Hôn nhân thường có nghĩa là lãng mạn, không phải tài chính, phải không? Có thể không. Rốt cuộc, bạn đã biết người vợ sắp cưới của mình có nụ cười triệu đô, nhưng liệu sự quyến rũ đó có kéo dài đến tài chính và hóa đơn của anh ấy hoặc cô ấy sau khi kết hôn không?
Jamie Hopkins, đồng nghiệp chương trình thu nhập hưu trí cho biết:Các cặp đôi sắp kết hôn thường tập trung vào việc chuẩn bị cho ngày cưới, nhưng những người muốn duy trì hạnh phúc hôn nhân sau khi họ nói “Tôi làm”. giám đốc tại American College of Financial Services, một nhóm giáo dục phi lợi nhuận.
Điều đó bao gồm:
“Hãy trả lời thẳng thắn và đặt ra kỳ vọng ngay từ đầu,” cô nói trong một cuộc phỏng vấn và lưu ý rằng rủi ro tài chính là nguyên nhân phổ biến dẫn đến rạn nứt hôn nhân.
Thật vậy, những cặp vợ chồng đưa ra quyết định tài chính cùng nhau trong những năm đầu của cuộc hôn nhân, bất kể thu nhập, nợ hay giá trị tài sản ròng, có thể tránh được xung đột về sau.
Công khai tài chính đầy đủ
Ngày nay, nhiều cặp vợ chồng đang chờ đợi lâu hơn để có được mối quan hệ, có nghĩa là họ mang đến cho cuộc hôn nhân một kỷ luật tài chính vững chắc, nhiều tài khoản ngân hàng và thường là nợ. Hopkins nói rằng tiết lộ đầy đủ là chìa khóa.
Hopkins cho biết khoảng 20% các cá nhân đã kết hôn che giấu các quyết định tài chính với người bạn đời của họ, một hình thức thiếu chung thủy về tài chính có thể làm suy yếu sức khỏe của mối quan hệ. “Bất kỳ bí mật nào cũng làm xói mòn lòng tin theo thời gian,” cô nói. ( Tìm hiểu thêm: 5 cách tiền có thể phá hủy hôn nhân của bạn)
Những cá nhân bị ràng buộc phải tiết lộ bản sao kê ngân hàng của họ, số dư trong tài khoản tiết kiệm cá nhân và tài khoản hưu trí, tài sản nắm giữ bất động sản và bất kỳ khoản nợ chưa thanh toán nào mà họ nợ đối với các khoản vay mua ô tô, cho vay sinh viên và thẻ tín dụng. Họ cũng nên tiết lộ thu nhập của mình, điều này ảnh hưởng đến thuế hộ gia đình và giá trị ròng.
Nếu đó không phải là cuộc hôn nhân đầu tiên của anh ấy, anh ấy có nợ tiền cấp dưỡng hay tiền cấp dưỡng con cái nào không? Cô ấy có nợ lại tiền thuế, hoặc có bất kỳ phán quyết nào chống lại cô ấy mà các chủ nợ có thể giảm lương không? Trước khi kết hôn, hãy tìm hiểu.
Điểm tín dụng
Điều quan trọng nữa là cả hai vợ chồng phải chia sẻ điểm tín dụng.
Số ba chữ số đó, được lấy từ lịch sử thanh toán của bạn, sẽ ảnh hưởng lớn đến khả năng vay tiền của bạn. Người cho vay sử dụng nó để xác định xem người đi vay có đủ điều kiện cho các khoản vay hay không, chẳng hạn như thế chấp và cho vay mua ô tô, và lãi suất mà họ phải tính.
Nói chung, tỷ lệ từ 720 trở lên được coi là tốt.
Bạn có thể yêu cầu báo cáo tín dụng của mình từ ba cơ quan báo cáo tín dụng chính là Experian, Equifax và TransUnion.
