Nhiều người Mỹ không chuẩn bị cho những khó khăn tài chính đột ngột. Theo kết quả từ một nghiên cứu của MassMutual, 18% trong số chúng ta tiết kiệm được ít hơn một tháng chi phí để trang trải trường hợp khẩn cấp, trong khi 26% chỉ tiết kiệm được từ một đến ba tháng.
Tiết kiệm khẩn cấp là nền tảng của sự lành mạnh về tài chính. Nhưng bảo hiểm và các nhóm hỗ trợ lẫn nhau như gia đình, bạn bè, tổ chức cộng đồng và nhà thờ cúng cũng vậy. Tất cả những điều này có thể giúp chúng ta khi chúng ta gặp những thảm họa tài chính tiềm ẩn. Những ảnh hưởng không mong đợi đến tài chính của chúng ta có thể bao gồm một loạt các sự kiện, chẳng hạn như:
Nếu một trong những thảm họa tốn kém này hoặc một thảm họa tốn kém khác xảy ra, bạn có thể sẵn sàng hoặc không sẵn sàng để xử lý nó, tùy thuộc vào mức độ chuẩn bị của bạn. Nhưng ngoài ra, có những cân nhắc cụ thể đối với từng trường hợp khó khăn tài chính.
Tổn thất lớn về tài sản
Hầu hết mọi người đều có bảo hiểm cho chủ nhà để bảo vệ khỏi một tổn thất lớn về tài sản. Tuy nhiên, một chính sách tiêu chuẩn có thể không bao gồm dự phòng nước thải, loại bỏ nấm mốc hoặc thiệt hại do mối mọt. Chúng thường không bao gồm thiệt hại do các sự kiện lớn như động đất, gió do bão hoặc lũ lụt.
Người lái xe và các chính sách riêng có sẵn để bù đắp một số tổn thất này, chẳng hạn như lũ lụt, nhưng ngay cả khi tổn thất của bạn được bảo hiểm, bạn vẫn thường phải trả một khoản khấu trừ. Ngoài ra, phí bảo hiểm và khoản khấu trừ riêng biệt có thể áp dụng cho thiệt hại về cấu trúc so với thiệt hại về nội dung và mức tối đa của chính sách có thể ngăn chặn toàn bộ tổn thất của bạn được bảo hiểm.
Nếu bạn gặp phải một tổn thất lớn về tài sản, điều đó có nghĩa là bạn sẽ phải bỏ tiền túi ra trả rất nhiều mặc dù bạn có bảo hiểm. Làm thế nào để bạn giảm thiểu thiệt hại?
Henry Wong, chuyên gia tài chính của Catalina Wealth Management ở Tucson, Arizona, đề xuất bước đầu tiên là tìm kiếm các lựa chọn dài hạn để thanh toán các chi phí không mong muốn.
Wong cho biết một lựa chọn là tìm ưu đãi cho 18 tháng thanh toán không lãi suất trên thẻ tín dụng. Mặc dù anh ấy không khuyên giữ nợ thẻ tín dụng quá nhiều, nhưng anh ấy khuyên bạn nên tận dụng các ưu đãi như thế này cho các nhu cầu khẩn cấp ngắn hạn.
Những ưu đãi như vậy thường dành cho người tiêu dùng với mức tín dụng từ rất tốt đến xuất sắc. Nếu bạn không đủ điều kiện, bạn có thể nên cân nhắc khoản vay gói 401 (k).
“Một kế hoạch 401 (k) xuất sắc sẽ cho phép những người tham gia kế hoạch vay tiền từ 401 (k) của họ hoặc rút tiền khó khăn,” Wong giải thích. “Khoản vay 401 (k) về cơ bản là một khoản vay từ số dư tích lũy trong kế hoạch hưu trí, với lãi suất được trả lại vào tài khoản.”
Tìm hiểu thêm: Vay từ 401 (k) của bạn:Rủi ro
Đối với các kế hoạch không cung cấp khoản vay, có thể có một khoản rút tiền khó khăn. “Rút tiền khó khăn không phải là lựa chọn hợp lý nhất về mặt tài chính,” Wong nói, nhưng khi bạn gặp vấn đề tức thì mà không có giải pháp nào khác, bạn có thể phải thực hiện. “Thật không may, việc rút tiền khó khăn sẽ phải chịu thuế thu nhập cộng với một khoản phạt bổ sung,” anh tiếp tục, điều đó có nghĩa là chúng nên là phương án cuối cùng.
