Khi một số gia đình tụ tập bẻ bánh trong kỳ nghỉ Lễ Tạ ơn, các chuyên gia tài chính khuyên bạn nên thêm một chủ đề ít truyền thống hơn vào dòng trò chuyện:lập kế hoạch bất động sản.

Không, không ai tin rằng ý chí và lòng tin nên được cân nhắc trước món gà tây trong Lễ Tạ ơn, nhưng một khi bàn ăn được dọn sạch và tryptophan hết, một cuộc đối thoại tìm cách làm rõ liệu những người thân yêu lớn tuổi của bạn có đủ tài liệu để bảo vệ cá nhân và tài chính của họ hay không công việc không chỉ phù hợp mà còn phải thận trọng.

“Có một cuộc trò chuyện về kế hoạch bất động sản xung quanh Lễ Tạ ơn là một ý tưởng tuyệt vời,” Hans Scheil, một chuyên gia tài chính của Kế hoạch Hưu trí Cardinal ở Cary, Bắc Carolina, cho biết. “Hầu hết mọi người dành cả bốn ngày cùng nhau trong Lễ Tạ ơn và tại một thời điểm nào đó, họ không còn chuyện để nói, vì vậy đây có thể là một cuộc thảo luận quan trọng.”

Tất nhiên, chìa khóa là sự khéo léo.

Bắt đầu đối thoại tài chính trong Lễ Tạ ơn

Nhiều người lớn, bất kể tuổi tác, trì hoãn việc lập kế hoạch di sản vì có thể không thoải mái khi phải suy nghĩ về cái chết của chính một người. Những người khác lo sợ đó là điều không may mắn hoặc rằng, với những tiến bộ hiện đại trong khoa học y tế, họ có nhiều thời gian để hướng đến nhu cầu lập kế hoạch bất động sản của mình.

Do tính chất tế nhị của chủ đề, Scheil đề nghị trẻ em trưởng thành và những người thân yêu nên tìm hiểu chủ đề một cách tế nhị - với sự tôn trọng tối đa đối với sự riêng tư và các khu vực thoải mái cá nhân.

Ông nói, có một cách dễ dàng để thảo luận về kinh nghiệm của bạn với việc lập kế hoạch bất động sản.

Scheil cho biết:“Bạn nên tự làm các tài liệu quy hoạch bất động sản trước hoặc tự làm việc và tự nghiên cứu các chủ đề này để bạn có thêm uy tín khi đến gặp Mẹ, Bố hoặc Bà.

Tài liệu của bên thứ ba từ một chuyên gia tài chính đáng tin cậy hoặc nguồn không thiên vị, như Hội đồng Quốc gia về Người cao tuổi hoặc AARP, cũng có thể là một công cụ hữu ích để bắt đầu cuộc trò chuyện.

Sự lưỡng lự ban đầu khi thảo luận về kế hoạch di sản đôi khi cũng có thể bị phản tác dụng bằng cách chia sẻ những câu chuyện về những gia đình khác từng trải qua cuộc đấu khẩu sau khi cha mẹ qua đời. Chúng không khó tìm. Nhắc nhở thế hệ cũ rằng lập kế hoạch di sản đúng đắn là một món quà cho những người mà họ để lại. Nó giúp gia đình họ không phải đoán xem người thân đã già của họ muốn gì vào một thời điểm vốn đã căng thẳng. Các tài liệu vắng mặt xác định rõ ý định can thiệp y tế giai đoạn cuối của họ, chẳng hạn như trẻ em trưởng thành không đồng ý về các bước tiếp theo có thể trở nên gay gắt với nhau.

James Brocke, một chuyên gia tài chính của Westpoint Financial Group ở Indianapolis, Indiana, cho biết:“Chúng tôi nói với khách hàng rằng điều này rất quan trọng vì nó là một phần trong cách con cháu của bạn sẽ nhớ đến bạn. “Bạn không muốn chuyển gánh nặng cho họ trong việc đưa ra quyết định, điều này có thể tạo ra sự bất hòa và bất hòa hoàn toàn. Mọi người cần phải hành động thay vì để mặc cho con cái họ tìm hiểu. ”

Trong số các anh chị em, người thường được coi là có tổ chức nhất và sắc sảo về tài chính cũng có thể muốn giúp cha mẹ quản lý các hóa đơn của họ nếu và khi có nhu cầu - đặc biệt nếu anh ta hoặc cô ta nhận thấy sự bắt đầu của suy giảm nhận thức, hoặc phát hiện ra các thông báo tắt máy và phí trả chậm chồng chất. Luôn cập nhật các khoản thanh toán hàng tháng là đặc biệt quan trọng khi có liên quan đến phí bảo hiểm, bao gồm sức khỏe, tính mạng, nhà cửa và ô tô, trong đó nếu không thanh toán đúng hạn có thể dẫn đến mất bảo hiểm.

