Tốt nghiệp mầm non là một cột mốc buồn vui lẫn lộn đối với nhiều gia đình, tràn đầy hy vọng về tương lai của con mình và nhận ra thời gian trôi qua nhanh như thế nào. Nhưng đó cũng là cơ hội để họ kiếm thêm tiền vào túi. Trong một số trường hợp, nhiều hơn nữa.
Nếu con bạn bị ràng buộc vào trường tiểu học công lập, thu nhập khả dụng của bạn có thể tăng lên đáng kể khi bạn viết chi phiếu cuối cùng cho dịch vụ giữ trẻ ban ngày, bất kể bạn có còn yêu cầu bảo hiểm giữ trẻ sau giờ học hay không. Nó giống như được tăng lương ngay lập tức.
Theo dữ liệu gần đây nhất từ Child Care Aware of America, giá giữ trẻ trung bình trên toàn quốc là khoảng 10.200 USD / trẻ, chiếm hơn 10% thu nhập hộ gia đình đối với các cặp vợ chồng trung bình có con dưới 18 tuổi (dựa trên thu nhập trung bình) . 1 Đối với các bậc cha mẹ đơn thân, chi phí chăm sóc con cái chiếm 35% thu nhập trung bình của hộ gia đình.
Ngoài việc tiết kiệm ngay lập tức khi không còn phải trả tiền giữ trẻ ban ngày, các bậc cha mẹ đã điều chỉnh lịch làm việc khi con họ mới sinh cũng có thể cảm thấy được giải phóng để tiếp tục sự nghiệp của mình nếu họ được nghỉ, chuyển sang làm toàn thời gian hoặc chuyển đổi đến một công việc đòi hỏi cao hơn (và được trả lương cao hơn), bất kỳ công việc nào trong số đó có thể làm tăng thêm thu nhập khả dụng của họ.
Như với bất kỳ khoản thu nhập đột ngột hoặc mức tăng đáng kể nào, bạn sẽ muốn tận dụng cơ hội để sử dụng những đồng đô la đó một cách hiệu quả nhất.
Christopher Stappas, một chuyên gia tài chính của Summit Financial LLC ở Parsippany, New Jersey, cho biết:“Sai lầm lớn nhất là không làm gì cả. “Tôi thấy điều này mọi lúc, ngay cả với những khách hàng giàu có. Bạn cần một kế hoạch và bạn cần phải kiên trì với nó. ”
Trong một biển các ưu tiên tài chính cạnh tranh, ông nói, đây là những khía cạnh mà các gia đình trẻ nên cân nhắc để tạo ra thu nhập mới:
Khi bạn phân bổ lại số tiền chăm sóc con cái của mình, hãy nhớ rằng các ưu tiên của bạn có thể thay đổi khi bức tranh tài chính của bạn phát triển. Bạn cũng có thể tài trợ cho nhiều mục tiêu đồng thời.
Daniel Drabinski, một chuyên gia tài chính của Bluecrest Financial Alliances ở Dallas, Texas, cho biết:“Một khách hàng điển hình sẽ có tám hoặc chín nhóm khác nhau, được chia thành các sự kiện và tài khoản ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. “Việc giải quyết câu đố về nơi rót vốn thường là bí quyết của việc lập kế hoạch. Chỉ khách hàng mới có thể xác định các ưu tiên cá nhân của họ hoặc quyết định nơi họ muốn tập trung số tiền dư thừa của mình. ”
Một chuyên gia tài chính có thể cung cấp hướng dẫn.
Bảo hiểm thu nhập người khuyết tật
Công việc kinh doanh đầu tiên của bạn là tiến hành phân tích nhu cầu để xác định bất kỳ lỗ hổng nào có thể tồn tại trong kế hoạch tài chính của bạn, Stappas nói. Điều đó bắt đầu với việc bảo vệ bằng bảo hiểm.
Stappas nói:“Trước khi làm bất cứ điều gì, bạn 100% cần phải đóng cửa chuồng để đảm bảo gia đình mình được bảo vệ. “Nếu ngày mai bạn đột nhiên không ở đây hoặc bạn không thể tạo ra thu nhập nữa, thì gia đình bạn sẽ cần gì để ở nhà, bày thức ăn trên bàn và dạy dỗ con cái của bạn?”
Bảo hiểm thu nhập cho người khuyết tật (DI), được thiết kế để thay thế một phần thu nhập của bạn nếu bạn không thể làm việc do bệnh tật hoặc thương tật đủ điều kiện, là rất quan trọng. Bạn cũng có thể ước tính nhu cầu bảo hiểm của mình bằng cách sử dụng công cụ tính toán thu nhập bảo hiểm tàn tật MassMutual.
