Sau khi làm việc chăm chỉ trong suốt cuộc đời, mục tiêu của hầu hết chúng ta là được tự do khám phá và hoàn thành “danh sách nhóm” mà chúng ta hằng mơ ước. Vấn đề là hầu hết mọi người lên kế hoạch cho kỳ nghỉ của họ tốt hơn so với kế hoạch nghỉ hưu.
Như một trong những khách hàng của tôi đã nói, “Điều tôi học được là tích lũy tiền dễ dàng hơn rất nhiều so với việc tìm cách phân phối tiền.”
Anh ấy đúng. Hầu hết mọi người có thể tích lũy tiền nếu họ có kỷ luật đóng góp vào các khoản đầu tư hoặc chỉ đơn giản là để chủ nhân của họ trích tiền từ phiếu lương của họ và đưa nó vào 401 (k). Phân phối những khoản tiền đó theo cách có thể tồn tại lâu dài của bạn và những người thân yêu của bạn, nói thì dễ hơn làm. Tôi thực sự đã nghe một số chuyên gia tài chính đặc biệt nói rằng, "Kế hoạch chỉ đơn giản là bắt đầu rút tiền ra." Giá như cuộc sống đơn giản như vậy.
Dưới đây là những cách giúp bạn kiếm được nhiều tiền nhất có thể.
Lên mạng và nhìn lại tổng số tiền bạn đã chi tiêu mỗi tháng trong một năm. Cộng tất cả các số tiền lại với nhau và chia cho 12. Mức trung bình đó có thể là thực tế của bạn. Một năm sẽ bao gồm các lĩnh vực như thuế, máy ATM, kỳ nghỉ, quà Giáng sinh, sinh nhật và đi ăn, cùng với tất cả các chi phí cơ bản của bạn. Nếu bạn đã trả tiền mặt cho một chiếc ô tô hoặc chỉ có một khoản chi phí bất thường như máy lạnh bị hỏng, thì đừng tính vào khoản đó, vì những khoản chi đó không bình thường hàng năm. Tính các chi phí cho hao mòn bình thường của một ngôi nhà. Tôi cũng khuyến khích bạn bao gồm việc đi du lịch thêm mỗi năm cho mỗi năm mà bạn dự định đi du lịch nhiều hơn so với thời gian bạn đang làm việc.
Chúng tôi đã chứng kiến những khách hàng bị sốc với những gì họ bỏ ra. Điểm mấu chốt là biết ngân sách của bạn.
Bạn cần nắm chắc các nguồn lực của mình, bao gồm chi phí Medicare của bạn và cách phân phối thu nhập có thể ảnh hưởng đến phí bảo hiểm Medicare Phần B và D của bạn. Mọi người có thể không biết rằng khi xác định Số tiền Điều chỉnh Hàng tháng Liên quan đến Thu nhập (IRMAA), IRS sẽ xem xét lại thu nhập của bạn từ hai năm trước. Nếu thu nhập hiện tại của bạn ít hơn hai năm trước, bạn có thể khiếu nại điều đó với Cơ quan Quản lý An sinh Xã hội, điều này có thể dẫn đến việc giảm IRMAA của bạn. Bạn vẫn cần trang trải chi phí chăm sóc sức khỏe cho dù bạn ở độ tuổi nào, vì vậy hãy đảm bảo rằng bạn hiểu rõ các lựa chọn của mình. Lập kế hoạch thuế và sử dụng các chiến lược hiệu quả về thuế để giúp giảm thiểu mức thuế thu nhập có thể tạo ra tác động đáng kể trong nhiều lĩnh vực khi nghỉ hưu, bao gồm cả chăm sóc sức khỏe.
Phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) ở mức 70½ có thể dễ quản lý và tính toán hơn với ít tài khoản hơn. Nếu bạn không còn mục đích cho một tài khoản cụ thể, hãy cân nhắc đóng tài khoản đó và hợp nhất các khoản tiền đó với một tài khoản khác. Một số gia đình tôi đã làm việc cùng có tới 150 tài khoản. Trong một số trường hợp, họ tích lũy được vì họ nhận được máy nướng bánh mì và các quà tặng “miễn phí” khác khi mở tài khoản. Họ cũng đang theo đuổi thêm nửa điểm với mức lãi suất không còn phải trả phí bảo hiểm đó nữa. Mỗi tài khoản nên có một mục đích. Nếu không, thì đóng nó có thể là một ý kiến hay.
