Trái tim của bạn có thể ở đúng nơi. Một người bạn hoặc thành viên trong gia đình có thể yêu cầu bạn là người đồng ký tên trong một khoản vay mua ô tô hoặc cho sinh viên. Hoặc có thể con trai hoặc con gái muốn được thêm làm người dùng được ủy quyền vào tài khoản thẻ tín dụng hoặc cần người bảo lãnh để thuê căn hộ. Nhưng trước khi ký vào dấu X, bạn nên biết về những rủi ro mà bạn đang gánh chịu — và cảm thấy thoải mái với những gì có thể xảy ra khi bạn chia sẻ tín dụng của mình với người khác.
Những lý do điển hình khiến ai đó có thể cần sự trợ giúp tín dụng của người khác là vì họ thiếu lịch sử tín dụng của chính mình — một người trẻ mới bắt đầu hoặc một người gần đây đã chuyển đến Hoa Kỳ từ một quốc gia khác — hoặc họ đã làm điều gì đó gây tổn hại đến tín dụng của họ và không thể tự mình được phê duyệt tín dụng hoặc khoản vay bổ sung.
Người nhận trợ giúp tín dụng có cơ hội tốt hơn trong việc được chấp thuận cho khoản vay hoặc đơn đăng ký căn hộ hoặc có được quyền truy cập vào hạn mức tín dụng của người khác trên tài khoản thẻ tín dụng. Điểm tín dụng và lịch sử của người nhận được trợ giúp khi tài khoản dùng chung được thanh toán đúng hạn.
Khi bạn chia sẻ tài khoản tín dụng với ai đó, chẳng hạn như đồng ký một khoản vay hoặc thêm người dùng được ủy quyền vào tài khoản thẻ tín dụng, bạn phải chịu trách nhiệm cuối cùng về khoản nợ đó. Nếu bên kia không hoặc không thể thực hiện thanh toán — hoặc tiếp tục chi tiêu mà cả hai đều không có khả năng chi trả, buộc tài khoản phải có số dư — tín dụng của chính bạn cũng sẽ bị ảnh hưởng.
Ngay cả khi chỉ nhận được một hạn mức tín dụng được chia sẻ mới có thể tạm thời làm giảm điểm của bạn. John Ulzheimer, một chuyên gia tín dụng và là tác giả từng làm việc cho FICO cho biết:“Cú đánh ngược có thể là khoản nợ mới mà bạn phải chịu, và (điều đó) cũng có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn, ngay cả khi nó được trả đúng hạn,” John Ulzheimer, một chuyên gia tín dụng và tác giả từng làm việc cho FICO cho biết , Equifax và Credit.com.
Nói cách khác, bạn nên tránh chia sẻ tín dụng với người khác nếu bạn chưa sẵn sàng chịu trách nhiệm cho toàn bộ số tiền của khoản vay, tiền thuê hoặc hạn mức tín dụng. “Tôi sẽ không bao giờ ký hợp đồng với một thành viên gia đình hoặc bạn bè trong một triệu năm, trừ khi tôi đã sẵn sàng, sẵn sàng và có thể tự mình gánh lấy món nợ,” Ulzheimer nói.
Việc đồng ký một khoản vay không khác nhiều so với việc tự mình đăng ký một khoản vay. “Nó rất giống nhau, ngoại trừ việc [người cho vay] thực hiện quy trình cho hai người, xem xét hai khoản thu nhập, hai bộ báo cáo tín dụng [và hai] điểm số,” Ulzheimer nói. bị từ chối nếu tín dụng của bên kia ở dạng thực sự khó khăn.
Hơn nữa, ngân hàng không quan tâm ai thực hiện thanh toán, vì vậy trong khi bạn và bên kia có thể có thỏa thuận rằng họ sẽ thanh toán, nếu họ không hoặc không thể, khoản thanh toán đó sẽ thuộc về bạn để giữ khoản vay — và tín dụng của chính bạn — ở trạng thái tốt.
