Chắc chắn, bạn còn thời hạn nộp hồ sơ thuế năm tới để đóng góp cho IRA được tính cho thuế của bạn trong năm dương lịch này, nhưng một số chuyên gia tài chính nói rằng có thể có lý do chính đáng để tài trợ cho tài khoản của bạn càng sớm càng tốt trong năm dương lịch - cơ hội thu được lợi nhuận lớn hơn.

Thật vậy, bằng cách tăng tối đa IRA của bạn vào tháng 1 (hoặc ít nhất là trong vài tháng đầu năm) thay vì đợi đến thời hạn nộp hồ sơ thuế của năm sau để đóng góp cho năm trước, bạn đang tăng số tiền đó một cách hiệu quả thêm 15 tháng để cung cấp tăng trưởng kép được hoãn thuế. Theo thời gian, điều đó có thể tăng lên.

Giả sử bạn gửi 6.000 đô la vào IRA của mình (tổng số tiền kết hợp mà người đóng thuế dưới 50 tuổi được phép đóng góp vào IRA truyền thống hoặc Roth tính đến năm 2022) vào đầu năm, trong 40 năm. Leslie Beck, chủ sở hữu và hiệu trưởng của Compass Wealth Management ở Rutherford, New Jersey, cho biết trong một cuộc phỏng vấn qua email, bạn sẽ tích lũy được khoảng 700.000 đô la vào thời điểm nghỉ hưu, với giả định lợi tức hàng năm vừa phải là 5%. Thay vào đó, bằng cách thực hiện các khoản đóng góp tương tự vào cuối năm, với tất cả các khoản khác được giữ bằng nhau, bạn sẽ tích lũy được ít hơn khoảng 33.000 đô la.

Những người từ 50 tuổi trở lên có thể đóng góp thêm 1.000 đô la mỗi năm thông qua các khoản đóng góp kịp thời cho IRA của họ, làm cho tiềm năng tăng trưởng hoãn thuế vẫn lớn hơn.

Beck nói:“Thật là điên rồ khi mọi người đợi đến thời hạn nộp hồ sơ của năm sau để đóng góp cho IRA của họ. “Họ thực sự nên làm điều đó vào đầu năm, nhưng tôi nghĩ rằng mọi người chờ đợi vì đó là khi họ đang đóng thuế, về mặt tinh thần, họ gộp tất cả lại với nhau.”

Quy tắc đóng góp

IRS cho phép người đóng thuế tài trợ cho IRA của họ mỗi năm cho đến hết hạn nộp thuế của năm mà khoản đóng góp được thực hiện. Có nghĩa là, bạn có thể tài trợ cho IRA 2022 của mình bất kỳ lúc nào trong khoảng thời gian từ ngày 1 tháng 1 năm 2022 đến thời hạn nộp hồ sơ thuế vào năm 2023 .

Bạn có thể đóng góp cho IRA truyền thống hoặc Roth IRA cho dù bạn có tham gia vào kế hoạch nghỉ hưu thông qua công việc của mình hay không, chẳng hạn như 401 (k). ¹ Tuy nhiên, bạn có thể không đủ điều kiện để khấu trừ tất cả các khoản đóng góp IRA truyền thống của mình nếu bạn hoặc vợ / chồng của bạn được bảo hiểm bởi chương trình hưu trí tại nơi làm việc và thu nhập của bạn vượt quá một số mức nhất định. Đối với năm tính thuế 2021, khoản khấu trừ bắt đầu được loại bỏ dần đối với những người nộp thuế độc thân có tổng thu nhập đã điều chỉnh (MAGI) hơn 66.000 đô la và những người nộp thuế chung đã kết hôn với MAGI hơn 105.000 đô la. Khả năng khấu trừ các khoản đóng góp IRA hoàn toàn biến mất đối với những người nộp đơn lẻ có MAGI từ 76.000 đô la trở lên và những người lập hồ sơ chung đã kết hôn với MAGI từ 125.000 đô la trở lên.

