Không có gì giống như một cú sốc kinh tế khi mang về nhà thông điệp mà các chuyên gia tài chính luôn quảng cáo:Một ngôi nhà tài chính, được quản lý tốt, giúp chúng ta đạt được các mục tiêu dài hạn và những cơn bão thời tiết trên đường đi.
Năm bài học tài chính lớn nhất từ năm 2020 là:
Hãy khám phá từng lĩnh vực đó.
1. Quỹ khẩn cấp thực sự quan trọng
Nếu bạn nằm trong số hàng triệu người bị mất việc làm hoặc bị giảm thu nhập trong đại dịch, thì bạn đã biết tầm quan trọng của việc dành thêm tiền tiết kiệm.
Quỹ khẩn cấp là thành phần cốt lõi của bất kỳ kế hoạch tài chính nào. Các chuyên gia tài chính thường khuyến nghị các hộ gia đình duy trì chi phí sinh hoạt (không phải thu nhập) ít nhất từ ba đến sáu tháng trong một tài khoản thanh khoản, có lãi suất, chẳng hạn như tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản thị trường tiền tệ.
Những người dựa vào tiền thưởng hoặc hoa hồng không thường xuyên, các hộ gia đình có thu nhập đơn lẻ và những người sở hữu một doanh nghiệp có thể muốn dành ra 12 tháng hoặc hơn cho chi phí sinh hoạt để đảm bảo an toàn hơn.
Ngoài quỹ khẩn cấp tức thời, đối với các hộ gia đình có thu nhập cao hơn, điều đó cũng có nghĩa là giữ một phần danh mục đầu tư trong các khoản nắm giữ có tính thanh khoản cao hơn.
Paul Tokarz, đối tác của WestPoint Capital ở Chicago, Illinois, một công ty MassMutual với hơn 100 triệu đô la tài sản đang được quản lý cho biết:“Có lẽ phần quan trọng nhất đối với bất kỳ kế hoạch tài chính nào là vị thế tiền mặt. “Kiểm soát và giám sát rủi ro bắt đầu với tiền và các khoản tương đương tiền. Chúng tôi giải thích cho khách hàng của mình rằng tiền mặt cho phép rủi ro trong các tài khoản ngắn hạn - để nếu có sự điều chỉnh trên thị trường, bạn không phải bán chứng khoán và không phải mắc nợ. Quan trọng nhất, bạn có tiền bên lề để thực hiện các khoản đóng góp mới. ”
Ông nói, kể từ khi đại dịch bắt đầu, nhiều khách hàng của ông đã ghi nhớ thông điệp đó.
Tokarz cho biết:“Ngày càng nhiều, chúng tôi thấy khách hàng mở hạn mức tín dụng [chẳng hạn như hạn mức tín dụng mua nhà] để xác định cơ hội“ tiền mặt ”và tạo ra mạng lưới an toàn.
2. Đừng bao giờ để cảm xúc quyết định chiến lược đầu tư của bạn
Sự biến động mạnh của thị trường chứng khoán vào năm 2020 đã kiểm tra dũng khí của mọi người, khiến nhiều nhà đầu tư nhận thức rõ ràng rằng họ không chấp nhận rủi ro như họ từng tin tưởng.
Từ ngày 14 tháng 2 năm 2020 và ngày 23 tháng 3 năm 2020, chỉ số S&P 500 đã mất khoảng 33%. Tuy nhiên, việc bán tháo nhanh chóng đã nhanh chóng nhường chỗ cho mức tăng ổn định của thị trường chứng khoán, đẩy cổ phiếu vào vùng khả quan vào cuối năm.
Theo phân tích thị trường của Daken Vanderburg, Trưởng bộ phận Đầu tư của MassMutual, một nhà đầu tư bắt đầu năm 2020 với 100 đô la vào ngày 31 tháng 12 năm 2019 và ngủ quên sau khi đầu tư vào S & P 500, sẽ thức tỉnh với khoảng 112 đô la ở vị trí của họ vào tháng 12. 31, 2020.
