Từ những khoản thiếu hụt tiết kiệm và nợ nần chồng chất, đến sự biến động của thị trường chứng khoán khiến nhiều người rùng mình, nỗi sợ hãi tài chính mà nhiều người Mỹ săn đón sẽ khiến ngay cả Edgar Allan Poe cũng phải run sợ.

Thật vậy, căng thẳng liên quan đến tiền ảnh hưởng đến tất cả các nhóm tuổi trưởng thành, bất kể giá trị ròng. Một cuộc khảo sát năm 2017 của Hiệp hội Tâm lý Hoa Kỳ (APA) cho thấy tiền bạc và tài chính vẫn nằm trong số những yếu tố gây căng thẳng hàng đầu kể từ khi cuộc khảo sát bắt đầu vào năm 2007. Khoảng 62% người Mỹ cho biết rằng tiền bạc là nguyên nhân gây căng thẳng trong nhà của họ. ¹

Lo lắng bắt nguồn từ tiền (hoặc thiếu tiền) có thể ảnh hưởng đáng kể đến sức khỏe tinh thần và thể chất. Theo nhóm nghiên cứu y khoa Mayo Clinic, căng thẳng có thể dẫn đến các vấn đề về giấc ngủ, cáu kỉnh, đau ngực và thu mình lại với xã hội, cùng các triệu chứng khác.

APA cũng nhận thấy rằng căng thẳng tài chính có thể tác động tiêu cực đến các mối quan hệ, tạo ra nguồn xung đột chính.

May mắn thay, nhiều nỗi sợ hãi về tài chính có thể được xoa dịu thông qua việc lập kế hoạch đơn giản.

Jennifer Landon, chủ tịch của Journey Financial cho biết:“Một số người ngại lập kế hoạch vì họ không muốn bị nói rằng họ phải chi tiêu ít hơn hoặc rằng họ không đi đúng hướng, nhưng việc lập kế hoạch sẽ khiến tài chính của bạn bị loại bỏ”, Jennifer Landon, chủ tịch của Journey Financial. Dịch vụ ở Ammon, Idaho. “Sau khi bạn đã có sẵn một kế hoạch, mọi việc sẽ bớt khó khăn hơn. Bạn đột nhiên có quyền kiểm soát. ”

1. Nợ diệt vong?

Lấy ví dụ như nợ.

Theo trang web tài chính cá nhân Nerdwallet.com, một hộ gia đình Mỹ trung bình mang 15.482 đô la nợ thẻ tín dụng và 134.058 đô la tổng nợ, theo trang web tài chính cá nhân Nerdwallet.com. ² Điều đó thật đáng kinh ngạc.

Don Cloud, chủ tịch và người sáng lập Cloud Financial ở Huntsville, Alabama, đã đề xuất những cá nhân đang tìm cách sống không mắc nợ (một mục tiêu xứng đáng) hãy bắt đầu bằng cách phân tích bức tranh tài chính của họ để xác định cách họ kiếm được tất cả những hóa đơn đó ngay từ đầu. Có lẽ đó là sự thiếu kiểm soát xung động, không đặt ra mục tiêu hoặc đơn giản là việc họ sống vượt quá khả năng của mình. Ông nói, bằng cách phân tích dòng tiền của họ, các con nợ sẽ có vị trí tốt hơn để thiết lập thói quen chi tiêu và tiết kiệm lành mạnh hơn trong tương lai.

Ông nói:“Khi bạn ngồi xuống và thảo luận về ngân sách, thật buồn cười khi bạn thấy lãng phí. “Con người luôn có khả năng chi tiêu chính xác số tiền họ kiếm được. Cần có kỷ luật để tuân theo một ngân sách cho phép bạn thường xuyên đầu tư cho các mục tiêu ngắn hạn và dài hạn. ”

Tiếp theo, ông nói, họ nên ưu tiên số dư nợ của mình. Ví dụ, một số khoản nợ được coi là “nợ tốt”, chẳng hạn như một khoản thế chấp nhà, được gắn với một tài sản có giá trị cao và cung cấp một khoản khấu trừ thuế trên tiền lãi đã trả. Ngược lại, nợ thẻ tín dụng lãi suất cao được coi là “nợ xấu”. ( Tìm hiểu thêm: Đặt mục tiêu tài chính)

Nhiều thẻ tín dụng tính lãi suất từ ​​18 phần trăm trở lên, điều này làm tăng đáng kể chi phí vay tiền đối với những người có số dư. Ví dụ:bằng cách chỉ thanh toán hàng tháng tối thiểu (bằng lãi suất cộng với 4 phần trăm) trên số dư thẻ tín dụng là 5.000 đô la, sẽ mất 134 tháng để trả hết và mất khoảng 2.873,50 đô la tiền lãi, theo máy tính thẻ tín dụng của Bankrate.com.