MAGI của bạn cũng có thể hạn chế khả năng bạn mở Roth IRA.

Theo IRS, khả năng đóng góp cho Roth IRA cho năm tính thuế 2021 bắt đầu bị loại bỏ đối với những người nộp thuế độc thân với MAGI từ 125.000 đô la trở lên và đối với những người nộp thuế đã kết hôn nộp chung với MAGI vượt quá 198.000 đô la, theo IRS.

Do đó, những người có thu nhập không thể đoán trước hoặc thu nhập gần với giới hạn của giai đoạn Roth có thể cần đợi đến cuối năm để xác định xem họ có đủ điều kiện để đóng góp hay không, Beck nói.

Rào cản của năm đầu tiên

Nếu, giống như hầu hết những người đóng thuế, bạn thường đợi đến thời hạn nộp hồ sơ thuế để đóng góp năm trước cho IRA của mình, nhưng nếu bạn muốn bắt đầu đóng góp cho năm hiện tại vào tháng Giêng, bạn cần phải chuẩn bị về mặt tài chính.

Bạn không chỉ cần tài trợ cho IRA năm 2021 của mình trước thời hạn nộp hồ sơ thuế (6.000 đô la) mà còn cần đóng góp vào năm 2022 (6.000 đô la khác, vì giới hạn vẫn giữ nguyên) càng sớm càng tốt.

Đối với một cá nhân, đó là 12.000 đô la và đối với các cặp vợ chồng, đó là 24.000 đô la. ( Máy tính :Tôi nên tiết kiệm bao nhiêu để nghỉ hưu?)

Không phải ai cũng có nhiều tiền mặt như vậy, đặc biệt là sau những kỳ nghỉ lễ. Tin tốt là nó chỉ đốt một lần - trong năm bạn thực hiện chuyển đổi. Sau đó, bạn sẽ đi đúng hướng để thực hiện một khoản đóng góp cho năm hiện tại vào tháng Giêng của mỗi năm dương lịch.

Hai nguồn tiền mặt tiềm năng cho những người chọn đóng góp cho IRA năm trước và năm hiện tại trong cùng một năm là tiền hoàn thuế của bạn, nếu bạn muốn nhận một khoản tiền và bất kỳ khoản tiền thưởng cuối năm nào bạn có thể nhận được từ chủ lao động của mình.

Beck nói, bạn cũng có thể sử dụng khoản tiết kiệm cá nhân của mình, miễn là bạn không nhúng tay vào quỹ khẩn cấp của mình, vốn cần thiết để đảm bảo rằng bạn vẫn có thể thanh toán các hóa đơn trong trường hợp nghỉ việc đột xuất, bệnh tật hoặc chi phí không lường trước được. Hầu hết các chuyên gia tài chính khuyên bạn nên dành riêng khoản chi phí sinh hoạt từ ba đến sáu tháng trong một tài khoản có tính thanh khoản, có lãi suất, nhưng những người có công việc hoặc thu nhập không ổn định có thể cần giảm bớt chi phí sinh hoạt lên đến một năm.

Nếu bạn không thể đưa ra số tiền cho khoản đóng góp IRA năm hiện tại thay cho khoản đóng góp của năm trước, Beck đề xuất tài trợ cho IRA năm 2021 của bạn trước thời hạn nộp hồ sơ thuế (vào tháng 4), như bạn thường làm và mở một tài khoản tiết kiệm riêng ngay bây giờ để bắt đầu dành tiền cho khoản đóng góp kép (2022 và 2023) vào đầu năm 2023.

Beck nói:“Nếu việc đóng góp một lần là một vấn đề, thì việc tiết kiệm hàng tháng cho năm tới chắc chắn là một cách khác để làm điều đó,” Beck nói, lưu ý rằng những khoản tiền gửi đó nên được giữ tách biệt với tài khoản séc hoặc tiết kiệm thông thường của bạn, vì tiền sẽ đến có xu hướng chi tiêu.

