Không có câu trả lời đúng khi nói đến câu hỏi khi nào (hoặc liệu) có con hay không. Có rất nhiều ý kiến về giá trị của việc bắt đầu một gia đình trẻ, khi mức năng lượng cao và khả năng sinh sản dễ tha thứ hơn, thay vì chờ đợi cho đến khi bạn tạo dựng được sự nghiệp và trả hết nợ.
Cuối cùng, các bậc cha mẹ tương lai hãy chọn những gì phù hợp nhất với họ. Hoặc không, và Mẹ Thiên nhiên thực hiện cuộc gọi.
Nhưng có một điều rất rõ ràng. Tuổi bạn sinh con đầu lòng có ý nghĩa sâu sắc đối với tương lai tài chính của bạn.
Ở một khía cạnh nào đó, trẻ hơn là một điều tích cực.
Các lĩnh vực này bao gồm:
Mặt khác, tuổi tác có thể mang lại lợi thế trong các lĩnh vực khác, chẳng hạn như:
Hiểu được ý nghĩa của từng lĩnh vực này khi cân nhắc việc sinh em bé có thể giúp quá trình chuyển đổi sang làm cha mẹ trở nên ngọt ngào hơn nhiều.
Tiếp cận người chăm sóc gia đình
Những bà mẹ trẻ hơn có thể có ít ngân hàng hơn những người bạn lớn tuổi hơn, nhưng họ cũng có khả năng tiếp cận nhiều hơn với những người chăm sóc gia đình.
Thật vậy, những ông bà vẫn ở độ tuổi cuối 50 và đầu 60 thường có nhiều năng lượng hơn và ít vấn đề về sức khỏe hơn so với một thập kỷ sau và có thể sẵn sàng chăm sóc đứa con nhỏ của bạn (miễn phí) trong khi bạn quay trở lại làm việc. cơ sở-thời gian hoặc toàn thời gian.
Đó là cơ hội tiết kiệm đáng kể cho hàng triệu bà mẹ đang đi làm. Theo Bộ Lao động, khoảng 70% bà mẹ có con dưới 18 tuổi tham gia lực lượng lao động. 1
Các lựa chọn thay thế cho dịch vụ giữ trẻ, bao gồm nhà trẻ và bảo mẫu, có thể quá đắt đối với nhiều gia đình. Đối với trẻ sơ sinh, chi phí chăm sóc trung bình hàng năm dao động từ $ 4,800 đến $ 22,600 mỗi năm, tùy thuộc vào vị trí, theo Viện Chính sách Kinh tế. 2
Erika Safran, chuyên gia tài chính của Safran Wealth Advisors ở Thành phố New York, cho biết:“Khi ông bà già đi và ít năng lượng hơn, họ không thể giúp đỡ dễ dàng được như vậy”.
Tránh các biến chứng "tạo bánh sandwich"
Đồng thời, Safran cho biết, các bà mẹ trẻ ít có khả năng gặp khó khăn về tình cảm và tài chính hơn khi trở thành người chăm sóc cho cả con cái và cha mẹ già của chúng, thường được gọi là “thế hệ bánh mì kẹp”.
Theo Nghiên cứu về Gia đình Hoa Kỳ năm 2018 của MassMutual, 18 phần trăm người Mỹ có thu nhập hộ gia đình từ 75.000 đô la trở lên và ít nhất một người phụ thuộc dưới 18 tuổi biết rằng cha mẹ của họ đang trông cậy vào họ để trở thành người chăm sóc, nhưng không biết họ sẽ làm thế nào. có khả năng chi trả. Con số này tăng từ 10% vào năm 2013.