Tổ chức Tư vấn Tín dụng Quốc gia khuyên bạn nên trả ít nhất gấp đôi khoản thanh toán tối thiểu bắt buộc, nhưng Cloud đề nghị những người có nhiều số dư thẻ tín dụng nên xem xét một chiến lược trả nợ có mục tiêu hơn. Lời khuyên của ông là tiếp tục thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu hàng tháng trên tất cả các thẻ của bạn, đồng thời tập trung bất kỳ khoản thu nhập khả dụng bổ sung nào vào việc thanh toán thẻ tín dụng có lãi suất cao nhất trước. Khi thẻ đầu tiên được thanh toán hết, hãy áp dụng khoản thanh toán đó cho hóa đơn cao nhất tiếp theo cho đến khi bạn đưa số dư của mình về 0. Điều đó giúp giảm thiểu số tiền lãi cuối cùng bạn sẽ trả.

Đừng để bị ru ngủ trong cảm giác an toàn sai lầm khi bạn giảm số dư thẻ tín dụng. Cloud cảnh báo:“Khi ai đó trả hết thẻ tín dụng đầu tiên, họ có thể nghĩ rằng họ có thể chi tiêu thêm 50 đô la nữa, nhưng số tiền này thực sự cần phải chuyển xuống thẻ tiếp theo giống như một quả cầu tuyết.

Bạn có thể cần giảm chi phí để tìm hiểu nhanh hơn.

2. Ngôi mộ của xác ướp:Nguy cơ kéo dài tuổi thọ

Landon cho biết, cho đến nay, yếu tố sợ hãi lớn nhất mà người cao tuổi và người trước khi nghỉ hưu phải đối mặt là rủi ro về tuổi thọ - hoặc khả năng họ sống hết số tiền tiết kiệm.

Với những kỳ vọng về cuộc sống ngày càng tăng và những quả trứng làm tổ phần lớn bị thiếu hụt, chúng có lý do chính đáng để bị làm cho sợ hãi. Một phân tích năm 2019 của Viện Nghiên cứu Quyền lợi Người lao động (EBRI) cho thấy 41% tổng số hộ gia đình ở Hoa Kỳ nơi trụ cột gia đình ở bất kỳ đâu từ 35 đến 64 tuổi dự kiến ​​sẽ thiếu tiền khi nghỉ hưu.

Khi xem xét trên cơ sở cá nhân, khoản thiếu hụt tiết kiệm hưu trí trung bình cho những người từ 60 đến 64 tuổi dao động từ 12.640 đô la cho mỗi cá nhân đối với người góa bụa đến 15.782 đô la đối với người góa bụa. Nó tăng lên $ 29.905 đối với nam độc thân và $ 62.127 đối với nữ độc thân.

Landon nói:“Họ lo lắng về việc tăng thuế trong tương lai, lo lắng về việc có đủ và lo lắng về những thay đổi về An sinh xã hội.

Bất kể giá trị ròng là bao nhiêu, bạn có thể muốn xem xét một cách tiếp cận truyền thống để giúp đảm bảo rằng bạn có chi phí sinh hoạt được trang trải bằng cách sử dụng các nguồn thu nhập đảm bảo, có thể bao gồm lương hưu, An sinh xã hội và các sản phẩm được đảm bảo khác.

Landon nói:“Nếu có khoảng cách giữa những gì bạn có và những gì bạn cần, chúng tôi sẽ cố gắng lấp đầy nó bằng những đảm bảo. “Chúng tôi chuyển một phần rủi ro đó.”

