Nhiều bậc cha mẹ, theo một số ước tính, gần hai phần ba, cung cấp một số loại hỗ trợ tài chính cho con cái trưởng thành của họ; nhưng các vòng đời về nhà ở, tiền mặt hoặc nợ đó sẽ đi bao xa và khi nào, hoặc có lẽ quan trọng hơn là làm thế nào, hỗ trợ tài chính đó có nên kết thúc không?

Một trường hợp tài chính cần xem xét…

Sau hai năm rưỡi làm việc để đạt được tấm bằng tài chính kinh doanh mà anh không thấy hứng thú, Spencer Shwetz quyết định bỏ học vào tháng 8 năm 2014 mặc dù điểm trung bình của anh là 3,4. Anh ấy đã sống ở nhà và đi học đại học, và anh ấy tiếp tục sống ở nhà sau khi rời trường.

Anh ấy làm việc tốt:hơn một nửa (54%) trong số những người từ 18 đến 34 tuổi ở Hoa Kỳ sống dưới mái nhà của cha mẹ họ vào năm 2018, theo Cục điều tra dân số. ¹

Đến tháng 10, cha mẹ của Spencer quyết định đã đến lúc anh phải rời khỏi nhà.

Steve Shwetz, quản lý nhà môi giới tại một công ty quản lý bất động sản ở Nam California cho biết:“Rõ ràng là anh ấy muốn ra riêng và tôi đã giúp anh ấy thực hiện chuyển đổi đó một cách nhanh chóng. “Mối quan hệ của chúng tôi đã căng thẳng trong sáu tháng đầu tiên sau khi chuyển ra ngoài, nhưng bây giờ nó đã tốt hơn so với khi anh ấy sống ở nhà.”

Spencer có một chút khác biệt. “Tôi có thể nói rằng việc chuyển ra ngoài sẽ làm tan vỡ mối quan hệ trong năm tới,” anh ấy nói, bởi vì việc chuyển ra ngoài không phải là lựa chọn của anh ấy.

Steve và vợ quyết định hỗ trợ tài chính hữu hạn cho con trai khi cậu chuyển sang cuộc sống tự lập. “Đổi lại việc rời đi, chúng tôi tài trợ cho anh ấy hàng tháng số tiền mà chúng tôi sẽ tiếp tục trả cho trường đại học bang địa phương mà anh ấy đang theo học,” anh nói.

Đối với một số bậc cha mẹ, có vẻ như Shwetzes đang thưởng cho những hành vi xấu. Nhưng Steve nói rằng anh ấy đồng ý với sự sắp xếp vì Spencer đã có một kế hoạch.

“Con trai tôi quyết định niềm đam mê của nó là theo đuổi sự nghiệp đứng sau máy quay ở Hollywood,” Steve nói. “Ngành công nghiệp đó đầy rẫy những đứa trẻ có bằng cấp điện ảnh, nhiều sinh viên nợ nần và không có việc làm. Trong ngành công nghiệp điện ảnh, nó thiên về kết nối mạng và sẵn sàng làm việc chăm chỉ, đôi khi là miễn phí, để bắt đầu. ”

Spencer cho biết số tiền này tồn tại với anh ta chưa đầy một năm và nó đã được dùng vào tiền thuê nhà, điện nước và bảo hiểm xe hơi. Anh ta không bắt buộc phải chịu trách nhiệm với cha mẹ về cách anh ta tiêu tiền, nhưng họ đã theo dõi những gì họ đã đưa cho anh ta trên một bảng tính được chia sẻ và “ngay sau khi bảng tính hiển thị số tiền đã tăng lên,” anh nói.

Kể từ khi bỏ học, Spencer đã làm việc trên ba bộ phim truyện và nhiều quảng cáo và phim học sinh, cùng những nỗ lực khác. Anh ấy độc lập về tài chính và không mắc nợ ở tuổi 22.

“Tôi đã dành dụm cả đời để có tiền, nhưng việc nhận được một phần tiền học phí hàng tháng giúp tôi thoải mái ra ngoài và dành thời gian cho việc học thay vì căng thẳng và rơi vào cảnh học 9 - 5 đều đặn, ”Spencer nói.

Nhiều bậc cha mẹ cung cấp hỗ trợ tài chính cho con cái trưởng thành

Những trường hợp như của Spencer Shwetz rất phổ biến.

Theo một cuộc khảo sát của Merrill Lynch năm 2018 với 2.500 phụ huynh, theo một cuộc khảo sát của Merrill Lynch năm 2018 với 2.500 phụ huynh trong độ tuổi từ 18 đến 34 đã báo cáo rằng họ cung cấp một số hình thức hỗ trợ tài chính trong một lĩnh vực hoặc nhiều hơn. Khoảng 60 phần trăm đã hỗ trợ tài chính cho thực phẩm và cửa hàng tạp hóa. Bốn mươi bốn phần trăm đã giúp đỡ với 44 phần trăm chi phí giáo dục, và 27 phần trăm hỗ trợ trong việc trả nợ cho sinh viên. 36 phần trăm khác cho biết họ đã giúp tiền thuê nhà hoặc thế chấp.

