Nhiều nhà cung cấp dịch vụ tài chính và các chuyên gia giới thiệu cách tiếp cận "toàn diện" mà họ thực hiện để giúp mọi người quản lý tiền của họ. Nhưng điều đó thực sự có nghĩa là gì?
Tham khảo từ điển và bạn sẽ tìm thấy định nghĩa sau: liên quan hoặc liên quan đến toàn bộ hoặc với hệ thống hoàn chỉnh hơn là với việc phân tích, xử lý hoặc mổ xẻ thành các phần. Đó là một cách tiếp cận triết học với việc áp dụng cho nhiều lĩnh vực khác nhau.
Ví dụ, về mặt y học, điều đó có nghĩa là không chỉ điều trị một triệu chứng, chẳng hạn như phát ban, mà còn xem xét các tình huống và nguyên nhân đằng sau các triệu chứng, như dị ứng hoặc tiếp xúc với chất độc trong công việc.
Định nghĩa lập kế hoạch tài chính toàn diện
Tương tự, trong tài chính cá nhân, một cách tiếp cận toàn diện có nghĩa là không chỉ nhắm đến một mục tiêu hoặc thách thức - chẳng hạn như mua nhà - mà còn cung cấp cho các nhu cầu khác - như thanh toán các hóa đơn hoặc tiết kiệm để nghỉ hưu. Nó có nghĩa là quản lý tài chính của bạn cho bức tranh lớn - các mục tiêu ngắn hạn và dài hạn kết hợp - thay vì chỉ đi ngày này qua ngày khác hoặc bỏ qua các nhu cầu trong tương lai xa.
Nhưng nhiều người không làm điều đó, theo nghiên cứu của MassMutual.
Ví dụ:
Dữ liệu không chỉ là một dấu hiệu cho thấy tình trạng tài chính đáng lo ngại. Họ cũng chỉ ra thực tế rằng việc lập kế hoạch tài chính toàn diện có thể là một thách thức đối với hầu hết các gia đình. Và đó có thể là trường hợp của những người đang cố gắng tự quản lý tài chính của mình hoặc nhờ sự trợ giúp của một chuyên gia tài chính. ( Bạn chưa có? Tìm một cái ở đây)
J. Todd Gentry, chuyên gia tài chính của Synergy Wealth Solutions ở Chesterfield, Missouri, cho biết:“Một trong những vấn đề thách thức nhất là xác định những khách hàng đã sẵn sàng để đi trên con đường này. “Tin tốt là khi được giới thiệu đúng cách, cách tiếp cận này là những gì khách hàng mong muốn. Và nó tạo ra một mối quan hệ lành mạnh, tích cực được thiết kế để thúc đẩy kết quả mong muốn:đạt được các mục tiêu tài chính ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. ”
Khoảng trống về kiến thức và tâm lý
Tình hình tài chính rất phức tạp. Các gia đình trung bình phải cân nhắc những thách thức, bao gồm lập ngân sách, tiết kiệm đại học, chiến lược đầu tư, lập kế hoạch nghỉ hưu và lập kế hoạch bất động sản, chỉ là một vài trong số đó. Luôn cập nhật những điều cần thiết và những thay đổi trong mỗi chủ đề có thể là một công việc toàn thời gian. Bổ sung các cân nhắc về thuế và nhu cầu tài chính cho những hoàn cảnh cá nhân đặc biệt - chẳng hạn như cha mẹ già hoặc con cái có nhu cầu đặc biệt - và thời gian cũng như việc học cần thiết để duy trì hiện tại vẫn còn lớn hơn.
Ngoài ra còn có những thách thức về tâm lý. Trong khi nhiều người và gia đình biết rằng họ nên làm điều gì đó về tài chính của mình, thực sự việc đưa ra một kế hoạch có vẻ khó khăn. Điều đó đặc biệt đúng khi các ưu tiên xung đột với mong muốn có được sự hài lòng ngay lập tức. Ăn kiêng và thể dục là sự tương đồng tốt. Quyết định chống lại món tráng miệng và tập ngồi lên có thể được xem giống như việc bỏ qua những đêm đi chơi để có được một khoản tiền gửi tiết kiệm lớn hơn. Có thể cần phải có một số kỷ luật và lời nhắc về mục tiêu quan trọng - có thể là thể lực hoặc tài chính -.