“Bảo hiểm DI bảo vệ tài sản lớn nhất của bạn, đó là khả năng cung cấp thu nhập và hỗ trợ cho những người thân yêu của bạn,” Stappas nói.
Tình trạng khuyết tật có thể phổ biến hơn bạn nghĩ. Trên thực tế, cứ bốn người 20 tuổi thì có một người bị tàn tật trước khi đến tuổi nghỉ hưu, thường do viêm khớp, đau lưng, các vấn đề thần kinh hoặc tim mạch hơn là do chấn thương, theo Cục An sinh Xã hội. 2
Nhiều người trưởng thành đang đi làm nhầm tưởng rằng bảo hiểm thu nhập dành cho người khuyết tật nhóm mà họ nhận được thông qua chủ lao động là đủ cho gia đình họ. Nhưng mức độ phù hợp của nhóm thường thiếu hụt vì:
Theo các chuyên gia tài chính, hầu hết những người trưởng thành dựa vào thu nhập của họ để trang trải chi phí sinh hoạt hoặc có các thành viên gia đình phụ thuộc vào tài chính, nên cân nhắc mua một hợp đồng bảo hiểm DI tư nhân để tiếp tục hợp đồng do chủ lao động bảo trợ. ( Tìm hiểu thêm: 6 cách bảo hiểm thu nhập cho người khuyết tật nhóm có thể thiếu)
Bảo hiểm nhân thọ
Drabinski cho biết, ưu tiên tiếp theo của bạn nên là bảo hiểm nhân thọ, một trụ cột quan trọng của bất kỳ kế hoạch tài chính nào có thể đảm bảo những người thân yêu của bạn có thể duy trì mức sống của họ nếu bạn qua đời sớm.
Số tiền và loại bảo hiểm mà bạn có thể cần, tất cả phụ thuộc vào hồ sơ tài chính duy nhất của bạn. Ở đây một lần nữa, một chuyên gia tài chính có thể đưa ra hướng dẫn vô giá. Máy tính bảo hiểm nhân thọ của MassMutual có thể cung cấp đánh giá sơ bộ về nhu cầu bảo hiểm tiềm năng của bạn.
Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là lựa chọn ít tốn kém nhất, chỉ cung cấp quyền lợi tử vong nếu người được bảo hiểm chết trong thời hạn của hợp đồng - thường là 10, 20 hoặc 30 năm.
Ngược lại, bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn (toàn bộ, phổ thông hoặc thay đổi) cung cấp khoản thanh toán đảm bảo cho người thụ hưởng miễn là hợp đồng có hiệu lực khi người được bảo hiểm qua đời. Vì bảo vệ trọn đời nên nó có xu hướng đắt hơn. Nhưng nó cũng bao gồm các tính năng khác.
Ví dụ:hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn cũng tích lũy giá trị tiền mặt có khả năng được sử dụng miễn phí và trên cơ sở có lợi về thuế trong suốt cuộc đời của chủ hợp đồng để bổ sung khoản tiết kiệm hưu trí, trả tiền học đại học hoặc cho bất kỳ nhu cầu tài chính nào khác. Xin lưu ý rằng việc tiếp cận giá trị tiền mặt thông qua vay mượn hoặc đầu hàng một phần sẽ làm giảm giá trị tiền mặt và quyền lợi tử vong của chính sách và tăng khả năng chính sách mất hiệu lực. Nếu điều này xảy ra, nó có thể dẫn đến nghĩa vụ thuế.
Stappas cho biết anh thường khuyên các khách hàng trẻ tuổi bắt đầu với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn chuyển đổi để họ có thể tối đa hóa số tiền bảo hiểm của mình với chi phí thấp nhất. Sau đó, khi thu nhập khả dụng của họ tăng lên, ông thường khuyến nghị họ chuyển đổi sang bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. ( Tìm hiểu thêm: Những điều bạn nên biết về chuyển đổi cố định thời hạn)
Quỹ khẩn cấp
Khi bạn sử dụng lại số đô la mà bạn đã từng dành cho việc chăm sóc ban ngày, hãy nhìn vào quỹ khẩn cấp của bạn.
Drabinski cho biết:“Một quỹ khẩn cấp, cùng với bảo hiểm thu nhập tàn tật và bảo hiểm nhân thọ đầy đủ là tuyến phòng thủ đầu tiên khi đề cập đến việc bảo vệ rủi ro,” Drabinski nói.
