Hôm nay, tôi có một bài đăng tuyệt vời từ một độc giả, Ashley Patrick. Cô ấy hỏi liệu cô ấy có thể chia sẻ câu chuyện của mình với khán giả của tôi không, và tôi, tất nhiên, phải nói có! Đây là câu chuyện cá nhân của cô ấy về khoản vay 401k khiến cô ấy tốn hàng tấn tiền như thế nào và tại sao bạn không nên vay từ khoản vay 401k của mình.
Bạn đang suy nghĩ về việc vay 401k.
Mọi người đều nói rằng đó là một khoản vay tuyệt vời bởi vì bạn đang hoàn trả cho chính mình!
Nghe có vẻ giống như một khoản vay rủi ro thấp với lãi suất tuyệt vời cho một khoản vay không có thế chấp.
Nhưng bạn biết câu nói “nếu nó nghe có vẻ quá hay để trở thành sự thật, thì nó có thể là như vậy”.
Vì vậy, bạn đang nghĩ, bắt được là gì?
Tôi đi vay mà không cần rút tiền và tôi sẽ tự trả lại tiền. Tôi đang tự trả lại cho mình với lãi suất thấp, vậy điều đó có gì sai?
Chà, tôi sắp cho bạn biết khoản vay 401k khiến chúng tôi tiêu tốn 1.000.000 đô la như thế nào.
Bạn thấy đấy, có rất nhiều lý do để không vay 401k và tất cả đều xảy ra với TÔI!
Nội dung có liên quan:
Tôi và chồng đã mua được căn nhà mơ ước khi mới 28 &29 tuổi. Đây là ngôi nhà thứ hai của chúng tôi và thành thật mà nói, nhiều ngôi nhà hơn những gì chúng tôi thực sự nên mua. Nhưng bạn biết đấy, nó có một cửa hàng lớn 40 × 60 và chúng tôi yêu ngôi nhà và tài sản. Vì vậy, ở đó chúng tôi đã mua một ngôi nhà trị giá 450.000 đô la với một đứa trẻ 18 tháng tuổi.
Ngôi nhà này rất lộng lẫy trên 10 mẫu Anh rừng với cửa sổ kính suốt từ trần đến sàn trong toàn bộ ngôi nhà.
Vì vậy, chúng tôi đã ở đó với khoản trả nhà 2200 đô la một tháng, một đứa trẻ 18 tháng tuổi ở nhà trẻ và cả hai chúng tôi đều làm việc toàn thời gian. Trong vòng 2 tháng kể từ khi chúng tôi mua căn nhà này, chúng tôi phát hiện ra mình đã có thai một lần nữa! Đôi khi chúng tôi đã cố gắng nên không có gì ngạc nhiên nhưng có một vấn đề lớn với ngôi nhà mơ ước mới của chúng tôi.
Cách bố trí không phù hợp với một gia đình 3 người. Đó là một căn phòng nhỏ 2 phòng ngủ với dãy phòng ở không kết nối với nhà chính.
Tuy nhiên, đã có một giải pháp. Chúng tôi có thể bao gồm một phần của sân có mái che để bao gồm một phòng ngủ và khu vui chơi khác và kết nối hai không gian sống.
Vấn đề là cái này sẽ có giá 25.000 đô la. Chúng tôi chắc chắn không có nhiều tiền tiết kiệm và khoản thế chấp đã ở mức cao nhất có thể.
Vậy chúng ta phải làm gì? Chúng tôi có nhiều người “hiểu biết về tài chính” nói với chồng tôi rằng chúng tôi nên vay 401k. Vì vậy, chúng tôi sẽ tự trả lại, vì vậy chúng tôi không “thực sự vay” bất kỳ khoản tiền nào. Đó là tiền của chúng tôi và hiện đang sử dụng và sẽ trả lại sau.
Đây dường như là một giải pháp hoàn hảo cho vấn đề của chúng tôi. Vì vậy, chúng tôi đã vay 25.000 đô la 401 nghìn đô la vào mùa hè năm 2013. Tôi đã kiểm tra tài khoản 401 nghìn ngay sau khoản vay và nhận ra rằng họ đã lấy tiền ra khỏi khoản 401 nghìn. Tôi rất khó chịu về điều này và nghĩ rằng chắc chắn đã có sự nhầm lẫn nào đó.
Hãy đến để tìm hiểu, họ thực sự lấy tiền từ 401k của bạn. Vì vậy, nó không kiếm được bất kỳ khoản lãi kép nào. Tôi nghĩ rằng 401k chỉ là tài sản thế chấp. Tôi không nhận ra rằng họ thực sự lấy tiền ra khỏi đó.