Giả sử bạn đã sẵn sàng tài trợ đầy đủ cho IRA năm 2021 của mình vào mùa xuân này, thì bạn sẽ cần tiết kiệm 500 đô la hàng tháng, trong suốt năm nay, để kiếm thêm 6.000 đô la vào tháng 1 năm 2023.

Đến mức trung bình theo chi phí đô la hay không

Mặc dù những lợi ích tiềm năng của việc đưa khoản tiết kiệm hưu trí của bạn đi làm sớm hơn, nhưng vẫn có một số nhược điểm tiềm ẩn cần xem xét vì nhiều khoản đầu tư IRA gắn liền với hiệu suất thị trường.

Bill Brancaccio, một chuyên gia tài chính và là người sáng lập Rightirement Wealth Partners ở White Plains, New York, cho biết rủi ro vốn có trong thời điểm thị trường, trước hết là rủi ro vốn có trong thời điểm thị trường.

Đầu tư một lần (12.000 đô la cho người độc thân hoặc 24.000 đô la cho cặp đôi) vào thị trường tại bất kỳ thời điểm nào khiến khoản đầu tư của bạn dễ bị ảnh hưởng bởi biến động thị trường, ông nói. "Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn đổ tiền vào tài khoản vào ngày 1 tháng 1 và thị trường có sự điều chỉnh trong năm đó?" Brancaccio hỏi. “Nếu bạn đã bỏ ra 450 đô la mỗi tháng, bạn có thể có khả năng làm tốt hơn.”

Ông nói, đối với hầu hết những người tiết kiệm khi nghỉ hưu, nên tính trung bình theo chi phí đô la. Đây là một chiến lược đầu tư trong đó bạn đầu tư một số tiền nhỏ hơn, cố định vào quỹ tương hỗ hoặc tài khoản hưu trí theo những khoảng thời gian nhất định - do đó, việc mua cổ phiếu của bạn sẽ lan rộng ra theo thời gian. Điều đó giúp đảm bảo rằng bạn sẽ không gặp khó khăn khi mua tất cả cổ phiếu của mình khi chúng đang giao dịch ở mức giá cao nhất.

David Demming, người sáng lập và chủ tịch của Demming Financial Services Corp. ở Aurora, Ohio, đồng ý rằng việc thiết lập kỷ luật tiết kiệm quan trọng hơn đối với thành công tài chính lâu dài hơn là khi bạn đóng góp cho IRA. Ông khuyên hầu hết khách hàng nên lập lịch đầu tư hàng tháng tự động cho IRA của họ để họ cân bằng sự biến động trong danh mục đầu tư của mình.

Ông nói trong một cuộc phỏng vấn qua email:“Giá trị thời gian của tiền là quan trọng, nhưng trả tiền cho bản thân trước còn quan trọng hơn. “Chúng tôi tính theo chi phí trung bình bằng đô la, nghĩa là chúng tôi thiết lập hầu hết các Rother đủ điều kiện với các khoản đóng góp hàng tháng tự động được ghi nợ từ tài khoản ngân hàng của họ.”

Ông nói, bằng cách đóng góp hàng tháng vào tài khoản hưu trí của mình, các nhà đầu tư “phát triển thói quen tiết kiệm một cách có hệ thống.”

Các ý kiến ​​khác nhau, tuy nhiên. Scot Hanson, một chuyên gia tài chính của EFS Advisors ở Cambridge, Minnesota, cho biết những người tiết kiệm hưu trí có tiền mặt và đủ điều kiện để đóng góp nên tận dụng cơ hội tăng trưởng được hoãn thuế mở rộng.

“Tôi yêu cầu tất cả khách hàng của tôi tài trợ cho Roth IRA của họ vào tháng 1 hàng năm nếu họ có thể thoải mái viết séc và mong muốn đủ điều kiện,” ông nói và lưu ý rằng bạn đóng góp càng sớm thì tiền của bạn càng sớm có hiệu lực.

Như thường lệ, hãy nói chuyện với chuyên gia tài chính của bạn để xác định xem một khoản đóng góp sớm cho IRA có ý nghĩa đối với bạn hay không