Quỹ khẩn cấp có thể giúp thanh toán các hóa đơn nếu bạn bị mất việc đột ngột, cấp cứu y tế hoặc bất kỳ khoản chi phí đột xuất nào khác, vì vậy bạn không phải dựa vào khoản nợ thẻ tín dụng lãi suất cao.
Tuy nhiên, hầu hết các hộ gia đình không có đủ tiền tiết kiệm. Theo khảo sát của MassMutual’s 2018 State of the American Family, hơn một nửa (52 phần trăm) các gia đình có thu nhập hộ gia đình từ 50.000 đô la trở lên và ít nhất một người phụ thuộc đã dành ra khoản tiết kiệm sẵn có ít hơn ba tháng. Khoảng 8% không có gì cả.
Hầu hết các chuyên gia tài chính khuyên bạn nên dành ít nhất ba đến sáu tháng chi phí sinh hoạt trong một tài khoản có tính thanh khoản, có lãi suất, chẳng hạn như tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản thị trường tiền tệ. Nếu bạn là doanh nghiệp tự do, một hộ gia đình có thu nhập duy nhất hoặc nguồn thu nhập của bạn không thể đoán trước được, bạn có thể cần tiết kiệm chi phí sinh hoạt lên đến một năm.
Drabinski nói:“Điều này không nhất thiết phải dùng tiền mặt, nhưng có thể dễ dàng truy cập trong vòng 48 giờ.
Nợ
Nợ nần là một ổ gà trên con đường đi đến tự do tài chính. Nó làm giảm thu nhập khả dụng của bạn và hạn chế khả năng của bạn để đáp ứng các mục tiêu tài chính khác, chẳng hạn như tiết kiệm để nghỉ hưu hoặc mua nhà mới. Tệ hơn nữa, nó buộc những người có số dư thẻ tín dụng hàng tháng phải trả quá nhiều cho các sản phẩm họ mua.
Ví dụ, giả sử lãi suất 18%, chiếc máy tính xách tay 1.800 đô la mà bạn đã trả bằng nhựa sẽ mất 8 năm 3 tháng để trả hết và tổng chi phí là 3.115 đô la nếu bạn chỉ thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu, theo máy tính thanh toán tối thiểu trên WalletHub.
Điều đó nói rằng, không phải tất cả các khoản nợ đều xấu.
Drabinski nói:“Nợ tốt bao gồm thứ gì đó giúp nâng cao sinh kế, sự an toàn hoặc khả năng thuê mướn của bạn, chẳng hạn như các khoản vay cho trường học hoặc một khoản thế chấp có giá cạnh tranh. “Khoản nợ này có thể được quản lý hoặc trả dần theo thời gian.”
Mặt khác, nợ xấu bao gồm thẻ tín dụng lãi suất cao, thẻ bán lẻ hoặc các khoản cho vay lãi suất cao.
Drabinski nói:“Chúng tôi có xu hướng tập trung vào việc tích cực trả các khoản nợ khó đòi. “Đây là lĩnh vực gây ra nhiều căng thẳng nhất và là nơi chúng tôi dành phần lớn thời gian để theo đuổi quyết liệt bất cứ khi nào chúng tôi có dòng tiền dư thừa”. ( Tìm hiểu thêm: Hiểu nợ tốt và nợ xấu)
Nghỉ hưu
Nếu bạn chưa đạt được tối đa kế hoạch nghỉ hưu của mình, hãy cân nhắc sử dụng "tiền thưởng chăm sóc ban ngày" để tăng khoản đóng góp hàng năm của bạn.
Công cụ tính toán thu nhập hưu trí của MassMutual có thể cung cấp ước tính về số tiền bạn có thể cần để nghỉ hưu một cách thoải mái. Một số hướng dẫn dựa trên độ tuổi cũng sẽ hữu ích:
Hãy nhớ rằng các mục tiêu tài chính của bạn không loại trừ lẫn nhau. Bạn có thể và nên tài trợ cho tài khoản hưu trí của mình (ít nhất là đủ để được nhà tuyển dụng phù hợp) trong khi trả bớt nợ và tiết kiệm vào quỹ khẩn cấp. Hãy nhớ rằng, do những lợi ích của tăng trưởng kép, không có cách nào thay thế cho việc tiết kiệm sớm. ( Tìm hiểu thêm: Tại sao tiết kiệm để nghỉ hưu sớm lại quan trọng)
Các khoản đóng góp vào tài khoản hưu trí hoãn thuế, chẳng hạn như 401 (k) hoặc IRA truyền thống, cũng giúp giảm thu nhập chịu thuế của bạn trong năm bạn đóng góp. Hiệu quả thuế giúp tiết kiệm của bạn hoạt động nhiều hơn.
