Dưới đây là ba số liệu thống kê về kế hoạch nghỉ hưu có tin tốt / tin xấu:
Kế hoạch 401 (k) do người sử dụng lao động tài trợ có nguồn gốc từ Đạo luật Doanh thu năm 1978. Các kế hoạch đầu tiên bắt đầu hoạt động vào năm 1981 và đến năm 1982 đã được gần một nửa số công ty lớn áp dụng. Vì vậy, phúc lợi dành cho người lao động 35 tuổi này đã dành cho hàng triệu người lao động hiện nay 65 tuổi và những người có thể đã sử dụng nó để tiết kiệm cho khi nghỉ hưu và tiết kiệm hóa đơn thuế của họ trong suốt chặng đường ... nhưng trên thực tế, chỉ một nửa. của Baby Boomers có hơn 100.000 đô la trong kế hoạch hưu trí 401 (k) hoặc khác.
Tin tốt là những người lao động trẻ vẫn còn thời gian làm việc của họ để tích lũy một tổ ấm hưu trí. Và họ có lợi thế khi tham gia vào các kế hoạch 401 (k) đã trở nên phức tạp hơn nhiều trong những năm qua.
Sự phức tạp tăng lên có nghĩa là người tham gia sẽ phức tạp hơn một chút để hiểu tất cả các lựa chọn kế hoạch, do đó, chắc chắn sẽ có khả năng mắc một số sai lầm. Dưới đây là bảy sai lầm phổ biến mà những người tham gia kế hoạch nghỉ hưu mắc phải và những gì họ nên làm để thay thế. Việc tránh những sai lầm ảnh hưởng đến lợi nhuận dài hạn có thể có nghĩa là sự khác biệt giữa việc nghỉ hưu cuối cùng để đảm bảo an ninh tài chính và việc buộc phải dựa vào các chương trình công cộng như An sinh xã hội đang bị thu hẹp.
Nếu bạn có thể tiết kiệm 1 triệu đô la trong suốt thời gian làm việc, bạn có thể rút 5.000 đô la mỗi tháng trong 30 năm, giả sử lợi nhuận đầu tư hàng năm là 6%. Đây có thể là mục tiêu của bạn hoặc có thể không phải là mục tiêu của bạn, nhưng hãy nhớ rằng hầu hết những người về hưu có số tiền tiết kiệm được ít hơn đáng kể vào thời điểm họ quyết định nghỉ làm.
Sai lầm đầu tiên của những người tham gia kế hoạch chỉ là tiết kiệm không đủ. Để tích lũy 1 triệu đô la hàng tháng, bạn phải trả chậm khoảng 1.000 đô la mỗi tháng, mỗi tháng trong 30 năm và nhận được lợi tức hàng năm 6%.
Sai lầm thứ hai là không bắt đầu sớm. Trên thị trường, thời gian và sức mạnh của lãi suất kép là bạn của bạn. Bạn càng có nhiều thời gian để tích lũy tiền tiết kiệm thì càng có nhiều thời gian lợi nhuận thu về có lợi cho bạn. Bắt đầu tiết kiệm ngay khi còn học đại học, ngay cả khi chỉ là một chút, sẽ giúp bạn có một khởi đầu thuận lợi và khiến công việc tiết kiệm của bạn trở nên dễ dàng hơn. Lợi thế thêm 5 năm mà bạn có thể đạt được bằng cách bắt đầu tiết kiệm khi bạn 25 thay vì 30 có nghĩa là tiết kiệm thêm 400.000 đô la hoặc giảm 300 đô la mỗi tháng số tiền bạn cần tiết kiệm để đạt được mục tiêu 1.000.000 đô la mà chúng tôi đã đề cập ở trên.
Tiết kiệm 1.000 đô la mỗi tháng là một yêu cầu cao, nhưng sẽ dễ dàng hơn một chút nếu chủ lao động phù hợp với một số phần đóng góp của bạn.
Sai lầm thứ ba mà những người tham gia mắc phải là nghĩ rằng “khai thác tối đa” sự phù hợp với nhà tuyển dụng là đủ tốt. Nhiều nhân viên cho rằng nếu người sử dụng lao động đưa 3% thu nhập đầu tiên của họ vào kế hoạch nghỉ hưu, họ sẽ giới hạn mức đóng góp của mình ở mức 3% vì điều đó có nghĩa là họ nhận được 100% mức đóng góp của mình. Nếu bạn kiếm được 75.000 đô la mỗi năm, tiết kiệm 3% hoặc 2.250 đô la và nhà tuyển dụng phù hợp với điều đó, thì tổng số tiền đóng góp hàng năm của bạn chỉ là 4.500 đô la, thậm chí sẽ không giúp bạn đạt được nửa số tiền 1 triệu đô la đó.
