Không ai biết chắc điều gì sẽ xảy ra tiếp theo với quy tắc ủy thác mới của Bộ Lao động.
Quy tắc được tranh luận nhiều và thường bị trì hoãn, được thiết kế để tăng cường bảo vệ người tiêu dùng cho các nhà đầu tư nghỉ hưu, đã được thực hiện một phần bắt đầu từ ngày 9 tháng 6. Nhưng DOL sẽ tiếp tục lắng nghe ý kiến của công chúng cho đến ngày 1 tháng 1, khi quy tắc dự kiến có hiệu lực đầy đủ .
Trong thời gian chờ đợi, các nhà đầu tư sẽ ra ngoài tìm kiếm các chuyên gia tài chính mà họ có thể tin tưởng. Và họ nên bắt đầu tìm kiếm với kỳ vọng cao của riêng họ đối với các dịch vụ mà họ muốn.
Dưới đây là một số câu hỏi có thể giúp bạn tìm được người hoặc công ty phù hợp để hỗ trợ bạn trong việc lập kế hoạch:
Kể từ ngày 9 tháng 6, một chuyên gia tài chính được yêu cầu cung cấp lời khuyên ở cấp độ ủy thác khi thảo luận về các quỹ được giữ trong các tài khoản hưu trí đủ điều kiện (là những quỹ được tài trợ bằng tiền trước thuế, bao gồm 401 (k) s, 403 (b) s, cổ phiếu của nhân viên kế hoạch sở hữu và kế hoạch lương hưu cho nhân viên được đơn giản hóa). Điều này có nghĩa là cố vấn phải hành động vì lợi ích tốt nhất của từng khách hàng và phải tiết lộ bất kỳ xung đột lợi ích nào có thể xảy ra khi đưa ra khuyến nghị.
Tuy nhiên, quy tắc không yêu cầu mức dịch vụ này đối với tiền không đủ tiêu chuẩn (nghĩa là các tài khoản được tài trợ bằng tiền sau thuế). Các giao dịch đó vẫn tuân theo tiêu chuẩn về tính phù hợp ít khắt khe hơn, tiêu chuẩn này cho biết hướng dẫn được cung cấp và các sản phẩm được đề xuất phù hợp với nhu cầu và mục tiêu của khách hàng, đồng thời không yêu cầu đại lý tiết lộ bất kỳ xung đột lợi ích nào.
Hầu hết các cố vấn được trả một trong ba cách:
Cố vấn ủy thác thường chỉ là phí.
Sự kết hợp bí ẩn giữa các chữ cái và con số đằng sau tên của hầu hết các chuyên gia tài chính có thể mang ý nghĩa nội bộ ngành nhiều hơn là đối với công chúng. Một số được yêu cầu, tùy thuộc vào loại công việc mà người đó làm; những người khác thì không. Hãy xem xét từng trường hợp cụ thể và nếu bạn không biết điều gì đó có nghĩa là gì, hãy tìm kiếm thông tin đó - hoặc chỉ cần hỏi. Một số chỉ định cần tìm là Cố vấn Đầu tư đã Đăng ký (RIA) hoặc Đại diện Cố vấn Đầu tư (IAR); cả hai đều là công ty con và phải hành động vì lợi ích tốt nhất của khách hàng. Ngoài ra còn có chỉ định CERTIFIED FINANCIAL PLANNER ™ (CFP®), yêu cầu một kỳ thi hội đồng toàn diện.
Bạn đang tìm kiếm một cửa hàng một cửa? Ngoài quản lý danh mục đầu tư, cố vấn của bạn có thể cung cấp các dịch vụ như quản lý tài sản, bán bảo hiểm, lập kế hoạch thuế, lập kế hoạch bất động sản và quản lý rủi ro. Một số công ty có các chuyên gia thuế và luật sư mà họ làm việc chặt chẽ, hoặc thậm chí có nhân viên. Những người khác sẵn lòng tham khảo ý kiến của luật sư cá nhân hoặc CPA của bạn.
Hầu hết mọi người giữ cùng một cố vấn trong nhiều năm và công việc chính của người đó là tăng tiền của họ. Nhưng nếu bạn đã nghỉ hưu hoặc sắp nghỉ hưu, đã đến lúc phải chuyển hướng và tìm kiếm một người chuyên lập kế hoạch nghỉ hưu - một người biết về bảo quản và phân phối. Bạn cũng có thể muốn tìm một người làm việc với các danh mục đầu tư có quy mô tương tự như danh mục đầu tư của bạn, để anh ấy có thể mang trải nghiệm đó theo lời khuyên mà anh ấy đưa ra cho bạn.
Nhiều chuyên gia tài chính và các công ty của họ sẽ cung cấp các tài liệu quảng cáo in với thông tin chung. Cố gắng để cố vấn của bạn đi sâu hơn một chút với các ví dụ cụ thể về công việc mà anh ta đã hoàn thành.
Đặc biệt khi nghỉ hưu, nên có sẵn một cố vấn khi cần thiết. Anh ấy hoặc cô ấy nên gọi lại cho bạn và bạn nên có kế hoạch gặp nhau ít nhất hai lần một năm, ngay cả khi đó chỉ là để chạm vào cơ sở và đảm bảo rằng không có gì thay đổi trong cuộc sống cá nhân của bạn.
Bạn có thể nghĩ rằng một cố vấn bay một mình sẽ khiến bạn chú ý hơn, nhưng một báo cáo năm 2015 từ PriceMetrix cho thấy các cố vấn làm việc theo nhóm thực sự có mối quan hệ khách hàng sâu sắc hơn những người hành nghề duy nhất và họ làm việc hiệu quả hơn.
Tất nhiên, bạn muốn một người hiểu được sự thay đổi mà bạn đang thực hiện từ tích lũy đến phân phối. Nhưng khi nghỉ hưu, điều quan trọng hơn bao giờ hết là cố vấn của bạn phải thực hiện một cách tiếp cận toàn diện để lập kế hoạch nghỉ hưu - xem xét các mục tiêu, dòng thu nhập, hiệu quả thuế, lạm phát, chăm sóc dài hạn và lập kế hoạch bất động sản.
Có một số cách kiểm tra nhanh mà bạn có thể tự thực hiện. Tại BrokerCheck, bạn có thể thực hiện một cuộc điều tra nhà môi giới miễn phí sẽ cho bạn biết liệu một cá nhân hoặc công ty có đăng ký bán chứng khoán, đưa ra lời khuyên đầu tư hay cả hai. Bạn cũng có thể nhận được một số thông tin về lịch sử việc làm, các hành động cấp phép và quản lý, trọng tài và khiếu nại. Bạn cũng có thể thực hiện tìm kiếm tại trang web Tiết lộ Công khai của Cố vấn Đầu tư của Ủy ban Chứng khoán và Giao dịch Hoa Kỳ. Bạn cũng có thể kiểm tra với Phòng kinh doanh tốt hơn và văn phòng quản lý bảo hiểm của tiểu bang bạn.
Đảm bảo rằng bạn phỏng vấn nhiều chuyên gia tài chính và / hoặc công ty để tìm một người dễ trò chuyện và hiểu nhu cầu của bạn. Và không giải quyết. Cố vấn phù hợp đang chờ bạn.
Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.