Hôm nay, tôi có một bài báo của Penny. Gia đình sáu người của cô chỉ chi tiêu 53.000 đô la một năm, với 22.000 đô la trong số đó dành cho khoản nợ vay sinh viên của họ. Đây là câu chuyện của cô ấy.
Kính gửi các độc giả của Tạo cảm giác về xu,
Tôi là Penny. Tôi viết blog với anh họ của tôi, Rich. Nó được gọi là Penny and Rich. Anh ấy giàu có. Tôi nghèo. Hiểu rồi? Tôi là một bà mẹ nội trợ với bốn đứa con. Chúng tôi có thu nhập hộ gia đình là 43.000 đô la một năm và chồng tôi và tôi có hơn 153.000 đô la nợ khoản vay sinh viên. Rich là một chuyên gia bận rộn với thu nhập hộ gia đình là 250.000 đô la và anh ấy đang trên đường trở thành triệu phú. Blog này là cách chúng tôi viết thư và cố gắng hiểu nhau, về tài chính và về mặt khác.
Chúng tôi đã tích lũy khoản nợ vay sinh viên khổng lồ này khi chồng tôi đi học trở lại để trở thành một bác sĩ chỉnh hình. Anh ấy đã hành nghề gần sáu năm nay.
Nó đang hoạt động tốt hơn mỗi năm, nhưng mất nhiều thời gian hơn để phát triển doanh nghiệp hơn chúng tôi nghĩ.
Chúng tôi không hối tiếc khi trả các khoản vay, bởi vì chúng tôi coi trọng việc tôi ở nhà với lũ trẻ và thời gian dành cho gia đình hơn tiền bạc, nợ nần và mọi thứ. Và thành thật mà nói, việc mắc nợ không phải là vấn đề lớn.
Rich không hiểu bằng cách nào mà gia đình sáu người của tôi có thể kiếm được một khoản thu nhập ít ỏi như vậy, chứ đừng nói đến việc giải quyết khoản nợ vay sinh viên khổng lồ của chúng tôi. Nhưng hãy để tôi nói với các bạn, các độc giả thân mến, chúng ta sẽ làm điều đó như thế nào. Có lẽ bạn có thể hiểu được (đó là lời cảm ơn với bạn, Michelle!) Về sự điên rồ của chúng tôi.
Có liên quan:
Rất đơn giản, chúng tôi sẽ trả 22.000 đô la cho khoản nợ mỗi năm. Đây là bảng tính sẽ trông như thế nào:
(Xin lưu ý rằng bảng tính này chỉ là ước tính, vì lãi suất cho vay của sinh viên thường được tính gộp hàng ngày và tôi không muốn thực hiện các loại tính toán đó khi tạo bảng tính.)
1.000 đô la được tự động rút ra khỏi tài khoản séc của chúng tôi hàng tháng (tổng cộng là 12.000 đô la một năm), cộng với 10.000 đô la bổ sung sẽ được ném vào tài khoản đó khi chúng tôi được hoàn thuế. Điều này cuối cùng sẽ làm ảnh hưởng đến khoản vay khổng lồ và chúng tôi sẽ trả hết trong 10 năm.
Hiện tại, có vẻ như chúng tôi không làm gì khác hơn là ném tiền vào tường. Vì vậy, phần lớn trong số đó hướng đến sự quan tâm. Chúng tôi phải trả 812 đô la một tháng chỉ để giữ cho khoản vay không lớn hơn nữa. Thật tệ. Vào cuối 10 năm, chúng tôi sẽ trả hơn 55.000 đô la chỉ riêng tiền lãi.
Chúng tôi đã cố gắng tái cấp vốn cho các khoản vay, đó là nơi mà tất cả những người thực sự tuyệt vời, có trách nhiệm về mặt tài chính sẽ đến, nhưng họ sẽ không bắt chúng tôi trả nợ theo tỷ lệ thu nhập (tất nhiên, điều này có ý nghĩa với họ)…
Nhưng đây là một điều khác:
Chúng tôi đang có một Kế hoạch Trả nợ Theo Thu nhập với những người cho vay của chúng tôi. Điều này có nghĩa là chúng tôi thực hiện các khoản thanh toán phù hợp với thu nhập của mình. Ngay bây giờ, họ đang yêu cầu chúng tôi thanh toán:
$ 0
Và họ sẽ tha thứ cho bất kỳ khoản vay nào còn lại sau 25 năm.
