Rất có thể ở đâu đó trong gia đình hoặc vòng kết nối bạn bè của bạn có một người mà bạn quan tâm xử lý sai tiền của họ. Họ trả nợ thẻ tín dụng, tiêu xài hoang phí tiết kiệm và phá hoại sự thành công của chính họ bằng cách đưa ra quyết định tài chính kém.

Bạn muốn giúp đỡ, nhưng không chắc chắn về cách thức. Nếu bạn bảo lãnh cho họ, bạn có thể tạo ra sự phụ thuộc vào tài chính hoặc làm tổn hại đến sự an toàn tài chính của chính bạn. Nếu bạn tham gia vào các vấn đề tài chính của họ, bạn có thể làm hỏng mối quan hệ vĩnh viễn.

Sự can thiệp tài chính với một người bạn hoặc thành viên gia đình có vấn đề về tiền bạc là một công việc tế nhị.

Các chuyên gia nói rằng điều quan trọng là biết cách - và liệu có nên hỗ trợ họ hay không.

Deborah Price, người sáng lập của Money Coaching Institute ở Novato, California, cho biết:“Các thành viên trong gia đình thực sự có thể gây hại nhiều hơn lợi khi họ cố gắng giúp đỡ những người thân yêu gặp khó khăn về tiền bạc. “Họ có thể vô tình làm họ xấu hổ hoặc mất uy tín.”

Trong một số trường hợp, Price nói, mạng lưới hỗ trợ gia đình và bạn bè có thể chịu trách nhiệm một phần trong việc nuôi dưỡng hành vi tài chính mà họ muốn thay đổi.

Cô kể về một khách hàng cũ luôn được cha mẹ giàu có khuyến khích theo đuổi tầm nhìn kinh doanh của mình, thường xuyên nhận được số tiền lớn để đầu tư vào các doanh nghiệp khởi nghiệp của mình. Vợ anh và gia đình cô ấy cũng tập hợp lại sau lưng anh, bất kể những khoản đầu tư của anh có vẻ viển vông như thế nào.

“Đây là một chàng trai thông minh, có năng lực, nhưng có một khuôn mẫu mà anh ta không nhận thức được đã khiến anh ta đưa ra những lựa chọn tồi, và giờ gia đình anh ta đang phải thay đổi lối sống triệt để mà không ai muốn thực hiện,” Price nói. “Lần đầu tiên họ phải nói‘ không ’với anh ấy và điều đó gây khó khăn cho các mối quan hệ gia đình của anh ấy. Nhưng tất cả đều góp phần tạo ra vấn đề. ”

Các mẹo sau đây, được tổng hợp lại từ các cuộc phỏng vấn với các chuyên gia tài chính và huấn luyện viên tiền bạc, đưa ra những cách khả thi để giúp người thân của bạn phá vỡ chu kỳ bội chi và lập biểu đồ để ổn định tài chính.

Không đưa số tiền mà bạn muốn trả lại

David Hays, chủ tịch của Công ty Tư vấn Tài chính Toàn diện ở Bloomington, Indiana, cảnh báo về các giải pháp Band-Aid, chẳng hạn như cứu trợ bạn bè hoặc thành viên gia đình của bạn, đặc biệt nếu đó là tiền bạn cần hoặc muốn trả lại.

Hays nói:“Tôi đã cho mọi người vay tiền và nó chưa bao giờ thành công. “Việc cho vay tiền chỉ tạo ra sự chia rẽ và thù địch khi họ không trả lại tiền cho bạn.”

Không đồng ý? Hãy tưởng tượng sự thất vọng của bạn khi bạn của bạn xuất hiện với làn da rám nắng sau một kỳ nghỉ gần đây, hoặc anh chị em của bạn tung tăng trên một chiếc ô tô mới khi cô ấy vẫn chưa trả khoản vay của bạn.

Hays cho biết, nếu bạn quyết định tặng quà một lần (không phải khoản vay), hãy cân nhắc đề nghị thanh toán hóa đơn tiền điện hoặc hóa đơn thế chấp của họ trong một hoặc hai tháng thay vì đưa tiền mặt, điều này có thể rất dễ bị lãng phí.

Đặt điều khoản

Để khuyến khích sửa đổi hành vi, bạn cũng có thể muốn món quà của mình có điều kiện, đặc biệt nếu bạn bè hoặc thành viên gia đình của bạn là người tái phạm tội về tài chính.

Ví dụ:cho biết bạn sẵn sàng giúp đỡ với món quà một lần chỉ khi họ hoàn thành khóa học tư vấn tài chính, thể hiện sự hiểu biết về mong muốn và nhu cầu hoặc đồng ý kiểm tra với bạn hàng tháng để đảm bảo rằng kế hoạch tiết kiệm và chi tiêu của họ vẫn được duy trì. đang đi đúng hướng.

