Xin chào! Bài đăng hôm nay là của Alaya và những gì cô ấy học được từ việc trải qua một đợt bán khống . Alaya là blogger đứng sau Hope + Cents. Sau khi giải quyết xong khoản nợ của chính mình, cô ấy đã trở nên đam mê giúp đỡ những người khác làm điều tương tự và chia sẻ những lời khuyên, động viên và hy vọng cho những người muốn kiểm soát tài chính của họ.
Hơn chín triệu người Mỹ đã mất nhà từ năm 2006 đến năm 2014 do một vụ mua bán khống hoặc tịch thu nhà trong và sau cuộc khủng hoảng nhà ở, theo Wall Street Journal. Tôi có vinh dự không rõ ràng là trở thành một phần của nhóm đó.
Tôi và gia đình mua một ngôi nhà vào năm 2006 ở thời kỳ đỉnh điểm của bong bóng nhà đất. Năm 2012, do mất việc dẫn đến việc làm ở một tiểu bang mới, chúng tôi cần phải bán nhà của mình. Bởi vì chúng tôi nợ tiền thế chấp nhiều hơn giá trị căn nhà của chúng tôi, chúng tôi đã chọn bán khống.
Đánh mất hoặc từ bỏ ngôi nhà của bạn là một viên thuốc khó nuốt. Quyền sở hữu nhà suy cho cùng là “Giấc mơ Mỹ” và khi nó không diễn ra đúng như kế hoạch, bạn có thể cảm thấy như mình đã thất bại. Khi đối mặt với những sai lầm và thất bại của mình, chúng ta có hai lựa chọn:chúng ta có thể đắm mình trong chúng, hoặc chúng ta có thể học hỏi từ chúng. Tôi đã chọn cách học hỏi từ những sai lầm dẫn đến việc bán khống của mình (có thể chỉ là một chút suy sụp).
Các bài đăng trên blog có liên quan:
Những bài học này có thể được áp dụng để đưa ra bất kỳ quyết định tài chính quan trọng nào. Đây là bảy bài học tôi học được từ việc bán khống của mình.
Lẽ ra tôi chưa bao giờ nên mua căn nhà của mình ngay từ đầu. Chúng tôi đã không mua nhà của mình sau nhiều tháng hoặc nhiều năm kiên nhẫn dành dụm và tích góp tiền trả trước. Thay vào đó, chúng tôi không có tiền để bỏ ra và phải gánh nợ người tiêu dùng.
Mặc dù thực tế là chúng tôi không được chuẩn bị trước về mặt tài chính cho việc sở hữu nhà, chúng tôi vẫn theo đuổi nó bởi vì “tất cả mọi người” mà chúng tôi đã sử dụng vào thời điểm đó đều sở hữu nhà của họ. Tôi nhớ rõ ràng là tôi đã lái xe quanh thị trấn ngoại ô của chúng tôi, lướt qua cuộc sống sau khi sống trong một ngôi nhà. Ý tôi là, cuộc sống phải tốt hơn trong một thuộc địa hai tầng, phải không? Chúng tôi cho phép các quyết định tài chính của mình được quyết định bởi những gì dường như là chuẩn mực xã hội.
Nếu bạn thấy mình đang cân nhắc các quyết định tài chính dựa trên những gì bạn nghĩ bạn nên làm hoặc dựa trên những gì người khác đang nói rằng bạn nên làm, hãy nhìn nhận đó là áp lực xã hội. Các quyết định duy nhất bạn nên đưa ra là những quyết định phù hợp với bạn và tình hình tài chính của bạn .
Khi tôi đang tìm nhà, tôi biết và hiểu chính xác hai điều về việc mua và trả tiền mua nhà:Một, tôi muốn có một căn nhà và hai là tôi cần thế chấp. để có được một cái. Đó là nơi mà sự hiểu biết của tôi kết thúc.
Không nhận ra điều đó, tôi đã dựa vào đại lý bất động sản, người môi giới thế chấp của mình và những người khác trong quá trình này để chỉ cho tôi những quyết định có lợi cho tôi. Chà, tất cả những người đó đều thích ăn, và họ muốn trả các khoản thế chấp của chính họ, vì vậy vào cuối ngày, họ đã hướng tôi đến những quyết định có lợi cho họ.
Khi các điều khoản thế chấp của tôi được trình bày cho tôi, tôi không hiểu chúng. Nhưng điều đó không thành vấn đề vì tôi đang có một ngôi nhà. Tôi đã ký vào dòng chấm — nhiều lần.
