Nhiều người Mỹ ngày nay đang phải vật lộn để trả nợ. Thẻ tín dụng, các khoản cho vay sinh viên và các khoản vay cá nhân đều góp phần vào điều mà nhiều người cảm thấy là một tình huống quá sức:sống hết lương đến lương mà không thấy đỡ.

Thật vậy, tổng nợ cá nhân ở Hoa Kỳ đứng ở mức cao nhất mọi thời đại là 14,96 nghìn tỷ đô la vào năm 2021.

Đặt mục tiêu xóa nợ:20 năm?

Và nợ có thể nhanh chóng vượt khỏi tầm kiểm soát, ảnh hưởng đến các mục tiêu tài chính của bạn và khiến mọi kế hoạch của bạn rơi vào tình trạng nguy hiểm. Chìa khóa là tìm ra sự cân bằng thích hợp giữa nợ, thu nhập, tiết kiệm và hưu trí như một phần của chiến lược tài chính tổng thể.

Thông thường, bạn có thể bắt đầu tìm thấy số dư đó bằng cách xem việc loại bỏ nợ của mình như một mục tiêu tài chính dài hạn - một mục tiêu được lên kế hoạch, xem xét và đánh giá thường xuyên.

Cân nhắc lập một kế hoạch quản lý nợ với ngày hoàn thành không quá 20 năm (không bao gồm thế chấp dài hạn). Nếu bạn có thể xóa nợ sớm hơn, thậm chí còn tốt hơn. ¹

Nợ tốt so với nợ xấu

Bắt đầu phát triển kế hoạch thanh toán nợ của bạn xoay quanh “nợ tốt” và “nợ xấu”. Nợ tốt là khoản nợ có thể mang lại giá trị lâu dài, chẳng hạn như khoản vay dành cho sinh viên. Một cách khác để xác định "nợ tốt" là nếu nó giúp tạo ra thu nhập hoặc tăng giá trị.

Mặt khác, nợ khó đòi là khoản nợ phát sinh đối với những thứ sẽ mất giá trị theo thời gian - hoặc không tăng giá trị - như hàng hóa tiêu dùng được tính vào thẻ tín dụng của bạn. “Khó khăn” trong loại nợ này thường là do lãi suất cao hơn và không có khả năng thanh toán đầy đủ số dư thẻ tín dụng mỗi tháng.

Xác định bao nhiêu khoản nợ của bạn là tốt, và bao nhiêu là xấu. Sau đó, trước tiên hãy tập trung vào việc thanh toán khoản nợ 'khó đòi' - thường đi kèm với lãi suất cao hơn (và do đó đắt hơn).

Các cách khác để quản lý nợ là:

• Nhắm mục tiêu từng khoản nợ tại một thời điểm, giải quyết và chuyển sang khoản nợ tiếp theo.
• Thanh toán nhiều hơn số dư tối thiểu đến hạn bất cứ khi nào bạn có thể.
• Tận dụng lợi thế của việc chuyển số dư sang thẻ tín dụng có lãi suất thấp hơn.
• Tạm dừng chi tiêu bằng thẻ tín dụng mới.

Ánh sáng cuối đường hầm

Theo nghiên cứu của công ty dịch vụ giáo dục Cengage thì 20 năm có vẻ là một khoảng thời gian dài, nhưng đó là khoảng thời gian trung bình mà một sinh viên tốt nghiệp đại học phải mất để trả hết các khoản vay của mình.

Mục tiêu là có một con đường rõ ràng để xóa nợ, một con đường giúp bạn có cơ hội cân bằng giữa nghĩa vụ và mục tiêu của mình. Bắt đầu phát triển kế hoạch trả bớt nợ của bạn với thời hạn 20 năm, sau đó rút ngắn khung thời gian phù hợp và theo khả năng của bạn.

Điểm mấu chốt: Bạn muốn có ánh sáng ở cuối đường hầm nợ — một thứ giúp bạn thoát khỏi nợ nần vào thời điểm bạn nghỉ hưu.