Hãy nhớ rằng, mục tiêu của cuộc thảo luận về kỳ nghỉ là để đảm bảo rằng cha mẹ già hoặc những người thân yêu của bạn có tài chính ổn thỏa, chứ không phải để tọc mạch, hoặc theo bất kỳ cách nào có vẻ như thể các yêu cầu của bạn được thúc đẩy bởi tư lợi. Brocke nói, theo nguyên tắc chung, các bên liên quan nên tránh đặt câu hỏi trực tiếp về số dư tài khoản, người thụ hưởng hoặc giá trị tài sản của họ. Nếu được kêu gọi giúp đỡ, Brocke đề nghị thế hệ trẻ đề nghị giúp bố và mẹ tìm một chuyên gia tài chính, cố vấn thuế hoặc luật sư lập kế hoạch bất động sản đủ điều kiện mà bố mẹ họ có thể tin tưởng.

“Nếu tất cả mọi người đều ở cùng nhau, một trong những đứa trẻ trưởng thành nên đề phòng mọi bất trắc khi đổ đèo bằng cách nói,‘ Đừng lo lắng về chúng tôi. Chúng tôi cũng tốt. Chúng tôi chỉ muốn giúp đỡ ”, ông nói, lưu ý rằng điều đó phục vụ mục đích kép là trấn an cha mẹ và xác định các quy tắc cho bất kỳ anh chị em hoặc vợ / chồng nào có thể có mục tiêu khác. “Ai đó cần phải nói điều đó.”

Danh sách tài liệu kế thừa

Mặc dù mọi kế hoạch di sản đều khác nhau, tùy thuộc vào tài sản mà cá nhân đang cố gắng bảo vệ, nhưng tất cả đều có chung các yếu tố cơ bản. Khi bạn mở cuộc đối thoại với những người thân yêu đang lớn tuổi của mình, hãy nhớ rằng nhiều chuyên gia tài chính khuyên bạn nên thảo luận ít nhất các mục sau:

• Di chúc và Di chúc cuối cùng, xác định cách bạn muốn tài sản của mình được phân phối khi bạn qua đời và ai sẽ chăm sóc cho bất kỳ trẻ nhỏ phụ thuộc nào.
• Giấy ủy quyền tài chính, là một văn bản pháp lý cung cấp cho người khác quyền thay mặt bạn đưa ra các quyết định về tài chính và pháp lý trong trường hợp bạn bị suy giảm khả năng nhận thức hoặc mất năng lực.
• Chỉ thị chăm sóc sức khỏe, còn được gọi là Giấy ủy quyền lâu dài cho việc chăm sóc sức khỏe, cấp cho người khác quyền thay mặt bạn để đưa ra các quyết định về chăm sóc sức khỏe trong trường hợp bạn bị suy giảm nhận thức hoặc mất khả năng nhận thức.
• Ý chí sống, thường đi đôi với chỉ thị chăm sóc sức khỏe và thể hiện mong muốn của bạn về dịch vụ chăm sóc cuối đời (bao gồm cả hồi sức nhân tạo và chăm sóc giảm nhẹ).
• Biểu mẫu công bố quyền riêng tư của Đạo luật về trách nhiệm giải trình và cung cấp bảo hiểm y tế (HIPPA), cung cấp cho các nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe điều trị cho bạn quyền tiết lộ thông tin sức khỏe được bảo vệ của bạn với những người mà bạn nêu tên để họ có thể đưa ra quyết định sáng suốt hơn thay mặt bạn, nếu cần thiết.
• Bản kiểm kê tài sản, bao gồm bản sao của tài khoản ngân hàng và tài khoản môi giới, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và kế hoạch hưu trí, cũng như danh sách liên hệ của các thành viên gia đình của bạn với các chuyên gia tài chính quan trọng, chẳng hạn như chuyên gia tài chính, luật sư, kế toán thuế của bạn , và các chủ ngân hàng. Những thông tin như vậy nên được lưu trữ trong két chống cháy hoặc két an toàn của ngân hàng, với số tài khoản, mật khẩu và / hoặc khóa được cung cấp cho người thực thi được chỉ định, đáng tin cậy để phòng khi đến lúc.
• Mật khẩu đến mạng xã hội và các tài khoản hoặc dịch vụ trực tuyến khác.

Cuối cùng, hãy nhắc nhở những người thân yêu của bạn rằng nếu họ sở hữu một tài khoản hưu trí, chẳng hạn như tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) hoặc 401 (k), hoặc hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, họ nên xem lại các mẫu đơn thụ hưởng của mình để đảm bảo rằng chúng được cập nhật, vì bất kỳ cá nhân nào có tên trên biểu mẫu (có thể bao gồm cả vợ / chồng cũ) sẽ được thừa kế những tài sản đó, ngay cả khi nó khác với những tài sản có tên trong di chúc gần đây hơn.

