Khi bạn ở độ tuổi 50, việc nghỉ hưu có thể sắp đến gần. Mỗi năm có thể cảm thấy trôi qua nhanh hơn năm ngoái, và cho dù bạn đang hy vọng nghỉ hưu sớm, ở độ tuổi ngoài 60 hay không bao giờ, thì thật thông minh khi cân nhắc các tình huống khác nhau và mức độ chuẩn bị tài chính của bạn cho chúng.
Nhiều người ở độ tuổi 50 nhận thấy mình có sức khỏe tuyệt vời và có thể tiếp tục làm việc và tiết kiệm trong nhiều năm tới. Những người khác có thể thấy mình buộc phải nghỉ hưu sớm do những thách thức về sức khỏe, chăm sóc người thân lớn tuổi hoặc bị sa thải và không thể được tuyển dụng lại trong một vai trò thỏa mãn.
Để chuẩn bị cho một loạt các khả năng, bạn có thể muốn đánh giá giá trị tài sản ròng hiện tại của mình và xác định các cách để tăng cường quỹ hưu trí của mình. Nếu bạn không chắc liệu mình có đang đi đúng hướng để nghỉ hưu thoải mái về tài chính hay không, bạn có thể so sánh tiến trình của mình với một số điểm chuẩn phổ biến.
Ba bước này có thể giúp bạn biết vị trí của mình và lập kế hoạch cho các bước tiếp theo để đạt được mục tiêu nghỉ hưu của mình.
Đầu tiên, có một số hướng dẫn chung để bạn có thể so sánh số tiền tiết kiệm của mình, hãy nhớ rằng hướng dẫn chung không phải lúc nào cũng phù hợp chính xác với hoàn cảnh của mọi người.
Hai nguyên tắc tiết kiệm khi nghỉ hưu phổ biến cho độ tuổi 50 của bạn
Bạn có nghĩ về việc tiết kiệm cho thời kỳ nghỉ hưu như cố gắng đạt được một số tiền nhất định hay cố gắng tiết kiệm bội số thu nhập của mình không? Nói chung, các chuyên gia tài chính đề xuất cách sau. Số tiền dựa trên bội số thu nhập của bạn giả định rằng bạn sẽ có thể sống với mức thu nhập tương đương hoặc thấp hơn một chút khi nghỉ hưu. Và các hướng dẫn dựa trên thu nhập có thể hữu ích hơn những con số tuyệt đối bằng đô la, không tính đến mức sống mà bạn quen thuộc hoặc chi phí sinh hoạt theo khu vực.
Hầu hết các hướng dẫn phổ biến đều đề xuất tiết kiệm khoảng 5 đến 6 lần lương của bạn ở tuổi 50 và khoảng 7 lần lương của bạn ở tuổi 55. Mục tiêu cuối cùng là đạt được 10 đến 11 lần lương của bạn vào giữa tuổi 60, theo các quy tắc chung này.
Giả sử thu nhập hàng năm của bạn là 50.000 đô la. Nếu bạn đã tiết kiệm được 250.000 đô la đến 300.000 đô la ở tuổi 50 và 350.000 đô la ở tuổi 55, đó là một thành tích đáng để bạn cảm thấy tự hào.
Nhưng điều đó không có nghĩa là bạn sẽ cảm thấy tồi tệ nếu bạn đã tiết kiệm ít hơn. Rất nhiều người thông minh, chăm chỉ không bao giờ đạt được mức tiết kiệm này trong cuộc đời của họ, chứ đừng nói đến ở độ tuổi 50 của họ. Theo một nghiên cứu, Gen Xer trung bình, sinh từ 1965 đến 1978, vừa tiết kiệm được 64.000 USD để nghỉ hưu. Ngay cả những người bùng nổ trẻ sơ sinh trung bình cũng chỉ có khoảng 144.000 đô la tiền tiết kiệm khi nghỉ hưu, nghiên cứu đó cho thấy.
Tiết kiệm một bội số nhất định trong thu nhập của bạn có phù hợp với nhu cầu của bạn không?
Lợi ích của việc cố gắng tiết kiệm bội số thu nhập là bạn không nhắm đến mục tiêu có thể không phù hợp với hoàn cảnh của mình, chẳng hạn như tiết kiệm 2 triệu đô la để nghỉ hưu khi bạn chỉ kiếm được 40.000 đô la một năm.
Để tích lũy mức độ giàu có đó, bạn sẽ cần tiết kiệm 400 đô la sau mỗi hai tuần, hoặc khoảng 26% thu nhập của mình, trong 35 năm và kiếm được lợi nhuận trung bình hàng năm là 8%, đây có thể là một thách thức đối với nhiều người. Với thu nhập ngày càng tăng, nó có thể trở nên dễ dàng hơn theo thời gian. Với chi phí ngày càng tăng, nó có thể không.
Còn việc tiết kiệm gấp bảy lần thu nhập của bạn vào giữa tuổi 50 thì sao? Để làm cho phép toán trở nên đơn giản, giả sử bạn bắt đầu kiếm được cùng mức lương 40.000 đô la ở tuổi 20. Đến 55 tuổi, bạn có thể tiết kiệm được 280.000 đô la không? Nếu so sánh thì mục tiêu đó có vẻ dễ dàng đạt được. Bạn cần tiết kiệm 56 đô la hai tuần một lần, một lần nữa với giả định lợi nhuận trung bình hàng năm là 8%.
Nhưng thay vì chọn một mục tiêu tiết kiệm tùy ý, tại sao không cá nhân hóa sứ mệnh của bạn? Đây là nơi mà một chuyên gia tài chính có thể hữu ích.