Đừng chỉ nghe hàng xóm và bạn bè của bạn hoặc làm toán và nói, “Này, tôi sẽ phải sống thêm 13 năm nữa để hòa vốn. Nếu tôi chết sớm, tôi đã để lại tất cả số tiền đó trên bàn. ”
Bạn nên luôn lập kế hoạch để sống lâu hơn so với ngắn hơn. Tại sao? Bởi vì, trung bình, mọi người đang sống lâu hơn. Ngoại lệ là nếu bạn bị bệnh nan y, bạn có thể nhận An sinh Xã hội sớm hơn dự định. Một số khách hàng của tôi ở độ tuổi 90 nói với tôi rằng họ ước gì họ sẽ không nhận An sinh xã hội ở tuổi 62 vì chỉ riêng chi phí kê đơn đang tăng lên theo thời gian. Ngoài ra, bạn đang lên kế hoạch để người phối ngẫu còn lại nhận được càng nhiều càng tốt từ An sinh xã hội khi người hôn phối đầu tiên qua đời.
Quyết định khi nào nên nhận An sinh xã hội không giống nhau ở mỗi gia đình, vì vậy hãy biết các lựa chọn của bạn. Cũng nên hiểu rằng Cục Quản lý An sinh Xã hội không có nhiệm vụ tư vấn cho bạn về các lựa chọn của bạn. Vai trò của họ là thực hiện những gì bạn đã chọn làm và trả lời các câu hỏi cơ bản. Làm việc với ai đó có thể đưa thông tin cụ thể của bạn vào Trình phân tích an sinh xã hội và xem phần mềm cung cấp thông tin nào dựa trên thông tin cụ thể của bạn. Việc thu thập càng nhiều thông tin càng tốt để đưa ra quyết định sáng suốt luôn là điều tốt.
Có lương hưu không? Nếu vậy, điều đó sẽ được thực hiện như thế nào:Trong một khoản thanh toán duy nhất hay một khoản thanh toán chung? Thu nhập sẽ đến từ các khoản đầu tư, thu nhập cho thuê, tiền bản quyền dầu khí? An sinh xã hội, niên kim, 401 (k) s, IRA, tài khoản Roth, tài khoản không đủ tiêu chuẩn, tài khoản miễn thuế, REITS, quỹ trái phiếu? Đây chỉ là những ví dụ về nguồn thu nhập có thể đến từ đâu. Là một cố vấn tài chính, tôi thấy mọi người đấu tranh nhiều nhất với việc làm thế nào để tạo ra thu nhập từ các nguồn lực khác nhau một cách hiệu quả về thuế. Và kế hoạch của bạn cần phải đủ linh hoạt để phục vụ bạn ngay bây giờ, cũng như khi bạn 70, 80 hoặc 90. Cuộc sống mang đến những thay đổi và bạn phải nâng cao thu nhập ngay bây giờ và chuẩn bị cho nhu cầu chăm sóc dài hạn.
Hãy cởi mở với lời khuyên cũng như các chiến lược và phân bổ danh mục đầu tư khác nhau phù hợp với khả năng chấp nhận rủi ro của bạn khi bạn lập kế hoạch thu nhập. Tôi sử dụng một phần mềm có tên là Riskalyze với các khách hàng của mình. Đó là một công cụ tuyệt vời để đo lường mức độ chấp nhận rủi ro của một người. Chúng tôi có thể phân tích bao nhiêu thu nhập hưu trí hàng năm của bạn sẽ được lấy từ các tài khoản chịu sự biến động của thị trường. Chúng tôi có thể tạo danh mục đầu tư cụ thể để phù hợp với mức độ chấp nhận rủi ro của bạn. Tôi muốn đo xác suất hết tiền khi nghỉ hưu dựa trên cách tài sản được định vị.