Nghe có vẻ là một thỏa thuận khá ngọt ngào, phải không?
Vì vậy, tại sao chúng tôi lại đầu tư 22.000 đô la một năm cho các khoản vay dành cho sinh viên trong khi về mặt kỹ thuật, chúng tôi không phải trả bất kỳ khoản nào và số dư còn lại sẽ được xóa?
Vâng, để tôi nói cho bạn biết, vì đây là lý do:Chúng tôi sẽ phải trả thuế cho số tiền được tha!
Vì vậy, giả sử chúng tôi tiếp tục duy trì ở mức thu nhập này (43.000 đô la) hoặc ở mức cao hơn, trong 25 năm tới và giả sử chúng tôi trả 0 đô la trong suốt thời gian. Vào cuối 25 năm, do sự gia tăng không ngừng của khoản lãi khủng khiếp đó, khoản vay sẽ tự tích lũy đến mức đáng kinh ngạc:
$ 716.865
Nhờ có Máy tính thuế tiện dụng này, tôi có thể tính rằng chúng tôi sẽ phải trả 229.545 đô la tiền thuế cho số tiền đó, thực tế là 9.545 đô la nữa so với những gì chúng tôi sẽ trả khi thực hiện Kế hoạch Trả nợ 10 năm nhỏ của tôi.
(Ngoài ra, chúng tôi là những người đứng ra vay, chúng tôi chịu trách nhiệm thanh toán chúng và chúng tôi thực sự muốn có thể trả lại chúng. Blah, blah, blah.)
Vì vậy, bây giờ, một câu hỏi mà bạn có thể tự hỏi mình là:
Trước tiên, hãy xem cách chúng tôi đã tiêu tiền của mình trong năm 2016 và chúng ta sẽ tìm hiểu về nó:
Được rồi, bây giờ bạn sẽ có thêm một số câu hỏi ở đây. Và câu hỏi đầu tiên của bạn sẽ là:
Chà, độc giả thân mến, đây là bí mật sâu xa của chúng tôi… vì chúng tôi có thu nhập thấp, chúng tôi nhận được phần lớn lương thực do Food Support đài thọ. Tôi sẽ viết thêm về điều đó ở cuối bài đăng này, nhưng bây giờ, bạn đã có nó. Chúng tôi nhận được Hỗ trợ Thực phẩm, và điều này cho phép chúng tôi có nhiều tiền hơn cho khoản nợ cho vay sinh viên.
Điều này sẽ đưa bạn đến câu hỏi tiếp theo của bạn:
Vì một số lý do, tôi muốn giữ chúng tách biệt trong đầu (và do đó trong bài đăng này). Vì chúng tôi không * về mặt kỹ thuật * bắt buộc phải trả cho họ, nên tôi thấy đó là một khoản chi phí không cần thiết * hơi * (mặc dù thực sự thì không, tôi biết điều này).
Vì vậy, với các khoản thanh toán khoản vay, tổng chi tiêu của chúng tôi trong năm 2016 thực tế là:
31.942,03 đô la trong chi phí thường xuyên
+ $ 22,000.00 thanh toán khoản vay sinh viên
Tổng số $ 53,942,03
Điều này đưa chúng tôi đến câu hỏi tiếp theo của bạn:
Nhưng Penny, bạn chỉ kiếm được 43.000 đô la một năm? Làm thế nào bạn có thể trả tất cả những thứ đó?
Bí mật đen tối thứ hai của tôi, thưa độc giả, là… chúng tôi nhận được một khoản hoàn thuế lớn hàng năm.
Hãy xem những con số này:
$ 7.321 - Hoàn thuế liên bang năm 2015
$ 2,655 - Hoàn thuế Tiểu bang năm 2015
$ 2,006 - Hoàn thuế tài sản năm 2015
$ 11,982 - Tổng cộng
Vì vậy, hãy cộng con số đó vào 43.000 đô la thu nhập mà chúng tôi đã thực hiện và chúng tôi nhận được:
$ 54,982,00
Ở đó, bây giờ chúng ta đang dẫn trước trò chơi.