Nếu bạn có một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, bạn cũng có thể khai thác giá trị tiền mặt của nó. Tuy nhiên, việc tiếp cận những khoản tiền như vậy sẽ làm giảm quyền lợi tử vong và giá trị tiền mặt, đồng thời có thể khiến chính sách mất hiệu lực, dẫn đến hóa đơn thuế.
Trước khi bạn đi theo con đường đó, hãy cân nhắc yêu cầu sự giúp đỡ. Các tổ chức cộng đồng thường đến với nhau để giúp đỡ những người gặp khó khăn trong vận may của họ. ( Tìm hiểu thêm: Cộng đồng giúp xây dựng lại nhà thờ Hồi giáo)
Tìm hiểu thêm: Mối liên hệ giữa cộng đồng và phúc lợi tài chính
Bệnh hoặc tai nạn nghiêm trọng
Rất ít người trong chúng ta mong muốn bị ô tô đâm khi đang đi qua bãi đậu xe, hoặc bị chẩn đoán mắc bệnh ung thư, bệnh đa xơ cứng hoặc một căn bệnh nghiêm trọng khác. Khi chúng ta bị như vậy, phản ứng đầu tiên thường là xúc động - sợ hãi về các triệu chứng đang tiến triển, tác dụng phụ của việc điều trị, đấu tranh phục hồi và mất cơ hội. Phản ứng thứ hai của chúng ta thường liên quan đến tiền bạc:Làm thế quái nào tôi có thể mua được tất cả những thứ này?
Một vấn đề là đối với nhiều người, bảo hiểm gắn liền với công việc, khi ốm đau, tai nạn lớn có thể dẫn đến mất việc, mất bảo hiểm. Và không chỉ bảo hiểm sức khỏe đang bị đe dọa:nó còn là bảo hiểm nhân thọ và có lẽ là bảo hiểm tàn tật - vào đúng thời điểm những chính sách đó trở nên có giá trị nhất.
Mặc dù không có cách nào chắc chắn để ngăn chặn những căng thẳng về tài chính - bao gồm cả phá sản - do các vấn đề y tế, nhưng việc mang theo bảo hiểm không ràng buộc với công việc của bạn có thể hữu ích.
Bảo hiểm thu nhập cho người khuyết tật sẽ giúp thay thế một tỷ lệ phần trăm thu nhập đáng kể của bạn nếu bạn bị bệnh hoặc bị thương quá nặng để làm việc. Thông thường, bạn sẽ đợi 90 ngày kể từ ngày tình trạng khuyết tật được bảo hiểm xảy ra trước khi bắt đầu thanh toán.
Bảo hiểm nhân thọ có thể cung cấp cho gia đình bạn nếu bạn không vượt qua được bất hạnh. Nó cũng có thể cung cấp, thông qua những người đi bảo hiểm thường được mua với chi phí bổ sung, các lợi ích nhanh chóng giúp trang trải chi phí sinh hoạt và hóa đơn y tế. Và, như đã lưu ý trước đó, đối với một số loại bảo hiểm vĩnh viễn, có tùy chọn truy cập giá trị tiền mặt của hợp đồng, mặc dù khoản thanh toán như vậy sẽ làm giảm quyền lợi tử vong và giá trị tiền mặt của hợp đồng, có thể phát sinh hóa đơn thuế và tăng cơ hội sẽ mất hiệu lực.
Nếu bạn bị mất việc vẫn còn trong chương trình bảo hiểm sức khỏe của chủ lao động, mặc dù với chi phí đắt đỏ, có thể là một lựa chọn thông qua COBRA. Một lựa chọn khác có thể là thực hiện kế hoạch của vợ / chồng hoặc đối tác của bạn. Ngoài ra còn có trao đổi bảo hiểm y tế của chính phủ. Nó cho phép bạn đăng ký ngoài thời gian đăng ký mở thông thường khi bạn trải qua một sự kiện đủ điều kiện trong cuộc sống, chẳng hạn như mất bảo hiểm sức khỏe dựa trên việc làm.
Giảm lương
Khi bạn gặp phải tình trạng mất việc làm, đình công hoặc ngừng việc, giảm giờ làm hoặc, với tư cách là nhân viên liên bang, chính phủ đóng cửa, việc mất lương có thể là một cú sốc đối với tài chính của bạn. Bạn đối phó như thế nào?