“Chúng tôi tin rằng việc nghỉ hưu nên được xem xét một cách rốt ráo, nghĩa là bạn hiện chi tiêu bao nhiêu? Điều gì cần thiết để điều hành lối sống của bạn ngày hôm nay? ” Carl B. Coolidge, đối tác quản lý của Jacobs, Coolidge &Company tại Đảo St. Simons, Georgia cho biết. “Vì vậy, nếu bạn hiện chi tiêu X đô la mỗi tháng và chúng tôi thổi phồng con số đó lên và thông qua việc nghỉ hưu một cách hợp lý, thì bạn sẽ hiểu rõ hơn nhiều về thu nhập bạn sẽ cần khi nghỉ hưu và nhu cầu rõ ràng là gì so với mong muốn khi nghỉ hưu.”
Chỉ đơn giản là tiết kiệm cho một lượng tài sản nhất định, trong khi một mục tiêu hợp lý, có thể không cho bạn biết liệu bạn có thể mong đợi cuối cùng có đủ tiền cho tình hình cá nhân của bạn hay không. Tạo mục tiêu được cá nhân hóa cho phép bạn biết số tiền bạn thực sự cần tiết kiệm mỗi tháng. ( Cần một chuyên gia tài chính? Tìm một cái ở đây)
Mục tiêu đó, đến lượt nó, cho bạn biết bạn có thể chi tiêu bao nhiêu mỗi tháng trong những năm làm việc của mình và số tiền bạn có thể dự định sống mỗi tháng khi nghỉ hưu, trong khi bạn vẫn có thể có thời gian để điều chỉnh. Đối với một số người, điều đó có nghĩa là học cách thoải mái với cuộc sống ít hơn. Đối với những người khác, nó có thể có nghĩa là nới lỏng dây cương một chút và cảm thấy thoải mái khi chi tiền cho một vài chuyến đi bổ sung hoặc một chiếc xe đẹp hơn. ( Tìm hiểu thêm: Giảm kích thước ngôi nhà của bạn khi nghỉ hưu, tốt hơn là thuê hay sở hữu?)
Lập kế hoạch để tăng tỷ lệ tiết kiệm của bạn hoặc đi đúng hướng
Lời khuyên để tăng tỷ lệ tiết kiệm của bạn về cơ bản là giống nhau ở mọi lứa tuổi:
Khác biệt là gì? Người lao động ở độ tuổi 50 có thể được hưởng lợi từ các giới hạn đóng góp hào phóng hơn vào tài khoản hưu trí. Trong năm 2020 và 2021, khoản đóng góp kế hoạch 401 (k) tối đa là 19.500 đô la. Nhưng bạn có thể tiết kiệm nhiều hơn nữa trong tài khoản hoãn thuế này.
“Đối với những người tham gia đạt 50 tuổi trong năm kế hoạch, họ được phép đóng góp bắt kịp $ 6.500, vì vậy một người tham gia từ 50 tuổi trở lên sẽ có thể trì hoãn tổng cộng $ 26.000,” Coolidge nói.
Tài khoản hưu trí cá nhân cũng cho phép các khoản đóng góp bắt kịp. Vào năm 2020 và 2021, giới hạn đóng góp hàng năm là 6.000 đô la, nhưng những người đóng góp 50 khoản có thể tiết kiệm thêm 1.000 đô la mỗi năm.
Nếu bạn tiết kiệm và đầu tư 6.000 đô la một năm trong 10 năm tới và kiếm được lợi nhuận trung bình hàng năm là 6%, bạn sẽ nhận được 82.415 đô la. Nhưng nếu bạn tiết kiệm được 7.000 đô la một năm trong 10 năm tới, bạn sẽ tích lũy được 96.096 đô la. Sự khác biệt là bạn cần phải dành ra 583 đô la vào đầu mỗi tháng thay vì 500 đô la để tận dụng lợi thế của khoản dự phòng bắt kịp.
Không phải ai cũng có quyền truy cập vào gói 401 (k) hoặc tương tự thông qua công việc và không phải ai cũng có phương tiện để đạt được tối đa cả giới hạn đóng góp thường xuyên và giới hạn bắt kịp. Nhưng nó cho thấy bạn có thể tích lũy khoản tiết kiệm hưu trí nhanh như thế nào trong 10 năm tới nếu bạn có tùy chọn.
Bằng cách tiết kiệm 1.000 đô la cho mỗi kỳ trả lương hai tuần một lần và giả sử lợi nhuận trung bình hàng năm thận trọng hơn là 6%, bạn sẽ nhận được 355.831 đô la sau một thập kỷ. Số tiền đó có thể không đáng kể đối với một số người, nhưng đối với những người khác, tùy thuộc vào khu vực địa lý và hoàn cảnh sống của cá nhân, số tiền đó có thể đi một chặng đường dài hướng tới việc mang lại cho bất kỳ ai một kỳ nghỉ hưu thoải mái hơn.
Kết luận
Khi bạn ở độ tuổi 50, việc nghỉ hưu không còn là điều trừu tượng nữa:Đó là giai đoạn cuộc đời bạn có thể bước vào trong 10, 15 hoặc 20 năm tới. May mắn thay, khung thời gian đó vẫn tạo cơ hội để tăng tỷ lệ tiết kiệm của bạn hoặc suy nghĩ lại về chiến lược nghỉ hưu của bạn, có thể với sự trợ giúp của chuyên gia tài chính, nếu bạn cho rằng mình không đạt được mục tiêu của mình.