Nếu bạn đã đạt đến giới hạn tiền lương đóng thuế An sinh xã hội cho năm nay hoặc dự kiến ​​trước cuối năm, thì vấn đề của bạn thực sự là một vấn đề đáng ghen tị:làm thế nào tốt nhất để chi tiêu thêm số đô la mà bạn nhận lại trong tiền lương của mình.

Người lao động có thu nhập cao hơn được tăng lương một cách hiệu quả mỗi năm sau khi họ đạt đến số tiền thu nhập tối đa bị đánh thuế An sinh xã hội, ít nhất là cho đến khi năm thuế mới bắt đầu vào ngày 1 tháng 1. Giống như một khoản tăng lương hoặc tiền thưởng bất ngờ, những khoản tiền tăng thêm đó có thể giúp bạn củng cố vị trí tài chính với mức độ thấp nhất, nhưng chỉ khi bạn đặt số tiền đó vào công việc.

Adam Claerbout nói:“Tôi chủ yếu làm việc với các bác sĩ, những người thường vượt qua mức lương tính thuế đó vào một thời điểm nào đó trong năm, vì vậy, phần lớn những gì tôi làm là hướng dẫn họ về cách tiền lương của họ bị đánh thuế và cách tận dụng lợi thế. một cố vấn về sự giàu có và là chủ tịch của Physician's Wealth Resource ở Indianapolis, Indiana. “Hầu hết mọi người đều không biết, vì vậy nhiệm vụ của tôi là nói,‘ Này, bạn sắp nhận được khoản ‘tiền thưởng’ An sinh xã hội này trong nửa năm và chúng ta cần lập kế hoạch cho điều đó. ””

Thuế an sinh xã hội

Hầu hết nhân viên trả 6,2 phần trăm tiền lương của họ để giúp tài trợ cho An sinh Xã hội, chương trình bảo hiểm liên bang cung cấp quyền lợi cho người cao niên đủ điều kiện, người sống sót và người tàn tật. Người sử dụng lao động của họ trả thêm 6,2 phần trăm cho tổng số 12,4 phần trăm. Những người tự kinh doanh tự trả đủ 12,4 phần trăm. ¹

Thuế trả lương cho An sinh Xã hội, cùng với 1,45 phần trăm (2,9 phần trăm cho thuế tự doanh) riêng cho Medicare, được thu theo Đạo luật Đóng góp Bảo hiểm Liên bang (FICA). Nếu thu nhập của bạn vượt quá 200.000 đô la đối với những người nộp đơn riêng lẻ, hoặc 250.000 đô la đối với những cặp vợ chồng đã kết hôn nộp hồ sơ chung, bạn phải trả thêm 0,9 phần trăm thuế cho Medicare. ²

Trong khi thuế Medicare áp dụng cho tất cả thu nhập kiếm được, chương trình Bảo hiểm Người già, Người sống sót và Người khuyết tật (OASDI) của An sinh Xã hội đưa ra giới hạn về số thu nhập phải chịu thuế.

Giới hạn đó là 142.800 đô la cho năm 2021 và 147.000 đô la cho năm 2022.

Theo Hiệp hội Quản lý Nguồn nhân lực, khoảng 177 triệu người làm công ăn lương ở Hoa Kỳ sẽ đóng thuế An sinh Xã hội trong năm nay. ³

Một cá nhân có mức lương bằng hoặc lớn hơn 142.800 đô la sẽ đóng góp 8.853,60 đô la cho chương trình OASDI vào năm 2021 và người sử dụng lao động của họ sẽ đóng góp số tiền tương tự. ⁴ Người tự kinh doanh sẽ trả gấp đôi số tiền đó.

Tuy nhiên, khi đạt đến giới hạn thu nhập đó, tiền lương của họ cho phần còn lại của năm sẽ không còn bị giữ lại cho thuế OASDI, khoản tiết kiệm khoảng $ 738 mỗi tháng.

Do đó, tùy thuộc vào số tiền bạn kiếm được và khi bạn đạt đến giới hạn, số tiền thừa trong phiếu lương của bạn có thể lên đến một khoản tiền khá lớn.

Denis Curcio, chuyên gia tài chính của Carroll Financial Associates ở Charlotte, North Carolina, cho biết:“Nếu thu nhập của bạn cao, bạn có thể đáp ứng giới hạn mức lương An sinh xã hội trong bốn hoặc năm tháng đầu năm”. P>

Nhiều người đáp ứng giới hạn mức lương An sinh Xã hội sử dụng "tiền thưởng" của họ để tài trợ cho một kỳ nghỉ hoặc trả tiền cho quà tặng kỳ nghỉ. Curcio nói, nếu nhà tài chính của bạn đã ổn định, điều đó không nhất thiết là sai. Nhưng trước khi bạn phát hiện ra tiền, hãy xem xét các động thái khôn ngoan thay thế sau đây.

