Có thể đó là mong muốn tránh các viện dưỡng lão, giải quyết một số vấn đề tài chính hoặc chỉ duy trì mối quan hệ gia đình càng lâu càng tốt, nhưng nhiều gia đình trong những thời điểm này đang chọn để cha mẹ già hoặc cha mẹ chuyển đến ở cùng.
Jeffrey Rotman, hiệu trưởng của công ty quản lý tài sản Rotman &Associates ở Fort Lauderdale, Florida cho biết:“Đó là một chủ đề nóng. “Nhiều khách hàng của chúng tôi thuộc thế hệ baby boomer và có cha mẹ ở độ tuổi 80 hoặc lâu hơn. Họ đang xem xét điều này với một số khẩn cấp và xem xét khả năng chi trả và tác động kinh tế. Đó là một thách thức, vì nhiều người không xem xét đầy đủ các chi phí gián tiếp của gánh nặng xã hội. ”
Thật vậy, có nhiều khả năng sẽ có nhiều tác động đến hoàn cảnh sống của một gia đình khi một người lớn tuổi chuyển đến sống cùng con cái đã trưởng thành của họ. Chính xác những tác động đó sẽ như thế nào và chi phí của chúng, trực tiếp và gián tiếp, sẽ khác nhau tùy thuộc vào nguồn lực và hoàn cảnh của từng cá nhân.
Có thể sẽ có:
J. Todd Gentry, chuyên gia tài chính của Synergy Wealth Solutions ở Chesterfield, Missouri, cho biết:“Các cân nhắc tài chính sẽ khác nhau dựa trên lý do tại sao cha mẹ chuyển đến. “Đó có thể là bất cứ điều gì từ bản thân các bậc cha mẹ già đang gặp khó khăn về tài chính hoặc cần chăm sóc cho những đứa con trưởng thành đang gặp khó khăn về tài chính và cần được giúp đỡ về chi phí nhà cửa. Hoặc, với xu hướng làm việc tại nhà, họ có thể cần ai đó theo dõi bọn trẻ trong các cuộc gọi hội nghị. Nhưng bất kể lý do là gì, nó sẽ thúc đẩy khuôn khổ tài chính. ”
Dưới đây là một cái nhìn sâu hơn về một số lĩnh vực chung mà mọi gia đình có thể nên xem xét.
Chi phí mới, cả trực tiếp và gián tiếp
Ban đầu, có thể có một số chi phí một lần cần được xem xét. Đầu tiên sẽ là những vấn đề phát sinh từ việc đưa (các) cha mẹ ra khỏi hoàn cảnh sống hiện tại, chi phí di chuyển và cất giữ.
Sau đó, có thể có thêm chi phí để chuyển cha mẹ đến. Ví dụ, có cần phải tiến hành một số tu sửa để đáp ứng nhu cầu của cha mẹ già không? Những điều chỉnh như vậy có thể bao gồm từ các dự án tương đối nhỏ - lắp đặt đầu vòi hoa sen cầm tay - đến các công việc phức tạp hơn - chẳng hạn như xây dựng đường dốc đến cửa ra vào hoặc xây dựng một bộ nội thất hoàn toàn mới.
Ngoài các khoản chi trả một lần, có thể sẽ có một số khoản chi trực tiếp từ tiền túi liên quan đến việc bố hoặc mẹ (hoặc cả hai) chuyển đến. Một số khoản này sẽ bổ sung vào ngân sách gia đình thông thường. Có lẽ hóa đơn điện nước tăng lên vì cha mẹ già cần nó ấm hơn một chút. Hoặc họ có những cân nhắc đặc biệt về chế độ ăn uống bổ sung vào hóa đơn thực phẩm.
Và, có lẽ mối quan tâm lớn nhất đối với một số người, có thể có chi phí chăm sóc. Đây có thể là khá đáng kể. Ví dụ, chi phí trung bình cho một trợ lý y tế tại nhà là $ 5,148 mỗi tháng vào năm 2021, theo khảo sát về chi phí chăm sóc của Genworth. Các chi phí này khác nhau tùy theo địa điểm và mức độ dịch vụ cần thiết.
