Mua sắm một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cũng giống như việc tính toán mức độ bảo hiểm mà gia đình bạn cần cũng như việc xác định số tiền bạn có thể chi trả một cách hợp lý.
Thật vậy, chính sách có thời hạn hoặc trọn đời trị giá 2 triệu đô la sẽ không mang lại lợi ích gì cho gia đình bạn nếu nó hết hiệu lực vì bạn không thể theo kịp các khoản thanh toán. Tương tự, nếu bạn có đủ phương tiện, nhưng không đảm bảo, bạn có thể khiến những người thân yêu của mình gặp khó khăn về tài chính một cách không cần thiết trong trường hợp bạn, chủ hợp đồng, qua đời sớm.
Peter Glassman, chuyên gia tài chính của Arx Wealth Management ở Vienna, Virginia, cho biết để mua đúng số tiền bảo hiểm, với chi phí phù hợp với ngân sách của họ, các cá nhân nên bắt đầu với cách tiếp cận toàn diện hơn để lập kế hoạch tài chính. Ông nói, trước khi họ cân nhắc đến bảo hiểm nhân thọ, họ nên xác định các mục tiêu tài chính mà họ muốn đạt được với dòng tiền hữu hạn. (Nhận báo giá của riêng bạn tại đây)
Glassman nói:“Ngay cả trước khi nói về ngân sách của bạn, cần có một cuộc trò chuyện về các giá trị và ưu tiên của bạn. “Mọi người dành nhiều thời gian lên kế hoạch cho kỳ nghỉ của mình hơn là nghĩ về những quyết định quan trọng trong cuộc đời. Bạn cần có hiểu biết tốt và lành mạnh về những gì quan trọng đối với bạn. ”
Glassman cho biết, khi họ xác định được các ưu tiên hàng đầu của mình, họ có thể lập một kế hoạch gắn kết hơn để đáp ứng các mục tiêu tài chính ngắn hạn và dài hạn, có thể bao gồm trả nợ, tiết kiệm đại học cho con cái, mua nhà, tiết kiệm cho hưu trí và bảo vệ những người thân yêu của họ khỏi rủi ro tài chính.
Xác định ngân sách của bạn cho bảo hiểm nhân thọ
Nếu bảo hiểm nhân thọ là một trong những ưu tiên hàng đầu của bạn và bạn đang làm việc trong phạm vi ngân sách (ai không?), Bạn sẽ cần xác định mức độ bảo hiểm mà bạn nên có để bảo vệ những người thân yêu của mình nếu tiền lương của bạn đột ngột ngừng hoạt động.
Glassman nói rằng không đủ để kéo một con số ra khỏi không khí. Chính sách bảo hiểm nhân thọ có thời hạn 500.000 đô la nghe có vẻ nhiều, nhưng nếu bạn kiếm được 50.000 đô la một năm, thì quyền lợi tử vong đó sẽ chỉ thay thế thu nhập của bạn trong tổng cộng 10 năm. Có thể không đủ để đưa con bạn vào đại học hoặc giúp người phối ngẫu còn sống của bạn duy trì mức sống của họ.
Glassman nói:“Cho dù bạn đang xem xét chính sách 1 triệu đô la hay một số khoản trợ cấp tử vong khác, bạn cần phải hiểu con số đó thực sự có ý nghĩa gì.
Lưu ý rằng mạng lưới an toàn bảo hiểm nhân thọ của bạn có thể không cần thay thế toàn bộ tiền lương của bạn, tùy thuộc vào tình hình tài chính của bạn và thu nhập hiện tại hoặc tiềm năng thu nhập của vợ / chồng bạn.
Glassman cho biết, để xác định xem số tiền bảo hiểm thấp hơn có thể đủ hay không, “hãy xem xét các khoản tiết kiệm và tài sản của bạn và thiết kế đối chiếu.”
An sinh xã hội, niên kim, kế hoạch lương hưu, tài khoản hưu trí hoãn thuế và tài khoản môi giới chịu thuế đều có thể là nguồn thu nhập cho người phối ngẫu còn sống của bạn, có thể giúp bù đắp khoản tiền lương bị mất của chủ hợp đồng. Nhưng hãy nhớ rằng chúng có thể không có sẵn trong một số năm. Bảo hiểm nhân thọ có thể được sử dụng để lấp đầy khoảng trống.
