Quỹ khẩn cấp là một phần quan trọng trong kế hoạch tài chính của bạn, giúp bạn có thể thanh toán các hóa đơn trong trường hợp phát sinh chi phí hoặc mất thu nhập không lường trước được. Đó là một tấm đệm tiền mặt phải được bảo quản cẩn thận để đảm bảo những khoản tiết kiệm đó luôn sẵn sàng nếu và khi bạn cần.

Các chuyên gia tài chính thường đồng ý rằng việc khai thác các khoản tiền đó một cách thiếu thận trọng có thể tạo ra chu kỳ phụ thuộc vào khoản nợ thẻ tín dụng lãi suất cao, chưa kể đến việc gây nguy hiểm cho khả năng đạt được các mục tiêu tài chính khác của bạn, chẳng hạn như nghỉ hưu. Tuy nhiên, như nhiều người được phát hiện trong đại dịch COVID-19, có những thời điểm có thể cần phải bòn rút một số khoản tiết kiệm đó, Chad Tourin, một chuyên gia tài chính MassMutual của Coastal Wealth ở Fort Lauderdale, Florida, cho biết.

Chúng bao gồm:

· Mất việc làm

· Chi phí y tế

· Sửa chữa nhà đột xuất

· Sửa chữa ô tô hoặc tai nạn ô tô

· Mất vợ / chồng hoặc thành viên gia đình

Sơ lược về quỹ khẩn cấp

Tuy nhiên, trước khi khám phá các tình huống mà việc sử dụng tiền mặt của bạn có thể phù hợp, bạn nên xác định quỹ khẩn cấp là gì và số tiền bạn nên dành ra.

Hầu hết các chuyên gia tài chính khuyên bạn nên tiết kiệm chi phí sinh hoạt ít nhất từ ​​ba đến sáu tháng vào một tài khoản có tính thanh khoản, có lãi suất, chẳng hạn như tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản thị trường tiền tệ.

Nếu bạn là một hộ gia đình có thu nhập duy nhất, bạn nên cân nhắc tiết kiệm nhiều hơn, vì bạn sẽ không có thu nhập của vợ / chồng hoặc đối tác để dự phòng. Bạn cũng có thể cần tiết kiệm thêm, lên đến một năm hoặc hơn, nếu bạn là một nhà thầu độc lập với thu nhập dao động hoặc nếu công việc của bạn không chắc chắn.

Nhưng đừng để những ước tính đó làm bạn sợ hãi. Bạn chỉ cần tiết kiệm cho những khoản cần thiết (nhà ở, điện nước, tiền mua xe, thực phẩm, bảo hiểm và chi phí chăm sóc sức khỏe), chứ không phải các chi phí tự chọn mà bạn có thể hủy bỏ hoặc không làm (chẳng hạn như tư cách thành viên phòng tập thể dục). Và, cuối cùng, ngay cả khi bạn không bao giờ đạt được mục tiêu tiết kiệm của mình, bất kỳ số tiền nào bạn đã dành ra vẫn tốt hơn là không có gì.

Mặt khác, điều đáng chú ý là không khuyến khích sử dụng quá nhiều tiền tiết kiệm cho trường hợp khẩn cấp. Tại sao? Bạn sẽ bỏ lỡ cơ hội đầu tư và có khả năng xây dựng sự giàu có thông qua tăng trưởng kép. Hãy nhớ rằng, lãi suất trên tài khoản tiết kiệm thường dưới 1 phần trăm. Một nhược điểm tiềm ẩn khác của việc bội chi quỹ khẩn cấp của bạn:Bạn có thể bỏ lỡ khoản tiết kiệm thuế nếu bạn không tối đa hóa các khoản đóng góp hoãn thuế cho 401 (k) hoặc IRA của mình.