Nếu bạn đã tích lũy một quỹ khẩn cấp, đây là lúc để sử dụng nó. Để giúp nó tồn tại lâu hơn, hãy giảm thiểu các chi phí không cần thiết cho đến khi thu nhập của bạn trở lại bình thường.
Tìm hiểu thêm: Các yếu tố cần thiết của lập ngân sách
Bạn có thể cắt giảm ngân sách tạp hóa của mình, sử dụng các tiện ích một cách thận trọng hơn và loại bỏ các bữa ăn nhà hàng và các sự kiện trực tiếp. Vượt qua chuyến du lịch không cần thiết; nếu bạn cần về thăm gia đình, hãy hỏi xem họ có thể giúp gì về tiền vé máy bay hoặc đưa bạn đi không.
Khi buộc phải xem xét kỹ lưỡng chi tiêu của mình, chúng ta thường thấy mình có thể cắt giảm nhiều hơn những gì chúng ta nghĩ. Việc kiểm tra lại này cũng có thể giúp chúng tôi tạo lại khoản tiết kiệm sau khi chúng tôi được thanh toán lại.
Khoản chi lớn bất ngờ
Điều gì là "lớn" phụ thuộc vào tình hình tài chính của bạn; đó có thể là một vụ sửa xe tốn vài trăm đô la, hoặc cũng có thể là một vụ kiện tốn hàng chục nghìn. Và những gì bất ngờ thường phụ thuộc vào kỹ năng lập kế hoạch của chúng ta.
Ví dụ, đối với một số người, một hóa đơn thuế có thể là bất ngờ. Đó có thể là do họ quên đánh giá thuế bất động sản hoặc không điều chỉnh các khoản khấu lưu sau khi thay đổi các quy định về thuế. Những người khác có thể đã lập ngân sách cho các khoản chi không thường xuyên nhưng định kỳ, như thuế, sửa xe và thậm chí là mua một mái nhà mới, nhưng vẫn có thể mất cảnh giác khi có quá nhiều chi phí lớn xảy ra cùng một lúc.
Tìm hiểu thêm: Ngân sách, chi phí của bạn và những khoản
không mong đợiĐiều quan trọng nhất cần làm khi xảy ra một khoản chi phí không lường trước là thư giãn và đánh giá lại, Michael Chapman của Chapman Insurance Solutions ở thành phố New York cho biết. “Một cái đầu bình tĩnh sẽ đưa ra những quyết định có tầm. Nó dẫn đến sự hiểu biết tốt hơn về tình hình và cách tốt nhất để giải quyết vấn đề đó, ”ông giải thích. “Tuy nhiên, thư giãn phải đi đôi với đánh giá lại.”
Điều đó có nghĩa là xem xét các tài sản, chẳng hạn như ô tô, vốn chủ sở hữu nhà, và vốn khả dụng trong tài khoản séc, tài khoản tiết kiệm, các khoản đầu tư hoặc kinh doanh; nợ phải trả, chẳng hạn như hóa đơn thẻ tín dụng và các khoản vay mua ô tô; và các chi phí có thể không cần thiết, chẳng hạn như cà phê sáng hoặc truyền hình cáp. Việc đánh giá lại này sẽ cung cấp cho bạn ý tưởng về nơi bạn có thể rút tiền và những khoản chi phí nào bạn có thể giảm thiểu để phân bổ tiền cho khoản chi phí không lường trước được, Chapman nói.
Đối với những vấn đề bạn không thể bảo đảm, lựa chọn tốt nhất của bạn là quỹ khẩn cấp. Đối với những người có bảo hiểm trọn đời, việc khai thác giá trị tiền mặt là một khả năng, mặc dù, như đã nói trước đó, nó có hậu quả.
Tìm hiểu thêm: Bảo hiểm nhân thọ:Coi trọng giá trị tiền mặt
“Vào cuối ngày, kinh nghiệm của tôi đã cho tôi thấy rằng cách tốt nhất để giành chiến thắng là tránh thua lỗ,” Chapman nói. “Đó là lý do tại sao việc lập kế hoạch phù hợp là rất quan trọng. Nó có thể giúp che chở bạn và những người thân yêu của bạn trước những mất mát phải gánh chịu bởi một tình huống không lường trước được. Nó giúp bạn và gia đình của bạn đảm bảo rằng bạn không bị tụt hậu khi điều bất ngờ xảy ra. ”