Khoảng ba trong số bốn phụ huynh trong cuộc khảo sát cảm thấy họ đặt lợi ích của con mình lên trên nhu cầu nghỉ hưu của chính họ. ( Máy tính: Tôi cần bao nhiêu để nghỉ hưu?)

Một cuộc khảo sát khác, được thực hiện vào năm 2017 bởi Harris Poll thay mặt cho trang web tài chính Nerdwallet, cho thấy 80% các bậc cha mẹ có con đã trưởng thành đang cung cấp hoặc đã có lúc cung cấp một số loại hỗ trợ tài chính và 3 trong số 5 bậc cha mẹ đã có con trưởng thành. sống với họ hơn một năm. ³

Cách giúp đỡ về mặt tài chính, không gây hại

Chuyên gia tài chính Paul Ruedi, Giám đốc điều hành của Ruedi Wealth Management ở Champaign, Illinois, nói rằng trong hơn 30 năm kinh nghiệm của mình với các khách hàng của mình, các thỏa thuận mà cha mẹ giúp con cái trưởng thành của họ hoạt động tốt nhất về mặt tài chính khi cha mẹ khăng khăng yêu cầu đứa trẻ gặp mặt mình.

“Tôi không phản đối việc giúp đỡ, nhưng tôi nghĩ cha mẹ cần một ai đó ở giữa họ và con cái, một ai đó giúp thiết lập các quy tắc thực tế,” Ruedi nói. “Tôi cố gắng khiến họ viết một thỏa thuận với các điều khoản cụ thể. Ví dụ, nếu đó là một khoản vay, hãy tạo một tài liệu cho vay có chữ ký. Nếu đó là sự hỗ trợ liên tục, chúng tôi viết ra số tiền có thể mong đợi và trong thời gian bao lâu. Sau đó tất cả các bên ký kết. Bằng cách đó, nếu một đứa trẻ đột nhiên ‘quên’ và bắt đầu rên rỉ, cha mẹ có thể rút ra thỏa thuận. ”

Ruedi cho biết anh cũng cố gắng phát hiện những đứa trẻ không sống trong thực tế và không sẵn sàng sống với bất kỳ trách nhiệm nào và đề nghị cha mẹ không cho tiền trong những trường hợp đó. Đối với những đứa trẻ có thể được giúp đỡ, anh ấy yêu cầu chúng về kế hoạch tấn công để lấy lại bằng hai chân của chính chúng. ( Tìm hiểu thêm :Các mốc quan trọng của cuộc đời bị trì hoãn)

Ruedi và Steve Shwetz đã đề xuất những cách cụ thể để giúp trẻ em trưởng thành không cung cấp sự trợ giúp quá mức hoặc làm căng thẳng ngân sách của cha mẹ.

Shwetz đề nghị giữ một đứa trẻ trưởng thành tham gia chương trình bảo hiểm sức khỏe của cha mẹ càng lâu càng tốt hoặc cho đến khi đứa trẻ có thể nhận được bảo hiểm y tế từ chủ nhân vì chi phí là tối thiểu. Anh ấy nói rằng anh ấy đã làm điều này cho Spencer. Một cách dễ dàng khác để trợ giúp là giữ cho đứa trẻ sử dụng gói điện thoại di động của gia đình. Spencer vẫn nằm trong kế hoạch của gia đình, nhưng đóng góp 30 đô la một tháng để trang trải phần của mình, số tiền này ít hơn đáng kể so với việc anh ta tự trả.

Ông và vợ cũng đề nghị tính đồng đô la lấy đô la bất kỳ khoản đóng góp nào của IRA mà ba con trai của họ đã thực hiện trong năm đầu tiên làm việc và trả cho một nửa số xe đầu tiên của họ. Họ cũng có kế hoạch so sánh các khoản thanh toán giảm của con trai mình với đồng đô la khi đến thời điểm mua nhà. ( Tìm hiểu thêm: Mua căn nhà đầu tiên)

Shwetz nói:“Ngày nay, hơn bao giờ hết, trẻ em cần được giúp đỡ khi bắt đầu, nhưng sự trợ giúp đó nên được đo lường, hữu hạn và xác định rõ ràng,” Shwetz nói.

Ruedi cũng tin tưởng vào việc giúp đỡ những đứa trẻ trong lần mua nhà đầu tiên và cho biết đây là hình thức giúp đỡ phổ biến nhất mà anh thấy khách hàng của mình cung cấp cho con cái của họ - món quà trả trước hoặc là ngân hàng tạo ra một khoản vay chính thức từ cha mẹ sang con cái. Nếu cha hoặc mẹ có danh mục đầu tư có thu nhập cố định khá lớn, họ thường có thể tạo một khoản thế chấp trong đó lãi suất có thể có lợi cho con cái nhưng lại cạnh tranh với lợi tức hiện tại của danh mục đầu tư của cha mẹ.

