Đã đến lúc những người trả tiền để được tư vấn tài chính nâng cao kỳ vọng của họ.
Tôi có chút nghi ngờ rằng, ít nhất là khi bắt đầu, hầu hết các nhà đầu tư đều đánh giá cao việc ưu tiên tăng trưởng. Mọi người đều muốn kiếm tiền.
Nhưng còn quá nhiều điều quan trọng khi nói đến việc quản lý tài sản của ai đó và có vẻ như mọi người thường nhận được quá ít lời khuyên hoặc họ nhận được quá muộn để tận dụng nó.
Chúng ta không còn sống trong thế giới phù hợp, nơi nhân viên bán hàng có thể chỉ cần đẩy sản phẩm. Khách hàng cần trợ giúp đàm phán về bối cảnh tài chính phức tạp và các chuyên gia tài chính nên đóng vai trò là người quản lý và giáo dục.
Bất kể bạn có bao nhiêu trong danh mục đầu tư của mình; bất kể bạn đang đầu tư nó mạnh mẽ hay thận trọng đến mức nào; và bất kể bạn thấy mình sống ở đâu, khi nào hoặc bao lâu khi về hưu, đây là năm chủ đề mà cố vấn của bạn nên đề cập khi bạn nói về tiền của mình.
Cuối cùng, khi các cố vấn chuyển trọng tâm từ tích lũy sang bảo toàn, họ dành nhiều thời gian để nói về rủi ro - chủ yếu là để ý đến sự biến động của thị trường. Nhưng lạm phát cũng là một rủi ro khi nghỉ hưu, và nó có thể ăn mòn danh mục đầu tư không được bảo vệ. Bởi vì lạm phát đã không ở mức cao như vậy (2,5% hoặc thấp hơn) kể từ năm 2000, các nhà đầu tư có xu hướng đánh giá thấp tác động của nó trong thời gian dài.
Nhưng bạn không nên cho rằng nó sẽ tiếp tục như vậy mãi mãi. Và ngay cả với tỷ lệ thấp này, chúng tôi đang thấy một số tác động. Nếu gần đây bạn đã đến cửa hàng tạp hóa, bạn có thể nhận thấy rằng những chiếc bánh xúc xích của bạn có cùng giá… nhưng chúng nhỏ hơn. Tương tự với túi khoai tây chiên và bồn kem của bạn. (Tất cả những điều đó có thể tốt hơn cho phần cuối của bạn, nhưng không tốt hơn cho điểm mấu chốt của bạn.)
Khi về hưu, khi bạn đang tự trả tiền cho mình, việc duy trì sức mua của bạn là rất quan trọng. Quyền lợi An sinh Xã hội của bạn đi kèm với mức điều chỉnh chi phí sinh hoạt, nhưng các nguồn thu nhập khác có thể không - vì vậy bạn sẽ phải xây dựng các biện pháp bảo vệ của riêng mình.
Đây là một khó khăn. Nhiều khách hàng đến với chúng tôi đã làm việc với một cố vấn khác trong nhiều năm, nhưng họ nói rằng họ chưa bao giờ nghe đến thuật ngữ “chuỗi rủi ro lợi nhuận”. Có thể đó là bởi vì nó không phải là một yếu tố trong những năm tích lũy của bạn. Nhưng nếu thị trường chỉ xảy ra suy thoái trong năm năm đầu tiên bạn nghỉ hưu - vì vậy bạn đang mất tiền trong các khoản đầu tư của mình đồng thời với việc bạn đang nhận phân phối từ chúng - thì điều đó có thể tàn phá ổ trứng của bạn. Và bạn có thể không thu hồi được những mất mát đó.
Tất cả là về thời điểm tốt hay xấu và bạn không kiểm soát được điều đó. Nhưng bạn có quyền kiểm soát kế hoạch của mình và bạn có thể quản lý rủi ro của mình và chuyển sang các phương tiện tài chính khác có thể mang lại nguồn thu nhập ổn định hơn và lợi nhuận ít biến động hơn.
Thời gian đã thay đổi và nếu bạn (hoặc cố vấn của bạn) chưa cập nhật cuộc trò chuyện của mình về nguyên tắc tỷ lệ rút tiền 4%, bạn nên làm như vậy. Quy tắc ngón tay cái lỗi thời này nói rằng những người về hưu nên thực hiện việc nghỉ hưu mà không hết tiền nếu họ rút 4% hàng năm từ các quỹ mà họ có sẵn. Trong khi nhiều người vẫn bám vào phương trình và bảo vệ nó, vẫn có một số cuộc tranh luận về việc liệu nó có thể tồn tại trong thời hiện đại, với sự biến động của thị trường và tuổi thọ dài hơn. Nhiều người tin rằng điểm khởi đầu nên thấp hơn - giống như 3% hoặc có thể là 3,5%. Hoặc bạn có thể sử dụng các sản phẩm và chiến lược khác để tăng nguồn thu nhập của mình để có thể giảm bớt áp lực đối với các khoản đầu tư có rủi ro.
