Lấy nhiều tiền hơn số tiền hiện có trong tài khoản séc của bạn có thể dẫn đến số dư ngân hàng âm. Việc rút tiền trong tài khoản của bạn có thể khiến bạn mất rất nhiều tiền từ phí ngân hàng.
Nếu bạn có số dư ngân hàng âm, thì bạn không đơn độc. Nghiên cứu chỉ ra rằng khoảng 18% người Mỹ đã thấu chi trong 12 tháng qua, với 3/4 trong số đó phải chịu phí phạt. Theo nghiên cứu, phần lớn những người này có kiến thức tối thiểu về các quy tắc thấu chi.
Để ngăn bạn nhận được số dư ngân hàng âm, chúng tôi thảo luận ý nghĩa của việc có số dư ngân hàng âm, điều gì xảy ra tiếp theo và phải làm gì để thoát khỏi tình huống này và tìm cách giải tỏa .
Còn được gọi là thấu chi tài khoản ngân hàng, tài khoản ngân hàng âm là khi số dư tài khoản ngân hàng của một người giảm xuống dưới 0. Thông thường, điều này xảy ra khi bạn có số dư tài khoản không đủ, nhưng bạn tiến hành thanh toán. Nếu ngân hàng chấp nhận thanh toán, tài khoản của bạn sẽ phát sinh một khoản nợ, làm cho số dư của bạn bị âm.
Để hiểu rõ hơn, hãy xem xét tình huống sau:Giả sử bạn mua hàng hóa trị giá 120 đô la trong siêu thị và bạn viết séc mua hàng. Tuy nhiên, khi người bán gửi séc vào ngân hàng, tài khoản của bạn chỉ có 90 đô la, nghĩa là bạn chỉ còn ít hơn 30 đô la so với số tiền phải trả cho séc.
Trong trường hợp như vậy, có hai kết quả có thể xảy ra - séc “bị trả lại” hoặc ngân hàng của bạn thanh toán toàn bộ số tiền cho người bán. Nếu kết quả thứ hai mở ra, bạn sẽ bị tính phí thấu chi $ 30.
Tài khoản ngân hàng của bạn có thể kết thúc với số dư âm vì nhiều lý do khác nhau. Ví dụ:bạn có thể có số dư âm khi gửi séc và thanh toán ngay lập tức trước khi tiền phản ánh trong tài khoản của bạn. Thứ hai, bạn có thể quên số tiền bạn có trong tài khoản của mình và cuối cùng phải thanh toán cho những hàng hóa có giá trị lớn hơn số dư thực tế của bạn.
Trong trường hợp bạn sở hữu nhiều tài khoản trong cùng một ngân hàng, bạn có thể nhầm lẫn về tài khoản sẽ sử dụng để thực hiện thanh toán của mình. Trong trường hợp như vậy, tài khoản ngân hàng của bạn có thể bị âm tiền mặc dù tài khoản khác của bạn có đủ tiền.
Lưu ý :có những cách khác mà bạn có thể bị âm tài khoản ngân hàng ngoài việc viết séc. Một số trong số này bao gồm;
Nếu tài khoản của bạn có số dư âm, thì ngân hàng của bạn có thể sẽ áp dụng một số hậu quả. Bao gồm các; phí thấu chi, đóng tài khoản hoặc ảnh hưởng tín dụng, như được thảo luận bên dưới;
Nếu bạn thanh toán hoặc giao dịch dẫn đến số dư âm trong tài khoản ngân hàng của mình, ngân hàng sẽ tính phí thấu chi cho bạn. Ngoài ra, nếu bạn chấp nhận các khoản phí này, ngân hàng có thể sẽ tính phí cho bạn cho mỗi lần thanh toán bằng thẻ ghi nợ hoặc một giao dịch ATM khiến số dư tài khoản của bạn bị âm.
Vào thời điểm đó, ngân hàng sẽ tính phí thấu chi cho bạn đối với tất cả các giao dịch xảy ra khi bạn không có tiền. Sau khi số dư ngân hàng của bạn trở thành số âm, ngân hàng của bạn sẽ yêu cầu bạn gửi tiền vào tài khoản ngân hàng để làm cho số dư dương trở lại.
Nếu số dư âm trong tài khoản ngân hàng của bạn vẫn còn, ngân hàng của bạn có thể và có thể sẽ đóng tài khoản của bạn. Ngân hàng cũng có thể quyết định đóng tài khoản của bạn nếu tài khoản bị âm liên tục. Tuy nhiên, để biết chính xác hành động của ngân hàng, bạn nên đến ngân hàng hoặc đọc thông tin tiết lộ mà bạn nhận được sau khi mở tài khoản.
Khi tài khoản bị đóng, ngân hàng của bạn sẽ thông báo cho một công ty tài khoản séc lưu trữ thông tin về tài khoản của bạn trong vòng bảy năm. Do đó, đóng tài khoản của bạn không có nghĩa là bất kỳ thứ gì bạn sở hữu trong ngân hàng đều biến mất.