Với tư cách là người bảo lãnh, bạn đồng ý trả tiền thuê căn hộ nếu người thuê không trả tiền. Trước khi cho thuê căn hộ, chủ nhà sẽ xem xét lịch sử tín dụng và điểm tín dụng của người thuê tiềm năng cũng như người bảo lãnh. Vì vậy, một lần nữa, tín dụng của cả hai bên đều quan trọng — nhưng tín dụng tốt của bạn có thể tạo ra sự khác biệt trong việc khiến người khác không có hoặc kém tín dụng được chấp thuận với tư cách là người thuê.
Một người nào đó có tín dụng khá đang tìm kiếm một căn hộ ở một thành phố lớn có thể cần người bảo lãnh để đủ điều kiện cho thuê căn hộ nếu thu nhập của họ không đáp ứng ngưỡng tối thiểu. Trong trường hợp đó, chủ nhà cũng sẽ tính đến thu nhập của người bảo lãnh. Ví dụ, không có gì lạ khi các chủ nhà ở Thành phố New York yêu cầu người thuê tương lai có thu nhập hàng năm gấp 40 lần tiền thuê hàng tháng và người bảo lãnh phải trả gấp 80 lần — đối với một studio nhỏ có giá 1.500 đô la, đó là 60.000 đô la cho người thuê hoặc 120.000 đô la cho người bảo lãnh.
Đối với các khoản vay ngân hàng, chủ nhà ký séc không thành vấn đề, miễn là séc đó rõ ràng, vì vậy nếu người thuê không thể trả tiền thuê nhà, trách nhiệm thuộc về người bảo lãnh. “Nếu người bảo lãnh không bước vào và nhận các khoản thanh toán cho thuê, người quản lý tài sản có thể sẽ bắt đầu quá trình trục xuất và thuê ngoài việc thu phần còn lại của hợp đồng thuê và bất kỳ khoản phí nào cho người thu nợ bên thứ ba,” Ulzheimer nói . “Người đòi nợ có thể truy lùng người cho thuê chính và người bảo lãnh. Tất cả đều là tin xấu. ”
Có hai cách để chia sẻ thẻ tín dụng với người khác. Đầu tiên là thêm họ làm "người dùng được ủy quyền" vào tài khoản hiện có. Thứ hai là mở một tài khoản được chia sẻ mới với tư cách là “người đồng ký”. Cả hai đều có ý nghĩa tín dụng đối với bạn, mặc dù các quy trình hơi khác nhau.
Khi bạn sử dụng người dùng được ủy quyền trên tài khoản thẻ tín dụng của mình, thông thường, người dùng được ủy quyền có thể mua hàng trên thẻ tín dụng của bạn nhưng bạn phải chịu trách nhiệm thanh toán hóa đơn — và người dùng được ủy quyền không cần chính thức đăng ký, vì tín dụng của họ không có ' không có một yếu tố nào ở đây cả. Với tư cách là chủ tài khoản, bạn không phải cấp thẻ riêng của họ cho người dùng được ủy quyền, vì vậy bạn có thể đứng tên chia sẻ thẻ tín dụng của mình. Thomas Nitzsche, nhà giáo dục tài chính được chứng nhận tại Money Management International cho biết:“Việc thêm một thành viên gia đình trực tiếp làm người dùng được ủy quyền nhưng không cung cấp cho họ thẻ để sử dụng, cho phép họ 'cõng' khoản tín dụng của bạn. của họ, cho phép họ thiết lập hoặc cải thiện tín dụng của chính họ cho tương lai.
Với tài khoản thẻ tín dụng đồng ký, cả hai bạn đều có quyền truy cập vào hạn mức tín dụng và cả hai đều chịu trách nhiệm thanh toán và cả hai đều xây dựng (hoặc thiệt hại) tín dụng dựa trên cách bạn sử dụng tài khoản. Để được chấp thuận cho hạn mức tín dụng mới này, mỗi bạn hoàn thành đơn đăng ký và cả hai điểm số hiện tại của bạn đều được xem xét phê duyệt và cho giá trị của hạn mức thẻ. Đối với các khoản vay đồng ký, một trong hai bạn có thể viết séc cho các khoản thanh toán hoặc bạn có thể sắp xếp để chia sẻ gánh nặng bằng cách để một người trả phần của họ cho người kia.