Hãy tập hợp một số biểu đồ thú vị về vấn đề này. Dưới đây là những gì chúng tôi đã chi tiền của mình vào năm 2016:
Được rồi, và bây giờ chúng ta hãy xem nó trông như thế nào với số tiền cho vay sinh viên được gửi vào:
Khá điên rồ, phải không? Thật tốt là tôi có kế hoạch 10 năm đó!
Như tôi đã đề cập trước đó, gia đình chúng tôi được hỗ trợ lương thực. Chúng tôi đã nhận được nó khoảng tám năm nay, kể từ khi chồng tôi bắt đầu đi học trị liệu thần kinh cột sống. Chúng tôi có thể đã nhận được nó trước đó, khi anh ấy là một giáo viên tiểu học Công giáo chỉ kiếm được 18.750 đô la một năm, nhưng tôi không biết nó có sẵn cho chúng tôi. Tôi không nhận ra rằng chúng tôi nghèo.
Khi chúng tôi bắt đầu nhận được hỗ trợ thực phẩm lần đầu tiên, tôi không biết cảm nhận của mình như thế nào. Tôi hơi xấu hổ. Tôi cảm thấy như chúng tôi đã quá tốt với nó, giống như chúng tôi đã ở trên nó.
Bây giờ, tôi nhận nó với lòng biết ơn. Tôi biết rằng chúng tôi không tốt hơn hay tệ hơn bất kỳ ai khác có được nó. Tôi không còn quá tự hào nữa.
Chúng ta có thể vượt qua mà không có nó? Có.
Chúng ta có sử dụng những gì chúng ta tiết kiệm được vào thực phẩm để giúp trả khoản nợ vay sinh viên không? Hoàn toàn có thể.
Như vậy có công bằng không? Tôi nghĩ vậy.
Gần đây tôi đã đọc cuốn sách tuyệt vời này có tên là Nghệ thuật hỏi của Amanda Palmer. Trong cuốn sách, cô ấy viết mẩu tin nhỏ này về việc mẹ của Henry David Thoreau sẽ mang bánh rán cho anh ấy như thế nào trong khi anh ấy bị bắt đi làm việc trên Walden :
Ý tưởng về Thoreau trầm ngâm nhìn chằm chằm vào khu vực rộng lớn của Walden Pond siêu việt, một chú chim xanh đậu trên chiếc giày sợi chỉ của mình, suốt lúc ăn bánh rán mà mẹ anh ấy mang cho anh ấy chỉ không phù hợp với hình ảnh của hầu hết mọi người về anh ấy như một bản thân- anh hùng dân gian dựa dẫm, cao thượng, hút tủy sống lưng vào rừng.
Tôi nghĩ rằng rất nhiều lúc, mọi người có thể mong đợi những người nhận được sự trợ giúp của chính phủ sẽ nhìn và hành động theo một cách nào đó (nghèo nàn), và họ sẽ không thể được hưởng bất kỳ loại đãi ngộ hay xa xỉ nào (như đi đến Thế giới Harry Potter) vì lý do đó. Giống như cách chúng tôi mong đợi Thoreau trông như thế nào khi anh ấy còn sống ở Walden Pond.
Đó không phải là hành động quá khó, mà chính là nỗi sợ hãi về những gì người khác sẽ nghĩ khi họ thấy chúng tôi chế nhạo bản thảo của chúng tôi về tính siêu việt thuần túy của tự nhiên và tầm quan trọng của tính tự lập và đơn giản. Khi đang nhấm nháp chiếc bánh rán của người khác.
Tất nhiên, tôi không làm việc để viết một kiệt tác văn học ở đây. Tôi chỉ đang cố gắng nuôi dạy các con của mình trong khi chồng tôi cố gắng phát triển công việc kinh doanh của anh ấy… và, vâng, tất cả trong khi chúng tôi đang nhai bánh rán của người khác.
Và tôi ổn với điều đó. Tôi đang học cách lấy bánh rán.
Đó là một món quà để có thể nhận hỗ trợ từ một người khác (hoặc chính phủ). Nó khiến bạn trở nên khiêm tốn. Nó làm cho bạn biết ơn. Nó làm cho bạn thành con người. Đó là một món quà để có thể cho đi, và nó là một món quà để có thể nhận được.