Lưu cho trường hợp khẩn cấp

“Đầu tiên, hãy nhìn vào khoản tiết kiệm ngắn hạn của bạn,” Claerbout nói. “Bạn có đủ tiền để dành cho trường hợp khẩn cấp đột xuất không?”

Hầu hết các chuyên gia tài chính khuyên bạn nên đặt khoản chi phí sinh hoạt trị giá từ ba đến sáu tháng vào một tài khoản chịu lãi suất, nhưng bạn có thể cần phải tiết kiệm đến một năm chi phí nếu công việc của bạn không ổn định hoặc thu nhập của bạn không chắc chắn. (Máy tính ngân sách hàng tháng)

Claerbout cho biết:“Nếu bạn không giải quyết các nhu cầu ngắn hạn của mình, cuối cùng bạn sẽ gặp phải các vấn đề với các mục tiêu tài chính khác của mình.

Loại bỏ nợ xấu

Tiếp theo, hãy tìm cách trả bớt khoản nợ lãi suất cao, anh ấy nói.

Nếu bạn thanh toán hết số dư trên thẻ tín dụng tính lãi suất 18%, tức là lợi tức đầu tư 18%.

Theo nhóm phi lợi nhuận American Consumer Credit Counseling, gần một nửa (49 phần trăm) người tiêu dùng Hoa Kỳ có khoản nợ thẻ tín dụng hộ gia đình trên 10.000 đô la và 35 phần trăm có khoản nợ thẻ tín dụng hộ gia đình vượt quá 15.000 đô la. ⁵

Nợ thẻ tín dụng không chỉ làm giảm thu nhập khả dụng của bạn, mà phí lãi suất bạn phải trả sẽ kéo dài chu kỳ nợ. Ví dụ:bằng cách thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu trên số dư thẻ tín dụng 3.000 đô la với tỷ lệ phần trăm hàng năm 18%, bạn sẽ mất 132 tháng để trả hết và tốn thêm 2.497 đô la tổng phí lãi suất, theo Máy tính thanh toán tối thiểu trên thẻ tín dụng .com.

Sử dụng tối đa 401 (k) của bạn

Nếu bạn chưa đạt được tối đa kế hoạch nghỉ hưu 401 (k) của mình, Claerbout nói rằng đó là nơi tốt nhất tiếp theo để nhận phần thưởng An sinh xã hội của bạn.

Các khoản đóng góp cho kế hoạch hưu trí 401 (k) của bạn được thực hiện trên cơ sở trước thuế, điều này giúp bạn giảm thu nhập chịu thuế trong năm bạn đóng góp. Thu nhập từ tài khoản hưu trí cũng tăng theo thời gian hoãn thuế, mang lại tiềm năng tăng trưởng kép, một động lực quan trọng đằng sau sự tích lũy của cải.

Một người 25 tuổi với mức lương khởi điểm 40.000 đô la và không có gì tiết kiệm được trong 401 (k) của mình, sẽ tích lũy được gần 1,6 triệu đô la vào năm 65 tuổi nếu anh ta hoặc cô ta đóng góp 10% tiền lương của mình cho kế hoạch nghỉ hưu mỗi năm, phần lớn là do sự kỳ diệu của tăng trưởng kép, theo máy tính AARP 401 (k). Dự báo giả định tỷ suất lợi nhuận hàng năm 7 phần trăm, tăng 3 phần trăm hàng năm và nhà tuyển dụng phù hợp 50 phần trăm với mức đóng góp lên đến 6 phần trăm tiền lương của họ.

Hầu hết những người lao động có thu nhập cao sẽ có thể đóng góp tối đa 19.500 đô la cho kế hoạch 401 (k) của họ mỗi năm (giới hạn cho năm 2021), Claerbout nói, nhưng nếu không, ít nhất họ phải đóng góp đủ để yêu cầu nhà tuyển dụng phù hợp. . “Bạn cần phải đóng góp ít nhất đủ để nhận được số tiền miễn phí mà chủ của bạn đang cho bạn,” anh ấy nói.

Bảo vệ gia đình của bạn

Nếu quỹ khẩn cấp của bạn được dự trữ, nợ của bạn đang được kiểm soát và khoản tiết kiệm hưu trí của bạn đang theo dõi, Claerbout cho biết sau đó ông khuyên bạn nên áp dụng thu nhập bổ sung để đảm bảo bạn r bảo hiểm nhân thọ và thu nhập từ người khuyết tật phạm vi bảo hiểm đủ để bảo vệ gia đình bạn.

Ông nói:“Bạn cần đảm bảo bạn có đủ số tiền bảo hiểm tàn tật và bảo hiểm nhân thọ. “Đây là những ưu tiên tài chính áp dụng cho tất cả mọi người, không chỉ những người nhận được tiền thưởng An sinh xã hội.”

Bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ bạn cần phụ thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm tuổi tác, thu nhập, nợ (thế chấp, khoản vay sinh viên), tài sản (tiết kiệm hưu trí, đầu tư cá nhân) và chi phí dự kiến ​​trong tương lai (học phí đại học). Chi phí chăm sóc con cái, và liệu vợ / chồng của bạn có kiếm được thu nhập hoặc có thể tiếp tục sự nghiệp của mình trong trường hợp bạn qua đời hay không, cũng cần được xem xét. ( Máy tính: Tôi cần bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ?)

Mặt khác, bảo hiểm thu nhập người khuyết tật được thiết kế để thay thế một phần thu nhập của bạn, bao gồm tiền thưởng và hoa hồng, nếu bạn bị thương hoặc quá ốm không thể làm việc trong một thời gian dài. Nhiều người sử dụng lao động cung cấp bảo hiểm như vậy, nhưng nó có thể không đủ để trang trải các chi phí sinh hoạt cơ bản của bạn, nếu cần.

Cuối cùng, Claerbout cho biết, mục tiêu là cung cấp đủ bảo vệ tài chính để giúp gia đình bạn trang trải các chi phí hiện tại và tương lai nếu tiền lương của bạn đột ngột ngừng hoạt động.

Để xác định mức bảo hiểm thích hợp, việc trao đổi với chuyên gia tài chính sẽ rất hữu ích. Claerbout cho biết, nếu bảo hiểm của bạn còn thiếu, hãy cân nhắc áp dụng bất kỳ khoản thu nhập bổ sung nào để mua thêm.

Thêm tiền vào tài khoản tiết kiệm sức khỏe của bạn

Cuối cùng, Curcio cho biết, những người chuyển thêm thu nhập vào tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA), nếu có sẵn thông qua chủ của họ, không chỉ nhận được lợi thế về thuế gấp ba lần mà còn là cơ hội để tăng cường sức khỏe cho tổ ấm hưu trí của họ.

HSA là tài khoản tiết kiệm y tế thường được kết hợp với các chương trình bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ cao. Các khoản đóng góp được khấu trừ thuế và các khoản rút tiền được sử dụng để thanh toán các chi phí y tế tự trả đủ điều kiện, bao gồm cả thị lực và nha khoa, được miễn thuế.

Chủ sở hữu tài khoản nói chung có thể đầu tư khoản đóng góp HSA của họ vào nhiều loại chứng khoán, bao gồm cổ phiếu, trái phiếu và quỹ tương hỗ, để tạo ra lợi nhuận tiềm năng. Bất kỳ khoản lợi nhuận nào kiếm được trong tài khoản của họ vào cuối năm có thể tiếp tục tăng thuế hoãn lại. Và số tiền chưa sử dụng trong tài khoản sẽ không bị mất hàng năm, vì nó sẽ nằm trong tài khoản chi tiêu linh hoạt.

HSA có thể được sử dụng để thanh toán các chi phí y tế tự túi hiện nay và khi nghỉ hưu, bao gồm phí bảo hiểm Medicare và một số chi phí chăm sóc dài hạn nhất định.

Với chi phí tự trả cho việc chăm sóc sức khỏe khi nghỉ hưu ước tính là $ 300,000 đối với một cặp vợ chồng nghỉ hưu trong năm nay với bảo hiểm Medicare, bất kỳ khoản tiền HSA bổ sung nào mà bạn tích lũy được đều có ích. ⁶ Con số đó không bao gồm bất kỳ chi phí nào phát sinh cho việc chăm sóc dài hạn.

Curcio nói:“Nếu bạn khỏe mạnh và có đủ nguồn lực, chúng tôi khuyên bạn nên trả tiền túi cho các chi phí chăm sóc sức khỏe hàng ngày và để lại các khoản đóng góp HSA của bạn để tích lũy thu nhập hoãn thuế để sử dụng khi nghỉ hưu. “Một người nào đó ở độ tuổi giữa 40 hoặc đầu 50 có thể bỏ thêm 3.500 đô la mỗi năm (7.000 đô la cho một gia đình) vào HSA của họ và nó có thể tạo ra từ 50.000 đến 75.000 đô la thông qua tăng trưởng kép để sử dụng khi nghỉ hưu.”

Cuối cùng, bất kể bạn quyết định làm gì với số tiền, tất cả đều là về kỷ luật bản thân. Nếu bạn đạt đến giới hạn tiền lương đóng thuế An sinh xã hội trước khi kết thúc năm và nhận được một khoản lương béo hơn trong vài tháng, đừng làm phiền nó.

Curcio nói:“Hầu hết mọi người chỉ chi tiêu tiền thưởng An sinh xã hội của họ, đặc biệt là nếu nó bắt đầu vào cuối năm, ngay vào những ngày nghỉ lễ. “Nó đi ngay ra cửa để mua quà tặng.”

Kế hoạch tốt hơn là sử dụng thu nhập tăng thêm đó để trả nợ, bảo vệ gia đình của bạn hoặc tăng tiết kiệm của bạn.