Bà nói, khi nhu cầu thu nhập của bạn được đáp ứng, những người về hưu và trước khi nghỉ hưu được giải phóng để chịu rủi ro lớn hơn trong danh mục đầu tư của họ, nếu mục tiêu của họ là lợi nhuận tiềm năng cao hơn. Landon nói:“Thị trường sẽ lên xuống, nhưng vì chúng tôi không phụ thuộc vào thị trường để cung cấp cho chúng tôi thu nhập cần thiết để hỗ trợ lối sống của mình nữa, nên chúng tôi không phải lo lắng,” Landon nói.

3. Sự biến động của thị trường chứng khoán:Vạc sủi bọt

Thật vậy, trong danh mục tài chính “những thứ xảy ra trong đêm”, sự biến động của thị trường chứng khoán rất lớn.

Nhiều nhà đầu tư trẻ tuổi, những người đã theo dõi danh mục đầu tư của cha mẹ họ giảm trong cuộc Đại suy thoái từ năm 2007 đến năm 2009 và cuộc suy thoái gần đây hơn năm 2020 do COVID-19 gây ra, không khỏi lo lắng trước sự suy thoái và dòng chảy của Phố Wall. Đáp lại, một số đầu tư quá thận trọng để đạt được các mục tiêu tài chính của họ.

Trong khi đó, những người gần 40 tuổi và 50 tuổi gần về hưu đôi khi có xu hướng phản ứng nhanh hơn khi thị trường chứng khoán đột ngột giảm điểm, điều này có thể khiến danh mục đầu tư của họ gặp rủi ro.

Và, những người cao niên đã nghỉ hưu mà không có tiền lương để giúp bù đắp khoản tiết kiệm đã mất, có thể hiểu là nổi da gà nếu giá trị danh mục đầu tư của họ giảm - đặc biệt là những người dựa vào một số hoặc tất cả các khoản đầu tư vào thị trường chứng khoán để tạo thu nhập.

Một cách tốt để giúp chống lại sự biến động của thị trường là phát triển một chiến lược đầu tư phù hợp với độ tuổi, khả năng chấp nhận rủi ro, khung thuế và mục tiêu tài chính - và tiếp tục với các chiến lược dài hạn của bạn.

Landon nói:“Khi chúng ta đưa ra các quyết định tài chính quan trọng bằng cảm xúc hơn là logic, chúng ta cho phép mình bị tổn thương. “Đó là một trong những lợi ích khi làm việc với chuyên gia. Chúng tôi giúp mọi người tách biệt cảm xúc và tập trung vào các quyết định dựa trên thực tế. Bí quyết để đối phó với sự lo lắng của thị trường là tránh phản ứng giật gân và duy trì mức độ thoải mái của bạn. " ( Fortuna :Đầu tư dễ dàng)

4. Kinh phí học đại học

Nếu học phí đại học không khiến phụ huynh phải hoảng sợ, thì không có gì khác sẽ xảy ra.

Theo College Board, chi phí công bố trung bình của học phí, lệ phí và tiền ăn ở tại các trường đại học và cao đẳng công lập hệ 4 năm cho sinh viên trong tiểu bang là $ 21,950 trong năm 2019-20, trong khi giá dán trung bình cho người không cư trú là $ 38,330. Các trường cao đẳng tư thục phi lợi nhuận 4 năm có học phí trung bình là 49.870 đô la. ⁴

Nhưng bạn cứ yên tâm. Cha mẹ không cần phải cảm thấy bị ép buộc phải cho con mình đi xe miễn phí hoặc thực sự phải trả bất cứ thứ gì cho bằng cấp của con họ.

Sinh viên được tiếp cận với các khoản trợ cấp, học bổng và các khoản vay lãi suất thấp. Họ cũng có thể cắt giảm một nửa hoặc hơn chi phí giáo dục của mình bằng cách theo học một trường cao đẳng cộng đồng trong vài năm đầu tiên, chuyển tiếp sang một trường có hỗ trợ tài chính hào phóng hơn, hoặc đi du học. ( Tìm hiểu thêm: 5 cách để cắt giảm một nửa chi phí học đại học)

Những người muốn giúp con mình tốt nghiệp với khoản nợ tối thiểu chắc chắn có thể làm như vậy, nhưng trước tiên họ nên tiết kiệm cho tương lai tài chính của chính mình, Cloud nói.

Ông nói:“Chúng tôi không bao giờ muốn một cá nhân trả tiền học đại học của con họ lên trên kế hoạch nghỉ hưu. “Tốt nhất, bạn có thể làm cả hai, nhưng bạn cần phải chăm sóc bản thân mình trước.”