Trong nhận thức muộn màng, lẽ ra tôi phải tự học về các điều khoản của thế chấp. Có lẽ sự hiểu biết đầy đủ sẽ dẫn tôi đến một con đường khác.
Nếu bạn không hiểu chi tiết về các quyết định tài chính của mình, đừng thực hiện chúng cho đến khi bạn thực hiện . Ban đầu bạn không hiểu điều gì đó cũng không sao. Bạn không thể tiếp tục và đưa ra quyết định tài chính lớn mà thiếu hiểu biết.
Khoản tài trợ cho ngôi nhà của tôi là thứ mà tôi muốn gọi là một loạt các điều khoản thế chấp. Bạn đặt tên cho một điều khoản thế chấp quảng cáo (còn gọi là xấu), chúng tôi đã có nó.
Khoản thế chấp thứ nhất và thứ hai, HELOC (hạn mức tín dụng sở hữu nhà), lãi suất có thể điều chỉnh, chỉ lãi suất… điều duy nhất còn thiếu là một khoản thanh toán bằng bong bóng. Chờ đã, ở một nơi nào đó trong sáu năm chúng tôi ở trong nhà, chúng tôi đã sửa đổi khoản vay và các điều khoản mới bao gồm — bạn đoán rồi — một khoản thanh toán bong bóng.
Tất cả những khoản tài chính và buộc chúng tôi phải thế chấp là dấu hiệu cho thấy chúng tôi không đủ khả năng chi trả . Tôi nhớ nhà môi giới thế chấp của tôi đã nói với tôi tất cả những gì tôi phải làm là, "thanh toán đúng hạn trong hai năm và sau đó tái cấp vốn." Biết những gì chúng ta biết bây giờ về những gì đã xảy ra với thị trường nhà ở từ năm 2006 đến năm 2012, tất cả chúng ta có thể bật cười (hoặc khóc) trước gợi ý đó.
Tôi có thể đang giậm chân tại đây, nhưng nếu cách duy nhất bạn có thể mua được thứ gì đó là sáng tạo trong tài chính của mình (chương trình hỗ trợ người đi vay, chương trình giảm ít tiền, thời hạn thanh toán mở rộng hoặc bằng cách buộc một số cách khác) đó là một dấu hiệu cảnh báo rất lớn rằng bạn không có khả năng chi trả cho những gì bạn đang theo đuổi. Hãy chú ý đến dấu hiệu cảnh báo vô hình.
Nhìn lại quá trình mua nhà của mình, trong thâm tâm, tôi biết mình không thể mua nổi. Ý tôi là nguồn tài chính của chúng tôi rất sáng tạo nên nó thực sự có thể được coi là nghệ thuật.
Tôi đã nghi ngờ cả trong quá trình mua nhà và nhiều năm cầm cố, nhưng bởi vì chúng tôi là bậc thầy về việc tự nói với mình những gì chúng tôi muốn nghe , Tôi im lặng thì thầm nhỏ đó và tự nhủ mọi chuyện vẫn ổn. Nếu các ngân hàng cho chúng ta vay tiền, thì chúng ta đã tốt, phải không? Tôi muốn ngôi nhà đó, và tôi muốn nó rất tệ.
Việc người môi giới thế chấp của tôi nói chuyện với tôi về việc tái cấp vốn trước khi tôi đóng khoản thế chấp không phải là một lời thì thầm - đó là một tiếng còi lớn vang lên bên tai tôi. Tôi đã cố gắng im lặng ngay cả điều đó.
Lẽ ra tôi phải chú ý đến việc mọi thứ không ổn. Tôi nên nghe giọng nói đó. Đó là tiếng nói của lý trí. Khi bạn nghe thấy nó, hãy lắng nghe nó.
Trong sáu năm chung sống, chúng tôi chưa bao giờ bỏ lỡ một khoản thanh toán nào trước khi bước vào quá trình bán khống. Điều quan trọng đối với chúng tôi (như lẽ ra) phải trả thế chấp và trả đúng hạn.
Điều này có nghĩa là chúng tôi đã thực hiện các khoản thanh toán đó — mà ở mức cao nhất, chúng chiếm tới 50% khoản tiền nhận nhà của chúng tôi — với chi phí cho những thứ khác. Những thứ như kinh phí học đại học, nghỉ hưu, bảo trì ngôi nhà và cuộc sống. Tôi nghĩ nếu chúng tôi biết việc sở hữu ngôi nhà đó vào thời điểm đó có ý nghĩa như thế nào đối với chúng tôi về lâu dài, chúng tôi có thể đã đưa ra những lựa chọn khác nhau. Có thể không — chúng tôi muốn những gì chúng tôi muốn và chúng tôi muốn nó NGAY BÂY GIỜ!