Không giống như trước đây, tôi dần dần bắt đầu nhận ra rằng mình là một người đáng thương. Tuy nhiên, tôi vẫn không cảm thấy giống như một người (tôi nghĩ “nghèo” ít liên quan đến tiền hơn người ta có thể mong đợi). Theo nhiều cách, tôi sống một cuộc sống tương tự như những người giàu có, chỉ khác là có nhiều hỗ trợ hơn:Chúng tôi gửi con đến trường tư (nhờ học bổng), chúng tôi ăn thực phẩm hữu cơ, lành mạnh (nhờ hỗ trợ thực phẩm), và chúng tôi sở hữu nhà riêng của chúng tôi (nhờ mẹ của chúng tôi đồng ký tên trên thế chấp).
Cuộc sống của tôi có nên khác đi không? Tôi có nên trông giống như tôi là người nghèo và đau khổ? Hay tôi nên nhận lấy những chiếc bánh donut một cách biết ơn và làm những gì tôi có thể làm với chúng?
Đó là con đường tôi đang đi.
Và điều đó có công bằng không? Rất nhiều người, như anh họ Rich của tôi, đã làm việc chăm chỉ để đạt được vị trí của họ và những gì họ đã có được. Nhưng họ có làm việc chăm chỉ hơn chồng tôi làm việc trong trường học trị liệu thần kinh cột sống và bắt đầu thực hành của riêng anh ấy không? Chắc là không. Các chuyên gia bận rộn có làm việc chăm chỉ hơn công nhân xây dựng hay giáo viên không?
Tất cả chỉ là tương đối. Những người khác nhau có những mối quan tâm và giá trị cũng như công việc và mức thu nhập khác nhau. Và một số người chỉ gặp may. (Ngay cả Rich cũng nhận ra rằng tất cả chúng ta đều có vai trò, và anh ấy đã viết một câu chuyện ngụ ngôn về việc chúng ta là những loại sóc khác nhau và cuộc trò chuyện của chúng ta khiến “khu rừng” trở thành một nơi tốt hơn.)
Tất cả chúng ta cần chăm sóc lẫn nhau, bằng mọi cách có thể. Chúng ta thuộc về nhau.
Và đó là một điều tốt.
Đây là một đoạn trích khác từ Nghệ thuật hỏi (Tôi không thể giới thiệu cuốn sách này đủ) tóm lại điều này:
Công việc đầu tiên trong đời của chúng ta là nhận ra những món quà mà chúng ta đã có, nhận lấy những chiếc bánh rán trưng bày trong khi chúng ta trồng trọt và sử dụng những món quà đó, sau đó quay lại và chia sẻ những món quà đó - đôi khi dưới dạng tiền, đôi khi là thời gian, đôi khi tình yêu - trở lại câu đố của thế giới.
Công việc thứ hai của chúng tôi là chấp nhận vị trí của chúng tôi trong câu đố tại mỗi thời điểm. Điều đó có thể khó hơn.
Tôi nhận ra rằng hoàn cảnh của chúng tôi là duy nhất. Có lẽ không có nhiều người kiếm được 43.000 đô la và bỏ ra 22.000 đô la cho các khoản vay dành cho sinh viên mỗi năm. Tôi hy vọng sẽ được ở một nơi khác trong câu đố trong tương lai, một nơi mà tôi có thể chia sẻ nhiều món quà hơn và nhận ít hơn. Cho đến lúc đó, tôi nghĩ thật tốt khi có những cuộc trò chuyện như thế này… những cuộc trò chuyện về tiền bạc, về cuộc sống và về vị trí của chúng ta trong tất cả.
Những người có thu nhập thấp thường không được đại diện trên các blog tài chính cá nhân. Tôi muốn anh họ của tôi, Rich, hiểu nó như thế nào và tôi muốn bạn, những độc giả thân yêu, cũng hiểu.
Và trên đường đi, tất cả chúng ta có thể học được điều gì đó từ nhau.
Cảm ơn vì đã đọc,
Đồng xu
Bạn có câu hỏi nào cho Penny không? Bạn đang làm gì để trả nợ?