Alycia DeGraff, thành viên hội đồng quản trị của Hiệp hội Trị liệu Tài chính, đồng ý rằng ranh giới là quan trọng.

Nếu bạn vẫn đang hỗ trợ con cái đã trưởng thành của mình sau 5 năm kể từ khi chúng tốt nghiệp đại học và điều đó đang ảnh hưởng đến khả năng đạt được các mục tiêu tài chính của riêng bạn, thì đã đến lúc bạn phải thuận lợi. Ví dụ:cho biết rằng bạn sẽ không thể giúp họ thanh toán hóa đơn sau sinh nhật tiếp theo nữa nếu họ thêm bất kỳ khoản nợ nào vào thẻ tín dụng hoặc thuê căn hộ mà họ không đủ khả năng chi trả. ( Tìm hiểu thêm: Cha mẹ hỗ trợ con cái đã thành niên)

DeGraff nói:“Nó không phải là một công cụ thao túng. “Đó là một cảnh báo. Bạn cần trình bày rõ ràng các điều khoản hỗ trợ của mình. ”

Tuy nhiên, hãy nhớ rằng bạn bè hoặc thành viên gia đình của bạn có thể đặt giới hạn của riêng họ. DeGraff nói:“Ranh giới dành cho tất cả mọi người. “Nếu tôi có một người anh chị em đang xâm nhập và hỏi về tình hình tài chính của tôi, tôi có thể nói với họ rằng tôi không cảm thấy thoải mái khi nói về tiền của mình với họ nữa.”

Hỏi xem họ có muốn trợ giúp không

Thật vậy, bất kể giải pháp có vẻ đơn giản đến mức nào hoặc bạn có thể muốn giúp đỡ bao nhiêu, điều quan trọng là phải nhận ra rằng ai đó đang gặp khó khăn trong việc quản lý tiền của họ có thể không muốn bạn giúp đỡ.

Bạn sẽ chẳng đi đến đâu bằng việc tìm đến những người không được mời và thậm chí bạn có thể xa lánh bạn bè hoặc thành viên gia đình khỏi cuộc sống của mình.

Hays cho biết, cách duy nhất để biết liệu họ có muốn bạn giúp đỡ hay không là hỏi.

“Tôi đã hỏi gia đình và bạn bè," Bạn có mệt mỏi vì điều này không? Bạn có sẵn sàng thay đổi không? " “Rất nhiều lần mọi người muốn thực hiện thay đổi, nhưng họ không biết làm thế nào.”

Nếu câu trả lời là không, hãy tôn trọng quyền riêng tư của họ và cố gắng nhớ rằng đây không phải là vấn đề của bạn cần khắc phục. Nếu câu trả lời là có, hãy cho biết rằng bạn ở đó để trợ giúp và xác định khả năng mà bạn có thể hỗ trợ.

Điều đó có thể bao gồm việc giúp họ lập ngân sách hàng tháng, kiểm tra với họ thường xuyên, tìm cho họ một khóa học quản lý tiền (miễn phí) hoặc liên hệ với họ với một chuyên gia tài chính có thể cung cấp phân tích độc lập của bên thứ ba. ( Cần một chuyên gia tài chính? Tìm một cái ở đây)

Nếu bạn không có ý định tặng quà hoặc cho vay bằng tiền, hãy làm rõ điều đó.

Thiết lập chúng để thành công

Barry Bigelow, một chuyên gia tài chính của Great Waters Financial ở Duluth, Minnesota, cho biết những người có thói quen đấu tranh để kiểm soát tài chính của họ thường cảm thấy quá tải. Họ không thể phá vỡ chu kỳ quản lý tiền bạc yếu kém hoặc ngại thừa nhận với những người bạn có thu nhập cao hơn rằng họ không đủ khả năng theo kịp.

Bước đầu tiên để can thiệp thành công là giúp bạn bè hoặc thành viên gia đình của bạn đặt ra những mục tiêu nhỏ, có thể đạt được để bắt đầu thay đổi suy nghĩ về tiền bạc của họ. Đừng mong đợi họ lập ngân sách, trả hết nợ và tăng khoản tiết kiệm hưu trí cùng một lúc.

Bigelow nói:“Bạn sẽ không bao giờ thấy mọi người chỉ thực hiện các thay đổi bán buôn. “Nếu bạn nghiện sống một lối sống mà bạn không đủ khả năng chi trả, bạn phải thực hiện một cách tiếp cận có thể giành được.”

Các bước dành cho em bé

Hays đồng ý, đề xuất một điểm tốt là giúp họ tìm được chỗ trong ngân sách của mình (bằng cách hủy tư cách thành viên phòng tập thể dục không sử dụng, truyền hình cáp hoặc loại bỏ một bữa tối mỗi tháng) để thành lập một quỹ khẩn cấp, giúp họ tin tưởng vào bản thân.