Sáu thành viên trong gia đình vợ tôi đã mắc bệnh Alzheimer. Mẹ chồng tôi đã có 16 năm. Chị dâu tôi hiện đang mắc bệnh này và bắt đầu hành trình với bệnh Alzheimer ở tuổi 55. Tôi đã thấy nó ở mức độ rất cá nhân. Tôi có các chiến lược chăm sóc dài hạn cho vợ tôi và tôi dưới nhiều hình thức. Cha mẹ tôi cũng có nhiều hình thức chăm sóc dài hạn. Biết các lựa chọn của bạn. Dịch vụ chăm sóc dài hạn truyền thống sẽ phải trả một khoản phí bảo hiểm. Bạn có đủ khả năng không? Thời hạn của các chính sách chăm sóc dài hạn truyền thống thường là từ ba đến năm năm. Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn tiếp tục sống, như mẹ chồng tôi đã làm? Việc chăm sóc lâu dài cho gia đình tôi bắt đầu ở nhà và tốt nghiệp là vào viện dưỡng lão. Các lựa chọn phân lớp có thể bao gồm việc sử dụng các phương tiện phi truyền thống như niên kim với các quyền lợi nâng cao cho người đi có thể được sử dụng để chăm sóc tại nhà, hỗ trợ sống hoặc tại viện dưỡng lão. Một số hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có các quyền lợi sinh hoạt bổ sung để giúp chi trả cho việc chăm sóc. Thiếu kế hoạch chăm sóc lâu dài có thể tàn phá các gia đình. Ít nhất, hãy khám phá tất cả các tùy chọn của bạn.
Phân tích tác động đến tình hình tài chính của một bên vợ / chồng có thể dẫn đến cái chết hoặc tàn tật của người kia.
Tin hay không tùy bạn, hơn một nửa số người Mỹ chết mà không có di chúc. Nếu bạn chưa hài lòng, tôi khuyến khích bạn đọc một phần khác mà tôi đã làm cho Kiplinger.com:Wills and Trusts hoạt động như thế nào và Bắt đầu từ đâu.
Các cố vấn mà bạn tìm thấy tại www.adviserinfo.sec.gov được yêu cầu về mặt pháp lý để hành động và tư vấn theo tiêu chuẩn ủy thác, có nghĩa là họ phải hành động với lợi ích cao nhất của bạn. Để tìm hiểu thêm về tiêu chuẩn này, hãy xem một cột khác của tôi, Tại sao Bạn Cần Ủy thác để Giúp Lập kế hoạch Nghỉ hưu của Bạn.
Bạn cũng nên nhận một kế hoạch từ ít nhất hai chuyên gia tài chính khác nhau từ hai công ty khác nhau. Nếu bạn đã làm việc với một chuyên gia tài chính trong một thời gian dài, hãy bắt đầu từ đó, nhưng họ có thể không có kế hoạch tốt nhất. Lấy ý kiến thứ hai. Đây là tiền của bạn và đó là một quyết định kinh doanh sẽ ảnh hưởng đến bạn trong những năm nghỉ hưu. Ngoài ra, bạn nên gặp một chuyên gia tài chính có cả giấy phép chứng khoán và bảo hiểm. Tại sao? Vì họ có thể sử dụng nhiều công cụ.
Chuyên gia tài chính mà bạn chọn cần phải hiểu và thực hành tám lĩnh vực khác đã đề cập ở trên. Nếu tất cả những gì họ tập trung vào chứng khoán, kinh nghiệm của họ sẽ bị hạn chế. Điều tương tự cũng sẽ áp dụng cho một người chỉ làm việc với bảo hiểm. Bạn cần kết hợp nhiều lĩnh vực này nhất có thể để có được kế hoạch tổng thể tốt nhất cho bạn và vợ / chồng của bạn.
Tôi cầu chúc cho bạn những điều tốt đẹp nhất trong những năm nghỉ hưu của bạn. Bạn đã kiếm được nó; bây giờ hãy đi và tận hưởng nó!
Dịch vụ tư vấn đầu tư chỉ được cung cấp bởi các cá nhân đã đăng ký hợp lệ thông qua AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM và Dịch vụ lập kế hoạch bất động sản chiến lược, Inc. không phải là công ty liên kết.
Đầu tư có rủi ro bao gồm cả khả năng mất gốc. Cả công ty cũng như các đại lý hoặc đại diện của công ty không được đưa ra lời khuyên về thuế hoặc pháp lý. Các cá nhân nên tham khảo ý kiến của một chuyên gia có trình độ để được hướng dẫn trước khi đưa ra bất kỳ quyết định mua hàng nào.
Trợ cấp sống có sẵn dưới dạng trợ cấp tử vong nhanh. Những quyền lợi này KHÔNG thay thế cho bảo hiểm chăm sóc dài hạn (LTC). Quyền lợi sinh hoạt và người đi LTC không có sẵn trên tất cả các sản phẩm và có thể không có sẵn ở tất cả các tiểu bang. Việc bổ sung trợ cấp tử vong nhanh hoặc người lái có thể yêu cầu một khoản phí bổ sung. Quyền lợi tử vong được cấp tốc và người đi LTC phải tuân theo các yêu cầu về tính đủ điều kiện.