Tương tự như vậy, có thể chỉ thay thế một phần thu nhập của bạn nếu vợ / chồng của bạn, nếu hiện không có việc làm, sẵn sàng và có thể làm việc trong trường hợp bạn qua đời. Tuy nhiên, nếu các con của bạn vẫn còn nhỏ, sẽ phụ thuộc vào chi phí của bất kỳ dịch vụ chăm sóc trẻ nào có thể được yêu cầu, Glassman nói.
Tìm phạm vi bảo hiểm mà bạn có thể chi trả
Nói chung, bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là lựa chọn hợp lý nhất, cung cấp quyền lợi tử vong tiềm năng lớn nhất với mức giá thấp nhất. Tại sao? Chính sách thời hạn chỉ cung cấp bảo hiểm trong một khoảng thời gian cố định - thường là 10 hoặc 20 năm - và chúng không cung cấp thành phần giá trị tiền mặt. Khi thời hạn hết hạn, quyền lợi tử vong sẽ biến mất hoặc có thể được giữ lại bằng cách trả phí bảo hiểm cao hơn.
Ngược lại, các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, bao gồm cả hợp đồng trọn đời và toàn bộ nhân thọ, thường có phí bảo hiểm hàng tháng cao hơn, nhưng được thiết kế để cung cấp quyền lợi tử vong được đảm bảo cho những người thừa kế của bạn, miễn là bạn tiếp tục thanh toán phí bảo hiểm của mình. Họ cũng có tiềm năng tích lũy giá trị tiền mặt có thể giúp bổ sung khoản tiết kiệm hưu trí trong suốt cuộc đời của bạn hoặc được chuyển cho những người thụ hưởng của bạn khi bạn qua đời.
Nếu bạn ngừng thanh toán phí bảo hiểm cho một sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có thời hạn hoặc vĩnh viễn, hợp đồng bảo hiểm sẽ mất hiệu lực và người thụ hưởng của bạn sẽ không nhận được quyền lợi tử vong. Vì vậy, điều quan trọng là đảm bảo bạn mua một chính sách mà bạn có thể chi trả. (Lưu ý rằng có một số chính sách trọn đời cho phép bạn đóng phí bảo hiểm trong khoảng thời gian ngắn hơn, chẳng hạn như cho đến khi 65 tuổi, lúc đó chính sách sẽ được “thanh toán hết” và phí bảo hiểm sẽ ngừng trong khi bảo hiểm vẫn còn hiệu lực.)
Các gia đình thường sử dụng thời hạn sống để tối đa hóa mức bảo hiểm của họ khi gia đình họ dễ bị rủi ro tài chính nhất, thường là cho đến khi con họ tốt nghiệp đại học và khoản thế chấp được trả hết. Nếu thu nhập của họ cho phép, một số người cũng chọn mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn cũng như để đáp ứng các mục tiêu tài chính khác, bao gồm lập kế hoạch di sản hoặc đóng góp từ thiện. Và một số sử dụng kết hợp bảo hiểm có thời hạn và vĩnh viễn. ( Cần lời khuyên :Liên hệ với chúng tôi)
Glassman nói:“Tôi nhận thấy rằng những người ở độ tuổi 20 và 30 nghĩ rằng họ sẽ chỉ cần bảo hiểm nhân thọ cho đến khi con cái của họ trở thành thanh niên, khoản thế chấp được trả xuống và họ đã tích lũy được khoản tiết kiệm. “Tôi đã chứng kiến những khách hàng đó trở thành những người 60 và 70 tuổi. Đôi khi họ vẫn cần bảo hiểm nhân thọ bởi vì mọi thứ đã không diễn ra như họ đã hy vọng ”. Ông nói, những người thành công về mặt tài chính thường vẫn muốn có một số tiền bảo hiểm nhân thọ cho việc lập kế hoạch từ thiện hoặc di sản, một mạng lưới an toàn hoặc để đảm bảo cháu của họ có thể đi học đại học.
Theo dữ liệu từ Life Happens, một nhóm giáo dục tiêu dùng phi lợi nhuận được tài trợ bởi ngành dịch vụ tài chính, người tiêu dùng, đặc biệt là những người trong độ tuổi 20 và 30, thường đánh giá quá cao chi phí của bảo hiểm trọn đời.
Khi được hỏi chi phí hàng năm sẽ là bao nhiêu cho hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn mức 250.000 đô la trong 20 năm cho một người 30 tuổi khỏe mạnh, 80 phần trăm thế hệ trẻ đã đánh giá quá cao chi phí - đưa ra dự đoán trung bình tổng thể là 500 đô la một năm - hơn ba lần chi phí trung bình thực tế.) 1 (Nhận báo giá của riêng bạn tại đây)
Trong một cuộc phỏng vấn qua email, Marv Feldman, Chủ tịch kiêm Giám đốc điều hành Marv Feldman cho biết:“Trong thực tế, phí bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn có thể chỉ tốn 13 đô la một tháng cho một người 30 tuổi khỏe mạnh”. do chi phí phỏng đoán. ”
( Máy tính: Tôi cần bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ?)