Đếm kỹ các chi phí cho các quyết định tài chính của bạn và nhận thức được những gì bạn có thể phải hy sinh trên đường.
Tôi không đổ lỗi cho nền kinh tế vì mất nhà của tôi. Trách nhiệm nằm ở tôi và những lựa chọn tôi đã thực hiện. Câu chuyện của mỗi người là khác nhau và tôi không thể nói thay cho hàng triệu chủ nhà khác bị mất nhà. Tuy nhiên, trong trường hợp của tôi, tôi không coi mình là nạn nhân của nền kinh tế, mà là nạn nhân của những lựa chọn sai lầm của mình.
Bốn năm sau khi sở hữu ngôi nhà và trước khi mất việc, chúng tôi đã đánh thức được mớ hỗn độn tài chính đang gặp phải và bắt đầu hành trình loại bỏ khoản nợ tiêu dùng 74.000 đô la mà chúng tôi đang có. Đó là một thành tích đáng kinh ngạc đối với chúng tôi. Bán khống nhà không phải là cách chúng tôi hình dung là sẽ hoàn toàn không mắc nợ, nhưng nó cung cấp cho chúng tôi một con đường để thoát khỏi tình huống đáng lẽ không bao giờ mắc phải.
Tôi không vui vì mình đã trải qua một đợt bán khống, nhưng tôi đã không còn thấy xấu hổ vì điều đó. Tôi đã phạm một sai lầm. Tất cả chúng ta có. Sở hữu vai trò của bạn trong những sai lầm của bạn cho phép bạn học hỏi từ chúng .
Hiện tại, tôi đang thuê nhà trong thời gian chờ đợi để theo đuổi lại quyền sở hữu nhà cùng với 2 triệu người mua boomerang khác, ước tính sẽ quay lại thị trường nhà ở trong vài năm tới.
Tôi thường được hỏi khi chuẩn bị mua nhà. Những câu hỏi đó cũng như những bình luận cho rằng tôi đang “ném tiền thuê nhà” khiến tôi trở lại ngay như trước đây khi trải qua áp lực xã hội. Tôi phải tự nhắc mình rằng tôi đang theo đuổi ước mơ của mình theo cách của tôi và theo thời gian của tôi.
Rất may, tôi được trang bị tốt hơn để chống lại áp lực đó, mặc dù đôi khi tôi cảm thấy như những cặp vợ chồng không có con luôn được hỏi khi nào họ chuẩn bị có con. (Nếu bạn là một cặp vợ chồng không có con VÀ bạn thuê nhà, thì Chúa phù hộ cho bạn. Tôi cảm thấy đau đớn của bạn.)
Trong khi tôi thích ý tưởng sở hữu lại một ngôi nhà, tôi cũng được truyền cảm hứng bởi vô số câu chuyện về những người đã chọn thách thức bức tranh văn hóa của chúng ta về quyền sở hữu nhà truyền thống hoặc đang từ bỏ nó hoàn toàn. Sở hữu một ngôi nhà có thể được coi là Giấc mơ Mỹ, nhưng nếu đó không phải là giấc mơ của bạn, điều đó không sao cả.
Dù bạn có những mục tiêu và ước mơ tài chính nào, hãy mạnh dạn theo đuổi chúng, theo cách của bạn và thời điểm của bạn , ngay cả khi họ không phù hợp với những gì mọi người khác nghĩ rằng bạn nên theo đuổi.
Qua mỗi bài học này là một bài học khác:sự kiên nhẫn. Sự thiếu kiên nhẫn khiến tôi phải mua một ngôi nhà mà tôi không đủ khả năng mua và không có công việc kinh doanh nào để mua. Và mất nó đã dạy cho tôi sự kiên nhẫn. Nhiều năm sau khi ký những giấy tờ cuối cùng đó, bài học về sự kiên nhẫn vẫn còn tiếp tục và tôi biết rằng tôi sẽ có thể áp dụng chúng vào trải nghiệm mua nhà tiếp theo của mình.
Tôi rất tin tưởng rằng những sai lầm và thất bại của chúng ta không phải là vô ích. Như Henry Ford đã nói, “Thất bại chỉ là cơ hội để bắt đầu lại, chỉ lần này là khôn ngoan hơn.”
Tôi mong được bắt đầu lại.
Bạn có gặp phải tình trạng bán khống, tịch thu tài sản hoặc tổn thất tài chính khác không? Bạn đã học được gì?