Một số gia đình chọn tự mình đảm nhận nhiệm vụ chăm sóc. Và đây thường là nơi xuất hiện khái niệm chi phí gián tiếp. Mặc dù có vẻ như việc tự mình giúp đỡ cha mẹ cho phép bạn tránh phải trả hóa đơn trực tiếp từ nhà cung cấp dịch vụ y tế tại nhà, vẫn có những chi phí ngoài những chi phí chỉ cộng thêm thành viên gia đình dưới mái nhà. Chẳng hạn, có lẽ phải mua hoặc lắp đặt thiết bị chăm sóc sức khỏe đặc biệt. ( Có liên quan :Giữ kín chi phí cho người chăm sóc)
Có lẽ chi phí gián tiếp đáng kể nhất đối với hầu hết mọi người là thời gian dành cho việc chăm sóc người thân có nghĩa là thời gian không dành cho công việc. Một nghiên cứu ước tính rằng 70 phần trăm người chăm sóc đã bỏ lỡ một thời gian nào đó tại nơi làm việc. Khoảng thời gian bị mất này có thể bao gồm từ việc phải dành thời gian để đưa cha mẹ già đến các cuộc hẹn khám bệnh cho đến từ bỏ toàn bộ sự nghiệp để chăm sóc tại nhà.
Điều này có thể phức tạp hơn nếu đứa trẻ trưởng thành ở trong hoàn cảnh “thế hệ bánh mì kẹp”, phải chăm sóc trẻ em cũng như cha mẹ. Những thách thức về lịch trình và hậu cần có thể tăng thêm mức độ phức tạp.
Rotman nói:“Đây là một phần gánh nặng xã hội mà nhiều người không nghĩ đến lúc đầu. “Những thứ như cơ hội nghề nghiệp bị bỏ lỡ, kỳ nghỉ bị hủy bỏ, cơ hội kinh doanh bị mất - tất cả đều là những thứ thường không được cân nhắc ban đầu về ý nghĩa của việc chăm sóc cha mẹ già.”
Thu nhập của cha mẹ và các trợ giúp khác
Cha mẹ già chuyển đến sẽ có một số thu nhập. Số tiền đó sẽ được sử dụng để giảm chi phí? Đó có phải là lý do cha mẹ chuyển đến không?
Điều đó sẽ yêu cầu một cuộc thảo luận, trả trước và trực tiếp. Tùy thuộc vào tính cách và lịch sử gia đình, những cuộc trò chuyện như vậy có thể dễ dàng hoặc có vấn đề. Hoàn cảnh của mỗi gia đình có thể sẽ khác nhau. Các vấn đề có thể bao gồm từ nhu cầu của một đứa trẻ trưởng thành đối với tiền thuê nhà ngay lập tức so với việc ai đã trả tiền để đưa ai đó đi học.
Các chuyên gia tài chính đồng ý với bất kỳ động cơ và nhu cầu nào, cuộc nói chuyện cần diễn ra. Và có nhiều chiến thuật khác nhau có thể được thực hiện để giúp tạo điều kiện thuận lợi, từ việc nói về tình hình tiền bạc của chính bạn với tư cách là một người phá băng cho đến việc sử dụng một chuyên gia tài chính hoặc một số cố vấn như một người hòa giải.
Cuối cùng, cuộc thảo luận cần phải làm rõ rằng phụ huynh có thể đóng góp bao nhiêu cho tổng thể hộ gia đình. Điều này cũng có thể bao gồm việc tham gia vào các nhiệm vụ khác nhau, tùy thuộc vào khả năng, chẳng hạn như trông con hoặc việc nhà.
