Bạn có thể đã học về hệ thống phân cấp nhu cầu của Maslow trong lớp tâm lý học ở trường trung học hoặc đại học của bạn. Nó cũng có thể phù hợp với nhu cầu tài chính của bạn.
Ý tưởng của Maslow là bạn phải đáp ứng các nhu cầu cơ bản nhất của con người trước khi bạn có thể đáp ứng các nhu cầu cấp cao hơn của mình. Hệ thống phân cấp thường được mô tả như một kim tự tháp, với các nhu cầu sinh lý như thức ăn và chỗ ở tạo thành cơ sở, tiếp theo là sự an toàn về thể chất, các nhu cầu xã hội như tình bạn và các mối quan hệ gia đình, nhu cầu về lòng tự trọng như sự tôn trọng từ đồng nghiệp và cảm giác thành tích, và bản thân hiện thực hóa. Bạn không thể lo lắng về sự an toàn của mình trừ khi bạn đã có thức ăn trong bụng và liệu bạn có đang thực hiện mục đích cuối cùng của mình trong cuộc sống hay không có thể cảm thấy không thích hợp nếu bạn cô đơn.
Bằng cách áp dụng một cách tiếp cận tương tự đối với tài chính của mình, bạn có thể ưu tiên những gì quan trọng nhất trong số những việc có vẻ như là quá nhiều trách nhiệm, từ việc trả nợ cho đến tiết kiệm để nghỉ hưu. Thứ bậc các nhu cầu về an ninh tài chính cá nhân nói chung - một kim tự tháp tài chính - trông như thế nào?
Không có bộ nguyên tắc chính thức nào, nhưng đây là một gợi ý:
·
Khái niệm về kim tự tháp tài chính không chỉ có thể giúp bạn ưu tiên các mục tiêu tài chính mà còn có thể đảm bảo bạn không gặp phải những rủi ro không đáng có. Ví dụ:nếu bạn chưa hoàn thành các bước bảo hiểm ở cấp độ 2 để đảm bảo rằng bạn và bất kỳ ai sống dựa vào thu nhập của bạn đều được bảo vệ nếu bạn bị tàn tật hoặc qua đời đột ngột, thì bạn không nên mua nhà (cấp độ 3 ). Vay thế chấp trở nên cực kỳ rủi ro nếu bạn không có cách nào để trả nó nếu điều gì đó xấu xảy ra. Và những người cho vay thậm chí sẽ không cho bạn thế chấp nếu bạn chưa hoàn thành các nhiệm vụ ở cấp độ 1 của kim tự tháp tài chính:có đủ thu nhập để đáp ứng các nghĩa vụ hàng tháng của bạn và có một quỹ khẩn cấp.
Mặc dù không nên theo đuổi một số bước không theo thứ tự, nhưng có một số tính linh hoạt trong kim tự tháp tài chính. Xây dựng quỹ khẩn cấp cấp 1 có thể không phải là một lựa chọn nếu tiền eo hẹp; Bước đó có thể phải đợi đến cấp độ 2. Nhiều người sẽ muốn quyên góp tiền từ rất lâu trước khi họ đạt đến cấp độ 5, ngay cả khi họ chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu tài chính của mình, đặc biệt nếu họ thuộc tôn giáo khuyến khích tiền thập phân. Không ai trong chúng ta có thể đợi đến khi về hưu mới sử dụng một số tiền tiết kiệm để thực hiện ước mơ của mình; chúng ta cần những liều lượng nhỏ của sự hài lòng trong suốt cuộc đời để tận hưởng bản thân và duy trì động lực để tiếp tục làm việc, tiết kiệm và đầu tư. Tuy nhiên, phiên bản kim tự tháp này, với một số chỉnh sửa để phản ánh hoàn cảnh cá nhân, có thể phù hợp với hầu hết mọi người.
Xem xét các bước ở mỗi cấp chi tiết hơn….