( Tìm hiểu thêm: Làm thế nào để tồn tại trong 'thế hệ bánh sandwich')
Khoảng 44 triệu người Mỹ, thường là phụ nữ ở độ tuổi 40 và 50, cung cấp hỗ trợ không lương cho người lớn tuổi, theo Family Caregiver Alliance. Nhiều người buộc phải rời bỏ sự nghiệp của mình để có mặt nhiều hơn cho cha mẹ, điều này ảnh hưởng đến khả năng tiết kiệm và đảm bảo tương lai tài chính của chính họ.
Bảo hiểm nhân thọ ít tốn kém hơn khi bạn còn trẻ
Nhiều người mua bảo hiểm nhân thọ làm như vậy lần đầu tiên sau khi có con để bảo vệ người thân của họ khỏi tổn thất tài chính trong trường hợp chủ hợp đồng chết sớm.
Điều này cũng đúng với bảo hiểm thu nhập tàn tật, được thiết kế để giúp thay thế một phần thu nhập của chủ hợp đồng nếu người đó không còn khả năng làm việc do bệnh tật hoặc thương tật.
Trong cả hai trường hợp, tuổi trẻ là một lợi thế. Càng lớn tuổi, bạn càng phải trả nhiều khoản phí bảo hiểm hàng năm để chu cấp cho gia đình mình. Các yếu tố môi trường, lựa chọn lối sống, sức khỏe của bạn và giới tính cũng ảnh hưởng đến chi phí.
Safran nói:“Nếu bạn chưa có bảo hiểm nhân thọ để trang trải thu nhập của mình, thì số tiền đó sẽ đắt hơn khi bạn già đi”.
Bà nói, những người chờ đợi để mua bảo hiểm nhân thọ hoặc bảo hiểm tàn tật khi họ lớn hơn cũng có nguy cơ phát triển tình trạng sức khỏe khiến chi phí bảo hiểm bị cấm hoặc khiến chúng không thể mua được.
( Máy tính: Tôi cần bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ?)
Bạn càng trẻ, càng dễ thụ thai
Khả năng sinh sản giảm dần theo độ tuổi. Đó chỉ là sinh học. Trong khi nhiều yếu tố ảnh hưởng đến khả năng thụ thai của phụ nữ, bao gồm lựa chọn lối sống, trọng lượng cơ thể và bệnh tật, thì tuổi tác vẫn là yếu tố quan trọng nhất trong số đó.
Theo hiệp hội sinh sản quốc gia RESOLVE, một phụ nữ ở độ tuổi cuối 30 có khả năng sinh sản ít hơn khoảng 30% so với những năm đầu tuổi 20. 3
Đó không phải là sự chứng thực cho việc bắt đầu gia đình sớm hơn, chỉ đơn thuần là sự thừa nhận rằng những bà mẹ trẻ ít có khả năng phải điều trị sinh sản tốn kém.
Theo Trung tâm Kiểm soát và Phòng ngừa Dịch bệnh, khoảng 9% phụ nữ trong độ tuổi từ 15 đến 49 gặp khó khăn khi mang thai hoặc duy trì thai kỳ, với gần 13% nhận được một số loại dịch vụ vô sinh trong đời. 4
Chi phí cho một chu kỳ thụ tinh trong ống nghiệm (IVF) dao động từ 10.000 đô la đến 15.000 đô la, chưa bao gồm các loại thuốc bắt buộc có thể lên tới 3.000 đô la cho mỗi chu kỳ. 5
Chờ đợi có nghĩa là nhiều tiền hơn
Mặt khác, các bà mẹ lớn tuổi ở độ tuổi 30, 40 và thậm chí 50 tuổi có một số lợi thế hơn các bà mẹ trẻ trên sân chơi - ngoài sự khôn ngoan và quan điểm đi kèm với kinh nghiệm sống.