Nitzsche nói:“Cả hai bên đều được hưởng lợi từ lịch sử thanh toán tích cực trên một sản phẩm được đồng ký kết. “Lịch sử thanh toán chiếm phần lớn điểm tín dụng và việc sử dụng có trách nhiệm cũng rất quan trọng. Tốt nhất, bạn không muốn sử dụng nhiều hơn 50% hạn mức thẻ tín dụng cùng một lúc. ”
Trong một số trường hợp — chẳng hạn như căn hộ quá đắt hoặc ô tô mới — người thuê tiềm năng có thể phải chuyển hướng sang thứ mà họ có thể chi trả tốt hơn nếu không có tình huống hợp tác ký kết. (Bạn cùng phòng và ô tô đã qua sử dụng không phải là điều tồi tệ nhất!) Nhưng có một vài lựa chọn có thể giúp ai đó xây dựng tín dụng để được chấp thuận cho căn hộ, khoản vay hoặc hạn mức tín dụng trong tương lai của họ.
Đầu tiên là để có được một thẻ tín dụng bảo đảm. Với thẻ bảo đảm, bạn trả cho công ty thẻ tín dụng một khoản tiền đặt cọc để đổi lấy hạn mức tín dụng. Ví dụ:khoản tiền gửi 250 đô la giúp bạn có hạn mức tín dụng 250 đô la. Bạn nhận được một thẻ tín dụng qua thư và chịu trách nhiệm cho các khoản thanh toán. Để xây dựng tín dụng, hãy giữ số dư ở mức thấp và thanh toán đầy đủ hóa đơn hàng tháng.
Thẻ tín dụng được bảo đảm tổng thể tốt nhất mà chúng tôi đã đánh giá là thẻ Discover it Secured. Nó bao gồm một chương trình phần thưởng, nơi bạn kiếm được 2% tiền mặt tại các trạm xăng và nhà hàng (lên đến 1.000 đô la khi mua hàng kết hợp mỗi quý) và hoàn tiền 1% cho tất cả các giao dịch mua khác, miễn là bạn giữ tài khoản của mình ở trạng thái tốt. " Ulzheimer cho biết thẻ an toàn là lựa chọn tốt. "Thẻ cửa hàng bán lẻ rất dễ lấy nên chúng là một lựa chọn tốt khác [để xây dựng tín dụng]."
Ngoài ra, Nitzsche đề xuất một khoản vay xây dựng tín dụng, đôi khi được gọi là khoản vay cơ hội thứ hai hoặc chứng chỉ tiền gửi của người xây dựng tín dụng. Các lựa chọn này thường được cung cấp bởi các tổ chức tài chính nhỏ hơn như công đoàn tín dụng địa phương hoặc ngân hàng cộng đồng.
Với khoản vay xây dựng tín dụng, bạn thường có thể vay từ 300 đô la đến 1.000 đô la với các kỳ hạn từ 6 tháng đến 24 tháng. Sau khi bạn được chấp thuận cho khoản vay xây dựng tín dụng, số tiền bạn đang vay sẽ được chuyển vào tài khoản với ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng và bạn sẽ không có quyền truy cập vào số tiền này cho đến khi khoản vay được trả hết. Do đó, bạn chỉ nên vay một số tiền mà bạn có thể dễ dàng hoàn trả trong thời hạn, cộng với lãi suất nó sẽ tích lũy (thường dưới 10%). Tiếp theo, bạn thực hiện thanh toán hàng tháng và khi kết thúc kỳ hạn và thanh toán hoàn tất, số tiền khoản vay sẽ được gửi cho bạn vào một tài khoản mà bạn có thể truy cập để chi tiêu tùy thích. Tất cả các khoản thanh toán hàng tháng cho khoản vay xây dựng tín dụng phải được báo cáo cho văn phòng tín dụng, điều này giúp củng cố điểm tín dụng của bạn.
“Chỉ cần xác minh rằng [người cho vay phát hành thẻ tín dụng an toàn của bạn] hoặc khoản vay của [người xây dựng tín dụng] báo cáo cho văn phòng tín dụng, nếu không [họ] sẽ không giúp xây dựng tín dụng,” Nitzsche nói.