Bài học? Cảm xúc không bao giờ nên quyết định đầu tư của chúng ta. Nếu bạn có một danh mục đầu tư cân bằng tốt và một chiến lược dài hạn phù hợp với mục tiêu tài chính, hồ sơ rủi ro và thời gian của bạn, hãy tiếp tục hành trình. (Tìm hiểu thêm: Chiến thắng với một chiến lược ổn định)
Tokarz nói:“Điều tồi tệ nhất phải làm trong thời kỳ biến động là hoảng sợ và bán. “Mặc dù có vẻ như là hành động tự nhiên cần thực hiện, nhưng về lâu dài, tính thời điểm trên thị trường là một trò chơi rất rủi ro để chơi.”
3. Chúng tôi thực sự có thể sống ít hơn
Trong những ngày đầu của đại dịch, hầu hết người Mỹ chi tiêu ít hơn. Trong một số trường hợp, đó là do họ bị mất thu nhập. Ở những người khác, đó là vì có rất ít tiền để chi tiêu.
Bằng cách cắt bỏ các nhà hàng đắt tiền, nâng cấp tủ quần áo và kế hoạch đi du lịch, một số thậm chí đã có thể kiếm được tiền ngay từ lần đầu tiên.
Khi năm 2021 bắt đầu, bây giờ là thời điểm hoàn hảo không chỉ để đánh giá lại thói quen tiết kiệm và chi tiêu của bạn và tạo ra một ngân sách mới cho phép bạn sống một chút vào ngày hôm nay, mà còn để ưu tiên các mục tiêu tài chính dài hạn như nghỉ hưu.
Bắt đầu bằng cách theo dõi chi tiêu của bạn trong vài tháng để bạn biết tiền của mình đang đi đâu và đâu là cơ hội để tiết kiệm. ( Tìm hiểu thêm: Cách thiết lập ngân sách và tuân thủ ngân sách đó)
Cần một số ý tưởng tiết kiệm? Hãy tiếp tục các bữa tiệc trò chơi đêm thứ Sáu đó (thông qua Zoom cho đến khi đại dịch giảm bớt) thay vì gặp gỡ bạn bè ở quán rượu, hãy trì hoãn các chuyến đi của bạn liên quan đến vé máy bay với những nơi lưu trú, hủy đăng ký khỏi các danh sách tiếp thị cám dỗ bạn chi tiêu và giải quyết nợ lãi suất cao (thẻ tín dụng ) nhanh chóng để bạn có thể chuyển hướng các khoản thanh toán đó sang thứ mà bạn đánh giá cao hơn.
Bạn cũng có thể tăng cường sức khỏe tài chính của mình bằng cách sử dụng các nguồn thu nhập bất ngờ, bao gồm tiền thưởng, tiền tăng lương và thậm chí cả chi phiếu kích thích liên bang (nếu bạn nhận được chúng), một cách khôn ngoan.
4. Đầu tư vào sự nghiệp của bạn có thể trả cổ tức
Trong đại dịch, hàng triệu người Mỹ đã mất việc làm, tạm thời hoặc lâu dài. Những người khác thấy mình thiếu việc làm. Đáp lại, nhiều người đã sử dụng thời gian rảnh rỗi của họ để học một nghề mới, lấy chứng chỉ hoặc thậm chí tham gia các khóa học đại học để định vị tốt hơn trong thị trường việc làm trong tương lai. (Tìm hiểu thêm: Định hướng lại sự nghiệp của bạn trong COVID-19)
Khoảng 61% người lao động Hoa Kỳ đang tìm việc vào năm 2020 cho biết họ đã mở rộng tìm kiếm sang một ngành mới do đại dịch và khoảng 1/3 cho biết họ xem việc học các kỹ năng kỹ thuật mới là chìa khóa để đạt được công việc tiếp theo, theo tham gia cuộc khảo sát của Morning Consult do Amazon ủy quyền. 1
Ngoài ra, khoảng 27% người trả lời khảo sát cho biết họ kỳ vọng rằng một số hoặc tất cả các kỹ năng công việc của họ sẽ trở nên không còn phù hợp trong 5 năm tới và khoảng một nửa cho biết họ sẽ bỏ công việc hiện tại để đến một công ty khác nếu người sử dụng lao động mới cung cấp cho công ty- đào tạo kỹ năng được tài trợ. Hầu hết những người tìm việc được khảo sát đều đang cố gắng chuyển đổi sang các lĩnh vực có tiềm năng tăng trưởng mạnh hơn, bao gồm chăm sóc sức khỏe và công nghệ.