Nếu việc giúp đỡ chi trả cho việc học đại học của con cái họ là một ưu tiên, Landon cho biết các bậc cha mẹ nên giải quyết việc tiết kiệm đại học giống như bất kỳ mục tiêu tài chính nào khác. Ước tính con bạn có thể sẽ cần bao nhiêu, sau đó làm phép toán để xác định số tiền bạn nên dành ra hàng tháng để đạt được mục tiêu của mình.

Landon nói:“Có rất nhiều trường cao đẳng có thể theo học và chi phí rất khác nhau giữa các trường cao đẳng. “Với đủ kế hoạch trước, những đứa trẻ có đủ định hướng có thể nhận được kha khá tín chỉ đại học thông qua các khóa học AP ở trường trung học.”

Máy tính tiết kiệm đại học của MassMutual có thể giúp bạn xác định số tiền bạn cần tiết kiệm cho chi phí đại học. Công cụ tính toán chi phí đại học của College Board cũng có thể hữu ích.

5. Bóng ma đặc biệt dành cho chủ doanh nghiệp

Đối với những người đang kinh doanh cho chính mình, cũng có thể có những nỗi sợ hãi, đặc biệt là đối với các chủ doanh nghiệp nhỏ, những người không có kế hoạch kế thừa. Một cái chết hoặc tàn tật bất ngờ có thể gây nguy hiểm không chỉ cho tương lai tài chính của gia đình họ mà còn gây nguy hiểm cho bản thân doanh nghiệp nếu họ không còn nắm quyền lãnh đạo.

Thật vậy, đối với nhiều chủ doanh nghiệp nhỏ, liên doanh của họ là tài sản lớn nhất và là thành phần quan trọng trong kế hoạch nghỉ hưu của họ. Để đảm bảo tính liên tục, họ cần có kế hoạch kế thừa.

Điều đó bao gồm việc định giá chính xác doanh nghiệp của họ để đo lường sức khỏe, ước tính thu nhập hưu trí và cuối cùng là chuẩn bị để bán.

Thỏa thuận mua bán cũng thường được khuyến nghị để bảo vệ doanh nghiệp khỏi cái chết, tàn tật, ly hôn hoặc sự ra đi của chủ sở hữu hoặc nhân viên chủ chốt. Các tài liệu ràng buộc pháp lý như vậy yêu cầu một bên bán và một bên khác mua quyền sở hữu trong một doanh nghiệp khi một sự kiện kích hoạt xảy ra. Tài trợ cho một thỏa thuận mua bán với các sản phẩm bảo hiểm, cụ thể là bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm mua lại thu nhập tàn tật, có thể là một phương pháp hiệu quả, giúp chủ sở hữu còn lại có thể mua lợi ích kinh doanh của chủ sở hữu đã qua đời hoặc tàn tật mà không cần thanh lý tài sản kinh doanh hoặc rút tiền mặt ra khỏi doanh nghiệp.

Chỉ hơn một nửa trong số những người có thỏa thuận mua bán nói rằng nó được tài trợ bằng bảo hiểm nhân thọ hoặc bảo hiểm mua lại thu nhập tàn tật, theo Nghiên cứu về quan điểm chủ sở hữu doanh nghiệp hàng loạt năm 2018 .

Để đảm bảo một quá trình chuyển đổi liền mạch khi thời điểm đến, cũng cần phải chọn (và chuẩn bị thích hợp) một người kế nhiệm để lãnh đạo khi thời điểm đến. Mặc dù hầu hết các chủ doanh nghiệp đã xác định được người kế nhiệm, nhưng nghiên cứu của MassMutual cho thấy 1/5 người kế nhiệm chưa được cho biết họ là một phần của kế hoạch.

Những nỗi sợ hãi về tài chính là điều quá thực đối với nhiều người Mỹ, nhưng chúng không cần phải cướp đi sự nghỉ ngơi của bạn. Một chút lập kế hoạch, một danh mục đầu tư phù hợp dựa trên tình hình tài chính riêng của bạn và cam kết trả nợ có thể giúp thúc đẩy cổ phần trong trái tim của kẻ lừa đảo dưới gầm giường của bạn.