Tất nhiên, bạn và cố vấn tài chính của bạn nên thảo luận về thuế hàng năm để đảm bảo rằng bạn không bỏ lỡ bất kỳ cơ hội nào để tiết kiệm bất kỳ khoản tiền nào. Nhưng kế hoạch nghỉ hưu của bạn phải bao gồm cả năm nay và tất cả những năm trong tương lai của bạn - kể cả sau khi bạn qua đời nếu bạn có những người thân yêu mà bạn muốn chăm sóc.
Để bắt đầu, bạn sẽ phải xử lý tất cả số tiền được hoãn thuế đó trong 401 (k) hoặc IRA của mình và lập kế hoạch cho các khoản phân phối tối thiểu bắt buộc. Và bạn có thể không muốn ngân hàng ở trong khung thuế thấp hơn khi nghỉ hưu. Bạn có thể phải kiếm đủ thu nhập để chi trả cho lối sống bạn muốn - du lịch, sở thích, v.v. Đồng thời, bạn có thể sẽ mất rất nhiều khoản khấu trừ mà bạn tính đến bây giờ - lãi thế chấp của bạn nếu bạn trả hết ngôi nhà của bạn, những người phụ thuộc của bạn khi họ lớn lên và dọn đi, công việc kinh doanh của bạn nếu bạn đóng cửa hàng.
Điều quan trọng là bạn phải bao gồm các chiến lược hiệu quả về thuế trong kế hoạch nghỉ hưu của mình - và điều đó có nghĩa là làm việc với cố vấn, chuyên gia thuế và có thể là luật sư của bạn, để mọi người có bức tranh toàn cảnh về những chiến lược nào sẽ phù hợp nhất với bạn.
Nhiều người lần đầu tiên nhận thức được chi phí chăm sóc sức khỏe cao và chăm sóc lâu dài khi cha mẹ hoặc ông bà của họ già đi. Câu hỏi đặt ra là bạn đã lên kế hoạch cho các khoản chi tiêu của bản thân chưa? Quan trọng hơn, cố vấn của bạn có lập kế hoạch cho họ không ?
Dường như có rất nhiều sự lạc quan khi nói đến bệnh tật hoặc chấn thương ở tuổi già. Nhưng bên cạnh các vấn đề về mắt, răng miệng và các vấn đề sức khỏe khác thông thường, nhiều người sẽ yêu cầu một số loại chăm sóc dài hạn chuyên biệt khi nghỉ hưu - cho dù đó là phục hồi chức năng sau khi thay khớp hay chuyển đến viện dưỡng lão. Và có lẽ ít người đã chuẩn bị cho chi phí.
Ngày nay, có một số lựa chọn để xem xét, bao gồm các loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và hợp đồng niên kim khác nhau. Và bạn càng trẻ khi xem xét chúng, bạn càng có nhiều lựa chọn thay thế.
Tôi biết rằng bạn nên tạm dừng những cuộc trò chuyện này cho đến khi nghỉ hưu là điều quan trọng hàng đầu - có thể là khi bạn ở độ tuổi từ giữa đến cuối 50 hoặc thậm chí là 60 tuổi. Đừng. Nếu bạn trì hoãn và nếu cố vấn của bạn không thảo luận về những chủ đề này với bạn, bạn có thể đang chơi trò bắt chuyện khi bạn nên chuẩn bị cho việc nghỉ hưu mà bạn hằng mong đợi.
Nếu bạn đang ở độ tuổi 40 hoặc đầu 50, hãy nghĩ đến việc lên lịch một cuộc họp để thảo luận về việc ưu tiên những trở ngại tiềm ẩn này khi nghỉ hưu. Bạn có thể bắt đầu bằng cách hỏi, “Ngoài việc tăng tiền của tôi, điều mà tôi rõ ràng muốn làm, sẽ như thế nào nếu tôi nghỉ hưu ở tuổi 65?”
Sau khi bạn hài lòng, kế hoạch của bạn là đương nhiên - và hãy để tôi nhấn mạnh ở đây tầm quan trọng của một kế hoạch nghỉ hưu toàn diện - bạn sẽ biết rằng mọi lựa chọn của bạn đều hướng tới mục tiêu cuối cùng đó.
Kim Franke-Folstad đã đóng góp vào báo cáo này.