Cấp độ 1
Những yếu tố cần thiết mà bạn phải trang bị cho dù thế nào? Đối với hầu hết mọi người, chúng là thức ăn, nơi ở, điện và khí đốt tự nhiên và phương tiện đi lại để đi làm. Bảo hiểm y tế cũng thuộc loại này. Nếu không đủ khả năng mua, bạn có thể đủ điều kiện nhận trợ cấp theo Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng. Nếu bạn có đủ khả năng để mua bảo hiểm y tế, thì bạn nên ưu tiên nó vì nó không chỉ bảo vệ sức khỏe và khả năng làm việc của bạn mà còn bảo vệ thu nhập và tài sản của bạn trước khả năng bị các hóa đơn y tế cắt cổ. Tạo một quỹ khẩn cấp mang lại cho bạn một cơ hội để bạn không phải lâm vào cảnh nợ nần để trả một khoản chi phí bất ngờ.
Cấp độ 2
Sau khi đã xử lý các nhu cầu tài chính cơ bản của mình, bạn có thể chuyển lên cấp độ thứ hai của kim tự tháp. Bạn sẽ cần phải tăng thu nhập của mình để bắt đầu đáp ứng những nhu cầu này. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn là một cách mua dễ dàng và hợp túi tiền, đặc biệt nếu bạn là một người trẻ tuổi, khỏe mạnh và không quá béo. (Nhận báo giá bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn)
Bảo hiểm thu nhập cho người khuyết tật phức tạp hơn và trong một số trường hợp đắt hơn, nhưng nó là một thành phần thiết yếu tạo nên sức khỏe tài chính lâu dài của bạn. Bằng cách cung cấp một khoản trợ cấp hàng tháng nếu bạn bị ốm quá nặng hoặc không thể làm việc, bảo hiểm tàn tật giúp bạn tránh tiêu hao tài sản dành cho các mục tiêu tài chính khác, chẳng hạn như hưu trí. (Máy tính:Tình trạng khuyết tật sẽ ảnh hưởng đến tài chính của tôi như thế nào?)
Việc trả nợ lãi suất cao cũng rất quan trọng trong giai đoạn này, vì việc trả lãi liên tục và đắt đỏ sẽ làm giảm khả năng làm những việc tốt hơn với số tiền đó của bạn, chẳng hạn như tiết kiệm để nghỉ hưu. ( Tìm hiểu thêm: Xử lý nợ)
Nhưng ngay cả khi bạn chưa trả hết nợ, bạn nên bắt đầu tiết kiệm một khoản nhỏ để nghỉ hưu chỉ để tạo thói quen. Đặc biệt, nếu người sử dụng lao động của bạn đưa ra mức trùng khớp 401 (k) (chẳng hạn như họ khớp với 5 phần trăm mức lương trước thuế của bạn), thì bạn nên đóng góp đủ để có được kết quả phù hợp đầy đủ. Ví dụ:với thu nhập 50.000 đô la hàng năm, đó là 2.500 đô la mỗi năm, 208 đô la mỗi tháng hoặc 96 đô la cho mỗi phiếu lương và điều đó có nghĩa là bạn sẽ nhận được thêm 2.500 đô la tiền miễn phí.
Cấp độ 3
Với nhu cầu bảo hiểm cơ bản của bạn đã được đáp ứng, khoản nợ lãi suất cao của bạn đã được trả hết và khoản tiết kiệm hưu trí của bạn đang được thực hiện, bạn có thể bắt đầu tập trung vào việc tiết kiệm cho khoản trả trước để mua nhà. Trong thị trường ngày nay, bạn sẽ cần ít nhất là 3% giá mua, mặc dù bạn sẽ trả ít hơn hàng tháng và tổng thể nếu bạn có thể tiết kiệm gần 10% hoặc 20%. Việc thanh toán hết thẻ tín dụng sẽ giúp bạn đủ điều kiện vay dễ dàng hơn.
Nhiều người mua một ngôi nhà với mong muốn bắt đầu một gia đình. Nếu đó là một phần trong kế hoạch của bạn, thì việc chu cấp cho con cái trở thành ưu tiên tài chính ở giai đoạn này của kim tự tháp, có nghĩa là bắt đầu các kế hoạch tiết kiệm học đại học và tìm cách bảo vệ chúng nếu điều gì đó xảy ra với bạn. ( Máy tính: Tôi cần bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ?)