Gentry nói:“Nên đưa ra quyết định về việc có tính phí thuê nhà hoặc phí nào đó hay không, bởi vì sẽ có sự gia tăng chi phí đối với những thứ như nhiệt, nước, hao mòn. “Hơn nữa, có thể cần phải đưa ra quyết định về việc có nên để số tiền đó vào một tài khoản phụ hay không, để trang trải một khoản chi phí lớn trong tương lai, chẳng hạn như tình trạng y tế, hoặc cuối cùng để giúp bố mẹ bạn chuyển ra ngoài sống. Điều đó có thể là một thách thức nếu họ chuyển đến vì túng quẫn bởi vì - tôi biết một ví dụ cụ thể là khi cha mẹ chuyển đến, thư của họ bắt đầu được gửi đến. Nhiều người trong số những lời mời chào là từ sòng bạc địa phương, mà theo nhận thức chính xác là lý do dẫn đến tình trạng túng quẫn. ”
Thu nhập mà cha mẹ mang lại cũng sẽ phụ thuộc vào nhiều trường hợp khác nhau. Thông thường, sẽ có một loạt các khả năng, bao gồm đầu tư, tiết kiệm hưu trí, lương hưu, niên kim và An sinh xã hội. Ngoài ra, có thể có hỗ trợ Medicare / Medicaid.
Tùy thuộc vào sự kết hợp, tình hình có thể phức tạp. Thông thường, các câu hỏi về thu nhập hưu trí liên quan đến sự đánh đổi giữa lợi ích ngắn hạn và lợi ích dài hạn. Ví dụ, các khoản thanh toán An sinh Xã hội càng tăng càng lâu bạn càng trì hoãn việc nộp đơn xin trợ cấp, trong giới hạn độ tuổi. Đôi khi, trong thời kỳ thị trường suy thoái, chẳng hạn, tốt hơn hết là bạn nên tránh khai thác các khoản đầu tư dựa trên thị trường và thay vào đó sử dụng các nguồn tiền mặt khác để hỗ trợ. Và các chương trình Medicare / Medicaid có nhiều hạn chế khác nhau về cách sử dụng chúng.
Nhiều người tìm kiếm lời khuyên từ một chuyên gia tài chính về những gì có thể là một hành động khôn ngoan.
Ngoài ra, nên xem xét các khoản đóng góp từ anh chị em hoặc họ hàng khác. Ví dụ, tùy thuộc vào khoảng cách gần, các thành viên trong gia đình có thể sẵn sàng giúp đỡ trong các nhiệm vụ chăm sóc. Nếu không thể, họ vẫn có thể cung cấp hỗ trợ tài chính hoặc hỗ trợ thực hiện các công việc lặt vặt, chuẩn bị thuế hoặc thanh toán hóa đơn.
Ý nghĩa về thuế
Cha mẹ sống chung có thể được xác nhận là người phụ thuộc vào thuế thu nhập của bạn, cung cấp một số khoản hỗ trợ tài chính bổ sung. Tất nhiên, các điều kiện nhất định phải được đáp ứng.
Ngoài ra, nếu cha mẹ bạn không thể tự chăm sóc bản thân một mình, bạn có thể đủ điều kiện nhận khoản tín dụng chăm sóc phụ thuộc cho những gì bạn chi cho việc chăm sóc hàng ngày của họ, lên đến $ 8.000.
Ngoài ra, bạn thường có thể yêu cầu chi phí y tế cho cha mẹ phụ thuộc của bạn, miễn là họ vượt quá 10 phần trăm tổng thu nhập đã điều chỉnh của bạn. Điều này có thể bao gồm chi phí thuốc men, nằm viện, thăm khám bác sĩ và phí bảo hiểm y tế.
Có thể có các khoản khấu trừ thuế của tiểu bang, tùy thuộc vào nơi bạn sống. Nhiều người chọn tham khảo ý kiến chuyên gia thuế để khám phá các cơ hội giảm thiểu gánh nặng thuế của họ.
Lập kế hoạch và chi phí thu hồi bất động sản
Thời gian cha mẹ bạn sống với bạn là cơ hội để đảm bảo tài chính của họ ổn định. Điều đó không chỉ bao gồm việc đảm bảo các hóa đơn của họ được thanh toán mà còn đảm bảo rằng họ có một kế hoạch di sản xác định rõ ràng ý định phân phối tài sản của họ khi đến thời điểm. Và các chuyên gia tài chính thường đồng ý rằng những kế hoạch đó càng được thảo luận sớm với cả gia đình và được thực hiện, có lẽ khi cha mẹ đưa ra quyết định chuyển đến thì càng tốt.