Trong hầu hết các trường hợp, tất cả những gì cần thiết để phù hợp với ngân sách của bảo hiểm nhân thọ là sửa đổi thói quen chi tiêu của bạn. Feldman nói:“Vấn đề thực sự là ưu tiên. “Đầu tiên, hãy tính xem bạn cần bao nhiêu và sau đó mua càng nhiều càng tốt. Điều quan trọng là có được một số loại bảo hiểm. Thậm chí vài trăm nghìn đô la bảo hiểm có kỳ hạn thường không đắt lắm so với những thứ khác mà chúng tôi mua. ”
Người tiêu dùng cũng nên có ý thức về giá trị, vì một trong những cách tốt nhất để tiết kiệm khi mua bảo hiểm nhân thọ là mua sắm xung quanh, theo Consumer Action, một nhóm vận động và tiếp cận người tiêu dùng. 2
"Đừng mua một hợp đồng mà không nhận được báo giá từ một số đại lý hoặc công ty - cuối cùng bạn có thể phải trả nhiều hơn hàng nghìn đô la so với mức bạn cần", nhóm tuyên bố trên trang web của mình, đồng thời cho biết thêm người tiêu dùng nên so sánh không chỉ phí bảo hiểm mà còn cả giá trị tiền mặt ( nếu có liên quan), trợ cấp tử vong và lệ phí.
Người tiêu dùng cũng nên xem xét sức mạnh tài chính của các công ty bảo hiểm mà họ đang xem xét và cân nhắc điều đó so với giá được đưa ra. ( Bạn có thể tìm thấy xếp hạng trên MassMutual’s sức mạnh tài chính tại đây)
Bạn cũng có nhiều khả năng giữ phí bảo hiểm của mình ở mức tối thiểu bằng cách mua bảo hiểm khi bạn vẫn ở độ tuổi 20 hoặc 30, vì phí bảo hiểm chủ yếu dựa trên độ tuổi và tăng hàng năm. Và, nếu bạn hút thuốc, hãy cân nhắc bỏ thuốc. ValuePenguin.com, một trang web tài chính cá nhân, đã tiến hành nghiên cứu cho thấy những người hút thuốc phải trả bảo hiểm nhân thọ cao hơn khoảng 200% so với những người không hút thuốc của họ. Ví dụ, chính sách cuộc sống có thời hạn 20 năm cho một người 35 tuổi không hút thuốc, có thể tốn trung bình khoảng 460 đô la mỗi năm, trong khi một người hút thuốc có thể phải trả gần 1.400 đô la mỗi năm. Khi họ đến tuổi 60, mức phí bảo hiểm đó có thể đạt 3.800 đô la mỗi năm đối với người không hút thuốc và 12.000 đô la đối với người hút thuốc. 3
Cuối cùng, mặc dù có thể dễ dàng hơn để mua một chính sách cung cấp bảo hiểm được đảm bảo hoặc "vấn đề được đơn giản hóa" mà không cần khám sức khỏe, những cá nhân khỏe mạnh có thể giảm phí bảo hiểm của họ, nhận được nhiều bảo hiểm hơn hoặc cả hai bằng cách chọn thay thế cho một "bảo lãnh" truyền thống Feldman cho biết chính sách yêu cầu nộp đơn đầy đủ và khám sức khỏe. Ông nói:“Hầu hết các chính sách vấn đề được đơn giản hóa và đảm bảo đều được định giá theo phương pháp thực tế vì rủi ro cao hơn là không cung cấp đầy đủ chi tiết y tế”.
Lập ngân sách cho bảo hiểm nhân thọ là thành phần quan trọng để nhận - và duy trì - chính sách phù hợp với bạn, đặc biệt là đối với những người có dòng tiền hạn chế hoặc mức lương dao động. Để mang đến cho gia đình bạn sự bảo vệ mà họ cần, hãy tìm kiếm cơ hội tiết kiệm, đảm bảo bạn có đủ khả năng chi trả cho khoản bảo hiểm bạn chọn và cân nhắc sử dụng kết hợp bảo hiểm nhân thọ có thời hạn và vĩnh viễn để đạt được mục tiêu của mình.