Và cũng giống như thế giới thể dục, có nhiều loại trợ giúp dành cho những người muốn có được căn nhà tài chính của họ. Cũng giống như những người thiên về thể dục có thể mua tạ của riêng mình, đến lớp học hoặc làm việc với huấn luyện viên cá nhân, những người đang tìm kiếm sự trợ giúp về tài chính có thể xem các chương trình tự làm, dịch vụ đầu tư theo thuật toán cho đến lời khuyên tùy chỉnh từ chuyên gia.
Và ở đây, điều quan trọng là phải hiểu giá trị của cách tiếp cận toàn diện.
Lấy ví dụ, lập kế hoạch nghỉ hưu. Bất kỳ ai cũng có thể xem xét thu nhập và khoản tiết kiệm của mình, sử dụng máy tính và biết những gì họ cần cho thời gian nghỉ hưu. Và đó là một khởi đầu rất tốt, quan trọng. Biết những gì sắp tới và những gì có thể cần đến là điều cần thiết để lập kế hoạch.
Nhưng nếu có những cân nhắc khác ngoài việc nghỉ hưu, chẳng hạn như:
Điều này thậm chí không xem xét các vấn đề cá nhân có thể nảy sinh hoặc không thể nảy sinh trong cuộc sống, chẳng hạn như trả tiền cho đám cưới của một đứa trẻ hoặc chuẩn bị ly hôn.
Đó là lúc phương pháp tiếp cận tổng thể ra đời. Thay vì lập kế hoạch cho một mục tiêu, như nghỉ hưu, các kế hoạch được thiết lập cho một tập hợp các mục tiêu và mục tiêu. Và những kế hoạch đó cũng như các phương tiện tài chính và sản phẩm cần thiết để thực hiện chúng, được thiết kế để làm việc và hỗ trợ lẫn nhau.
Lấy ví dụ, một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.
Có, nhiều gia đình sẽ đồng ý rằng nó là cần thiết để bảo vệ, có được nó và đánh dấu nó ra khỏi danh sách việc cần làm về tài chính.
Nhưng cách tiếp cận lập kế hoạch tổng thể sẽ xem xét liệu chính sách đó có phải là loại hình phù hợp hay không và nó phù hợp với các mục tiêu lập kế hoạch hưu trí và di sản của họ như thế nào. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ được xem xét và cân nhắc như một phần của kế hoạch rộng lớn hơn, cũng như đáp ứng nhu cầu bảo vệ ngay lập tức.
Trợ giúp tài chính chuyên nghiệp
Việc lập kế hoạch tài chính tổng thể như vậy có thể trở nên phức tạp và đầy thách thức. Đó là lý do tại sao nhiều người tìm đến các chuyên gia tài chính và nhóm chuyên gia có thể đưa ra nhiều hướng dẫn về nhiều vấn đề tài chính.
Gentry nói:“Chúng tôi bắt đầu bằng cách khám phá và thảo luận với các gia đình hoặc cá nhân về“ lý do ”đằng sau mục tiêu của họ - hạnh phúc tài chính có ý nghĩa như thế nào đối với họ. “Sau đó, chúng tôi làm việc cùng nhau về chiến thuật và chiến lược để đạt được những mục tiêu đó. Tất nhiên, giống như bất kỳ kế hoạch chiến trường nào, một khi giày chạm đất, kế hoạch có thể phải điều chỉnh. Và đó là một phần của cách tiếp cận. Lập kế hoạch toàn diện đòi hỏi các cuộc thảo luận, điều chỉnh liên tục và tận dụng các chiến thuật và công cụ mới nhất và tốt nhất để nâng cao kết quả. ”
Theo một cuộc khảo sát gần đây của National Endowment for Financial Education, hơn 3/4 người trưởng thành ở Hoa Kỳ đang lên kế hoạch đưa ra các quyết định tài chính.
Các mục tiêu hàng đầu? Có một số, bao gồm:
Lập kế hoạch toàn diện sẽ là giải quyết tất cả các mục tiêu tài chính đó cùng một lúc thay vì từng mục tiêu riêng lẻ. Nó chỉ cần kiến thức và sự cam kết.