Ngoài việc đóng tài khoản của bạn, các ngân hàng có thể báo cáo bạn với văn phòng báo cáo của họ, tương tự như văn phòng tín dụng. Khi tên của bạn được liệt kê với các cơ quan này, bạn sẽ khó mở tài khoản ngân hàng từ bất kỳ ngân hàng nào khác ở quốc gia của bạn hoặc ở nước ngoài.
Ngoài ra, bạn có thể được cung cấp tùy chọn mở tài khoản với các khoản phí bổ sung và các hạn chế khác. Ví dụ:bạn có thể bị buộc phải có một số dư cụ thể không thể rút được trong tài khoản của mình.
Các ngân hàng cũng có thể sử dụng dịch vụ của một công ty đòi nợ để thu số tiền thấu chi từ bạn. Các công ty này sử dụng các phương pháp thu thập khác nhau và thậm chí có thể báo cáo bạn với các văn phòng tín dụng, điều này có thể ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn. Thanh toán phí thấu chi là chìa khóa quan trọng nếu bạn không muốn rơi vào tình huống mà bạn có thể phải tự khắc phục khoản tín dụng của mình.
Phí thấu chi là số tiền mà ngân hàng của bạn tính để chi trả cho một khoản thanh toán hoặc giao dịch khi bạn không có đủ tiền trong tài khoản của mình. Phí là khoảng 31 đô la cho mỗi giao dịch đối với hầu hết các tổ chức tín dụng hoặc ngân hàng nhỏ, trong khi các ngân hàng lớn hơn tính phí 34 đô la cho mỗi khoản thấu chi.
Đôi khi các giao dịch không thành hiện thực hoặc séc bị trả lại khi bạn không có đủ tiền. Trong những trường hợp như vậy, các tổ chức tài chính có thể tính phí không đủ tiền của bạn. Phần lớn, phí không đủ tiền và phí thấu chi là như nhau. Tuy nhiên, có một số trường hợp trong đó thanh toán bị trả lại có thể thu hút nhiều phí hơn từ người nhận.
Nếu bạn tình cờ thấu chi tài khoản của mình, có một số bước bạn nên xem xét thực hiện, như được thảo luận bên dưới:
Nếu bạn thấu chi tài khoản của mình, hãy xem xét việc ngừng tất cả các khoản thanh toán hoặc giao dịch không thiết yếu bằng tài khoản, cho đến khi số dư âm được sắp xếp. Ngân hàng tính phí thấu chi hoặc phí NSF cho mọi giao dịch hoặc được thực hiện bằng tài khoản. Tiếp tục sử dụng tài khoản sẽ khiến con số âm càng lớn.
Nếu bạn có các khoản thanh toán tự động được cho là được thực hiện bằng tài khoản để trang trải các khoản chi phí định kỳ nhất định, hãy cân nhắc việc dừng chúng.
Bước tiếp theo phải là chuyển tiền vào tài khoản của bạn càng sớm càng tốt, để giúp bạn tránh bị rơi vào tình trạng nợ nần chồng chất. Chuyển hoặc gửi tiền vào tài khoản của bạn sẽ không chỉ giúp bạn tránh bị thấu chi nhiều lần mà còn cho phép bạn thanh toán các khoản phí của mình.
Nếu ngân hàng tính phí NSF hoặc phí thấu chi cho bạn, hãy cân nhắc gọi đến đường dây dịch vụ chăm sóc khách hàng của họ và yêu cầu từ bỏ. Hầu hết các tổ chức tài chính sẽ miễn phí, đặc biệt nếu tài khoản của bạn có số dư âm lần đầu tiên.
Khi người bán cố gắng tính phí tài khoản của bạn và không thành công do số dư âm thì đó có thể là một vấn đề. Người bán sẽ phải chịu một số chi phí bổ sung cho séc “bị trả lại”. Trong trường hợp như vậy, bạn không chỉ phải trả phí NSF cho ngân hàng mà còn phải thanh toán những gì bạn nợ người bán.
Các ngân hàng sẽ cho phép bạn tiếp tục sử dụng thẻ ghi nợ của mình ngay cả khi tài khoản của bạn bị âm, miễn là bạn đã chọn tham gia chương trình bảo vệ thấu chi của họ. Tuy nhiên, bạn nên tránh chương trình thấu chi bằng mọi giá! Điều này là do hậu quả liên quan đến việc thấu chi tài khoản của bạn.
Ví dụ:bạn bị tính phí ($ 31 đối với ngân hàng nhỏ hơn và $ 35 đối với ngân hàng lớn hơn) mỗi khi bạn thấu chi tài khoản của mình. Cuối cùng, điều này sẽ làm tăng số dư âm của ngân hàng, do đó làm tăng nợ của bạn.
Bạn nên lưu ý rằng nếu tài khoản ngân hàng của bạn vẫn bị âm trong một thời gian dài, ngân hàng của bạn có thể đóng tài khoản đó. Trong một nỗ lực để thu hồi tiền mặt của họ, các ngân hàng cũng có thể tham gia vào các công ty thu nợ có thể liệt kê bạn với các văn phòng tín dụng. Điều này có thể ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn.