Bạn KHÔNG nên sử dụng quỹ khẩn cấp của mình để làm gì

Như tên của nó, quỹ khẩn cấp chỉ được sử dụng trong trường hợp không lường trước được, không phải cho một chuyến đi đường tự phát hoặc một khoản chi phí có thể đoán trước được. Tất nhiên, bạn không cần phải từ chối những thứ xa hoa nho nhỏ trong cuộc sống, nhưng bạn nên tạo một tài khoản tiết kiệm riêng để chi trả và tính chúng vào ngân sách của mình. Để rõ ràng, quỹ khẩn cấp của bạn không phải là quỹ giảm giá, cũng không phải là tài khoản séc. Nó là một cái hầm.

“Những khoản tiền đó không bao giờ nên được sử dụng cho các kỳ nghỉ, cho những bữa tối thịnh soạn với người yêu của bạn hoặc cho hầu bao mới mà bạn đang rất muốn có,” Tourin , nói lưu ý rằng người tiêu dùng cũng không nên sử dụng chúng để mua quà tặng ngày lễ.

Hầu hết các chuyên gia tài chính cũng không khuyến khích sử dụng quỹ khẩn cấp để giúp trả học phí đại học cho con cái của họ. Cha mẹ chỉ nên giúp con cái chi trả cho giáo dục đại học nếu chúng có tài chính riêng, bao gồm việc duy trì một quỹ khẩn cấp đầy đủ và tài trợ đầy đủ cho tài khoản hưu trí của chúng. Bạn vẫn có thể hỗ trợ con mình bằng cách giúp con tìm kiếm và đăng ký các khoản vay lãi suất thấp. Và, nếu tình hình tài chính của bạn được cải thiện, bạn có thể giúp họ trả khoản vay đó.

Về chủ đề sắp xếp căn nhà tài chính của bạn, Paul Tokarz, một đối tác tại WestPoint Financial Group ở Chicago, Illinois, cho biết bất kỳ ai đang cân nhắc đầu tư vào quỹ khẩn cấp của họ nên tự hỏi bản thân một câu hỏi quan trọng:Làm thế nào tôi đến được thời điểm này?

Ông nói:“Nói chung, tôi sẽ huấn luyện khách hàng kiểm tra lại chi phí của họ trước. “Có những khoản chi tiêu hàng tháng mà họ có thể làm mà không có? Có những điều tốt đẹp có thể bị loại bỏ. Mục tiêu là để tiết kiệm sáu tháng chi phí hàng tháng, vì vậy chúng ta cần xem xét số tiền đã có trong đó và cách chúng ta có thể khai thác nó trong khi vẫn cố gắng duy trì một mức độ thanh khoản nào đó cho những trường hợp khẩn cấp hơn nữa. ”

Tourin cho biết, hãy xem các nguồn tiền mặt sẵn có thay thế, có thể bao gồm giá trị tiền mặt từ bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn của bạn, khoản đóng góp Roth IRA, khoản vay 401 (k) hoặc thế chấp ngược lại nếu bạn là người lớn tuổi sở hữu một ngôi nhà.; chỉ cần chắc chắn rằng bạn hiểu những hậu quả tiềm ẩn của từng loại. ( Tìm hiểu thêm: Thế chấp đảo ngược:Những điều bạn cần biết)

Ví dụ, vay mua bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt làm tăng khả năng hợp đồng sẽ mất hiệu lực, giảm giá trị tiền mặt và quyền lợi tử vong, và có thể dẫn đến hóa đơn thuế nếu hợp đồng chấm dứt trước khi người được bảo hiểm qua đời.

Chuyên gia tài chính có thể giúp bạn đưa ra quyết định sáng suốt.

Mất việc làm

Tourin cho biết một trường hợp có thể có ý nghĩa khi sử dụng quỹ khẩn cấp của bạn là mất việc làm.

Ông nói:“Toàn bộ bức tranh tài chính của chúng tôi phụ thuộc vào khả năng kiếm thu nhập của chúng tôi. “Nếu chúng tôi không thể làm việc, các hóa đơn sẽ không biến mất một cách kỳ diệu và do đó, có thể cần phải sử dụng khoản tiết kiệm khẩn cấp của bạn để thanh toán những thứ như thế chấp, thanh toán xe hơi, hóa đơn điện nước, v.v.”

