có khả năng bạn sẽ bị tăng chi phí y tế tự trả khi bạn già đi.
Và tất nhiên, bây giờ bạn có nhiều thời gian rảnh, bạn có thể theo đuổi những việc bạn luôn muốn làm, đồng nghĩa với việc có thêm nhiều khoản chi phí mới.
Một phần quan trọng của kế hoạch nghỉ hưu là xác định lối sống bạn muốn có khi không còn làm việc 40 giờ một tuần.
Bạn có muốn đi du lịch? Dành nhiều thời gian hơn cho cháu của bạn? Khám phá một sở thích mới? Sau khi bạn đã trang trải các chi phí thiết yếu của mình, cách bạn chi tiêu những gì còn lại trong ngân sách của mình là hoàn toàn tùy thuộc vào bạn.
Đừng quên bao gồm các khoản chi tiêu tùy ý, như truyền hình cáp, đăng ký tạp chí và ăn uống ở ngoài. Tất cả sẽ không phải là tàu du lịch và vở kịch Broadway.
Nếu bạn đã kết hôn, hãy chắc chắn chia sẻ tầm nhìn về việc nghỉ hưu với người bạn đời của mình, để cả hai đều ở trên cùng một trang về cách bạn sẽ sử dụng thời gian và tiền bạc của mình.
Khi tạo ngân sách hàng tháng, bạn có thể phát hiện ra rằng mình không có nhiều tiền như bạn nghĩ khi nghỉ hưu. Điều đó không có nghĩa là bạn phải sống suốt phần đời còn lại của mình vì không tiết kiệm nhiều hơn. Bạn có một số tùy chọn để thực hiện.
Hãy nhìn lại chi phí sinh hoạt của bạn. Có bất kỳ cách nào bạn có thể cắt giảm chi phí? Cắt giảm chi tiêu cho thực phẩm của bạn. Cân nhắc giảm kích thước cho một ngôi nhà nhỏ hơn.
Khi nói đến chi tiêu tùy ý của bạn, hãy tìm cách để tận hưởng một kỳ nghỉ hưu thanh đạm hơn. Tận dụng chiết khấu cao cấp. Kiểm tra các hoạt động miễn phí tại trung tâm cộng đồng địa phương của bạn. Tìm cách tiết kiệm tiền khi đi du lịch.
Mặc dù nghỉ hưu đồng nghĩa với việc bỏ lại những ngày làm việc của bạn, nhưng bạn có thể thấy cần thiết phải chọn một công việc phụ hoặc bán thời gian để bổ sung thu nhập. Tìm kiếm những cơ hội phù hợp với sở thích của bạn để không phải là công việc.
Đừng quên tận hưởng giai đoạn mới này của cuộc đời. Bạn đã làm việc chăm chỉ - bạn xứng đáng được như vậy.