“Theo nguyên tắc chung, người ta nên tận dụng bất kỳ khoản giảm thuế nào mà IRS sẵn sàng cung cấp cho bạn miễn là bạn có thể đủ khả năng từ bỏ việc sử dụng ngay khoản thu nhập đó,” Drabinski nói. “Chắc chắn, nếu một người may mắn nhận được đối sánh 401 (k) thông qua công ty của họ, họ sẽ tối đa hóa lợi ích đó ở mức tối thiểu.”
Mục tiêu tài chính ngắn hạn và trung hạn
Sau khi gia đình của bạn được bảo vệ và bạn đã đặt khoản tiết kiệm hưu trí của mình vào chế độ lái tự động, bạn có thể bắt đầu hướng thu nhập thêm cho các mục tiêu ngắn hạn và trung hạn. Điều đó trở nên dễ dàng hơn khi bạn trả bớt nợ và hoàn tất việc cấp tiền vào tài khoản khẩn cấp của mình.
Những mục tiêu đó có thể bao gồm việc mua một ngôi nhà mới, một bước đệm quan trọng để xây dựng sự giàu có. Nhưng sắp tới việc trả bớt tiền là một thách thức đối với nhiều gia đình trẻ, đặc biệt là khi giá nhà trung bình đang tăng lên. ( Tìm hiểu thêm: Mua ngôi nhà đầu tiên của bạn)
Đừng để điều đó ngăn cản bạn. Có một số cách sáng tạo để bạn có được giấc mơ Mỹ. Ví dụ, bạn có thể đủ điều kiện nhận các chương trình hỗ trợ trả trước hoặc đặt ít hơn 20% và trả bảo hiểm thế chấp tư nhân để vào cửa. Bạn cũng có thể yêu cầu một món quà hoặc một khoản vay từ những người thân yêu. ( Tìm hiểu thêm: Cách nhận tiền trả nhà)
Tiết kiệm đại học vẫn là một ưu tiên khác của nhiều bậc cha mẹ. Và đó là một vấn đề lớn để bẻ khóa. Theo College Board, học phí hàng năm, lệ phí và tiền ăn ở cho sinh viên toàn thời gian trung bình là 27.330 đô la cho sinh viên trong bang tại các trường cao đẳng và đại học công lập bốn năm, 44.150 đô la cho những người không cư trú tại các trường cao đẳng và đại học công lập bốn năm và 55.800 đô la tại các trường cao đẳng tư thục hệ 4 năm phi lợi nhuận cho năm học 2021-2022. 3
Kế hoạch 529 có thể giúp bạn tiết kiệm thông minh. ( Tìm hiểu thêm: Khai thác tối đa kế hoạch 529 của bạn)
Stappas nói:“Các kế hoạch 529 mang lại lợi ích lớn về thuế. “Bạn không chỉ nhận được tăng trưởng hoãn lại thuế mà còn được phân phối miễn thuế nếu số tiền được sử dụng cho các chi phí giáo dục đủ tiêu chuẩn. Đó là một trong những phương tiện tiết kiệm duy nhất làm được điều đó. ”
Tuy nhiên, dù cao quý nhưng chỉ cần nhớ rằng việc cho con bạn đi chơi trọn vẹn không phải là một phần của mô tả công việc. Đừng bao giờ tiết kiệm cho việc học đại học của con cái bạn bằng chi phí khi bạn nghỉ hưu. Họ có thể nhận được các khoản vay và bạn vẫn có thể hỗ trợ họ bằng cách khuyến khích sự tiến bộ của họ và giúp họ kiểm soát chi phí của mình. (Tìm hiểu thêm: 6 cách để cắt giảm một nửa chi phí đại học)
Kết luận
Khi con bạn hết tuổi đi học mẫu giáo, bạn cần có kế hoạch sử dụng những khoản tiết kiệm đó.
Bằng cách đánh giá nhu cầu bảo hiểm, củng cố quỹ khẩn cấp và tăng cường đóng góp cho kế hoạch hưu trí, họ có thể tự định vị tốt hơn để bảo vệ gia đình và đạt được các mục tiêu tài chính của mình.
Drabinski nói:“Duy trì mức độ an toàn là điều quan trọng nhất bạn có thể làm để mang lại sự an toàn và sự tự tin cần thiết cho gia đình bạn. “Nếu bạn thường xuyên lo lắng về việc kiếm sống, bạn sẽ rất khó chấp nhận rủi ro nghề nghiệp và mơ về những mục tiêu lớn hơn cho gia đình mình.”