Dành thời gian để tập trung vào sự nghiệp của mình, các bà mẹ trưởng thành thường yêu cầu mức lương hàng năm cao hơn và cũng có thể có các phúc lợi tốt hơn tại nơi làm việc, chẳng hạn như bảo hiểm y tế, nghỉ phép có lương và kế hoạch nghỉ hưu. Điều đó đặc biệt quan trọng đối với các bà mẹ đơn thân và tỷ lệ phụ nữ làm trụ cột gia đình ngày càng tăng. Các bà mẹ là người kiếm tiền chính hoặc duy nhất cho 40% hộ gia đình có con dưới 18 tuổi ngày nay, so với 11% vào năm 1960, theo Bộ Lao động.
Các bà mẹ lớn tuổi, đặc biệt là những người ở những ngôi nhà có thu nhập gấp đôi, cũng có thể có cơ hội kiểm tra các mốc tài chính quan trọng trước khi có con, chẳng hạn như gom góp tiền mua nhà lần đầu, thành lập quỹ khẩn cấp cho một ngày mưa, hoặc thanh toán các khoản vay sinh viên và các khoản nợ khác. Điều đó giúp họ đồng hóa tốt hơn chi phí tã lót và chăm sóc răng miệng tăng thêm.
Theo Bộ Nông nghiệp Hoa Kỳ, chi phí nuôi dạy một đứa trẻ ngày nay đối với các gia đình có thu nhập trung bình là $ 233.610, không bao gồm chi phí học đại học. 6
Cân bằng giữa công việc và cuộc sống tốt hơn
Những bà mẹ có nhiều tiền hơn cũng có nhiều lựa chọn hơn. Safran cho biết, họ có thể ở nhà với con nếu họ muốn và bao lâu tùy thích, thay vì bị buộc phải trở lại làm việc sau khi thời gian nghỉ thai sản của họ kết thúc do nhu cầu tài chính.
Và, bởi vì mạng lưới chuyên môn và kinh nghiệm làm việc của họ (có lẽ) mạnh mẽ hơn, họ có thể có được một hợp đồng biểu diễn tư vấn hoặc vị trí bán thời gian dễ dàng hơn khi họ ở nhà với con mình, Safran nói.
Điều đó cho phép họ duy trì các kỹ năng nghề nghiệp hiện tại để có thể tiếp tục nơi họ đã dừng lại nếu họ trở lại làm việc toàn thời gian.
Tiết kiệm khi nghỉ hưu
Cindy Hounsell, chủ tịch Viện Phụ nữ về hưu trí An toàn (WISER), cho biết thêm nhiều năm trong lực lượng lao động (trước khi có trẻ em) cũng có khả năng tạo ra quỹ hưu trí lớn hơn, đặc biệt là phụ nữ cần ưu tiên.
Theo thống kê, phụ nữ sống lâu hơn nam giới gần 5 năm, theo CDC, nhưng họ vẫn chỉ kiếm được 83% số tiền mà nam giới kiếm được cho cùng một công việc, thậm chí tính cả học vấn và kinh nghiệm. 7 Điều đó có nghĩa là thu nhập khả dụng ít hơn để tài trợ cho tài khoản 401 (k) của họ.
Số dư tài khoản trung bình của phụ nữ tham gia vào một kế hoạch hưu trí đóng góp xác định là khoảng $ 72,000, so với $ 107,000 của nam giới. 8 ( Tìm hiểu thêm :Tại sao phụ nữ nên ích kỷ về tài chính)
Tiền đóng góp vào tài khoản hưu trí thân thiện với thuế, chẳng hạn như 401 (k) hoặc Tài khoản hưu trí cá nhân (IRA), trong thập kỷ đầu tiên của sự nghiệp của một người có khả năng tạo ra lợi nhuận dài hạn lớn nhất do chủ yếu của tăng trưởng kép , Daniel D'Ordine, người sáng lập DDO Financial Advisory ở Rhinebeck, New York cho biết.
Trên thực tế, một người đợi đến năm 36 tuổi để bắt đầu đóng góp IRA truyền thống 5.500 đô la mỗi năm sẽ tích lũy được khoảng 556.000 đô la tiết kiệm ở tuổi 65. Con số đó giả định tỷ suất lợi nhuận hàng năm 7 phần trăm và tổng đóng góp suốt đời là 165.000 đô la.