Nhưng ông nói thêm rằng những gia đình có thể thực hiện một thỏa thuận cho vay giống như kinh doanh với một đứa trẻ là ngoại lệ. Hầu hết thời gian, khi khách hàng của anh ấy đề cập đến việc cho trẻ em vay tiền, anh ấy nói với họ, “Đừng gọi đó là một khoản vay, hãy chỉ coi đó là một món quà. Chúng tôi có thể cấu trúc khoản vay, nhưng về mặt tình cảm, hãy chuẩn bị cho khoản vay đó không bao giờ được hoàn trả. ”

Sự hy sinh:Cha mẹ tiết kiệm, ngân sách cho con cái

“Bạn không thể giúp hầu hết trẻ em trưởng thành dù chỉ một chút,” Ruedi nói. “Hãy đảm bảo rằng bất cứ điều gì bạn đang nghĩ về việc làm, bạn có thể tiếp tục mãi mãi vì đó là cách hoạt động chung.”

Anh ấy nói rằng theo kinh nghiệm của mình, nhiều trẻ em bắt đầu mong đợi sự giúp đỡ và không nhận ra rằng đó chỉ là hỗ trợ tạm thời, và anh ấy đã thấy những đứa trẻ trưởng thành khiến cha mẹ chúng gặp khó khăn khi lần đầu tiên quan niệm rằng sự hỗ trợ phải chấm dứt. . Đó là lý do tại sao anh ấy khuyên bạn nên tạo một thỏa thuận bằng văn bản trước.

Gary Silverman, người sáng lập Kế hoạch Tiền bạc Cá nhân, một cố vấn đầu tư đã đăng ký ở Wichita Falls, Texas, cho biết các bậc cha mẹ nên tự hỏi bản thân:“Bạn có thể cho bao nhiêu tiền? Bạn sẽ phải từ bỏ những gì để cung cấp số tiền này cho họ? Bạn sẽ phải trì hoãn việc nghỉ hưu của bạn? Quên đi chuyến du lịch mà bạn đã lên kế hoạch sau này? Giảm kích thước ngôi nhà của bạn? Sống bằng An sinh xã hội như là phương tiện hỗ trợ duy nhất của bạn khi về già? Chạy những con số - bạn đang từ bỏ điều gì? ”

Hơn nữa, các bậc cha mẹ cung cấp hỗ trợ tài chính có thể làm tổn hại đến cơ hội thành công của con cái họ nếu sự hỗ trợ ngăn cản chúng phát triển các kỹ năng cần thiết để tự lập.

“Nếu con bạn có nhu cầu một lần, ngoài tầm kiểm soát của chúng và bạn có đủ nguồn lực để giúp chúng vượt qua giai đoạn khó khăn này mà không làm ảnh hưởng đến mục tiêu của chính bạn, thì tôi thấy không có vấn đề gì khi giúp chúng”, Silverman nói. Nhưng kinh nghiệm của anh ấy là những đứa trẻ không thể từ bỏ mong muốn của chúng để có thể đáp ứng nhu cầu của chúng và cha mẹ sẽ cướp đi tương lai của chính chúng để giúp con của họ tiếp tục con đường này.

Silverman cũng nói rằng một khoản chi phí thoạt đầu có vẻ nằm ngoài tầm kiểm soát của trẻ có thể không thực sự như vậy khi bạn tìm hiểu sâu hơn.

Silverman nói:“Nếu con bạn bị gánh nặng bởi các chi phí chăm sóc sức khỏe mà chúng không có bảo hiểm chi trả, thì đó là một vấn đề có thể kiểm soát được - nếu chúng có bảo hiểm. “Có thể họ không đủ khả năng chi trả, nhưng nếu họ chọn không tham gia bảo hiểm hoặc đi với chính sách rẻ nhất để có thể sống trong một ngôi nhà đẹp hơn, đi nghỉ hoặc [chi trả cho] các chi phí khác ít quan trọng hơn sức khỏe của họ , Tôi nghĩ điều này có thể kiểm soát được. ”

Những đứa trẻ được hưởng lợi từ sự hào phóng của cha mẹ và trở nên tự cung tự cấp có thể không nhận ra rằng sẽ có một khoản tiền phải trả sau này, khi chúng phải phụng dưỡng cha mẹ vì sự giúp đỡ mà họ cung cấp đồng nghĩa với việc cha mẹ không đủ khả năng chi trả cho quỹ hưu trí của mình.

Điểm mấu chốt về tài chính

Các bậc cha mẹ sẽ giúp đỡ những đứa con trưởng thành của họ về mặt tài chính cần phải biết con cái họ đang sử dụng tiền như thế nào và số tiền họ kiếm được trong khoảng thời gian một tháng, một năm hoặc vài năm để đảm bảo rằng con họ có trách nhiệm và cha mẹ không làm tổn hại đến tài chính của họ.

Đó là một việc để giúp một đứa trẻ đang nỗ lực hết mình và đang thực sự gặp khó khăn; nó là một thứ khác để thúc đẩy cảm giác được hưởng.