Ngoài ra, theo luật của tiểu bang, việc một cá nhân cố tình trả lại một khoản thanh toán hoặc viết séc sai là bất hợp pháp. Cố ý thực hiện thanh toán bằng tài khoản số dư âm là gian lận. Các ngân hàng được pháp luật cho phép buộc tội bạn nếu séc của bạn bị trả lại.
Sau khi xóa số dư âm, bạn vẫn có thể sử dụng cùng một tài khoản cho các hoạt động hàng ngày của mình. Tuy nhiên, bạn phải cân nhắc thực hiện một số bước để tránh rút lại tài khoản của mình. Một số bước sau bao gồm:
Nếu bạn không thể theo dõi chi tiêu của mình, đăng ký thông báo số dư thấp có thể là giải pháp cho bạn. Tại đây, bạn đặt cảnh báo điện thoại tự động nhắc bạn khi tài khoản của bạn đạt đến số dư nhất định. Điều này cho phép bạn thêm tiền vào tài khoản hoặc tránh sử dụng nó để thực hiện nhiều khoản thanh toán hơn.
Gửi tiền trực tiếp tự động giúp bạn tránh bị thấu chi tài khoản của mình bằng cách gửi tiền lương vào tài khoản bạn chọn.
Bạn nên giữ một sổ cái đang hoạt động và kiểm tra nó trước khi thực hiện bất kỳ giao dịch hoặc thanh toán nào. Trong những năm qua, quá trình này đã trở nên dễ dàng, đặc biệt là với sự ra đời của ngân hàng di động. Theo dõi tài khoản của bạn không chỉ giúp bạn tránh được những sai sót mà còn cho phép bạn bắt được các khoản phí mà bạn có thể đã quên.
Điều quan trọng cần lưu ý là kiểm tra số dư ngân hàng của bạn bằng ATM hoặc trực tuyến có thể không phải lúc nào cũng cung cấp cho bạn số dư chính xác. Đó là lý do tại sao bạn nên chạy số dư ngân hàng thường xuyên.
Các ngân hàng chỉ có thể cho phép bạn thấu chi nếu bạn đã chọn tham gia bảo hiểm thấu chi của họ. Nếu bạn chọn không tham gia chương trình này, các ngân hàng không thể tính phí thấu chi của bạn đối với các khoản thanh toán bằng thẻ ghi nợ hoặc rút tiền ATM.
Hầu hết các ngân hàng cung cấp cho bạn tùy chọn liên kết tài khoản séc của bạn với thẻ tín dụng hoặc tài khoản tiết kiệm. Điều này sẽ giúp bạn trang trải các khoản thanh toán khi bạn không có đủ tiền trong tài khoản séc của mình. Mặc dù điều này thu hút một khoản phí đối với một số ngân hàng, nhưng nó giúp bạn tiết kiệm được rất nhiều tiền mà nếu không sẽ bị tính phí cho NSF hoặc quỹ thấu chi.
Khi bạn có số dư âm trong tài khoản tiền gửi của mình, ngân hàng có thể tính phí thấu chi, đóng băng tài khoản của bạn hoặc thậm chí đóng nếu số dư âm vẫn còn. Thông thường, các ngân hàng báo cáo tài khoản ngân hàng bị đóng với số dư âm cho các cơ quan tín dụng. Thông tin này xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn, nơi nó được chỉ ra là các khoản nợ chưa thanh toán.
Khoảng thời gian cần thiết để đóng tài khoản ngân hàng âm sẽ khác nhau giữa các ngân hàng, tùy thuộc vào chính sách của họ. Các yếu tố khác như kích thước của cân âm và lịch sử nướng của khách hàng cũng có tác động. Tuy nhiên, hầu hết các ngân hàng sẽ mất từ 30 ngày đến 4 tháng để đóng các tài khoản âm.
Không. Thấu chi tài khoản sau không phải là hành vi phạm tội. Tuy nhiên, một số tiểu bang được phép áp dụng án tù nếu có bằng chứng cho thấy lý do rút tiền tài khoản của bạn là tội phạm hoặc ủng hộ việc truy tố hình sự.
Nếu bạn không thanh toán số dư âm ngân hàng của mình, ngân hàng sẽ đóng tài khoản sau một thời gian và báo cáo cho các cơ quan tín dụng. Điều này sẽ được bao gồm trong báo cáo tín dụng của bạn như là các khoản nợ chưa thanh toán và sẽ ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Ngoài ra, bạn sẽ không được phép mở tài khoản khác với ngân hàng.
Không. Nếu bạn yêu cầu đóng tài khoản thấu chi, ngân hàng của bạn sẽ yêu cầu bạn thanh toán số dư trước khi họ có thể đóng tài khoản. Nếu không có điều đó, các ngân hàng sẽ từ chối đóng tài khoản.