Và nếu bạn có khoản nợ lãi suất thấp hơn - ví dụ, một khoản vay mua ô tô với lãi suất 6% - bạn có thể muốn bỏ thêm tiền để trả khoản nợ đó, đồng thời tăng các khoản đóng góp hưu trí của bạn. Lý tưởng nhất là bạn sẽ dành 15% thu nhập của mình khi nghỉ hưu.
Tại thời điểm này, khi các ưu tiên tài chính bắt đầu hình thành, một số người chọn nói chuyện với một chuyên gia tài chính để giúp phân loại các lựa chọn.
Cấp độ 4
Ở giai đoạn này, bạn có thể đã ổn định với cuộc sống gia đình, với ngôi nhà mà bạn đã sống trong nhiều năm và một sự nghiệp đã vững chắc. Lý tưởng nhất là bạn đã kiếm được một số khoản tăng lương và thăng chức trong những năm qua và có thể thoải mái thanh toán các hóa đơn hàng tháng và tiết kiệm cho hưu trí. Nếu vậy, bạn có thể muốn tập trung vào việc dành thêm tiền tiết kiệm cho quỹ đại học của con bạn. Bạn cũng có thể có cha mẹ già cần hỗ trợ tài chính - hoặc những người cần thời gian của bạn, yêu cầu bạn làm việc ít hơn một chút. ( Tìm hiểu thêm :Đương đầu trong thế hệ bánh sandwich)
Khi việc nghỉ hưu của chính bạn trở thành hiện thực hơn là một khái niệm trừu tượng, bạn có thể muốn tập trung vào việc tối đa hóa khoản tiết kiệm hưu trí của mình, bao gồm cả việc đóng góp kịp thời nếu bạn đủ điều kiện. Trả hết thế chấp để bạn không phải trả tiền nhà hàng tháng trong thời gian nghỉ hưu sẽ là một ưu tiên khác. Trong một số trường hợp, điều đó có thể có nghĩa là tránh xa các dự án tu sửa nhà đắt tiền đòi hỏi bạn phải vay vốn mua nhà. Nó cũng có thể có nghĩa là yêu cầu con bạn chọn một trường đại học mà bạn có thể đủ khả năng chi trả mà không mắc nợ. ( Máy tính: Thu nhập hưu trí của tôi sẽ là bao nhiêu?)
Ở cấp độ này, bạn cũng có thể muốn xem xét việc mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn, bảo hiểm này sẽ chi trả cho sự trợ giúp chuyên nghiệp trong các hoạt động sinh hoạt hàng ngày như tắm và thay quần áo nếu bạn không thể tự chăm sóc cho bản thân. Bạn càng trẻ, bạn càng có nhiều khả năng được bảo hiểm và phí bảo hiểm của bạn càng thấp.
Cấp độ 5
Đỉnh của kim tự tháp là nơi bạn có thể, với hy vọng, thư giãn và tận hưởng những nỗ lực trước đó của bạn trong việc xây dựng an ninh tài chính. Bạn có thể nghỉ hưu và bắt đầu sống bằng thu nhập từ các khoản đầu tư của mình. Bạn có thể có nhiều tiền hơn để quyên góp, khi con cái đã trưởng thành và khoản thế chấp của bạn đã được trả hết.
Bạn có thể thực hiện những mục trong danh sách mong muốn mà bạn không có tiền và thời gian trong những năm làm việc của mình, như đi du lịch châu Âu hoặc mua một ngôi nhà nghỉ dưỡng trên núi. Đây cũng là lúc để cập nhật kế hoạch di sản của bạn. Mong muốn của bạn có thể đã thay đổi kể từ lần đầu tiên bạn soạn thảo di chúc (có thể là khi bạn có đứa con đầu lòng) và tình hình tài chính của bạn có thể đã được cải thiện đáng kể, bạn cần có một chiến lược khác để phân phối tài sản của mình sau khi bạn qua đời.