Bạn không muốn làm thiệt hại tín dụng của mình bằng cách thanh toán trễ, điều này có thể khiến bạn không đủ điều kiện để được hưởng mức lãi suất ưu đãi nhất đối với các khoản vay trong tương lai hoặc ngăn cản bạn đảm bảo hoàn toàn khoản vay. ( Tìm hiểu thêm: Cải thiện điểm tín dụng của bạn:Điều quan trọng)

Tuy nhiên, trước tiên hãy tìm hiểu xem bạn có đủ điều kiện nhận trợ cấp bảo hiểm thất nghiệp hay không, điều này có thể giúp bạn bù đắp khoảng thiếu hụt trong khi vẫn giữ nguyên số tiền tiết kiệm của mình. Bạn cũng có thể thương lượng về việc thu hồi tạm thời từ các khoản thanh toán thế chấp hoặc tiện ích, đặc biệt là trong đại dịch COVID-19 khi nhiều nhà cung cấp dịch vụ và người cho vay đang cung cấp sự khoan hồng.

Chi phí y tế

Chi phí liên quan đến chăm sóc sức khỏe, ngay cả đối với những người có bảo hiểm y tế, có thể tăng nhanh.

Tourin nói:“Ngay cả những người khỏe mạnh nhất cũng bất ngờ bị ốm, điều này chưa bao giờ đúng với đại dịch mà chúng ta đang trải qua”, Tourin nói, lưu ý rằng chi phí chăm sóc sức khỏe thường tăng lên khi chúng ta già đi. “Những người khỏe mạnh có bảo hiểm y tế với mức khấu trừ rất cao và số tiền chi trả tối đa vì họ hiếm khi bị ốm, nhưng nếu họ bị ốm, họ có thể phải trả những hóa đơn y tế khá lớn.”

Gần một phần ba số người Mỹ đang làm việc có một số dạng nợ y tế và khoảng 28 phần trăm những người có số dư nợ từ 10.000 đô la trở lên, theo một cuộc khảo sát năm 2020 của Salary Finance. [1]

Theo Cơ quan quản lý an sinh xã hội, chỉ hơn 1/4 thanh niên 20 tuổi ngày nay sẽ bị tàn tật vào một thời điểm nào đó trong sự nghiệp làm việc của họ. Để bảo vệ khỏi sự suy kiệt lớn về tài chính trong trường hợp ốm quá hoặc bị thương không thể làm việc, nhiều người chuyển sang bảo hiểm thu nhập tàn tật. ( Máy tính: Tôi cần bảo hiểm thu nhập tàn tật bao nhiêu?)

Sửa chữa nhà đột xuất

Nếu bạn sở hữu một ngôi nhà, bạn nên lập ngân sách cho việc bảo trì nhà cơ bản và các hạng mục có giá trị lớn mà bạn có thể thấy trước trên đường, bao gồm cả việc sửa chữa một mái nhà mới hoặc đường lái xe. Nhưng bạn cũng nên hoàn lại khoản tiết kiệm khẩn cấp nếu máy nước nóng của bạn đột ngột bị chết hoặc tầng hầm của bạn bị ngập lụt trong một cơn bão, giả sử bảo hiểm chủ nhà của bạn không bao gồm toàn bộ tab.