Nếu bạn kiếm được 75.000 đô la tương tự mỗi năm và hoãn 13% vào kế hoạch nghỉ hưu, thì đó là 9.750 đô la hoặc 812,50 đô la mỗi tháng. Nếu chủ lao động của bạn khớp với 3% đóng góp đầu tiên của bạn, thì đó là thêm 2.250 đô la, với tổng số 12.000 đô la. Đối sánh nhà tuyển dụng trong ví dụ này giống như bạn nhận được 23% lợi tức từ đóng góp của mình.
Sai lầm thứ tư mà người tiết kiệm mắc phải là không trả tiền cho mình trước. Tiết kiệm 13% thu nhập của bạn có vẻ như là một bước đi nặng nề. Luôn có những thứ mà thu nhập thêm hàng tháng có thể mua được. Vì vậy, có thể bạn có thể làm việc với nó. Hầu hết các gói 401 (k) đều có tính năng cho phép bạn lập chương trình tăng tỷ lệ đóng góp mỗi năm cho đến khi bạn đạt được mức đóng góp tối đa. Sử dụng tính năng này có thể cho phép bạn tiết kiệm tiền tăng hoặc tiền thưởng hàng năm của mình. Xem lại kế hoạch của bạn để xem liệu nó có bao gồm tính năng này hay không.
Nếu bạn là người đóng thuế duy nhất, khoản đóng góp $ 9,750 cũng sẽ giúp bạn tiết kiệm ít nhất $ 2,437 tiền thuế thu nhập liên bang.
Sai lầm phổ biến thứ năm là bỏ qua khoản tiết kiệm thuế, trong trường hợp này là hơn 200 đô la mỗi tháng một chút. Tiền lương của bạn sẽ không giảm nhiều so với toàn bộ khoản đóng góp cho kế hoạch vì sẽ có ít thuế khấu trừ hơn một chút.
Trong ví dụ của chúng tôi, chúng tôi giả định lợi nhuận hàng năm là 6%, khá thận trọng nhưng là sự phản ánh hợp lý của nhiều khoảng thời gian trong suốt 35 năm qua. Hai yếu tố ảnh hưởng đến lợi nhuận trong kế hoạch nghỉ hưu:lựa chọn quỹ và phân bổ tài sản.
Sai lầm thứ sáu là không dành thời gian sử dụng các công cụ có sẵn của kế hoạch để phát triển kế hoạch phân bổ. Chia sẻ đóng góp của bạn qua nhiều quỹ đại diện cho nhiều loại tài sản là một chiến lược đã thử và đúng để giảm thiểu rủi ro và tối ưu hóa lợi nhuận, nhưng một tỷ lệ đáng ngạc nhiên là những người tham gia kế hoạch thậm chí không dành thời gian để thay đổi quỹ của họ lựa chọn từ quỹ mặc định mà kế hoạch cung cấp. Một nghiên cứu của Cục Nghiên cứu Kinh tế Quốc gia cho thấy rằng có đến một nửa số người tham gia chương trình 401 (k) trong hơn hai năm vẫn chỉ có lựa chọn quỹ mặc định trong kế hoạch của họ. Quỹ mặc định này thường là quỹ Ngày Mục tiêu. Các quỹ này được thiết kế để “không gây hại” nhưng thường tạo ra lợi nhuận thấp hơn thị trường và tính phí tương đối cao so với các quỹ khác trong nhóm kế hoạch.
Khi bạn đã vượt ra ngoài lựa chọn kế hoạch mặc định và tổ chức danh mục đầu tư được phân bổ bao gồm ít nhất một quỹ trong mỗi loại tài sản chính - có thể với sự hỗ trợ của cố vấn ủy thác - bằng cách sử dụng vốn hóa lớn, vốn hóa trung bình , lựa chọn quỹ vốn hóa nhỏ, quốc tế và quỹ thu nhập cố định trong kế hoạch của mình, bạn đã cam kết định kỳ xem xét và cân bằng lại các khoản nắm giữ của mình.
Sai lầm thứ bảy mà những người tham gia mắc phải là không sử dụng công cụ tái cân bằng mà hầu hết các kế hoạch hiện nay đều có như một tính năng tiêu chuẩn. Tái cân bằng sẽ giữ cho hồ sơ rủi ro trong danh mục kế hoạch hưu trí của bạn nhất quán theo thời gian.
Gần một phần ba người Mỹ có một công cụ tiết kiệm dài hạn tinh vi có sẵn cho họ thông qua chủ nhân của họ. Các kế hoạch 401 (k) hiện đại được trang bị các công cụ giúp tiết kiệm cho việc nghỉ hưu dễ dàng và hiệu quả. Tuy nhiên, nhiều nhân viên không tiết kiệm và nhiều người trong số họ không thông minh về điều đó. Bạn có phải là một trong số này? Hôm nay sẽ là thời điểm tốt để xem xét các lựa chọn kế hoạch nghỉ hưu của bạn.