Hays nói:“Hầu hết mọi người không gặp vấn đề về thu nhập. “Họ có vấn đề về chi tiêu. Nếu bạn có thể giúp họ kiếm được một số chiến thắng nhỏ và vượt qua vài tháng mà tất cả các hóa đơn đều được thanh toán, họ bắt đầu tin rằng mình có thể làm được. ”

Nhiều chuyên gia tài chính khuyên bạn nên để riêng chi phí sinh hoạt từ ba đến sáu tháng trong một tài khoản có tính thanh khoản, có lãi suất, nhiều hơn nếu đảm bảo công việc của bạn không chắc chắn. Với tấm đệm tài chính trong tay, tất cả chúng ta ít có khả năng mắc nợ thẻ tín dụng trong thời gian khó khăn về tài chính, điều này chỉ kéo dài chu kỳ nợ.

Hays nói:“Hãy giúp họ lập ngân sách và cố vấn cho họ trong suốt chặng đường. “Nhiều khi mọi người nghĩ từ‘ ngân sách ’là một thứ hạn chế, nhưng thực ra đó chỉ là việc đưa ra những lựa chọn có cân nhắc về cách chúng ta muốn chi tiền cho nhà ở, thực phẩm và giải trí.”

Hãy tích cực. Hãy khích lệ. Và giúp họ học hỏi từ những sai lầm nhỏ.

Khi quỹ khẩn cấp của họ có sẵn, Hays cho biết người thân của bạn nên bắt đầu giảm bớt nợ, chuyển các khoản bổ sung vào thẻ tín dụng có lãi suất cao nhất của họ trước, trong khi tiếp tục thanh toán tối thiểu cho số dư còn lại của họ. Sau khi thẻ đầu tiên được thanh toán hết, họ sẽ áp dụng các khoản thanh toán bổ sung đó cho thẻ tín dụng có lãi suất cao nhất tiếp theo cho đến khi không còn nợ. Chỉ cần đảm bảo rằng họ không phải trả thêm nợ khi họ làm việc để thanh toán số dư của mình. ( Tìm hiểu thêm: Nợ thẻ tín dụng:Các vấn đề, cách khắc phục và phòng ngừa)

Điều quan trọng là phải theo dõi tiền của bạn đang đi đến đâu, đặc biệt nếu bạn gặp khó khăn trong việc tiết kiệm và chi tiêu. Các ứng dụng dành cho thiết bị di động và các chương trình phần mềm trực tuyến giúp việc này trở nên dễ dàng. Ví dụ:Mint cung cấp bản tóm tắt hàng tuần về số tiền của bạn đã đi đâu, lời nhắc hóa đơn, báo cáo tín dụng miễn phí và thông báo nếu bạn đã vượt quá ngân sách.

PocketGuard và YNAB (Bạn Cần Ngân sách) tương tự giúp bạn theo dõi thu nhập, hóa đơn, chi phí và khoản tiết kiệm hàng tháng để kiểm soát tiền của mình.

Tìm hiểu sâu hơn

Khi bạn thực hiện một bước can thiệp tài chính, hãy nhớ rằng các hành vi tiền bạc có thể khó thay đổi. Các mô hình tiết kiệm và chi tiêu được định hình bởi kinh nghiệm nuôi dạy và cuộc sống của chúng ta. Vấn đề tiền bạc trong gia đình có thể có một lịch sử.

Price cho biết, những người chi tiêu bắt buộc hoặc đầu tư một cách mù quáng vào các cơ hội kinh doanh chưa được chứng minh, mặc dù có thành tích thất bại về tài chính, nhưng thường không biết tại sao họ lặp lại các hành vi ảnh hưởng đến sự thành công cá nhân, tài chính và / hoặc nghề nghiệp của họ.

Bà nói:“Tiền vô cùng tượng trưng và là phép ẩn dụ cho những xung đột nội tâm sâu sắc nhất của chúng ta”, đồng thời lưu ý rằng có thể cần sự can thiệp chuyên nghiệp từ chuyên gia trị liệu tài chính hoặc huấn luyện viên về tiền để giúp người thân của bạn xác định và sửa đổi hành vi tài chính của họ.

“Hầu hết các khuôn mẫu và hành vi này được thúc đẩy trong tiềm thức. Nếu một người không biết vấn đề là gì, họ rất khó có thể tự giải quyết được, "Price nói.

Điều dễ hiểu là bạn muốn giúp đỡ một người bạn hoặc thành viên gia đình đang gặp khó khăn trong việc quản lý tiền bạc. Chỉ cần đảm bảo rằng sự hỗ trợ của bạn không ảnh hưởng đến mối quan hệ của bạn hoặc tình trạng tài chính của bạn.

Để tạo ra sự thay đổi có ý nghĩa, bạn sẽ cần đặt ra các giới hạn, đánh giá cao ranh giới của họ và giúp người thân yêu của bạn đặt ra các mục tiêu nhỏ, có thể đạt được để trao quyền cho họ nắm bắt tương lai tài chính của chính họ.