Vì vậy, không có gì khác có vẻ là một lựa chọn tốt nên chúng tôi chỉ giữ lại khoản vay. Việc xây dựng đã hoàn thành đúng lúc đứa con thứ 2 của chúng tôi chào đời. Cách bố trí đẹp hơn và nhiều công năng hơn cho gia đình chúng tôi.
Mọi thứ có vẻ ổn và các khoản thanh toán tự động đến từ phiếu lương của chồng tôi.
Sau đó đến vấn đề thứ hai với khoản vay 401k… ..
Vào tháng 1 năm 2014, chồng tôi bị cho thôi việc . Vì vậy, chúng tôi ở đó với một đứa trẻ sơ sinh và một đứa trẻ 2 tuổi trong một ngôi nhà đắt tiền và chồng tôi, trụ cột gia đình, đã mất việc 7 năm. Bạn biết một người mà anh ta không bao giờ nghĩ rằng mình sẽ mất, vậy tại sao không mua một ngôi nhà đắt tiền? Ya, cái đó, biến mất.
Tôi đã khóc về điều đó nhưng tìm hiểu xem gói tiết kiệm và trợ cấp thôi việc của chúng tôi sẽ tồn tại trong bao lâu và biết rằng chúng tôi sẽ ổn trong vài tháng.
Sau đó, chúng tôi nhận được một lá thư nói rằng chúng tôi có 60 ngày để hoàn trả khoản vay 401k, tại thời điểm này là hơn 20.000 đô la. Chúng tôi đã thanh toán chưa đầy một năm trong số khoản vay 5 năm.
Chồng tôi chưa có việc làm và chúng tôi không có nhiều tiền tiết kiệm. Tôi chắc chắn cũng sẽ không dùng số tiền tiết kiệm được để trả khoản vay đó. Tôi có thể cần thứ đó để nuôi con trong vài tháng nữa.
Vì vậy, chúng tôi đã bỏ qua nó bởi vì chúng tôi không thể nhận được một khoản vay nào khác để trả nó vào thời điểm này.
May mắn là tôi lấy chồng về và mọi người đều yêu quý chồng tôi. Vì vậy, anh ấy đã có thể tìm được một công việc khác khá nhanh chóng.
Chúng tôi rất biết ơn anh ấy đã có một công việc khác và không nghĩ đến khoản vay 401k nữa.
Đó là cho đến một năm sau đó vào tháng Giêng năm 2015. Ở đây phát hành số ba với 401k khoản vay.
Chúng tôi nhận được một biểu mẫu thuế đẹp qua thư từ nhà cung cấp 401k của anh ấy. Vì chúng tôi không / không thể trả khoản vay trong 60 ngày, nên số dư được tính là thu nhập. Bạn biết đấy, vì nó thực sự xuất hiện từ 401k.
Sau đó, tôi đã nộp thuế và phát hiện ra rằng chúng tôi nợ IRS vài nghìn đô la. Chúng tôi đã đi từ việc nhận lại vài nghìn thành khoản nợ khoảng 6500 đô la. Vì vậy, chúng tôi tiêu tốn khoảng 10.000 đô la chỉ tính thuế. Nó thậm chí còn khiến chúng tôi tăng khung thuế và khiến chúng tôi phải trả thêm tiền cho các khoản thuế đối với thu nhập thực tế của chúng tôi.
Cuối cùng, tôi đã đưa những gì chúng tôi nợ vào thẻ tín dụng 0% trong 18 tháng và đúc kết nó thành một bài học kinh nghiệm lớn. Tôi sẽ không bao giờ vay 401k nữa.
Trên thực tế, chồng tôi mất việc là một may mắn lớn trong cuộc sống của chúng tôi. Anh ấy hạnh phúc hơn nhiều với công việc mới của mình. Điều này cũng bắt đầu hành trình huấn luyện tài chính của tôi.
Bạn thấy đấy, khi tôi tính thuế vào thẻ tín dụng, tôi cũng không có kế hoạch trả hết. Khi tôi bắt đầu nhận được các hóa đơn cho nó, tôi nhận ra rằng tôi không biết làm thế nào chúng tôi sẽ trả hết trước khi tiền lãi tích lũy.
Điều đó đã khiến tôi tìm đến Dave Ramsey. Chúng tôi không chỉ trả hết trong vài tháng mà còn trả hết khoản nợ 45.000 đô la (trừ khoản thế chấp) trong 17 tháng!
Gần đây tôi đã làm một phép toán và nhận ra rằng khoản vay 401k của chúng tôi thực sự khiến chúng tôi phải trả giá bao nhiêu.