Ngược lại, một nhà đầu tư bắt đầu đóng góp 5.500 đô la mỗi năm cho IRA của mình ở tuổi 26 và sau đó không bao giờ đóng góp mới sau 35 tuổi, vẫn có số dư $ 619,000 ở tuổi 65, với giả định tỷ suất sinh lợi như nhau. Anh ấy hoặc cô ấy sẽ chỉ đóng góp tổng cộng 55.000 đô la vào tài khoản.
Bài học? Những phụ nữ tài trợ cho Tài khoản hưu trí cá nhân hoặc 401 (k) của họ sớm, ngay cả khi sau đó họ rời lực lượng lao động khi có con, có nhiều khả năng nghỉ hưu đúng hạn hơn, có khả năng duy trì lối sống tốt hơn và ít có khả năng yêu cầu hỗ trợ tài chính hơn từ những đứa trẻ của họ khi chúng lớn lên - đó cuối cùng là một trong những món quà tuyệt vời nhất mà bạn có thể tặng chúng.
Tiết kiệm đại học
Mặc dù không phụ huynh nào cảm thấy có nghĩa vụ phải trả tiền học đại học cho con mình, cũng như không gây nguy hiểm cho khoản tiết kiệm hưu trí của chính họ để tài trợ cho tài khoản đại học, nhiều người coi đó là một ưu tiên tài chính. Thật vậy, một nghiên cứu của MassMutual cho thấy 4 trong số 5 gia đình ở Hoa Kỳ coi bằng đại học là chìa khóa để con cái mở ra cánh cửa cơ hội, lập nghiệp và đạt được sự an toàn về tài chính.
Những bà mẹ lớn tuổi với mức lương cao hơn và tiết kiệm hơn có thể dễ dàng thực hiện mục tiêu đó hơn.
Theo College Board, học phí, lệ phí và tiền ăn ở cho sinh viên toàn thời gian trung bình là $ 21.370 tại các trường đại học và cao đẳng công lập trong bang 4 năm và $ 48.510 tại các trường cao đẳng tư thục, phi lợi nhuận trong năm học 2018-2019 . 9
Tuy nhiên, hầu hết sinh viên đều nhận được một số hình thức hỗ trợ tài chính, đưa chi phí ròng trung bình (giá nhãn dán trừ trợ cấp và trợ cấp thuế) học phí, lệ phí và tiền ăn ở xuống còn $ 14,850 tại các cơ sở công lập bốn năm trong tiểu bang, và $ 29,111 tại các trường cao đẳng tư thục bốn năm. 10
Một chuyên gia tài chính có thể giúp các bậc cha mẹ mới phát triển một chiến lược tiết kiệm phù hợp với họ.
( Máy tính: Tôi cần tiết kiệm bao nhiêu để học đại học? )
Quyết định có con trên hết là một quyết định cảm tính, nhưng không thể phủ nhận rằng một em bé trong nhà làm thay đổi bức tranh tài chính của bạn một cách sâu sắc và lâu dài.
Những bà mẹ trẻ hơn có thể có cơ hội tiếp cận tốt hơn với những người chăm sóc gia đình và đủ điều kiện nhận bảo hiểm nhân thọ rẻ hơn, nhưng những bà mẹ chờ đợi để thành lập gia đình có thể được hưởng lợi từ sự an toàn khi nghỉ hưu và cân bằng giữa công việc và cuộc sống.
Bằng cách lập kế hoạch trước cho những thách thức tài chính mà bạn có thể gặp phải, bạn có thể giúp loại bỏ phần lớn căng thẳng khi có con. Và đó là một điều tốt. Bởi vì bạn sẽ cần tất cả những giấc ngủ mà bạn có thể có được.