Tất nhiên, những người thân yêu lớn tuổi của bạn không cần tiết lộ người mà họ đã chỉ định là người thừa kế, điều này có thể làm cho mối quan hệ căng thẳng trong lễ Tạ ơn. Nhưng họ nên được khuyên nên xem xét các hình thức thụ hưởng của họ định kỳ - và luôn luôn sau một sự kiện lớn trong cuộc đời như sinh, chết hoặc ly hôn, Scheil nói. ( Tìm hiểu thêm: Làm thế nào để đảm bảo những người thừa kế của bạn không đánh nhau)

Tùy thuộc vào mức độ phức tạp của bất động sản của họ, Brocke cho biết những người cao niên cũng có thể muốn xem xét một quỹ tín thác. Nói chung, tài sản hoặc tài sản được ủy thác được bảo vệ khỏi các chủ nợ và các khiếu kiện pháp lý. Chúng sẽ chuyển cho những người thụ hưởng bên ngoài chứng thực di chúc, một quy trình pháp lý kéo dài để giải quyết di sản của một người sau khi một người qua đời. Nhưng quỹ tín thác cũng có thể tốn kém để thiết lập và không phải là giải pháp lý tưởng cho tất cả mọi người. ( Tìm hiểu thêm: Việc thiết lập lòng tin có phù hợp với bạn không?)

Ông nói:“Chúng tôi nói với khách hàng rằng quỹ tín thác chủ yếu là một phương tiện để quản lý việc phân phối tài sản từ ngôi mộ, và lưu ý rằng cần phải có luật sư lập kế hoạch di sản để xác định xem các công cụ tài chính đó có hợp lý hay không trong từng trường hợp cụ thể.

Chăm sóc y tế

Nếu họ chưa thảo luận, con cái trưởng thành cũng có thể muốn hỏi xem cha mẹ già của chúng hình dung về tuổi già như thế nào. Họ có kế hoạch ở lại nhà riêng của họ càng lâu càng tốt, hay còn được gọi là "tuổi tại chỗ"? Họ có hy vọng quan tâm đến nhau khi nhu cầu chăm sóc sức khỏe / y tế phát sinh không? Họ có mong đợi một ngày nào đó sẽ chuyển đến sống với một trong những đứa trẻ của họ, và nếu có, có đứa trẻ nào của họ có thể cung cấp dịch vụ chăm sóc tại nhà không?

Điều quan trọng, anh chị em cũng nên hỏi xem liệu những người thân yêu đã già của họ có đủ tài sản để trang trải các chi phí y tế dự kiến ​​của họ hay không, vốn thường bị đánh giá thấp. Fidelity Investments dự kiến ​​một cặp vợ chồng 65 tuổi nghỉ hưu vào năm 2018 với bảo hiểm Medicare truyền thống sẽ cần khoảng 280.000 đô la để trang trải chi phí chăm sóc sức khỏe tự trả khi nghỉ hưu, không bao gồm bất kỳ chi phí nào cho việc chăm sóc dài hạn, có thể dễ dàng vượt quá sáu số liệu. ¹

Nếu họ không có đủ tiền tiết kiệm để trả tiền túi, liệu họ có được bảo hiểm chăm sóc dài hạn đầy đủ không? Hoặc, có lẽ họ sẽ không cần nó nếu thu nhập của họ đủ thấp để họ đủ điều kiện nhận Medicaid, chương trình bao trả nhiều chi phí sinh hoạt được hỗ trợ hơn Medicare. Đây là tất cả những điểm quan trọng cần thảo luận, Brocke nói.

Nếu cha mẹ hoặc ông bà của bạn không muốn tiết lộ chi tiết về kế hoạch di sản của họ, đừng sợ. Vẫn có thể có một cách để mở ra cánh cửa cho một cuộc thảo luận có ý nghĩa về tài chính của họ.

Brocke nói, bất kể mong muốn riêng tư của họ là gì, nhiều người cao niên hoan nghênh lời mời thảo luận về di sản của họ, bao gồm các mục tiêu từ thiện, đạo đức làm việc và các giá trị - đặc biệt là với những người mà họ có thể để lại di sản. Và ngày lễ Tạ ơn, với sự nhấn mạnh về lòng biết ơn và gia đình, có thể là thời điểm lý tưởng để thể hiện điều đó.

Brocke nói:“Đó là tất cả về vấn đề này.

Nó có thể không trả lời tất cả các câu hỏi của bạn, nhưng đó là một sự khởi đầu.