Nó khiến chúng tôi mất 25.000 đô la từ 401 nghìn đô la và khoảng 10.000 đô la tiền thuế. Vì vậy, đó đã là 35.000 đô la từ khoản vay ban đầu.
Chúng tôi thực sự còn trẻ với 25.000 đô la đó để kiếm lãi kép. Nếu chúng tôi để nó ở nơi đáng lẽ phải có, chúng tôi sẽ có nhiều tiền hơn khi đến tuổi nghỉ hưu.
Nguyên tắc chung cho lãi suất kép là số tiền đầu tư sẽ tăng gấp đôi sau mỗi 7 năm với tỷ lệ hoàn vốn 10%. Và có, bạn có thể kiếm được tỷ lệ lợi nhuận sau phí trung bình là 10%.
Chúng tôi 28 và 29 tuổi khi đi vay. Nếu chúng tôi nói rằng chúng tôi sẽ nghỉ hưu hoặc bắt đầu rút tiền từ 65-70 tuổi, thì 25.000 đô la đó khiến chúng tôi mất khoảng 1 triệu đô la ở tuổi nghỉ hưu.
Bây giờ là có, tôi có thể cố gắng bù đắp khoản chênh lệch và cố gắng dành nhiều hơn cho việc nghỉ hưu nhưng tôi đã mất rất nhiều thời gian và lãi kép. Ngay cả khi chúng tôi có 25.000 đô la để nghỉ hưu ngày hôm nay để bù đắp cho nó, tôi đã bỏ lỡ một khoản tiền gấp đôi.
Cuộc sống thay đổi và bây giờ tôi không làm việc toàn thời gian và có thêm một đứa con. Vì vậy, việc nghĩ rằng bạn sẽ trả lại sau không phải lúc nào cũng diễn ra nhanh như bạn nghĩ.
Điều gì đó luôn xuất hiện và quan trọng hơn vào thời điểm đó. Vì vậy, hãy học hỏi từ những sai lầm của tôi và đừng vay nợ 401k.
Trên thực tế, hãy bắt đầu tiết kiệm nhiều nhất có thể khi bạn còn trẻ.
Bạn thậm chí có thể nghĩ rằng bạn sẽ không bỏ việc và sẽ trả lại tất cả, vì vậy không có vấn đề gì lớn, phải không? Trên thực tế, bạn vẫn đang mất rất nhiều lãi kép ngay cả khi bạn trả lại toàn bộ.
Thời hạn cho vay thông thường là 5 năm. Số tiền lãi đó gần như tăng gấp đôi vào thời điểm khoản tiền đó được hoàn trả đầy đủ. Vì vậy, nó có thể không quá kịch tính như ví dụ của tôi nhưng bạn vẫn đang phải chịu một mất mát lớn ở tuổi nghỉ hưu.
Vấn đề là, bạn phải tính toán lãi kép. Bạn không thể chỉ nhìn vào lãi suất bạn đang trả. Bạn đang mất tiền lãi mà bạn có thể thu được với tỷ lệ cao hơn nhiều so với những gì bạn đang trả cho khoản vay.
Một số bài học tôi rút ra từ việc lấy ra 401k này là:
Vì vậy, nếu bạn đang xem xét một khoản vay 401k, hãy tìm một cách khác để trả cho những gì bạn cần. Tiền mặt luôn tốt nhất. Nếu bạn không thể trả tiền mặt ngay bây giờ, hãy đợi và tiết kiệm nhiều nhất có thể. Điều này ít nhất sẽ hạn chế số nợ bạn phải gánh.
Xác định xem điều bạn muốn là nhu cầu hay mong muốn. Nếu bạn muốn, thì hãy đợi. Khoản vay 401k nên được sử dụng như một nhu cầu tuyệt đối và là phương sách cuối cùng.
Nó giữ bạn bị ràng buộc với một công việc trong thời hạn của khoản vay, thường là 5 năm. Điều này có thể hạn chế cơ hội của bạn và khiến bạn rơi vào tình trạng khó khăn thậm chí còn lớn hơn nếu bạn mất việc.
Tôi hy vọng bạn sẽ học hỏi từ những sai lầm của tôi và đưa ra quyết định sáng suốt về các hình thức cho vay này. Đừng giống như tôi và đưa ra một quyết định thiếu sáng suốt.
Ashley Patrick là Huấn luyện viên Thạc sĩ Tài chính Giải pháp Ramsey và là chủ sở hữu của Ngân sách được thực hiện dễ dàng . Cô ấy giúp mọi người lập ngân sách và tiết kiệm tiền để họ có thể trả nợ.
Bạn nghĩ gì về khoản vay 401k? Bạn đã bao giờ lấy một cái ra chưa?