Trái với suy nghĩ thông thường, tài khoản ngân hàng và tài khoản thẻ tín dụng hiện tại của bạn không hợp nhất khi bạn kết hôn, nhưng hoạt động tín dụng đối với bất kỳ khoản nợ mới nào mà bạn phải gánh cùng nhau (ví dụ:các khoản vay thế chấp và thẻ tín dụng chung) sẽ được chia sẻ. Do đó, nếu bạn quên thanh toán, điểm tín dụng của vợ / chồng bạn có thể bị ảnh hưởng. ( Tìm hiểu thêm: Cải thiện tín dụng được đền đáp như thế nào)
Điều ngược lại cũng đúng. Người phối ngẫu có điểm tín dụng kém có thể được hưởng lợi bằng cách đứng tên là chủ tài khoản chung cho một khoản vay hoặc người dùng được ủy quyền trên thẻ tín dụng với người bạn đời của họ có điểm cao hơn. Chỉ cần đảm bảo rằng các khoản thanh toán được thực hiện đúng hạn và chi tiêu được kiểm tra.
Mục tiêu tài chính
Các cặp vợ chồng đang hướng về bàn thờ cũng nên thảo luận về các ưu tiên tài chính của họ. (Cần tư vấn về tài chính? Hãy liên hệ với chúng tôi)
Ví dụ:đối tác của bạn có thể coi trọng việc trả nợ lãi suất cao hoặc các khoản vay sinh viên, trong khi bạn coi trọng việc mua nhà hơn.
Có lẽ bạn muốn nghỉ hưu sớm và có ý định đóng góp tối đa cho 401 (k) của mình, trong khi nửa kia của bạn thích giữ các khoản tiết kiệm dài hạn.
Người hứa hôn của bạn cũng có thể là hoạt động từ thiện, quyên góp 10 phần trăm tiền lương của cô ấy cho nhà thờ hoặc một tổ chức từ thiện yêu thích của cô ấy. Khoản tiền đó cần được tính vào ngân sách gia đình của bạn.
Cuối cùng, nếu những đứa trẻ nổi bật trong kế hoạch dài hạn của bạn, bạn có hy vọng tài trợ cho việc học đại học của chúng hay bạn tin rằng chúng sẽ coi trọng tấm bằng của mình hơn nếu chúng tự chi trả? Đối tác của bạn có đồng ý không?
Phạm vi bảo hiểm
Sau khi kết hôn, bạn sẽ cần cập nhật các chính sách bảo hiểm của mình — và có khả năng mua các bảo hiểm khác.
Ví dụ, nếu cả hai bạn đều có bảo hiểm y tế thông qua người sử dụng lao động, hãy xác định xem ai có quyền lợi tốt hơn. Trong một số trường hợp, điều hợp lý nhất là giữ riêng phạm vi bảo hiểm của bạn, vì chủ lao động có thể tính một khoản phụ phí cho vợ / chồng có quyền tiếp cận bảo hiểm thông qua chủ lao động của họ.
Lần đầu tiên, bạn cũng có thể cần bảo hiểm nhân thọ để đảm bảo vợ / chồng của bạn được cung cấp trong trường hợp bạn có thể chết sớm, Hopkins nói trong một cuộc phỏng vấn. Bảo hiểm nhân thọ, có thể do chủ lao động của bạn cung cấp, được thiết kế để giúp thay thế một phần thu nhập của một người và trả nợ, chẳng hạn như tiền thế chấp và chi phí học đại học cho con bạn, cho phép người phối ngẫu còn sống duy trì mức sống của mình. ( Tìm hiểu thêm: Tại sao nhóm bảo hiểm nhân thọ tại nơi làm việc có thể không đủ)
Bạn cần bao nhiêu tùy thuộc vào thu nhập, nợ và mục tiêu cá nhân của bạn, nhưng nhiều chuyên gia tài chính khuyên bạn nên mua bảo hiểm với giá gấp 7 đến 10 lần mức lương hàng năm của bạn. ( Máy tính: Máy tính bảo hiểm nhân thọ)
Những người vợ / chồng không đi làm ở nhà với con cái cũng nên được bảo hiểm, mặc dù thường ít hơn, vì người trụ cột trong gia đình sẽ phải trả tiền chăm sóc con cái nếu người vợ / chồng ở nhà của họ qua đời. ( Tìm hiểu thêm: Tại sao bảo hiểm nhân thọ lại quan trọng đối với cả vợ / chồng đi làm và ở nhà)
Và đừng làm giảm tầm quan trọng của bảo hiểm thu nhập cho người khuyết tật, Beth Walker, chuyên gia Lập kế hoạch tài chính ™ được chứng nhận của Nhóm tư vấn giàu có có trụ sở tại Las Vegas cho biết.