Nếu bạn đang ở trong một ngành đang trên đà sa sút hoặc tiềm năng thu nhập của bạn đã hết, các nhà tư vấn nghề nghiệp nói rằng đừng ngại đầu tư vào bản thân. Xét cho cùng, thu nhập là tài sản lớn nhất của bạn.
Tất nhiên, thực hiện chuyển đổi giữa chừng có ý nghĩa tài chính đáng kể, đặc biệt nếu bạn phải vay vốn sinh viên để thực hiện chuyển đổi. Hãy xem xét cẩn thận những ưu và nhược điểm trước khi bạn cam kết, điều này có thể bao gồm chi phí cơ hội của việc bắt đầu lại ở một vị trí cấp thấp.
Các nhà tư vấn nghề nghiệp thường gợi ý rằng có thể hiệu quả nhất về chi phí nếu đưa bộ kỹ năng hiện có của bạn vào hoạt động, nhưng hãy tăng cường nó bằng cách đào tạo tối thiểu và chuyển sang một ngành có tiềm năng phát triển lớn hơn. ( Tìm hiểu thêm: Thay đổi nghề nghiệp:Hiểu được tác động của chi phí)
5. Hướng dẫn tài chính giúp
Các chuyên gia tài chính giúp chúng tôi sắp xếp các ưu tiên tài chính cạnh tranh trên một khoản thu nhập hữu hạn. Họ hướng dẫn chúng tôi về các chiến lược đầu tư phù hợp với thời gian và khả năng chấp nhận rủi ro; họ đưa ra hướng dẫn khi hoàn cảnh thay đổi; và họ khuyên chúng ta nên bảo vệ gia đình mình bằng các công cụ lập kế hoạch di sản, bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm thu nhập tàn tật. ( Tìm hiểu thêm: Lập kế hoạch bất động sản là gì và tại sao nó lại quan trọng?)
Tuy nhiên, có lẽ điều quan trọng nhất là chúng giúp giữ cho kế hoạch đầu tư của chúng tôi đi đúng hướng trong thời kỳ thị trường hỗn loạn, như chúng tôi đã trải qua vào năm 2020.
Tokarz cho biết quản lý kỳ vọng và nắm giữ tay là một phần quan trọng trong quá trình luyện tập của anh ấy.
“Khi chúng tôi xây dựng danh mục đầu tư, chúng tôi giáo dục về rủi ro và chúng tôi nói về những kỳ vọng trong tương lai về sự biến động ngay từ ngày đầu tiên,” ông nói. “Chúng tôi muốn mọi khách hàng biết rằng hiệu suất sẽ không phải là góc 45 độ. Sẽ có đỉnh và thung lũng. Miễn là họ cảm thấy thoải mái với rủi ro và có tiền bên lề để củng cố rủi ro của mình… thì họ sẽ ổn. ”
Ông nói, thường xuyên, các nhà đầu tư hoảng sợ khi đối mặt với sự biến động của thị trường giá xuống và chuyển tiền của họ sang tiền mặt. Tuy nhiên, những phản ứng đầu gối như vậy khiến những nhà đầu tư tương tự ngồi ngoài lề khi thị trường phục hồi, khiến họ bỏ lỡ tiềm năng tăng giá và trong một số trường hợp, làm giảm lợi nhuận dài hạn của họ.
Với năm 2020 trong gương chiếu hậu (cuối cùng), bây giờ có thể là thời điểm tốt để kết nối với chuyên gia tài chính của bạn để đảm bảo rằng chiến lược của bạn vẫn đi đúng hướng. Nếu bạn chưa có chuyên gia tài chính, không bao giờ là quá muộn. ( Tìm một chuyên gia tài chính tại đây hoặc cho chúng tôi biết để nhờ ai đó liên hệ với bạn. )
Năm đại dịch đã mang đến cho chúng ta những cách mới để kết nối với những người mà chúng ta yêu quý, chiếu sáng những điều quan trọng nhất (các mối quan hệ và sức khỏe của chúng ta), đồng thời dạy cho chúng ta một số bài học cuộc sống quan trọng về giá trị của việc quản lý tiền bạc.
Bạn được tha thứ nếu bạn hy vọng có ít cơ hội học tập hơn trong năm tới. Chúng tôi cũng vậy.