Tourin cho biết:“Mặc dù đúng là nhiều vật dụng trong nhà của chúng tôi được bảo hành, nhưng cũng đúng là những vật dụng đó thường bị hỏng sau khi hết hạn bảo hành và cần được sửa chữa hoặc thay thế”, Tourin nói. “Máy điều hòa không khí, máy nước nóng, máy giặt và máy sấy, lò nướng, bếp, và nhiều thứ khác đều cần thiết cho sức khỏe và hạnh phúc của gia đình chúng tôi, và bạn có thể sử dụng quỹ khẩn cấp để sửa chữa hoặc thay thế. những mặt hàng này. ”

Sửa chữa hoặc tai nạn ô tô

Ở đây một lần nữa, ngân sách hàng tháng của bạn nên tính đến chi phí bảo dưỡng ô tô có thể dự đoán được, chẳng hạn như thay dầu và lốp mới. Nhưng việc thay thế dây curoa đúng thời hạn hoặc trục trặc động cơ có thể khiến bạn mất hàng nghìn đô la ngay lập tức.

Tourin cho biết:“Tương tự như các thiết bị gia dụng, ô tô không có nghĩa là tồn tại mãi mãi. “Mọi thứ chắc chắn bị hỏng và bạn sẽ cần phải thay thế những thứ đó để có thể sử dụng ô tô của mình.”

Bạn cũng có thể phải chịu một khoản chi phí đáng kể trong trường hợp xảy ra tai nạn xe hơi, bất kể ai là người có lỗi, tùy thuộc vào khoản khấu trừ bảo hiểm ô tô của bạn. Ở đây một lần nữa, bạn có thể sử dụng tài khoản khẩn cấp của mình để đưa xe trở lại đường, đặc biệt nếu bạn cần nó để đi làm.

Mất vợ / chồng hoặc một thành viên khác trong gia đình

Mất người thân là một trải nghiệm đau đớn. Nó cũng có thể đắt.

Chi phí trung bình cho một đám tang dành cho người lớn với việc xem và chôn cất là 7.640 đô la vào năm 2019, theo thống kê gần đây nhất do Hiệp hội Giám đốc Lễ tang Quốc gia, một nhóm ngành thương mại tổng hợp. [2] Khi chi phí của một kho tiền được thêm vào, một thứ được yêu cầu bởi hầu hết các nghĩa trang, chi phí sẽ tăng lên 9.135 đô la. ( Tìm hiểu thêm: Chi phí tang lễ và những cân nhắc)

Quỹ khẩn cấp có thể giúp loại bỏ căng thẳng tài chính trong thời điểm đau buồn, điều này có thể giúp bạn tập trung vào sức khỏe tinh thần của mình.

Xây dựng lại kho tiền mặt của bạn

Tuy nhiên, nếu hoàn cảnh buộc bạn phải đột kích vào quỹ khẩn cấp của mình, Tokarz đưa ra hai quy tắc đơn giản:Chỉ lấy những gì bạn cần và tạo lại khoản tiết kiệm càng nhanh càng tốt.

Tokarz nói:“Nếu các khoản tiền khẩn cấp được khai thác, chúng tôi khuyên bạn nên cố gắng điều chỉnh ngân sách càng nhanh càng tốt để khôi phục tài khoản đó. “Bạn không bao giờ biết khi nào mình có thể cần lại.”

Trong khi tiếp tục tài trợ cho các mục tiêu khác của bạn, bao gồm cả việc nghỉ hưu và trả khoản nợ lãi cao, hãy đặt mục tiêu tiết kiệm hàng tháng, ngay cả khi chỉ là 10 đô la một tháng và giữ ở mức đó cho đến khi bạn đạt được mục tiêu của mình.

Điều đó có thể yêu cầu bạn phải hy sinh kỳ nghỉ gia đình trong một thời gian, tham gia hợp đồng làm việc thêm hoặc tạm thời mang theo một người bạn cùng phòng nếu không gian trong nhà của bạn (và các quy định của cộng đồng) cho phép.

Kết luận

Cần phải làm việc chăm chỉ và kỷ luật để xây dựng một mạng lưới an toàn tài chính. Trước khi bạn rút tiền từ quỹ khẩn cấp của mình, hãy khám phá các nguồn tiền mặt thay thế có thể có sẵn và đảm bảo rằng bạn đang sử dụng số đô la đó để thanh toán cho nhu cầu chính đáng, thay vì muốn.