Các chính sách như vậy cung cấp thu nhập nếu bạn quá ốm hoặc bị thương để làm việc và do đó không thể kiếm được tiền lương. Walker nói trong một cuộc phỏng vấn:“Nếu bạn đang kiếm thu nhập cho hộ gia đình của mình, bạn muốn chắc chắn rằng bạn có một mạng lưới an toàn để (giúp) thay thế tiền lương của bạn nếu bạn không thể đi làm. tàn tật cao hơn nhiều so với tử vong sớm. "Mọi người thường không nhận ra rằng tài sản lớn nhất duy nhất của họ là khả năng kiếm thu nhập." ( Máy tính: Tình trạng khuyết tật sẽ ảnh hưởng đến tài chính của tôi như thế nào)
Cập nhật ý chí và người thụ hưởng của bạn
Trong khi bạn đang ở đó, bạn cũng nên lập kế hoạch bất động sản của mình một cách liên tiếp.
Để bắt đầu, bạn sẽ cần một bản di chúc, trong đó nêu rõ mong muốn của bạn về cách phân chia tài sản khi bạn qua đời. ( Tìm hiểu thêm :Những sai lầm khi lập kế hoạch bất động sản có thể khiến bạn phải trả giá)
Việc chỉ định giấy ủy quyền cũng quan trọng không kém. Giấy ủy quyền lâu dài xác định người mà bạn muốn quản lý tiền của mình nếu bạn không thể tự đưa ra quyết định do bệnh lý hoặc suy giảm nhận thức. Thông thường, đó là vợ / chồng của bạn.
Tương tự, tài liệu giấy ủy quyền y tế cho phép một cá nhân thay mặt bạn đưa ra các quyết định về chăm sóc sức khỏe trong trường hợp bạn mất khả năng lao động.
Cuối cùng, các cặp vợ chồng mới cưới phải cập nhật các biểu mẫu thụ hưởng cho bất kỳ hợp đồng bảo hiểm nào (nhân thọ, sức khỏe, ô tô và nhà), niên kim và tài khoản hưu trí mà họ sở hữu, bao gồm IRA và 401 (k) s. Đó là một bước quan trọng vì hình thức người thụ hưởng vượt trội hơn bất cứ điều gì được viết theo ý muốn của bạn. ( Tìm hiểu thêm: Công cụ lập kế hoạch bất động sản cho hộ gia đình)
Kết hợp hay tách biệt?
Khi bạn thảo luận về liên minh tài chính của mình, hãy cùng nhau quyết định cách bạn sẽ quản lý các hóa đơn trong tương lai của mình trong hôn nhân.
Ví dụ, nếu bạn định gộp tiền của mình, ai sẽ xử lý các hóa đơn hàng tháng? Điều đó có thể khác với người phối ngẫu giao dịch với các khoản đầu tư dài hạn. ( Tìm hiểu thêm: Làm thế nào để hợp nhất tài chính của bạn trong hôn nhân, một cách khôn ngoan)
Mặt khác, nếu bạn chọn giữ tiền riêng, bạn sẽ cần phải quyết định cách thức các hóa đơn chung, như tiền thuê nhà, tiền thế chấp hoặc hóa đơn điện nước, sẽ được thanh toán… bằng nhau hay dựa trên phần trăm thu nhập?
Một số cặp vợ chồng cũng đặt ra một ngưỡng, chẳng hạn như 200 đô la, cho các khoản chi tiêu nên được cùng thảo luận.
Lập kế hoạch tài chính là duy nhất cho mỗi cặp vợ chồng. Những gì hiệu quả với bạn có thể không hiệu quả với bạn bè của bạn. Tuy nhiên, chìa khóa để làm cho nó hoạt động là liên lạc thường xuyên, tránh những bí mật và đảm bảo mạng lưới an toàn của bạn đủ để bảo vệ những người bạn yêu thương.