Rotman cho biết:“Lập kế hoạch bất động sản đối với nhiều người dường như luôn luôn khó khăn cho đến khi quá muộn. “Nhưng khi họ đang sống với bạn thì đây là thời điểm tuyệt vời để giải quyết. Ít nhất, hãy có sẵn các mẫu giấy ủy quyền đại diện chăm sóc sức khỏe và lâu dài. ”
Những biểu mẫu đó sẽ giúp dọn đường cho những hành động có thể cần thiết nếu cha mẹ bạn trở nên mất khả năng tinh thần hoặc thể chất, để mong muốn cuối đời của họ có thể được đáp ứng. Ngoài ra, giữa tác động tinh thần của việc mất người thân, bạn không muốn thêm căng thẳng khi cố gắng tìm các tài liệu quan trọng.
Trong quá trình lập kế hoạch di sản, cha mẹ bạn cũng có thể quyết định đền bù cho bạn về thời gian và tiền bạc mà bạn đã dành để giúp đỡ họ. Tất nhiên, đây cũng nên là một cuộc trò chuyện gia đình. Ví dụ, anh chị em ở xa có thể đồng ý rằng bạn nên nhận được một phần tài sản lớn hơn, trợ cấp tử tuất hoặc số tiền thu được để đổi lấy công việc của bạn. Nhưng tốt hơn hết là bạn nên đảm bảo rằng các quy định như vậy có sẵn trước khi phụ huynh chuyển nhượng hoặc mất năng lực. ( Có liên quan :Làm thế nào để đảm bảo những người thừa kế không đánh nhau)
“Giả sử một đứa trẻ nuôi cha mẹ và bỏ một số tiền đáng kể vào việc mở rộng nhà hoặc sửa sang lại tầng hầm trong quá trình này,” Gentry đưa ra giả thuyết. “Có lẽ họ đã bỏ vào 50.000 đô la tiền riêng của họ. Khi cha mẹ qua đời, đứa trẻ có thể cảm thấy rằng chúng cần được trả lại. Hoặc, điều gì sẽ xảy ra nếu phụ huynh trả tiền cho những cải tiến? Nếu có anh chị em, họ có thể cảm thấy bị lừa dối vì đứa trẻ kia đã nhận được lợi ích từ việc cải thiện tài sản. Vấn đề là, hãy thảo luận trước với tư cách là một gia đình, lý tưởng nhất là khi chuyển đến và đảm bảo rằng tất cả các thành viên trong gia đình và hôn nhân đều có mặt. ”
Ngoài ra, bạn có thể cân nhắc mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ để bảo hiểm cho cha mẹ của mình. Tiền thu được từ một chính sách như vậy có thể giúp bù đắp khoản lương bị mất hoặc cơ hội nghề nghiệp mà một đứa trẻ có thể đã hy sinh để chăm sóc cha mẹ. Hoặc, nó có thể cung cấp quỹ để trang trải những ước muốn cuối đời hoặc những mục tiêu từ thiện. Tuy nhiên, có những yêu cầu để mua một chính sách như vậy. ( Có liên quan :Mua bảo hiểm nhân thọ để trang trải cho cha mẹ của bạn)
Kết luận
Cuối cùng, đưa cha mẹ của bạn đến thường là một quyết định có lợi cho cả bạn và họ. Nhưng đó là một trong những nơi mà tất cả các hậu quả phải được xem xét kỹ lưỡng.
Rotman lưu ý:“Việc thay đổi vai trò sống và có thể là chăm sóc có thể mang lại gánh nặng xã hội, tâm lý và tài chính. “Nếu không có sự cân nhắc và thảo luận kỹ lưỡng, điều đó có thể ảnh hưởng đến mối quan hệ của bạn.”
“Tôi cho rằng phiên bản ngắn gọn là có những cơ hội tiết kiệm chi phí rất lớn và những cơ hội năng động tích cực cho gia đình tuyệt vời đi kèm với một động thái như vậy,” Gentry nói thêm. Nhưng cũng có những cạm bẫy rõ ràng liên quan đến động lực gia đình. Vì vậy, với mục tiêu cố gắng duy trì một đại gia đình hạnh phúc, lành mạnh, hãy tập trung vào giao tiếp. ”